構(gòu)建地方金融生態(tài)，破解小微企業(yè)融資難題分析

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，但融資難題一直制約著其進(jìn)一步發(fā)展。本文通過(guò)深入分析地方金融生態(tài)與小微企業(yè)融資之間的關(guān)系，探討如何構(gòu)建良好的地方金融生態(tài)來(lái)有效破解小微企業(yè)的融資困境，旨在為促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。

小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、融資貴的問(wèn)題如同一道“緊箍咒”，嚴(yán)重束縛了小微企業(yè)的發(fā)展步伐。構(gòu)建良好的地方金融生態(tài)，對(duì)于改善小微企業(yè)融資環(huán)境、破解融資難題具有關(guān)鍵意義。深入研究這一課題，有助于找到切實(shí)可行的解決路徑，推動(dòng)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定繁榮奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

地方金融生態(tài)與小微企業(yè)融資的關(guān)系

地方金融生態(tài)的內(nèi)涵 地方金融生態(tài)是指在一定區(qū)域內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管等金融主體與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、信用環(huán)境、法律制度等外部環(huán)境之間相互作用、相互影響而形成的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。良好的地方金融生態(tài)能夠促進(jìn)金融資源的合理配置和高效利用，保障金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。

地方金融生態(tài)對(duì)小微企業(yè)融資的影響

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。在良好的金融生態(tài)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)的種類更加豐富多樣，包括銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等，它們能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，銀行可能會(huì)針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)專屬的信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高貸款發(fā)放效率。而在金融生態(tài)不佳的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)顧慮而減少對(duì)小微企業(yè)的信貸投放。

信用環(huán)境。信用環(huán)境是地方金融生態(tài)的重要組成部分。當(dāng)?shù)貐^(qū)信用體系完善，小微企業(yè)信用意識(shí)較強(qiáng)，信用信息透明度高時(shí)，金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，進(jìn)而有效降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此更愿意為小微企業(yè)提供融資支持。相反，在信用環(huán)境較差的地區(qū)，小微企業(yè)失信行為頻發(fā)，金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)對(duì)小微企業(yè)設(shè)置更高的融資門檻。

法律制度。健全的法律制度能夠保障金融交易的安全和規(guī)范，為小微企業(yè)融資提供有力的法律保障。完善的法律法規(guī)可以明確金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，在出現(xiàn)糾紛時(shí)能夠及時(shí)有效地解決，從而增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的信心。如果法律制度不健全，金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)小微企業(yè)融資違約時(shí)將缺乏有效的法律手段進(jìn)行追償，這無(wú)疑會(huì)影響其對(duì)小微企業(yè)融資的積極性。

小微企業(yè)融資面臨的難題及原因分析

融資渠道狹窄 小微企業(yè)主要依賴銀行貸款作為融資的主要渠道，而通過(guò)股權(quán)融資、債券融資等直接融資方式獲取資金的難度較大。在我國(guó)資本市場(chǎng)中，對(duì)企業(yè)的規(guī)模、盈利能力等方面有著較高的要求，小微企業(yè)往往難以達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)，被排除在資本市場(chǎng)之外。同時(shí)，民間融資雖然在一定程度上能為小微企業(yè)提供資金支持，但由于其規(guī)范性不足，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)和成本，也不是小微企業(yè)理想的融資選擇。

融資成本高 小微企業(yè)融資成本普遍較高，主要包括利息支出、擔(dān)保費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用等。一方面，由于小微企業(yè)自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，金融機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)其執(zhí)行較高的貸款利率。另一方面，小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，往往需要提供擔(dān)保或抵押物，這就產(chǎn)生了額外的擔(dān)保費(fèi)用和評(píng)估費(fèi)用等。

信息不對(duì)稱 小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息透明度低，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確了解其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況。同時(shí)，小微企業(yè)自身也缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品和政策的了解，不知道如何選擇適合自己的融資方式和產(chǎn)品，導(dǎo)致融資效率低下。這種信息不對(duì)稱現(xiàn)象，使得金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行融資決策時(shí)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，從而增加了小微企業(yè)融資的難度。

小微企業(yè)自身素質(zhì)問(wèn)題 部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)較低，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，導(dǎo)致其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱。一些小微企業(yè)還存在家族式管理模式，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，決策缺乏科學(xué)性。此外，部分小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄，存在惡意逃廢債務(wù)等不良行為，這不僅損害了小微企業(yè)整體的信用形象，還進(jìn)一步加劇了其融資的難度。

構(gòu)建地方金融生態(tài)破解小微企業(yè)融資難題的策略

優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系

強(qiáng)化地方銀行對(duì)小微企業(yè)的支持。地方銀行應(yīng)明確自身定位，將服務(wù)小微企業(yè)作為重要發(fā)展戰(zhàn)略。加大對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的投入，優(yōu)化信貸審批流程，提高貸款審批效率。例如，可以設(shè)立專門的小微企業(yè)信貸部門，培養(yǎng)專業(yè)的信貸人員，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等，以滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。

