新時期我國金融監管體系存在的問題及完善對策

一、我國金融監管體系的變革歷程

我國金融監管體系的改革可以深入地揭示我國經濟金融發展的狀態與歷程，其會伴隨著社會經濟體制的優化和改革而發生一系列的變化，使得我國市場經濟在逐步發生一定程度地演化。當前，我國社會經濟的不斷發展與進步，金融監管體系也在發生一系列的變化，實現大規模地管理，如今在市場經濟下，從分業監管到綜合監管和協調監管等多種形式階段化演變，進一步地穩定了我國金融經濟的發展。

在計劃經濟時期（1949—1978年），我國金融監管體系呈現了高度集中的特點，以中國人民銀行為核心，實現金融集中管理體制。但是在此期間，我國的金融監管體系和理念也尚未成熟，使得我國金融機構的發展受到了限制，業務范圍不夠廣泛。

伴隨改革開放的深入（1979—1991年），促進了我國金融監管體系逐漸地走向市場化、專業化的趨勢轉換。中國人民銀行的金融機構也逐漸地從單一的監管體系轉向相對獨立、統一和全面的局面。越來越多的金融機構逐漸地從中國人民銀行分離出來，如保險、證券、銀行等機構，已逐漸形成了一定的分業監管體系。

進入市場經濟快速發展階段（1992—2003年），我國金融監管體系也有很大程度地優化和完善，逐漸確立了證監會、保監會、銀監會和分業監管體系等。在此時期，我國金融監管的法律法規體系在不斷地優化和提升，使得監管方法也在不斷地規范化和科學化。中國人民銀行將日常監管權和金融監管權獨立分離之后，對金融機構的穩定性和規范性起到了重要的作用。

進入21世紀以來（2004年至今），我國金融監管體系在分業監管基礎上更加重視協調和配合，構建了“一行三會”的監管格局。在新時期中，我國金融市場在不斷地開拓和創新，這在一定程度上促進了我國社會經濟的發展，但是與此同時，也給金融監管工作帶來很大的難度。為此，我國金融機構需要不斷地加強協調力和配合力，建立健全監管制度，提高監管效率和質量，確保金融監管體系滿足現代社會的發展需求。

近幾年來，我國金融領域的發展愈發激烈和復雜，為了穩定我國金融行業的發展，金融機構也在不斷地改革和創新一系列的體系機制，不斷地整合了監管資源，大幅提高了監管的效率與質量，甚至我國還成立了金融發展委員會，使得金融監管體系和財政政策、貨幣政策等之間實現了協調發展，穩定了金融領域的發展。

二、新時期我國金融監管體系存在的問題

1.金融監管體系不完善難以適應多元化業務 在新時期背景下，我國金融領域發生著飛躍式的快速發展，我國金融體系要在逐漸地走向國際化，與國外的交流越來越緊密，但與此同時，我國分業監管體制的缺陷也逐漸暴露，相對于發達國家而言，我國金融的法律法規和金融市場的管理機制仍然處于發展初級階段，發展趨勢存在一定的滯后性。我國目前的金融市場的準入規定缺乏相對的嚴謹性，并且在發展中過于靈活，不夠緊密，從而影響了我國金融市場的健康、穩定地發展。但是在金融市場而言，維護好市場的穩定性是金融發展的重要防線，為了更好地服務于市場經濟，滿足市場的發展需求，需要制定符合標準的經濟監管措施。現階段，金融機構的主體業務仍然比較單一，缺乏多樣化，導致金融的發展趨勢較慢，在監管體系機制中也尚未完善，使得金融機構和社會群體在開展工作過程中無法可依，無章可循，降低了他們的參與度，并且在監督過程中，監督渠道過于單一，缺乏全面性和多維度，從而影響了監督工作的效率和質量的提升。

2.金融監管制度滯后于金融行業的發展 在21世紀階段，我國社會科技將會突飛猛進地發展，成就了我國科學技術水平、互聯網技術、電子商務等行業領域的進步與發展，同時也成就了互聯網金融應用的發展。在日常工作和生活中，只需要通過相應的網站或者App就能夠快速地實現自己要想的東西或者其他操作，這種互聯網技術具有操作簡便、不受區域性的限制且十分靈活與自由，因此，現在的互聯網金融市場的發展愈發急速，伴隨網上交易次數的不斷增加，資金的流動額度也越來越高，促進了我國互聯網金融市場的繁榮發展。在此趨勢下，網絡銀行和網絡貸款等業務也不斷地開拓出來，并且發展趨勢十分迅猛，并且成為現階段社會投資行業的焦點，促進了我國互聯網金融領域的發展，但與此同時也增加了金融監管工作的難度和挑戰，為此，這就需要加強對互聯網金融市場的監督和管控。

3.金融監管工作人員專業性不高 相對于發展中國家而言，我國的監管模式仍然存在一定的滯后性。在培養方面我國缺乏一定的專業性，并且缺乏完整的培訓體系。我國金融監管的工作人員在工作過程中缺乏一定的專業性，對專業業務不夠熟悉，這對金融監管力度和水平都有顯著的降低。

監管人員的綜合職業素養、專業技術水平和綜合業務能力等條件都對金融監管力度和水平具有一定的影響。目前我國在金融監管方面缺乏專業的監管能力人才，從業金融監管領域的人員缺乏扎實的業務知識，缺乏一定的工作經驗，并且綜合能力和職業素養都比較欠缺，這樣的人才形勢對我國金融監管機制的發展具有不利的趨勢。

