傳統(tǒng)行業(yè)的挑戰(zhàn)

日本郵政控股公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“日本郵政”）的歷史可以追溯到1871年，其前身一度成為日本重要的通信和金融機(jī)構(gòu)。2003年4月1日，為了實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，日本成立日本郵政公社，這是日本郵政業(yè)130多年來(lái)的最大改革，此時(shí)，日本郵政公社擁有資產(chǎn)超過(guò)400萬(wàn)億日元，是日本規(guī)模龐大的國(guó)有企業(yè)。日本郵政公社將郵遞、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分成三個(gè)事業(yè)部門(mén)，實(shí)行獨(dú)立核算制。這是一個(gè)擁有20余萬(wàn)名職員的龐大機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，日本的郵政儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)資金多被用于財(cái)政投融資項(xiàng)目，同時(shí)，日本郵政公社還是國(guó)債的最大買(mǎi)主，占日本未償付國(guó)債總額的五分之一。雖然日本郵政進(jìn)行了政企分開(kāi)的改革，但是不少“優(yōu)勢(shì)”依舊存在：比如政府對(duì)其存款與保單提供保證，可兼營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擁有各種郵遞業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營(yíng)權(quán)，享受稅收與社會(huì)保障支出減免等。其所受的監(jiān)管也遠(yuǎn)不如私營(yíng)部門(mén)所受的監(jiān)管?chē)?yán)格。這些情況讓其在改革之初擁有巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，其在2009年以1986.99億美元年銷(xiāo)售額首次進(jìn)入“世界500強(qiáng)”，并高居11名；然而，其過(guò)于依賴(lài)傳統(tǒng)路徑，監(jiān)管失靈、規(guī)模龐大，此前所謂的“成績(jī)單”掩蓋了其自身的深層次問(wèn)題。

其不少權(quán)利還被以立法的方式予以保障。日本法律明文規(guī)定，日本郵政作為日本郵便的全資母公司有責(zé)任和義務(wù)使日本郵便履行普遍服務(wù)。日本《郵政民營(yíng)化法》第7條第2款規(guī)定：日本郵政及日本郵便以客戶(hù)為本，通過(guò)郵局網(wǎng)絡(luò)使郵政業(yè)務(wù)、簡(jiǎn)易儲(chǔ)蓄、匯款及債權(quán)債務(wù)結(jié)算的業(yè)務(wù)，以及簡(jiǎn)保生命業(yè)務(wù)能夠以簡(jiǎn)便方法在郵局提供一體化服務(wù)，同時(shí)確保在全國(guó)范圍內(nèi)能夠被普遍公平地使用。此外，依照2003年實(shí)施的日本《民間信件寄遞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者法》確立的新管理制度，十分嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度讓民營(yíng)企業(yè)難以進(jìn)入，最終達(dá)到的效果與“郵政專(zhuān)營(yíng)”相差無(wú)幾。

隨著社會(huì)快速發(fā)展及數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)行業(yè)面臨著前所未有的變革與挑戰(zhàn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和電子通信技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的溝通方式發(fā)生了巨大的變化。傳統(tǒng)的信件和明信片逐漸被電子郵件、即時(shí)通信等數(shù)字化通信方式所取代。這直接導(dǎo)致了日本郵政郵件業(yè)務(wù)需求的急劇下降，信件和明信片的處理量大幅減少。在傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)趨勢(shì)性下滑的背景下，日本郵政也無(wú)法獨(dú)善其身。其在“世界500強(qiáng)”中的排名呈現(xiàn)不斷下滑的趨勢(shì)。

2024年下半年，日本郵政發(fā)布業(yè)績(jī)報(bào)告稱(chēng)，2023財(cái)年（截至2024年3月底）郵政主線(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)虧損896億日元，而上一財(cái)年虧損211億日元。相關(guān)情況表明，日本郵政所面臨的問(wèn)題并非短期的波動(dòng)，而是長(zhǎng)期的結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)。

不斷被曝光的丑聞

2025年3月，據(jù)日本共同社報(bào)道，日本郵政稱(chēng)旗下的日本郵便公司不當(dāng)利用郵儲(chǔ)銀行客戶(hù)信息，所涉及的客戶(hù)總數(shù)約1000萬(wàn)人。在被不當(dāng)利用的客戶(hù)信息中，約155萬(wàn)人的信息被用于保險(xiǎn)推銷(xiāo)，約775萬(wàn)人的信息被用于投資信托銷(xiāo)售，約52萬(wàn)人的信息被用于國(guó)債銷(xiāo)售等。在使用這些信息前，相關(guān)主體均未獲得用戶(hù)同意。報(bào)道指出，這種利用客戶(hù)信息的行為違反了日本《保險(xiǎn)業(yè)法》和《銀行法》。

實(shí)際上，日本郵政不當(dāng)利用客戶(hù)信息問(wèn)題2024年就曾被曝光。2024年10月，日本郵便承認(rèn)不當(dāng)利用郵儲(chǔ)銀行的155萬(wàn)份客戶(hù)信息，用于營(yíng)銷(xiāo)同為日本郵政子公司的簡(jiǎn)易生命保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。此后隨著調(diào)查的深入，發(fā)現(xiàn)相關(guān)客戶(hù)數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)不止于此。

