商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

目前，商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域都受到數(shù)字金融的沖擊，例如轉(zhuǎn)賬匯款、存款理財(cái)、支付結(jié)算等，越來(lái)越注重用戶的使用感受，變得更加方便快捷。面對(duì)這些沖擊，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展戰(zhàn)略，多方位、全方面地進(jìn)行變革。

1.優(yōu)化組織結(jié)構(gòu) 大部分商業(yè)銀行都采用優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)的方式轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建移動(dòng)金融終端，構(gòu)建線上與線下相結(jié)合的數(shù)字銀行系統(tǒng)，商業(yè)銀行與大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的結(jié)合，使得商業(yè)銀行的功能不斷完善，部分商業(yè)銀行逐漸向互聯(lián)網(wǎng)公司靠攏。許多商業(yè)銀行通過成立自己的科技研究院，或者同各大院校、科技公司合作，研究大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)領(lǐng)域，互相引流、聯(lián)合創(chuàng)新研究，建設(shè)普惠金融、智能金融等科技業(yè)務(wù)新模式，推動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化用戶體驗(yàn)感受。

2.引進(jìn)優(yōu)秀人才 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要不斷提升自己的創(chuàng)造性能力，這對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的創(chuàng)新能力要求變高，還使得對(duì)金融科技領(lǐng)域人才的需求增大，這就必須建立合理的制度，打造創(chuàng)新基因。目前，商業(yè)銀行引進(jìn)許多優(yōu)秀人才，提高科技人員在總員工的占比，同時(shí)還采取對(duì)科技人才的獎(jiǎng)勵(lì)制度，以便能更好地吸引人才；對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部員工也要增強(qiáng)其在金融科技領(lǐng)域的培訓(xùn)，全方面為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供后備力量。

3.構(gòu)建數(shù)字化能力 數(shù)字化能力是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最不可或缺的力量。商業(yè)銀行擁有強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄著用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)數(shù)據(jù)、信用報(bào)告等，這些數(shù)據(jù)為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷提供了支持。將這些數(shù)據(jù)，同大數(shù)據(jù)時(shí)代的IT（信息技術(shù)）智能結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)品服務(wù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建數(shù)字化能力，提升自己的服務(wù)水平與質(zhì)量，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不足

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度與廣度不足 目前，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了一些成就，但因?yàn)榻鹑诩夹g(shù)方面的不足，在數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新方面的深度還有待加強(qiáng)。利用人工智能技術(shù)，滿足用戶的差異化、定制化需求的數(shù)字化能力還有待加強(qiáng)；實(shí)現(xiàn)線上運(yùn)營(yíng)、線上管理等所有流程線上化的數(shù)字化模式還有一定的差距，這對(duì)于線上運(yùn)營(yíng)能力提出了不小的挑戰(zhàn)。

在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，所涉及的部門占比較少，主要聚焦于數(shù)字化營(yíng)銷方面，接觸數(shù)字化轉(zhuǎn)型的員工占比也相對(duì)較少，一些惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)等業(yè)務(wù)部門尚未涉及數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)范圍還有很大的擴(kuò)大空間。

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人力資源不足 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的專業(yè)技術(shù)人員，目前能夠滿足業(yè)務(wù)能力要求的人數(shù)還較少，尚未形成支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保障力量，對(duì)于一些復(fù)雜問題的解決能力還有待加強(qiáng)。雖然商業(yè)銀行提升了科技人才的福利待遇，但受各種因素的影響，人才引進(jìn)進(jìn)度不足以滿足當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，轉(zhuǎn)型團(tuán)隊(duì)能力有待提升。

同時(shí)商業(yè)銀行人員數(shù)量的增加對(duì)現(xiàn)有組織管理模式帶來(lái)沖擊，如何調(diào)和新舊組織部門之間的矛盾，提高工作效率，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，都是商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中需要解決的問題。

3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)敏捷性不足 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全面轉(zhuǎn)型，涉及部門、人員較多，且尚未形成成熟的組織架構(gòu)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型周期較長(zhǎng)，這期間人員的流動(dòng)性較大，工作人員之間的專業(yè)水平不一，團(tuán)隊(duì)之間的敏捷性還需要加強(qiáng)。并且大部分商業(yè)銀行依據(jù)的信息系統(tǒng)較為薄弱，開發(fā)能力不足，IT結(jié)構(gòu)僵化，敏捷性不足，這不利于商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

