數(shù)字普惠金融發(fā)展對西部區(qū)域發(fā)展和消費升級的互溢效應(yīng)

一、引言

傳統(tǒng)金融在西部地區(qū)面臨效率低下、創(chuàng)新匱乏、覆蓋面難以擴(kuò)大的局面，隨著“物聯(lián)網(wǎng)”“5G”的快速發(fā)展和某音、某寶、數(shù)字支付手段等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代到來，數(shù)字普惠金融隨之崛起，緩解傳統(tǒng)金融不夠“普惠”的問題。數(shù)字普惠金融發(fā)展也是構(gòu)建國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局的重要基石。在現(xiàn)有的學(xué)術(shù)研究中，學(xué)者們多集中于研究數(shù)字普惠金融發(fā)展對區(qū)域發(fā)展和消費升級的正向促進(jìn)效應(yīng)，尤其是對西部地區(qū)和農(nóng)村人口消費升級具有顯著提升作用，而對“區(qū)域發(fā)展與消費升級對數(shù)字普惠金融的反向促進(jìn)效應(yīng)和可能的作用路徑”討論較少。本文的邊際貢獻(xiàn)是：基于典型的西部地區(qū)省份一甘肅省的數(shù)據(jù)與案例，分析數(shù)字普惠金融發(fā)展對西部區(qū)域發(fā)展和消費升級的互溢效應(yīng)。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展促進(jìn)區(qū)域發(fā)展和消費升級的理論機(jī)制分析

數(shù)字普惠金融旨在利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，以可負(fù)擔(dān)的成本為有需要金融服務(wù)的人群一一尤其是在傳統(tǒng)金融模式下難以接觸到金融服務(wù)的農(nóng)民，提供廣泛而深人的金融服務(wù)。《“十四五”國家信息化規(guī)劃》提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動，為促進(jìn)共同富裕背景下，全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點方向。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020），甘肅省數(shù)字普惠金融指數(shù)從2011年18.84發(fā)展到2020年305.50，并仍呈持續(xù)發(fā)展之態(tài)，地方第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重也由 41.58% 增長至 55.31% （2011—2020）。數(shù)字普惠金融發(fā)展深刻影響著區(qū)域發(fā)展與消費升級。

1.縮小城鄉(xiāng)消費差距

數(shù)字普惠金融對消費差距的異質(zhì)性研究表明，其發(fā)展對農(nóng)村居民的消費水平具有更加顯著的提升作用。甘肅省地理位置偏遠(yuǎn)，地形崎嶇，地貌多樣，自然環(huán)境別具一格。2023年甘肅省城鎮(zhèn)化率僅為 55.49% ，而北京、上海、江蘇等中部、東部地區(qū)省份城鎮(zhèn)化率多超過 70% 。當(dāng)城鎮(zhèn)化率相對較低時，部分群體便處于金融發(fā)達(dá)地區(qū)的輻射范圍之外，而傳統(tǒng)金融體系風(fēng)險評估系統(tǒng)嚴(yán)格、貸款門檻高、征信體系不完善使偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民貸款和中小微企業(yè)的融資需求很難得到滿足，存在普遍的金融排斥和金融抑制現(xiàn)象——相較于東部發(fā)達(dá)省份，以甘肅省為代表的西部省份農(nóng)民、牧民接觸金融投資與理財?shù)臋C(jī)會比較少，使區(qū)域儲蓄率相對較低，投資缺位，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，進(jìn)而使家庭消費能力相對較差，城鄉(xiāng)消費差距大。數(shù)字普惠金融的發(fā)展主要通過創(chuàng)新性提供金融產(chǎn)品、創(chuàng)造性發(fā)展產(chǎn)業(yè)市場和有力優(yōu)化支付路徑的方式緩解流動性約束，增加居民收人，提高消費能力，進(jìn)而有效緩解傳統(tǒng)金融存在的“普惠金融悖論”問題。首先，數(shù)字普惠金融發(fā)展為居民帶來了門檻低、風(fēng)險低且更加多樣化的金融理財產(chǎn)品，使許多收入和文化水平較低的農(nóng)民、牧民也可以開展金融理財增加收入，隨之產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險也彌補(bǔ)了落后地區(qū)保險缺位的空白，減少居民未來的風(fēng)險，降低預(yù)防性儲蓄，進(jìn)而提高消費。其次，個性化的數(shù)字信貸產(chǎn)品將規(guī)模龐大的農(nóng)牧民與低收入群體匯聚在統(tǒng)一平臺上，在創(chuàng)造性發(fā)展“長尾市場”的同時，還有利于拓寬市場的廣度與深度，為偏遠(yuǎn)地區(qū)資本積累創(chuàng)造有利條件。最后，數(shù)字化支付技術(shù)相比于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式有效降低了支付的時間成本，節(jié)余的閑暇時間有可能帶來更多消費。根據(jù)心理學(xué)研究，數(shù)字化支付路徑相比于現(xiàn)金支付的心理，賬戶損失感更小，更有利于提升居民消費水平，縮短城鄉(xiāng)消費差距。