發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)。為鼓勵(lì)和支持小額貸款公司、擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。政府可以通過(guò)政策扶持、資金引導(dǎo)等方式，促進(jìn)小額貸款公司規(guī)范運(yùn)營(yíng)，為小微企業(yè)提供靈活便捷的小額貸款服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管和規(guī)范，提高擔(dān)保公司的擔(dān)保能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，建立健全小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低擔(dān)保公司為小微企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其為小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的積極性。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合作模式。推動(dòng)銀行與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)之間的合作創(chuàng)新。例如，開(kāi)展“銀擔(dān)合作”模式，在此模式下，銀行與擔(dān)保公司按照一定比例分擔(dān)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，以提高銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的信心；同時(shí)，探索“銀保合作”模式，由保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)貸款提供信用保險(xiǎn)，以此降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，拓寬小微企業(yè)的融資渠道。

完善信用環(huán)境建設(shè) 加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。建立健全小微企業(yè)信用信息的征集、評(píng)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是關(guān)鍵。目前，工商、稅務(wù)、海關(guān)、金融等各部門掌握著小微企業(yè)的不同維度信息，但分散孤立。需整合這些部門的信息資源，搭建統(tǒng)一的小微企業(yè)信用信息平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)各部門間信用信息的共享與互聯(lián)互通。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，對(duì)匯集到平臺(tái)上的海量信用信息進(jìn)行深度挖掘與分析，從而全面、精準(zhǔn)地評(píng)價(jià)小微企業(yè)的信用狀況。如此一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)時(shí)，就能依據(jù)該平臺(tái)提供的可靠信用參考，更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并做出合理的信貸決策。

強(qiáng)化信用激勵(lì)和懲戒機(jī)制。為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，要大力強(qiáng)化信用激勵(lì)和懲戒機(jī)制。對(duì)于信用良好的小微企業(yè)，在融資方面給予利率優(yōu)惠、貸款額度提升等支持；稅收上給予減免部分稅費(fèi)等優(yōu)惠；同時(shí)簡(jiǎn)化項(xiàng)目審批流程，讓其能夠更高效地開(kāi)展業(yè)務(wù)，以此激勵(lì)小微企業(yè)堅(jiān)守誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)營(yíng)原則。而對(duì)于失信小微企業(yè)，則實(shí)施聯(lián)合懲戒措施，嚴(yán)格限制其融資渠道，使其難以獲得貸款；禁止其參與招投標(biāo)活動(dòng)，提高其失信成本，倒逼小微企業(yè)重視自身信用建設(shè)，從而在市場(chǎng)中營(yíng)造出“守信受益、失信受限”的良好信用氛圍。

加強(qiáng)信用宣傳和教育。通過(guò)線上線下多種渠道，如舉辦專題講座、開(kāi)展線上培訓(xùn)課程、利用媒體宣傳等方式，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信用宣傳和教育。著力提升小微企業(yè)的信用意識(shí)，培育其誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念。引導(dǎo)小微企業(yè)樹(shù)立正確的融資觀念，使其明白良好信用是獲取融資的關(guān)鍵。鼓勵(lì)小微企業(yè)加強(qiáng)自身信用管理，按時(shí)履行合同義務(wù)、及時(shí)償還貸款，積極維護(hù)良好的信用記錄，為企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展筑牢信用根基。

加強(qiáng)法律制度保障

完善小微企業(yè)融資相關(guān)法律法規(guī)。目前，盡管我國(guó)已出臺(tái)了一些涉及小微企業(yè)的法律法規(guī)，但在融資方面仍存在諸多有待完善之處。制定和完善專門針對(duì)小微企業(yè)融資的法律法規(guī)迫在眉睫，這需要我們明確小微企業(yè)在金融領(lǐng)域的特殊法律地位，清晰界定其在融資活動(dòng)中的權(quán)利與義務(wù)，確保小微企業(yè)在融資過(guò)程中有法可依。例如，《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖為中小企業(yè)發(fā)展提供了一定的法律框架，但在小微企業(yè)融資支持方面，還缺乏具體細(xì)致的規(guī)定。我們應(yīng)進(jìn)一步完善其相關(guān)配套法規(guī)，詳細(xì)制定小微企業(yè)融資支持的具體措施和實(shí)施細(xì)則。這包括明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的最低比例要求、規(guī)定合理的貸款審批期限、規(guī)范貸款展期及重組的條件等，旨在為小微企業(yè)融資提供更加堅(jiān)實(shí)、有力的法律依據(jù)，保障其在融資過(guò)程中的合法權(quán)益。

加強(qiáng)金融監(jiān)管執(zhí)法力度。金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有序是小微企業(yè)能夠順利融資的重要前提。金融監(jiān)管部門需切實(shí)履行職責(zé)，加大對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度。一方面，要嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等違法違規(guī)行為。這些行為不僅嚴(yán)重破壞金融市場(chǎng)秩序，還使眾多小微企業(yè)成為受害者，損失慘重。監(jiān)管部門應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)日常巡查、利用大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)異常交易等手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并查處此類違法活動(dòng)，以維護(hù)金融市場(chǎng)的健康環(huán)境。另一方面，要強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的監(jiān)管力度。督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家為支持小微企業(yè)融資而出臺(tái)的相關(guān)政策，杜絕不合理的貸款附加條件。