4.數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動(dòng)力不足 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行自有一套成熟的運(yùn)營(yíng)體制機(jī)制，內(nèi)部工作人員已經(jīng)習(xí)慣傳統(tǒng)機(jī)制，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)必改革傳統(tǒng)組織架構(gòu)，許多工作人員短時(shí)間內(nèi)無(wú)法轉(zhuǎn)變固有工作理念，這使得推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生阻礙。因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)數(shù)字金融科技方面的培訓(xùn)，樹立數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，構(gòu)建創(chuàng)新型企業(yè)文化，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更為強(qiáng)健的內(nèi)在動(dòng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)類型

1.轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是其進(jìn)行轉(zhuǎn)型的最根本的依據(jù)，如果在制定戰(zhàn)略時(shí)出現(xiàn)重大失誤，將會(huì)導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型失敗，給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的損失。因此，在制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略之前，要做好市場(chǎng)調(diào)研，全面分析轉(zhuǎn)型環(huán)境與轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，做好各種風(fēng)險(xiǎn)方案；在制定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略時(shí)，不能造成決策者“一言堂”的現(xiàn)象，要聽取團(tuán)隊(duì)意見，最終的戰(zhàn)略規(guī)劃由團(tuán)隊(duì)共同確定，避免因個(gè)人喜惡造成戰(zhàn)略失誤，盡量保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的方向正確，規(guī)劃無(wú)誤。

2.數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依據(jù)的是大量的數(shù)據(jù)信息與存儲(chǔ)信息，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)是這一過程中必須注意的風(fēng)險(xiǎn)類型，需要提前防控與治理。例如病毒入侵，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)是最重要的數(shù)據(jù)集中地，如果受到攻擊，將會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)；還有數(shù)據(jù)的泄漏風(fēng)險(xiǎn)，這類數(shù)據(jù)涉及的都是客戶的隱私信息，無(wú)論是有意還是無(wú)意的泄露，都會(huì)損害用戶的個(gè)人利益，還會(huì)影響商業(yè)銀行的形象與信譽(yù)；以及數(shù)據(jù)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，大量的數(shù)據(jù)信息可能存在數(shù)據(jù)分類不一、虛假數(shù)據(jù)等問題，影響最終的決策方案。

3.財(cái)務(wù)投資風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的資金投入，只有投資規(guī)模足夠大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果才能體現(xiàn)，并且這種財(cái)務(wù)投資是一種持續(xù)性的過程，需要跟隨科技進(jìn)步步伐，持續(xù)更新投入方向，如果中途放棄，前期投入都將沉沒。這對(duì)一些財(cái)務(wù)資源較少的中小型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，甚至有可能在投資得不到回報(bào)之前陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)，充滿風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型之路與維持現(xiàn)階段穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況這兩種情況，是所有中小型商業(yè)銀行都要面對(duì)的選擇。對(duì)于大型商業(yè)來(lái)說(shuō)，目前各大商業(yè)銀行對(duì)科技投入雖然不斷增加，但仍然處于投入不足的狀態(tài)，自主研究投入較少，這種現(xiàn)狀是亟須改變的。

4.內(nèi)部組織變革風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的是商業(yè)銀行內(nèi)部管理體系與人力資源配置等的變革，這種變革勢(shì)必會(huì)對(duì)舊的管理體系產(chǎn)生沖擊，在新舊制度交替的過程中，極可能會(huì)產(chǎn)生一些空白地帶，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，新建立的數(shù)字化系統(tǒng)崗位會(huì)重塑舊體系下的利益格局，新舊部門之間可能會(huì)產(chǎn)生利益沖突，這會(huì)降低部門效率，影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)度。

5.用戶流失風(fēng)險(xiǎn) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型以優(yōu)化用戶體驗(yàn)感受為基礎(chǔ)，肯定是會(huì)提高用戶的消費(fèi)體驗(yàn)感受，但是這種轉(zhuǎn)型也會(huì)帶來(lái)用戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，部分中老年用戶對(duì)數(shù)字化技術(shù)掌控能力不強(qiáng)，無(wú)法體驗(yàn)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方便快捷，對(duì)電子銀行等線上金融方式持有懷疑態(tài)度；還有部分?jǐn)?shù)字化產(chǎn)品服務(wù)有的用戶不能接受，信任度不高，這些都會(huì)使得商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中流失部分用戶。