2.降低信息不對稱，提升中小企業(yè)融資效率

甘肅省中小微企業(yè)長期以來面臨信息不對稱，融資約束與融資效率低下的問題，制約了區(qū)域發(fā)展。持續(xù)的外部資金投入是企業(yè)實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和高質(zhì)量項目產(chǎn)出的必要條件，西部地區(qū)中小微企業(yè)信息透明度普遍較低，內(nèi)部蘊含大量事后道德風(fēng)險，且風(fēng)險負(fù)擔(dān)能力弱，金融機(jī)構(gòu)難以對其進(jìn)行完善的信用評估。在普遍的信息不對稱下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往會拒絕此類客戶，甚至出現(xiàn)逆向選擇行為。而數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立起現(xiàn)代化信用評價體系，可以實現(xiàn)檢測中小微企業(yè)日常交易動態(tài)和管理日常經(jīng)營情況的變動，緩解金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)之間的信息不對稱，進(jìn)而減少道德風(fēng)險和逆向選擇，提高中小微企業(yè)融資效率，區(qū)域總投資上升，經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。

3.促進(jìn)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級

如新能源、新材料、新信息技術(shù)企業(yè)等，具有正外部性和帶動區(qū)域技術(shù)升級的新興中小企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)初期往往需要大量資金投入，其研發(fā)周期長和成果轉(zhuǎn)化率不高的特點，導(dǎo)致短期內(nèi)利潤空間低、資金回籠慢，使創(chuàng)業(yè)不可持續(xù)，威脅到中小企業(yè)的生存空間。甘肅省現(xiàn)階段自主創(chuàng)新水平仍較低，區(qū)域創(chuàng)新勢能仍未得到有效釋放，存在“低端鎖定”困境，其原因之一在于金融系統(tǒng)資源配置功能未充分發(fā)揮。我國“十四五”規(guī)劃明確提出，要“完善金融支持創(chuàng)新體系，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，數(shù)字普惠金融發(fā)展需要廣泛的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可以帶動區(qū)域數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，依托高效的大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)科學(xué)評判地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以更低的成本為優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，精準(zhǔn)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提高資本市場效率，為區(qū)域創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級注入普惠動能。在市場需求端，數(shù)字普惠金融通過縮小收人差距、緩解流動性約束而縮小城鄉(xiāng)消費差距，帶動消費需求，企業(yè)會為了迎合市場需求，不斷提高自身產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，從而驅(qū)使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)自發(fā)性升級。在市場供給端，數(shù)字普惠金融通過縮小信息不對稱，提高金融服務(wù)可得性，從而提高企業(yè)融資效率，使其能更有效地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與升級，開拓新市場，釋放“長尾”群體消費需求。即數(shù)字普惠金融可以通過消費需求效應(yīng)和技術(shù)升級效應(yīng)促進(jìn)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級，使區(qū)域消費結(jié)構(gòu)升級。

4.空間溢出效應(yīng)

