雙循環格局下國有商業銀行消費金融產品創新路徑研究

【中圖分類號】F832【文獻標志碼】A

【文章編號】1673-1069（2025）05-0130-03

1引言

在雙循環新發展格局推動下，刺激高質量消費、擴大內需成為經濟轉型的關鍵舉措。消費信貸作為契合居民實際需求的重要工具，被賦予更強戰略牽引力。2022年我國狹義消費信貸滲透率已達 31.8% ，不含房貸余額突破19萬億元，成為金融機構核心業務板塊。國有商業銀行在承接金融資源與消費動力之間的橋梁作用的同時，既需守住風險底線，又面臨產品觸達與服務體驗的雙重挑戰，而傳統標準化模式對多元化消費場景適配能力不足。隨著消費行為日益線上化、碎片化，帶動交互邏輯與場景需求演進，數字場景的嵌入有助于打通人群、數據與場景之間的壁壘，將金融服務融入購物、出行、教育等高頻場域，不僅提升轉化效率，也有效補鏈“內循環\"消費斷點?？缇畴娚膛c供應鏈金融的拓展，則為“外循環\"環節提供了更具韌性的金融支撐。本文旨在梳理國有銀行在消費金融重構中的轉型邏輯，聚焦其如何借助數字場景實現產品創新、服務協同與循環聯動。

2雙循環格局下的消費金融痛點與數字化應對邏輯

2.1內循環驅動下的消費金融戰略定位

雙循環格局構建確立后，擴大內需躍升為中國經濟結構調整的戰略核心。消費作為內需的核心組成內容，其品質與活躍程度左右著內循環的運轉效率。跟傳統投資驅動模式相比，當前消費增長更依賴金融支持的精細化及場景化實現，而非僅僅是信貸額度的單一釋放。在當下的格局中，消費金融不再只是個體融資的途徑，更成為帶動消費結構升級、促進服務鏈條下沉的制度性通路。國有商業銀行作為制度資源的核心掌控者，在引導居民消費欲望、平衡消費時間結構及建立風險分擔機制方面承擔核心任務。怎樣提升金融供給側在新型消費形態方面的響應速度及精準程度，成為其核心工作內容。

2.2現有體系下的三大結構性瓶頸

目前，國有商業銀行在消費金融供給上還面臨著三重結構阻礙：一是產品形態同質化程度極高，圍繞信用卡和傳統消費貸打造的產品組合，對新興消費場景（如即時零售、訂閱經濟、分賬服務等）缺少響應能力，造成服務“落后需求一步”；二是風控體系以靜態報表為主導，評估精細顆粒度粗、周期長，很難就高頻小額的消費行為進行實時鑒別，錯失服務契機；三是營銷跟交付流程高度依賴物理網點與靜態APP，缺乏動態嵌人場景的本事，客戶觸達效率低，引發“渠道阻滯”。這三大問題直接讓國有銀行在中低頻、非標類、多元化消費領域服務能力顯得薄弱，既約束了自身用戶群體的拓展，也不易有效融入雙循環機制必備的消費激活環節。

2.3數字場景嵌入的破局機制

數字技術的發展為上述的結構性問題提供解決路徑，其突破點為“場景驅動\"邏輯的再次構造，把信貸服務向前放置到用戶真實消費行為出現的微場景內，銀行得以打破服務時間及空間的禁，達成對客戶的主動判別、精準相符與實時觸及。大數據技術在客戶進行瀏覽高價值商品、完成添加商品到購物車時觸發授信推送，無需等待傳統申請流程；人工智能在交易預判時可實施風險分級處理，減輕決策開支；借助移動端智能交互，客戶在完成消費意愿時可實現金融服務閉環。這種嵌人式服務模式的實質要義，是把金融從“后端保障\"轉變為“前端引導”，采用對場景的精準介人，引導消費者度過從意愿萌生到支付決策的整個階段。這不僅解決了金融服務鏈條分割的難題，也切實增進了消費金融對內需循環的引導效力。一些數字化平臺借助跨境場景合作（如跨境電商分期、外幣消費自動授信）抵達“外循環\"末梢，讓消費金融服務實現內外連通的聯動效果。