四、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)建議

1.升級(jí)IT核心系統(tǒng) 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須構(gòu)建更為敏捷智能的信息系統(tǒng)技術(shù)。創(chuàng)建以用戶為核心的前臺(tái)信息系統(tǒng)與以交易為核心的后臺(tái)信息系統(tǒng)，前臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)技術(shù)發(fā)展不斷更新，后臺(tái)系統(tǒng)較為穩(wěn)健，開發(fā)周期較短，兩套系統(tǒng)同時(shí)運(yùn)行，滿足不同的工作需求。

商業(yè)銀行也要加大對(duì)金融科技的研究投入力度，深入與各大院校或者互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的合作，持續(xù)升級(jí)智能系統(tǒng)、智能終端，創(chuàng)新線上金融業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化用戶體驗(yàn)與服務(wù)類型，不斷提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.優(yōu)化人力配置 加大人才引進(jìn)力度，給予其額外的物質(zhì)、精神獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)提高商業(yè)銀行內(nèi)部員工對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)同程度，創(chuàng)建積極、創(chuàng)新的優(yōu)秀企業(yè)文化。通過組織內(nèi)部培訓(xùn)、調(diào)整崗位等方式提升工作人員的學(xué)習(xí)能力；在考慮崗位實(shí)際情況下，為工作人員設(shè)立考核標(biāo)準(zhǔn)，提升工作人員的數(shù)字化能力；設(shè)計(jì)管理人員與技術(shù)人員的多重晉升渠道，優(yōu)化人力資源配置；將智能系統(tǒng)與人力工作結(jié)合起來(lái)，例如篩選簡(jiǎn)歷、監(jiān)管員工能力與崗位匹配情況、智能薪酬設(shè)計(jì)等工作。

3.深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向 商業(yè)銀行需要不斷加強(qiáng)自己金融科技產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新能力，以用戶需求為根本，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依據(jù)，不斷發(fā)現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展的方向，為用戶提供更為靈活的產(chǎn)品服務(wù)選擇。

同時(shí)加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的廣度，加快惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、分行支行等點(diǎn)位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，開發(fā)線上金融小程序或App軟件，通過金融與非金融相結(jié)合的線上服務(wù)方式，不僅能滿足用戶存錢、支付等基礎(chǔ)的金融服務(wù)需求，還能滿足用戶在線寄件、線上看診等日常生活服務(wù)需求，從而提升用戶的使用感受。

4.優(yōu)化用戶體驗(yàn) 商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以用戶為中心進(jìn)行的，需要從用戶需求出發(fā)，不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶心理需求，通過IT智能技術(shù)定制用戶的產(chǎn)品與服務(wù)業(yè)務(wù)，滿足用戶的個(gè)性化需求；同時(shí)不斷引進(jìn)、應(yīng)用新技術(shù)，例如智能學(xué)習(xí)等業(yè)務(wù)，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型能隨著日益更新的科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化。

5.深化數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)管理能力 針對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險(xiǎn)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，為數(shù)據(jù)庫(kù)等信息加強(qiáng)安全保障；提高相關(guān)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)墻；加強(qiáng)日常風(fēng)險(xiǎn)檢查，不同部門之間交叉檢查，將日常數(shù)據(jù)融入風(fēng)險(xiǎn)管理過程，相互驗(yàn)證，保證其邏輯自洽。

目前，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已取得顯著成效，線上金融得到初步發(fā)展，能夠滿足用戶基礎(chǔ)的金融需求。然而，我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于發(fā)展的過程中，轉(zhuǎn)型并不全面，人才資源不足，前期財(cái)務(wù)投入較多，回報(bào)周期較長(zhǎng)，轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)較大，這些不足限制了中小型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。因此，商業(yè)銀行需要采取適宜的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，不斷調(diào)整自身組織架構(gòu)，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，在轉(zhuǎn)型過程中不斷進(jìn)步，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（作者單位：恒豐銀行）