甘肅地域遼闊，東西橫跨絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶，東部相對發(fā)達(dá)，西部地區(qū)欠發(fā)達(dá)，充分利用數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間溢出效應(yīng)可以幫助實現(xiàn)甘肅省整體繁榮發(fā)展。現(xiàn)有研究表明，在區(qū)域發(fā)展初期，金融集聚站在區(qū)域內(nèi)具有虹吸效應(yīng)，即一個地區(qū)金融體系的率先發(fā)展，會吸引周邊資本向該地區(qū)集聚：當(dāng)一個地區(qū)建立起金融體系而周邊地區(qū)沒有時，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)初步建立，說明該地區(qū)相對其他地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、投資回報率更高，資本邊際成本更低。而當(dāng)區(qū)域金融水平發(fā)展到一定高度時，則存在明顯的空間溢出效應(yīng)，即發(fā)達(dá)地區(qū)的金融資本擴(kuò)大輻射范圍，向周邊地區(qū)提供金融服務(wù)一尤其以數(shù)字普惠金融為代表的現(xiàn)代化金融體系，信息傳播快，透明度高，資金移動成本低。金融高度集聚發(fā)展的地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對更加完善，此時將資本用于投資周邊地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級則具有更大的利潤空間，通過金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，向周圍地區(qū)溢出信息和資本，促進(jìn)區(qū)域整體發(fā)展。同時，數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)，使遠(yuǎn)離區(qū)域中心的居民也可以得到金融服務(wù)的支持，從而平滑消費，在消費端也具有空間溢出效應(yīng)。蘭州是甘肅的省會城市，基礎(chǔ)設(shè)施完善，政策支持度高，率先發(fā)展數(shù)字普惠金融的成本更低，利潤空間大，構(gòu)建以蘭州為首的城市輻射圈，帶動甘肅整體數(shù)字普惠金融發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)區(qū)域發(fā)展和居民消費升級是較有效的發(fā)展路徑。

三、區(qū)域發(fā)展和消費升級倒逼數(shù)字普惠金融發(fā)展的理論機(jī)制分析

數(shù)字普惠金融發(fā)展與區(qū)域發(fā)展和消費升級之間存在不可忽略的內(nèi)生性問題，他們互為因果，數(shù)字普惠金融發(fā)展可以顯著促進(jìn)區(qū)域發(fā)展，而發(fā)展數(shù)字普惠金融的本質(zhì)需求來自人們對區(qū)域發(fā)展的需求，下文將論述區(qū)域發(fā)展和消費升級倒逼數(shù)字普惠金融發(fā)展可能的路徑。

1.區(qū)域發(fā)展和消費升級符合人民發(fā)展需求和國家頂層設(shè)計

數(shù)字普惠金融不會憑空發(fā)展，而是來自人民對生活高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在需要和政策導(dǎo)向。中國人民在中國共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)下，已取得全面脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利，全面進(jìn)入小康社會，并仍然艱苦奮斗在全面建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的路上，將在2035年基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化。到21世紀(jì)中葉把我國建成富強(qiáng)民主文明和諧美麗的社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國，金融在中華民族偉大復(fù)興中起著至關(guān)重要的作用。除了人民對美好生活的向往要求數(shù)字普惠金融發(fā)展外，甘肅省還位于古老“絲綢之路”經(jīng)濟(jì)帶的黃金地段，發(fā)揮甘肅地理位置優(yōu)勢是保證“一帶一路”經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展實現(xiàn)新發(fā)展格局，以及構(gòu)建人類命運共同體的重要基礎(chǔ)。2015年，甘肅省出臺《甘肅省參與絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶和21世紀(jì)海上絲綢之路建設(shè)的實施方案》（以下簡稱《方案》），提出“一大構(gòu)想，著力構(gòu)建三大平臺、六大窗口、八大節(jié)點城市，推進(jìn)五大重點工程建設(shè)的發(fā)展戰(zhàn)略”。其中，“著力強(qiáng)化金融創(chuàng)新，加大金融政策支持”是《方案》中的第五大重要工程。發(fā)展是人類社會不斷前進(jìn)的動力之一，區(qū)域發(fā)展和消費升級是國家整體發(fā)展的必要條件，符合人民對美好生活向往的本質(zhì)需求和國家頂層設(shè)計。宏觀層面上，數(shù)字普惠金融具有的普惠性和政策性決定了在政策先行帶頭確定區(qū)域更加充分發(fā)展的背景下，需要數(shù)字普惠金融先一步發(fā)展。

