供給側改革下我國住房公積金發展的現實困境與改進策略

供給側改革的背景下，我國住房公積金管理中面臨著諸多方面的問題，同時在住房公積金覆蓋范圍不斷擴大的過程中，住房公積金制度已經發展成為一項重要的社會保障制度。從目前的情況來看，我國住房公積金管理體系與經濟發展速度不匹配，在管理體制相對落后的情況下，阻礙了我國住房公積金制度的發展。在此背景下，本文重點站在供給側改革的角度，分析我國住房公積金發展的現實困境，并提出相應的改進策略。

住房公積金發展的理論研究

住房公積金的特征住房公積金是一種中國職工的權益保障制度，企業和職工共同承擔，然后建立在一定儲存比例之上，確定一個賬戶，這個賬戶的金額專門用于住房消費支出。住房公積金有積累性和特異性兩個特點。本質上講，住房公積金的本質是工資，是一種實現住房分配的貨幣化的重要形式。住房公積金制度其實是以住房公積金的形式，增加給職工的一部分住房工資，屬于職工其最終目標是促進和轉變住房分配機制。

住房公積金的發展現狀與成因我國目前對住房公積金的普及情況比較高，在各大城市中，比較完善的住房公積金制度已經基本形成。自1991年于我國上海構建了公積金制度雛形后，到目前已歷經了30余年的發展。住房公積金制度在我國發展的這段時間內，已經為無數民眾提供了住房公積金服務，是一項利國利民的關鍵制度。

住房公積金的內涵與作用住房公積金制度是住房發展和住房改革緊密結合的產物，它幫助中國解決了長期存在的住房問題，在籌集政策性住房資金方面發揮了良好的作用。

住房公積金制度可以依法實現住房貨幣的合理分配，是住房分配制度改革的一種方式，是將住房實物轉化為貨幣工作的一種重要分配手段。

推行住房公積金的目的在于，為單位職工提供住房保障，甚至對我國職工消費結構進行了調整，在此情況下，職工住房消費水平有所提高，也有效增加了對住房的需求。

我國住房公積金發展現狀

我國住房公積金的基本情況自從國家頒布并實施了新《住房公積金管理條例》之后，在全國范圍內建立了350余個住房公積金管理中心，住房公積金制度也逐漸向著科學、民主、自主的方向發展。

自2003年經國務院批準，建立了住宅和房地產司合署辦公后，先后在多個省市成立了住房公積金監督管理辦公室，對監管責任進行了明確，與此同時針對住房公積金的監管，也進行了完善。從目前的情況來看，我國住房公積金監督管理正逐漸朝著信息化的方向發展。據住建部統計數據顯示，截止到2022年末，我國共有4572萬個繳存住房公積金的單位，實繳職工人數高達169757萬人，住房公積金累計繳存總額2569226億元，比上年末上漲 119% 。種種數據體現出了我國職工逐漸意識到了繳存住房公積金的重要性，也體現出了有越來越多職工享受到了住房公積金的服務。

住房公積金地區發展不均衡導致住房公積金地區發展不均衡的原因與收人水平以及信息化建設有很大的關系。首先在地區收人水平相對低下的情況下，單位職工缺乏繳存住房公積金的意愿，致使地區住房公積金繳存金額較低。

同時在我國貧困偏遠地區，信息化建設力度不足，缺乏對住房公積金的監督和管理，在這些地區普遍存在住房公積金繳存、使用不合理的情況，進一步制約了地區住房公積金的發展。

住房公積金覆蓋面窄現階段，仍然有部分企業、單位缺乏繳存住房公積金的意向。體現在繳存住房公積金不具備強制性要素，同時還有很多私營企業認為，繳存住房公積金并非自身義務，強制儲蓄對其無效。從客觀上來講，部分新企業或改制中的企業，因經營問題導致資金緊張，或受利益驅使，通常以降低勞動成本來提高最終經濟利潤，因此對繳存住房公積金這一形式抱有消極態度。這些原因都會影響住房公積金覆蓋面擴大，會阻礙我國住房公積金發展。

我國住房公積金的現狀及原因分析

我國住房公積金的供給我國住房公積金的供給，是通過創新住房金融模式的一種方式，打通市場與政府之間的通道，進而實現促進分配朝低收入人群傾斜的一種方式，讓廣大低收入人群通過可以感受到改革帶來的益處。