4.監管法律不健全 目前我國的金融監管市場的主要核心放在了外部監管方面，也正是因為我國金融監管體系中缺乏完善的監管體系制度和相應的法律法規，這使得內部監管力度缺乏一定的嚴密性。在開展檢查工作過程中，檢查對象主要以銀行機構為主，社會的金融機構主要采用抽樣檢查，并未形成一種慣例和整體，這也是監管體制不完善的一種表現。在科技時代下，互聯網金融的發展腳步急速上漲，同時也增加了金融監管的風險，從而對銀行業、證券業、保險業等領域中也會制造更多的風險。由于互聯網金融具有操作簡便、靈活性，因此在網上交易的應用頻率越來越多，但同時也增加了網上資金交易的風險，對網絡交易的監管工作也帶來一定的壓力和難度。在金融監管系統中難以準確地判斷出資金的安全性和合法性，從而不利于資金的管理，容易出現各種違法行為。例如現在比較常見的網絡洗錢和進行不良的網絡交易等。之所以出現這種類似的不良行為的主要原因仍是我國的金融監管體系不夠完善，沒有明確的法律法規，讓非分之想的人有空子可鉆，卻因缺乏法律執行力而無法對違法分子繩之以法。

三、新時期我國金融監管體系的完善對策

1.設置相關功能性的監管模式 目前我國的金融監管模式主要采用了統一、分業、雙峰等監管模式，這三種監管模式會根據不同的金融體系而采用不同的監管方式。當然現在不同的國家也會采用不同的監管模式，但伴隨經濟的全球化，金融監管模式在不斷地整合，積極融合各國有效的監管模式。針對目前常見的三種模式主要作用于：統一模式主要是針對由國家設立的金融機構，負責對國家金融進行全面監管；分業模式主要是針對不同主體的業務范圍進行單獨監管；雙峰模式主要注重于監管服務，對市場行為進行嚴謹性的監管。

2.完善互聯網監管體系 建立健全金融監管體系有利于推進我國市場經濟的穩定、健康地發展，并且可以有效地對經濟風險進行評估，實現經濟的有效監控。在互聯網時代期間，互聯網金融監管顯得格外重要，重視互聯網金融監管，不僅可以針對不同的金融機構、不同模式和不同業務進行清晰、準確地監管，而且還可以實現金融機構監管體系的與時俱進。由于外國金融市場的監管體系各不相同，相應的法律法規政策也會有所不同，但是每個國家都根據自身的情況制定有效的金融監管制度，并設立專門的金融機構專門維護好消費者的合法權益。因此，我國應積極加強與國外的交流與溝通，積極借鑒國際金融管理經驗，制定科學、全面、有效的金融監管體系，完善好網貸、企業信貸等體系，明確監管目標，促進金融監管領域的穩定發展。

3.提高監管人員素質 伴隨互聯網技術的飛速發展，帶動了互聯網金融交易的頻繁使用。但也增加了互聯網金融監管工作的難度和壓力。為此，相關部門應高度重視對監管人員的專業性的培訓，制訂明確的培訓計劃，全面提升監管人員的綜合素質、業務能力和監管水平，為我國金融監管工作提供專業性的技術保障。當前，我國金融監管體系正面臨嚴峻挑戰，其制度框架尚待健全，存在諸多亟待完善的領域。監管制度的滯后不僅限制了監管效能的充分發揮，還可能導致監管盲區與漏洞的出現，為金融風險埋下隱患。更為緊迫的是，專業監管人才的匱乏成為制約監管能力提升的關鍵因素。缺乏具備深厚金融專業知識、敏銳風險洞察力和高效執行力的監管人員，使得監管工作難以精準捕捉市場動態，有效應對復雜多變的金融風險。鑒于此，金融監管部門必須將提升監管人員素質與監管能力置于戰略高度，加大人才培養與引進力度，構建一支高素質、專業化的監管隊伍。同時，應建立健全監管人員培訓機制，不斷提升其業務能力與職業素養，確保監管工作的高效、公正與透明。此外，對于金融監管行業中存在的不良作風與違規行為，必須采取零容忍態度，嚴厲打擊，以正風肅紀，營造風清氣正的政治環境，為金融市場的健康發展保駕護航。

4.完善相關法律法規 根據第十四個五年規劃的相關規定，應強化對違規性的嚴懲，不斷地完善和優化存款保險制度，提高金融交易的監管水平，實現我國金融市場逐漸走向市場化、國際化地發展。目前，我國在金融監管體系中仍然存在較大的漏洞和缺陷，針對此現象，我國金融機構應不斷地完善各類風險預警系統，突破法律法規的約束力，為網絡金融市場的發展奠定堅實的基礎。針對金融監管體系中存在的漏洞，相關政府部門應及時修訂和填補，全面提升和改善金融監管環境的專業性和安全性，建立健全相應的監管管理體系，促進我國金融行業的長遠發展。

在21世紀期間，經濟市場應伴隨經濟全球化的發展趨勢不斷地改革和優化，促進市場經濟更加深入地發展，突破市場經濟的局限性。但是伴隨金融經濟的不斷發展，市場在開拓過程中也出現了很大的風險，并且在監管工作中也存在很大的缺陷。為改變這一現象，金融機構應重視監管體系的建設與完善，重視金融監管領域人才的培養，各個部門之間應相互溝通、協調，提高團隊的凝聚力，實現我國市場經濟的穩健發展。

（作者單位：杭州金投智護裝備有限公司）