2.消費升級的需求驅(qū)動效應(yīng)

基于人民對美好生活的向往，數(shù)字普惠金融作為政策工具先行發(fā)展以后，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也在甘肅省內(nèi)日漸完善，金融體系覆蓋度逐步上升。隨著居民對數(shù)字普惠金融的深人接觸和金融通識教育的加強(qiáng)，城鄉(xiāng)居民間的“數(shù)字鴻溝”慢慢縮小，消費差距也通過居民收入的提升、流動性約束的釋放而減少，有效需求被釋放，人們開始追求更高品質(zhì)和更高附加值的產(chǎn)品，短期內(nèi)金融服務(wù)供不應(yīng)求，倒逼數(shù)字普惠金融發(fā)展。首先，消費升級促進(jìn)了居民金融服務(wù)需求的多樣化和個性化發(fā)展，這要求數(shù)字普惠金融通過開發(fā)各種新型金融產(chǎn)品，如個性化貸款、多樣化投資理財工具、人工智能服務(wù)等，差異化滿足龐大的“長尾”市場需求。其次，消費升級提高了居民對更加便捷、高效服務(wù)的需求，這要求移動支付、網(wǎng)上銀行等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展；而后，甘肅省居民消費需求的升級推動了原有產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，增加中小企業(yè)融資需求，中介性推動了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。最后，鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)升級可以減少人口流失，吸引人才回流，高質(zhì)量生產(chǎn)力的增加驅(qū)動數(shù)字普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。

3.新質(zhì)生產(chǎn)力和區(qū)域特色化產(chǎn)業(yè)發(fā)展推動數(shù)字普惠金融發(fā)展

因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力在2024年全國兩會首次寫入政府工作報告，并被列為2024年政府十大工作任務(wù)之首。新質(zhì)生產(chǎn)力和區(qū)域特色化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展利用區(qū)域地理文化優(yōu)勢，具有可觀的投資回報率。依托現(xiàn)代數(shù)字金融體系和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，新質(zhì)生產(chǎn)力和區(qū)域特色化產(chǎn)業(yè)可以得到更加充分的發(fā)展，為地方財政和中小企業(yè)帶來更多收入，同時擴(kuò)大數(shù)字普惠金融發(fā)展的利潤空間。甘肅省有源遠(yuǎn)流長的文化傳承和深厚的文化底蘊，是中華文化重要的發(fā)展地之一，為甘肅發(fā)展文旅產(chǎn)業(yè)奠定了良好的基礎(chǔ)。但甘肅老工業(yè)基地多，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一而粗放，文化產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)品與數(shù)字化接軌度低，隨著資源枯竭和生態(tài)環(huán)境惡化，發(fā)展動能逐漸減弱，潛在很大的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級需求，表明優(yōu)化全要素生產(chǎn)力，發(fā)展區(qū)域特色新質(zhì)生產(chǎn)力，離不開數(shù)字普惠金融的支持。隨著政策驅(qū)動的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施全面建設(shè)，“元宇宙”“大數(shù)字模型”“人工智能”等先進(jìn)技術(shù)與地方產(chǎn)業(yè)融合逐漸加深。“數(shù)字敦煌”通過對敦煌石窟和相關(guān)文物進(jìn)行全面數(shù)字化采集、加工和存儲，匯集圖像、視頻、立體三維等多種數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)數(shù)據(jù)，使石窟文物數(shù)字化資源庫更加多維化、智能化，通過互聯(lián)網(wǎng)向全球共享，并建立科學(xué)保障體系。數(shù)字技術(shù)幫助文物保護(hù)現(xiàn)代化升級的同時，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，某訊公司旗下最大手游與敦煌研究院結(jié)合，聯(lián)動出品游戲人物皮膚，上線不到8小時便銷量百方、銷售額破億，極大加速了敦煌文化的傳播，發(fā)展了地方旅游業(yè)，吸引資本投人，促進(jìn)數(shù)字普惠金融體系的完善發(fā)展。依托數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)自媒體的普及，甘肅傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如地方美食、特色農(nóng)產(chǎn)品得到供給端和銷售端的全面升級一資本與新技術(shù)的投人提高全要素回報率的同時，中小企業(yè)可以通過某音直播宣傳、帶貨和某寶的網(wǎng)絡(luò)購物技術(shù)，將自家的產(chǎn)品銷向全國，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和全國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)聯(lián)動，加速國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)。由于甘肅整體數(shù)字普惠金融發(fā)展水平落后于東部、中部地區(qū)，資本和新技術(shù)的投入可以快速形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，配合區(qū)域特色新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融發(fā)展的利潤空間，有效推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