3數字場景賦能的消費金融解決方案

3.1場景導向的產品再構：從標準供給到動態定制

在傳統架構的格局里，消費金融產品一般根據信貸額度和還款周期實施標準化設計，缺乏對客戶場景及意圖的即時察覺能力，致使產品匹配精準度低、使用次數不多。依托數字場景所賦予的能力，銀行開始根據客戶行為鏈和生活節奏，開展實時覺察與動態推薦，實現了產品形態從“批量供給\"向“精準推送\"的蛻變。以中信銀行與京東金融聯合推出的“京東白條聯名信用卡”為例，該產品在客戶瀏覽、加購商品時動態計算其信用等級與消費偏好，自動推薦分期額度與期限。該產品平均審批時間僅15秒，轉化率較傳統模式提升 42% ，客戶復購率超過 68% 。這類“前置金融嵌入\"式服務，強化了產品與消費行為的即時耦合，突破了“用得上\"與“想使用\"之間的心理門檻。圍繞“生活即金融\"的理念，銀行將消費信貸產品嵌入教育、醫療、出行、裝修等具體場景，不再依靠“額度\"吸引客戶，而是通過“剛需切點\"實現主動滲透。例如，在汽車保養類APP集成小額信用消費人口，為車主設置維修分期；又如微眾銀行的We2000系統，在客戶進入線上教育平臺后，基于客戶年齡段、支出記錄及課程類型生成“課時貸\"方案，2022年促成近86萬筆教育分期業務，轉化率高于平臺均值 19% 。此類場景嵌人不僅增進了客戶對金融服務的使用意愿，還使產品本身具備了生命周期管理功能。系統能夠依照客戶所處的消費階段、具體情境自動生成利率、額度、周期等產品參數，真正實現“金融即服務\"（FaaS）的動態演進。產品不再是靜態模板，而是圍繞用戶生活軌跡不斷自我調整的服務系統。

3.2數據驅動的風險識別：從靜態評估到實時預警

在消費金融領域，風控決定產品是否能大規模復制。傳統風控依賴“財報 + 征信\"這類事后型靜態指標，缺乏對客戶行為的即時捕捉。但數字場景的深度嵌人為“實時評估 ^?+ 前置響應\"提供了突破口。銀行通過整合社交、電商、支付等非結構化行為數據，構建多維風險畫像。一旦監測到客戶在短時間內頻繁變動收貨地址、延遲還款、或突停高頻消費，系統將標記\"行為偏離預警”，并啟動限額、風控關注或暫停授信流程，實現“未違約即干預”。例如，長沙銀行智能風控平臺通過機器學習模型，融合用戶交易節奏、設備指紋及頁面停留時間等行為變量，將風控響應時間縮短至分鐘級，審批通過率提升 20% ，次級貸款占比下降 15% ；恒豐銀行上線的信用風險預警系統將交易頻率、還款行為及物流軌跡納人實時監控，實現貸后風險提前識別，違約率同比下降約 12% 。

如表1所示，場景化數字風控機制在“響應時間”“審批速度\"等方面顯著優于傳統模式，主要體現為：一是響應速度顯著加快，審批時間由原來的2～5天縮短至30分鐘以內，客戶響應也壓縮至10分鐘內；二是風險識別更精準，支持單筆交易動態分析，次級貸款占比由約 12% 降至約 10% ；三是預測能力提升，違約率降低約 12% 。該機制已在信用卡、微貸、分期等場景廣泛應用，通過行為評分系統，有效提升了授信效率與風險控制水平。

表1傳統風控與數字場景風控關鍵指標對比

3.3智能協同的營銷觸達：從大眾推送到情境交互

數字場景賦能，使銀行與客戶的關系不再是“交易后對話”，而是“場景中陪伴”。傳統營銷模式過于依賴電視、電臺或通用APP端口，內容匹配度和時間敏感度較低，常陷人“高成本、低轉化\"的困境。如今，銀行借助場景識別與用戶標簽系統，在最自然的節點實現低干擾式的主動觸達，促成真正的“營銷即服務\"。以工商銀行2022年上線的“場景金融中臺\"為例，該平臺與餓了么、美團、Keep、攜程等APP完成API級對接，能在用戶產生關鍵行為（如下單、訂票、預約健身等）時即時識別需求。例如，客戶在Keep中訂購年卡，系統識別其健身頻率高、信用記錄良好，即可推送“健身0手續費分期貸”，平均轉化率超過 12% ，遠高于行業平均水平。出境旅游場景中，浦發銀行與攜程聯合打造的“旅行信用通\"服務，將旅客的過往出境數據與信用狀況結合，自動生成多幣種分期額度，并在機票結算頁實時推送服務選項。數據顯示，該服務上線半年交易額突破9億元，退單率低于 2% ，展現了極強的消費銜接能力。銀行營銷的“協同化\"趨勢愈發明顯。通過與OTA、電商、生活服務平臺的異業合作，銀行得以建立“聯合畫像模型”，在客戶跨場景行為中完成多平臺數據標簽融合。例如，在客戶完成機票支付后的48小時內，系統自動向其推送目的地熱門保險產品、簽證服務貸款等，覆蓋消費前、中、后全流程，實現產品聯動銷售?！皥鼍?+ 數據 ∣+ 觸達”的智能協同不僅顯著提高了營銷效率，還提升了客戶對品牌的歸屬感和信任度?？蛻舨辉僦皇切畔⒌慕邮战K端，而成為金融服務鏈條上的主動構建者。在數字生活時代，銀行與客戶之間的關系已由“產品一使用\"轉向“場景一共創”。

