當前農商銀行與地方經濟發展在互動過程中存在市場競爭加劇、風險管理難度增加、技術創新能力不足以及人才流失與招聘難等問題。對此，農商銀行可以從加強市場競爭能力、完善風險管理體系、推動數字化轉型和加強人才隊伍建設等方面入手，達到促進地方經濟發展、提升金融服務質量與效率、增強市場競爭力的目的

農商銀行作為服務地方經濟的核心金融機構，在推動農業進步、支持小微企業以及促進鄉村經濟發展方面扮演著不可替代的角色。近年來，隨著金融市場多元化趨勢的加劇和競爭環境的變化，農商銀行在為地方經濟貢獻力量的同時，也遇到了一系列新的挑戰。

農商銀行金融市場業務現狀

作為農村金融的重要支柱，農商銀行正在其金融市場業務中推動多樣化、創新及全球化的發展。在業務布局上，它們不僅深化傳統的農業金融支持，還積極擴展至小微企業融資和鄉村金融服務等新興領域，以滿足不同客戶群體的需求。受益于金融科技的進展，農商銀行加快了數字化轉型與智能化服務的步伐，通過改進流程和服務效率，提供給客戶更為迅速和高效的金融服務體驗。此外，在風險管理方面，農商銀行持續加強風險控制能力，優化風險監測與預警系統，確保業務穩健前行。然而，在面對競爭日益激烈的市場環境和不斷變遷的金融格局時，農商銀行也遭遇了一些難題，例如不良貸款比例的增加和客戶的流失等問題，這需要它們尋找新的業務增長途徑和發展戰略。

農商銀行與地方經濟的互動關系

農商銀行與地方經濟相互促進，緊密關聯。農商銀行提供必要的金融支持和服務，尤其是為農業和小微企業提供信貸，并推出適應地方需求的金融解決方案，助力地方經濟發展。反過來，地方經濟的增長增強了區域經濟活力，為農商銀行帶來更廣泛的客戶群體和更多業務機會，促進了其可持續發展和服務創新。這種良性互動不僅穩固了農商銀行的市場地位，還推動了服務品質提升和運營效率優化，形成了雙方共同發展的良好循環。

服務“三農”的策略

農商銀行為了更好地服務于“三農”，實施了一種市場驅動的金融策略。該策略的目標是深入了解農村市場的具體需求，并據此優化金融服務的內容和形式。對于小額農業貸款，銀行放寬了申請條件并簡化了辦理流程，使得更多的農戶能夠便捷地獲得資金支持。此外，銀行還積極支持現代農業的發展，通過提供信貸服務、技術支持和市場資訊等方式，助力農業現代化進程及農村產業轉型升級。這些舉措不僅有效地滿足了農戶的金融服務需求，也為農村經濟的持續健康發展注入了動力。

創新業務與服務的舉措

為了更高效地支持地方經濟發展，農商銀行在業務和服務創新方面展開了積極的探索。一方面，該銀行不斷改進信貸產品，并拓展服務范圍以滿足不同客戶群體的需求。比如，針對農民的消費特性，設計了專門用于農村住房建設、教育等領域的貸款方案。另一方面，鑒于農業經營的特點，推出了針對較大額度的農業貸款以及面向中小企業的融資服務，為推動農業現代化和農村產業升級提供了重要的金融支撐。

支持地方經濟發展的成效

農商銀行在推動地方經濟發展方面成績顯著。它通過提供關鍵的金融支持與服務，促進了農業和小微企業發展，增加了農民收入，并助力農村產業結構調整升級。同時，農商銀行通過優化業務流程、強化內部管理和員工培訓，提升了金融服務水平和效率，大幅提高了服務品質和處理速度。這些措施有效促進了地方經濟的繁榮與發展。

面臨的挑戰

市場競爭加劇

在金融市場開放的背景下，農商銀行面臨前所未有的競爭壓力。大型商業銀行憑借強大的資本和廣泛的業務網絡進軍農村，提供更全面、個性化的金融服務，爭奪農商銀行的客戶資源。同時，隨著普惠金融政策的深化，國有銀行也加大了對小微企業和農戶的服務力度，利用其品牌信任度、資金實力和風險控制優勢，擴展金融服務范圍，直接參與傳統上由農商銀行主導的農業和小微企業金融市場。這不僅增加了農商銀行獲取新客戶和保持市場份額的難度，也對其盈利能力及長遠發展構成了挑戰。

風險管理難度增加

農商銀行在促進地方經濟發展的同時，面臨著顯著提升的風險管理挑戰。農村經濟環境復雜多變，經濟活動分散且規模較小，加上農戶和小微企業財務管理不健全、信息披露不透明，增加了信貸業務的信用風險。尤為嚴峻的是，持續高企的不良貸款率反映出農村經濟領域內普遍存在的信貸違約現象，也揭示了農商銀行在風險管控方面的不足。較低的撥備覆蓋率進一步加劇了資產質量挑戰，意味著面對不良貸款損失時，農商銀行缺乏足夠的風險緩沖機制，增加了運營不確定性和風險敞口。

