新時期農村中小銀行普惠金融服務轉型發展

當前我國鄉村振興戰略進入了全面發展階段，農業與關聯產業的大規模標準化、實用性鄉村產業與一二產業融合發展、圍繞核心優勢產業的多產業耦合發展逐步深入，農村產業體系迅速完善。在這種大環境下，鄉村金融服務需求迅速增長，同時金融風險也隨之上升，對此國家提出了普惠金融高質量發展要求。這一政策改革背景下，農村中小銀行的普惠金融業務發展面臨諸多新的困境。例如，風險管理難度不斷增長、普惠產品功能與受眾需求的偏差增大、普惠小微貸款余額增長緩慢。針對上述問題，筆者總結了新時期普惠金融政策要求，提出以數字化轉型升級破解農村中小銀行普惠金融發展困境的思路，從數字化征信管理與合作、準入條件智能化調節、客戶群多級管理三個方面討論了普惠金融服務轉型思路，以期為農村中小銀行提供有益參考。

一、引言

我國普惠金融發展已有多年歷史，早在1993年市場經濟體制改革時我國就同步啟動了面向中小企業、個體工商戶和農戶的小額普惠性貸款服務，相比2005年聯合國提出普惠金融概念的時間更早。自此至2015年，我國普惠金融體系趨于成熟，服務供給主體日漸豐富，配套法律法規也逐步完善。國務院2015年發布了《關于推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，加之同時期我國高速移動互聯網和數字金融服務普及率達到理想水平，這極大程度地推動了普惠金融快速發展，但這種高速發展也帶來部分問題。……