4案例驗證：場景驅動的金融服務如何協同雙循環

4.1全國性數字化金融滲透趨勢：數字場景催生消費內循環新動能

據中國人民銀行數據，截至2024年末全國住戶消費性貸款余額達21.01萬億元，同比增長 6.2% ，其中數字化渠道發放貸款已占比近 70% ，在一線城市可達 80% 以上，而中西部地區不足 45% ，區域數字信貸發展明顯不均。在此背景下，國有銀行紛紛通過“場景金融 + 普惠科技”模式，深入生活服務與城市治理領域，以數字化方式重塑居民消費信心。以中國銀行“惠如愿\"平臺為例，其通過打通電商、交通、醫療、教育、文旅等民生高頻場景數據接口，打造“場景即服務\"的金融嵌入機制。截至2024年末該平臺已覆蓋超過3500萬個客戶賬戶，分期、賒購類消費金融服務滲透率提升至 23% ，在低線城市增長尤為顯著。其核心機制是將金融服務從“被動授信”轉化為“主動觸達”，實現從信息流、資金流到信任流的同步交付。這一模式在雙循環格局中，對緩解消費信貸供給約束、提升居民信貸獲得感與信任水平具有典型價值，構建起了“生活一場景一信貸\"的閉環，為國內大循環注入數字動能。

4.2跨鏈金融協同產業支撐：內外循環聯通的雙邊實踐路徑

在外循環層面，建設銀行依托“數字供應鏈 + 跨境融資”的聯動策略，積極拓展跨國產業鏈中的金融接入場景。據建行2024年半年報披露，其“全球撮合家\"平臺已服務超3.8萬家出口型企業，完成跨境訂單撮合近4.6萬筆，授信總額突破2300億元人民幣。以該行在粵港澳大灣區的“跨境信貸云”為例，通過與海關、物流、支付等系統互聯互通，實現訂單信用、物流交付、資金流轉的全流程在線驗真。出口企業無需重復提交紙質證明，便可在線申請訂單融資、出口退稅墊資及多幣種結算，平均融資周期壓縮至原先的 35% 。同時，平臺還向海外消費者提供本幣結算的分期服務，提升跨境消費體驗，有效連接“產端一銷端一支付端”。該案例體現了銀行如何通過數字化工具實現內循環端的制造業賦能與外循環端的消費閉環協同，突破了傳統金融對跨境交易中“數據不通、風控難控、成本過高\"的三大痛點，增強了產業對全球市場的適應與反應能力，形成真正意義上的雙循環信貸閉環。

4.3工商銀行：跨境場景布局支撐海外華人消費生態，助力外循環高效閉環

在推動“內外循環\"雙向互動過程中，工商銀行以“全球 + 本地\"戰略為指引，構建起覆蓋“一帶一路\"沿線國家及海外華人聚集區的跨境消費金融服務體系。以其新加坡分行為例，該行圍繞本地華人群體消費特征，在教育、醫療、旅游等典型場景中搭建“數字金融 + 生活服務”的復合型平臺，推出多幣種信用支付、跨境留學分期、出行消費分期等服務，形成跨境信貸產品的場景化交付。例如，在“iGoGlobal\"平臺中，工商銀行與東南亞主流電商、在線教育、支付平臺打通接口，使客戶可在新加坡、馬來西亞等地通過APP實時享受人民幣或新元計價的信用消費，同時系統根據客戶在境內外的信用表現進行統一建模授信，無需重復開戶與身份認證。對企業客戶而言，工商銀行在跨境供應鏈中通過訂單信用評估、多幣種應收賬款融資、國際賬期分期支持等方式，助力出口型企業優化海外銷售資金回流效率。這一跨境場景的金融服務模式，實質性解決了“人跨境一錢斷流\"“鏈出海一金融滯后\"的典型問題，使國有銀行服務能力從境內延伸至海外消費末端，在雙循環中擔當起“外部擴張的金融橋梁”角色。更重要的是，基于統一的數據模型和風控邏輯，工商銀行將境內外客戶信用進行“循環式再識別”，增強了跨境業務中的風險可控性與客戶粘性。在雙循環格局中，該類數字金融外拓模式不僅有效承接了境外消費群體對中國金融產品的需求，也為中國制造品、教育服務、文旅資源在國際市場上的消費落地提供金融保障，構建起從“消費端引流\"到“產業鏈延伸\"的外循環數字金融支持路徑。

5結論

在雙循環格局確立下，消費金融成為聯通內需與供給的關鍵支點，國有商業銀行亟需在產品結構、風控體系及服務邏輯上實現系統重構。數字技術的深度嵌入，推動銀行由“產品輸出者”向“生態構建者\"轉型，實現從流程驅動到數據驅動的躍遷。場景化、數據化服務加速金融、消費與產業鏈的融合，提升了觸達效率與價值創造能力。面向未來，唯有深化技術與業務協同，拓展服務邊界，方能在高質量雙循環體系中構建可持續競爭優勢。

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