就相關(guān)問(wèn)題，2025年3月18日，日本金融廳依據(jù)《保險(xiǎn)業(yè)法》對(duì)日本郵政各下屬子公司下達(dá)“報(bào)告征求命令”（要求定期報(bào)告整改情況）。19日，日本總務(wù)省也就不當(dāng)利用客戶(hù)信息問(wèn)題向日本郵便及其母公司日本郵政下達(dá)“報(bào)告征求命令”。同時(shí)，日本郵政4家子公司負(fù)責(zé)人受到降薪處罰（最高30%、最低20%），時(shí)間為3個(gè)月。

從不當(dāng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)商品到違規(guī)經(jīng)營(yíng)、侵犯客戶(hù)隱私，日本郵政近年來(lái)連續(xù)發(fā)生多起重大丑聞，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。在時(shí)代浪潮的沖擊下，更暴露出立法監(jiān)管、企業(yè)治理等深層問(wèn)題。

日本《銀行法》明確規(guī)定禁止未經(jīng)客戶(hù)同意使用個(gè)人信息，而《保險(xiǎn)業(yè)法》也對(duì)不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)作出禁止性規(guī)定。不僅如此，相關(guān)行為也違反了日本個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法規(guī)對(duì)于企業(yè)嚴(yán)格管理個(gè)人信息的要求。其中，日本《個(gè)人信息保護(hù)法》于2005年制定，在歐盟2018年推出《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》之后，日本借鑒了歐盟的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)《個(gè)人信息保護(hù)法》進(jìn)行了修訂，此次修訂的法律于2018年5月30日正式實(shí)施。此后，在2020年的修訂中，加重了處罰力度，對(duì)違規(guī)企業(yè)最高罰金提升至1億日元。在2023年的修訂中，完善數(shù)據(jù)泄露報(bào)告制度，要求企業(yè)向個(gè)人信息保護(hù)委員會(huì)和本人雙重報(bào)告重大安全事件。

早在2019年，簡(jiǎn)易生命保險(xiǎn)公司就曝出不正當(dāng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的丑聞，其承認(rèn)雙重收取顧客新舊合同的保險(xiǎn)金。5年內(nèi)可能有18.3萬(wàn)份保險(xiǎn)合同讓客戶(hù)蒙受損失。日本相關(guān)部門(mén)當(dāng)年12月作出從次年1月1日起的3個(gè)月期間停止保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的行政處分，3名負(fù)責(zé)人引咎辭職。

以往的慘痛教訓(xùn)并沒(méi)有讓相關(guān)公司痛改前非，反而在追逐利潤(rùn)的過(guò)程中無(wú)視客戶(hù)的個(gè)人信息。據(jù)調(diào)查，日本郵政長(zhǎng)期將客戶(hù)信息視為“資源”，以跨業(yè)務(wù)線(xiàn)共享客戶(hù)信息的方式進(jìn)行“精準(zhǔn)銷(xiāo)售”，如郵政儲(chǔ)蓄客戶(hù)信息列出潛在的保險(xiǎn)客戶(hù)，通過(guò)贈(zèng)品活動(dòng)、宣傳單和電話(huà)推銷(xiāo)方式引誘客戶(hù)；還有通過(guò)銀行卡更新為借口，勸誘客戶(hù)前往郵局。利用其壟斷地位實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售，為追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)不惜違規(guī)違法。

民營(yíng)化的曲折

2025年2月，有媒體披露日本郵政正計(jì)劃出售相關(guān)銀行的股份，總額可能達(dá)到約6000億日元，日本郵政計(jì)劃將其所持股份減至50%以下。外界認(rèn)為這是日本郵政繼續(xù)走向民營(yíng)化的重要一步。

日本郵政民營(yíng)化改革起始于21世紀(jì)初。在2005年10月中旬，日本《郵政民營(yíng)化法》獲得眾參兩院的批準(zhǔn)。推動(dòng)日本郵政民營(yíng)化有著多重原因：其一，機(jī)構(gòu)龐大，財(cái)政供養(yǎng)壓力大，將其市場(chǎng)化或?qū)?chuàng)造更大的價(jià)值。其二，郵政金融體系游離于金融部門(mén)的管制之外，削弱了日本政府建立統(tǒng)一、穩(wěn)健的監(jiān)管環(huán)境的能力，而統(tǒng)一、穩(wěn)健的監(jiān)管環(huán)境對(duì)日本金融行業(yè)的未來(lái)成長(zhǎng)至關(guān)重要。其三，人口日益老齡化、人口數(shù)量降低、政府的財(cái)政危機(jī)等結(jié)構(gòu)化問(wèn)題也促使當(dāng)時(shí)的日本政府推行郵政民營(yíng)化改革。這一改革得到了日本民眾的支持。據(jù)調(diào)查，當(dāng)時(shí)75%的日本民眾支持郵政“三事業(yè)”（信函業(yè)務(wù)、郵政儲(chǔ)蓄、簡(jiǎn)易保險(xiǎn)）的民營(yíng)化。

然而，日本郵政民營(yíng)化改革影響廣泛、牽扯人員眾多，涉及諸多重大事項(xiàng)，加之有各種勢(shì)力層層阻撓，進(jìn)展較為困難。雖然當(dāng)時(shí)日本通過(guò)了《郵政民營(yíng)化法》，但法律的生命力在于實(shí)施，法律的權(quán)威也在于實(shí)施。按照《郵政民營(yíng)化法》的要求，2017年前國(guó)家控股公司必須售出其在郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司所持的全部股份，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。然而時(shí)至如今，該目標(biāo)也依舊沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。從一定程度上而言，這種深層次的改革，確實(shí)比推進(jìn)立法、加強(qiáng)執(zhí)法要難上太多。

編輯：張宏羽" " zhanghongyuchn@hotmail.com