通過釋放內部有效消費需求的方式，實現供給側結構性改革，通過創新住房金融還具有推動我國住房公積金改革的作用。在我國城鎮化不斷加快的過程中，人們在住房市場上逐漸呈現多層次、多元化的需求，從一定程度上講進一步推動了我國住房公積金的發展。

我國住房公積金的發展方式在我國推動住房制度改革的過程中，住房公積金制度主要是為了解決城鎮居民住房的問題，是強化單位職工自住住房能力的一種方式。我國住房公積金的發展方式，以強制性落實住房公積金制度的方式開展，在法律法規的指導下，單位及其職工需要將長期住房儲蓄存人互助保障，這是一種為解決我國中低收人人群住房問題的一種專項資金。

我國住房公積金發展的現實困境與改進策略

住房公積金發展的宏觀瓶頸我國住房公積金發展遇到的宏觀瓶頸，即住房公積金定位不準確，主要體現在《住房公積金管理條例》的規定比較寬泛。在《條例》中，住房公積金有一個明確的定位，即單位現有職工繳存的長期住房儲蓄，可供職工購買、裝修、自建住房，也就進一步強調了我國住房公積金的基本屬性。但是在條例中對住房公積金責任區間不夠明確，住房公積金作用對象相對模糊，對職工一次的定義還不夠規范、明確。

我國住房公積金發展的微觀困境站在微觀的角度看待我國住房公積金發展的問題，供給側改革的重點就是需要防范金融風險。但是從目前的情況來看，有關住房公積金的風險管理還存在一些問題。立法規定管理委員會是住房公積金的決策機構，但是從性質上講住房公積金管理委員會不屬于政府駐派的常設機構，但同時管理委員會還承擔著政府部門相關的責任。

另外，管理委員會本身沒有屬于自己的資本，但卻可以管理住房儲蓄資金的相關業務，這不但會影響金融監管工作的開展，還會影響住房公積金風險管控指標的確定。

我國住房公積金發展的內部挑戰從目前我國住房公積金的基本運作模式來著，主要以強制儲蓄的方式為主，體現出低存低貸的特點。在實際運作過程中所形成的增值收益，普遍用在建立住房公積金貸款風險準備金、城市廉租住房補充資金和住房公積金管理委員會管理費用等方面。這種運作住房公積金的形式，站在長遠發展的角度考慮，可能會面臨資金不足的風險，嚴重會影響我國住房公積金的可持續性。盡管強制儲蓄為我國住房公積金提供了政策性的保障，但是在借款人與儲蓄者不對稱的情況下，很多儲蓄者低息貸款的收益無法彌補低息貸款造成的損失，導致儲蓄者繳存意識不強。另一方面，住房公積金目前只可以在行政區內封閉運行，缺乏有效的調劑手段，在我國老齡化嚴重、住房需求量大、城市化水平高等地區，很容易出現大規模的資金缺口，會嚴重阻礙我國住房公積金的發展。

完善住房公積金的發展制度供給側改革背景下，我們需要認識到住房公積金制度的重要性，其以解決人民群眾住房問題為目的，通過完善并落實住房公積金制度的方式，促進社會經濟和諧發展。所以我們必須認識到我國現行住房公積金制度中存在的一些問題和相對薄弱的環節，全面強化對住房公積金制度的認識，在全國范圍內積極普及住房公積金制度。與其他商業銀行個人貸款相比，住房公積金利率更低，所以在市場上具有較強的競爭力。各級住房公積金管理委員會需要積極推動住房公積金制度落實，進而有效保障人民群眾“住有所居”，在合理開發利用資源的情況下，有效提高住房公積金的管理水平。

綜上所述，在供給側變革的背景下，我國房地產市場發展速度迅猛，在房價不斷攀升的過程中，如何發揮住房公積金的調控與緩沖作用是需要深入研究的問題，這可以推動社會經濟穩定發展。從目前的情況來著，我國住房公積金在發展過程中還需要面臨一系列現實問題，因此各級住房公積金管理委員會需要充分履行自身責任，強化對住房公積金管理，加大對住房公積金運作風險的控制力度，為促進社會和諧發展奠定重要的基礎。

（作者單位：遼寧省鞍山市住房公積金管理中心）