建立健全金融糾紛解決機(jī)制。在小微企業(yè)融資過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間難免會(huì)產(chǎn)生矛盾和糾紛。此時(shí)，高效公正的金融糾紛解決機(jī)制就顯得尤為重要。我們需要進(jìn)一步完善金融糾紛訴訟、仲裁等解決機(jī)制。建立專門的金融法庭或仲裁機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)應(yīng)配備具有金融專業(yè)知識(shí)和法律素養(yǎng)的審判人員和仲裁人員。他們能夠憑借專業(yè)能力，快速準(zhǔn)確地理解和處理復(fù)雜的金融糾紛案件。在審理和仲裁過(guò)程中，嚴(yán)格遵循法定程序，確保公平公正。通過(guò)這種方式，可以及時(shí)化解金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的矛盾，既保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)，也保障小微企業(yè)的正當(dāng)權(quán)益，為小微企業(yè)融資營(yíng)造一個(gè)安心、穩(wěn)定的法律環(huán)境。

提升小微企業(yè)自身素質(zhì)

強(qiáng)化內(nèi)部管理。眾多小微企業(yè)目前仍然采用家族式管理模式，這種模式雖在創(chuàng)業(yè)初期具有一定優(yōu)勢(shì)，但隨著企業(yè)發(fā)展，易出現(xiàn)決策缺乏科學(xué)性、管理效率低下等問(wèn)題。

因此，引導(dǎo)小微企業(yè)完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)至關(guān)重要。要建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，明確各部門的職責(zé)權(quán)限，形成相互制衡的管理機(jī)制，擺脫家族式管理的局限。在財(cái)務(wù)管理方面，需規(guī)范財(cái)務(wù)制度，摒棄以往隨意記賬、賬目不清的做法。通過(guò)專業(yè)財(cái)務(wù)人員或借助專業(yè)財(cái)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，確保財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確、真實(shí)且透明，從而為金融機(jī)構(gòu)提供可靠的財(cái)務(wù)評(píng)估依據(jù)。同時(shí)，制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，深入調(diào)研市場(chǎng)，精準(zhǔn)定位自身業(yè)務(wù)，明確企業(yè)長(zhǎng)期和短期的發(fā)展方向，以此提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

重視人才培養(yǎng)。人才是企業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，小微企業(yè)在人才競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)。為此，政府和企業(yè)應(yīng)攜手共進(jìn)。政府可發(fā)揮主導(dǎo)作用，定期舉辦各類專業(yè)技能培訓(xùn)活動(dòng)，涵蓋管理、技術(shù)、營(yíng)銷等多個(gè)領(lǐng)域，為小微企業(yè)員工提供提升自我的機(jī)會(huì)。同時(shí)，出臺(tái)人才引進(jìn)優(yōu)惠政策，以吸引外部?jī)?yōu)秀人才流入小微企業(yè)。企業(yè)自身也要重視人才隊(duì)伍建設(shè)，搭建合理的晉升渠道，提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇，建立良好的人才激勵(lì)機(jī)制，如股權(quán)激勵(lì)、績(jī)效獎(jiǎng)金等，讓員工切實(shí)感受到自身價(jià)值與企業(yè)發(fā)展緊密相連，從而吸引和留住優(yōu)秀人才，為企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才保障。

增強(qiáng)信用意識(shí)。信用是小微企業(yè)的立足之本。要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信用教育，通過(guò)開(kāi)展專題講座、發(fā)放宣傳資料等方式，引導(dǎo)小微企業(yè)樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，深刻認(rèn)識(shí)到信用在企業(yè)發(fā)展中的重要性。鼓勵(lì)小微企業(yè)主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)建立常態(tài)化溝通機(jī)制，積極參與信用評(píng)級(jí)，按照規(guī)范流程如實(shí)提供企業(yè)相關(guān)信息。在日常經(jīng)營(yíng)中，小微企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格履行合同義務(wù)，按時(shí)償還貸款本息，杜絕任何失信行為。

小微企業(yè)融資難題的破解是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要從構(gòu)建良好的地方金融生態(tài)入手。通過(guò)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，提供多樣化的金融服務(wù)；完善信用環(huán)境建設(shè)，降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)法律制度保障，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序；提升小微企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)其融資能力和信用水平等多方面的措施協(xié)同推進(jìn)。只有這樣，才能逐步改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)小微企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮注入新的活力。在未來(lái)的發(fā)展中，還需要不斷關(guān)注地方金融生態(tài)的變化和小微企業(yè)融資需求的新特點(diǎn)，持續(xù)創(chuàng)新和完善相關(guān)政策和措施，以更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。

（作者單位：云南永德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）