技術創新能力不足

隨著金融科技的迅猛發展，數字化轉型已成為銀行業發展的關鍵趨勢。然而，農村商業銀行在技術革新上顯得力不從心，相較于大型及股份制商業銀行，它們的資金投入有限，導致在數字化轉型中處于不利地位。這種差距不僅體現在硬件和系統的更新上，還表現在金融產品和服務創新的不足。由于缺乏先進技術的支持，農村商業銀行難以推出有競爭力的數字化服務，影響了服務效率和用戶體驗。客戶可能遭遇流程繁瑣、使用不便的問題，降低滿意度和忠誠度，進而削弱市場競爭力。

人才流失與招聘難題

農商銀行在人才管理方面遭遇了重大挑戰，特別是高端金融人才的流失和招募困難。因為多數農商銀行坐落于農村區域，地理位置較為偏僻，這對吸引和留住高素質金融專業人員造成了一定障礙。相較于城市里的大型銀行與金融機構，農商銀行在薪資水平和職業發展機會上通常不占優勢，這促使不少優秀人才轉向尋求更佳的職業前景。

應對策略

加強市場競爭能力

為了在競爭激烈的金融市場中取得優勢，農商銀行需要實施多種策略來提升其市場競爭力。首要任務是推進服務創新。這不僅涉及創造新的金融產品和服務，還意味著確保這些產品和服務貼合農村地區客戶的實際需求。例如，針對農戶和小型企業，可以構思出靈活且易于獲取的貸款選項，使客戶能夠根據個人狀況挑選適合的還款模式和周期，并簡化貸款申請程序，減少融資成本，從而提高資金獲取的便捷性和可達性。

完善風險管理體系

在復雜經濟環境下，農商銀行需建立科學、高效的風險管理體系以確保穩定發展。首要任務是完善風險管理制度與流程，明確各部門職責，構建涵蓋貸前調查、貸中審查和貸后監控的全流程機制，強化信貸審批的合規性審核。

利用大數據分析和云計算等信息技術手段，實現對風險因素的實時監控和預判，及時啟動應急預案，采取如調整信貸額度、收緊放款條件等措施，降低潛在損失。同時，加大不良貸款清收力度，通過法律追討、債務重組及資產變現等方式回收資金，減少壞賬率。通過這些綜合措施，農商銀行可以提升風險管理水平，保障業務穩健運行。

推動數字化轉型

隨著信息技術的快速發展，數字化轉型已成為農商銀行提升服務效率和客戶體驗的重要路徑。為此，銀行需加大科技投入，尤其是在移動互聯網領域，進一步優化手機銀行、網上銀行等線上服務平臺的功能和性能。例如，引入人臉識別、指紋識別等生物認證技術，既提高了賬戶安全性，又簡化了用戶登錄流程；開發智能客服機器人，24小時在線解答客戶疑問，減輕人工客服壓力的同時提升了響應速度。

利用大數據和人工智能技術，農商銀行可以更精準地了解客戶需求，為個性化營銷和服務定制奠定基礎。通過對海量交易數據的挖掘分析，銀行能夠洞察客戶的消費習慣、偏好及信用狀況，據此推薦適合他們的理財產品或貸款計劃。而AI算法的應用則有助于優化內部決策流程，比如在審批貸款時自動評估風險等級，快速給出審批結果，大大縮短了業務處理時間。

加強人才隊伍建設

人才是農商銀行發展的核心動力，因此加強人才隊伍建設成為當務之急。首先，優化薪酬待遇體系是吸引和留住優秀人才的關鍵。銀行應根據市場行情制定具有競爭力的薪資標準，并配套完善的福利制度，如住房補貼、子女教育基金等，以解除員工的后顧之憂。同時，建立公平透明的職業晉升通道，明確各層級崗位職責和發展方向，激勵員工不斷提升自我，追求更高的職業成就。

為了保證隊伍的專業性和服務能力，持續的人才培養也是必不可少的。農商銀行可以根據業務特點和市場需求，定期組織專業知識和技術技能培訓課程，邀請行業專家授課或派遣員工外出學習交流。此外，內部還可以成立導師制，由經驗豐富的老員工帶領新人快速成長，分享實戰經驗。對于特殊技能要求高的崗位，如IT工程師、產品經理等，可以定向招聘相關專業畢業生，經過系統化培訓后上崗，確保團隊整體素質穩步提升。

綜上所述，農商銀行和地方經濟發展之間存在著相輔相成、共同繁榮的關系。作為促進地方經濟的重要金融力量，農商銀行通過提供關鍵的資金支持和服務，助力農業發展、小微企業壯大及鄉村經濟的提升。反過來，地方經濟的繁榮也為農商銀行創造了更廣闊的業務發展空間和多樣的市場機遇。展望未來，為了進一步強化這種共生關系，農商銀行應該增加與地方經濟的深度融合，不斷開發新的金融服務和產品，優化服務質量，為地方經濟的穩定性和可持續性注入更強勁的動力。

（責任編輯" 莊雙博）