四、結(jié)論和政策建議

1.結(jié)論

數(shù)字普惠金融在西部地區(qū)的充分發(fā)展是在新發(fā)展格局下維穩(wěn)全面脫貧的成果，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要話題，本文以甘肅省為例通過理論分析得出：數(shù)字普惠金融發(fā)展與區(qū)域發(fā)展和消費升級互相溢出。在政策支持下，數(shù)字普惠金融先行發(fā)展，帶動基礎(chǔ)設(shè)施完善，從而促進(jìn)城鄉(xiāng)消費差距縮小、信息加速流動、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、區(qū)域特色新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，數(shù)字普惠金融的空間溢出效應(yīng)配合城市圈建設(shè)，可以使區(qū)域整體更有效率的發(fā)展。當(dāng)消費需求和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、區(qū)域特色生產(chǎn)力發(fā)展到一定程度后，會增加居民和中小企業(yè)對數(shù)字普惠金融發(fā)展的需求。此時，區(qū)域內(nèi)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對完善，數(shù)字普惠金融繼續(xù)發(fā)展的成本低，投資機(jī)會的增多也意味著利潤空間的加大，在種種因素綜合作用下，數(shù)字普惠金融在區(qū)域內(nèi)進(jìn)一步發(fā)展。

2.建議

（1）加強(qiáng)金融通識教育，縮短“數(shù)字鴻溝”

由于“數(shù)字鴻溝”的存在，低收人、低教育水平居民天然排斥互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而弱化數(shù)字普惠金融對地方發(fā)展的促進(jìn)作用。因此，地方政府可以利用媒體宣傳、工作人員上門服務(wù)等方式，加強(qiáng)居民金融素養(yǎng)，讓居民敢于嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財、線上投資等形式，縮短“數(shù)字鴻溝”，強(qiáng)化數(shù)字普惠金融的促進(jìn)效應(yīng)。

（2）制定人才引進(jìn)政策，因地制宜發(fā)展地方特色新質(zhì)生產(chǎn)力

強(qiáng)化人才引進(jìn)政策，構(gòu)建專家團(tuán)隊評估區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢，因地制宜發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，豐富區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以此刺激地方特色新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展，優(yōu)化資源配置效率，擴(kuò)大對數(shù)字普惠金融發(fā)展的需求。

（3）構(gòu)建以蘭州為首的區(qū)域城市圈，充分利用空間溢出效應(yīng)

建立以蘭州為首的都市圈，在蘭州等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展較完善的區(qū)域先行數(shù)字化變革，發(fā)展數(shù)字普惠金融，充分利用空間溢出效應(yīng)，加強(qiáng)各地區(qū)的交流合作，加強(qiáng)都市圈輻射范圍，把握國家“一帶一路”倡議和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動區(qū)域整體充分發(fā)展。

（4）加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范風(fēng)險

數(shù)字普惠金融過度發(fā)展可能存在對區(qū)域發(fā)展的負(fù)向抑制作用，如投機(jī)過度、企業(yè)財務(wù)造假、“使命漂移”、實體經(jīng)濟(jì)過度金融化、泡沫等問題，會造成居民對金融體系嚴(yán)重的信用危機(jī)，引發(fā)滯漲和衰退。政府應(yīng)加強(qiáng)宏觀金融監(jiān)管，引導(dǎo)市場克服盲目性、自發(fā)性、滯后性，充分發(fā)揮市場資源配置的作用，防范金融危機(jī)。

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作者簡介：劉的宣（2002.11一），男，漢族，江蘇泰州人，南京師范大學(xué)，本科在讀，研究方向：金融學(xué)。