鄉村振興戰略背景下農村數字金融發展研究探索

中圖分類號：F323.3 文獻標識碼：A 文章編號：1673-4513（2025）-03-068-07

引言

我國農業經濟與過去四十年相比已取得重大成就。隨著我國城市化和工業化的不斷推進，智慧金融發展呈現蓬勃興起態勢，但現有的農村金融體系由于數字化、智慧化發展不夠而難以匹配農業產業轉型升級的需求與農村經濟社會的發展需要。因此，如何推動農村金融向智慧金融的發展已成為目前亟待解決的問題，也是大力推動鄉村振興戰略實施重要的一環?，F行政策提出要把資金支持視為幫助化解農村發展問題的主要方式之一，同時也是推動農村區域智慧金融發展的重要動力選項。2022年6月10日，財政部、農業農村部發布2022年重點強農惠農政策，提出要大力應用“農業信貸擔保服務”來推動新型農業經營主體培育。2023年6月，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》中單獨應用1個章節提出要大力“發展農村數字普惠金融”。2023年10月召開的中央金融工作會議更是提出加快建設金融強國，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章的重要決策部署。由此可見，鄉村振興戰略的實施不但給整個農業產業的發展帶來了政策上的支撐與保證，也明確了金融措施尤其是智慧金融對農業產業轉型升級的刺激和推動。因此研究立足于農業區域的發展，著眼于現實的思考，進行農村智慧金融推進措施和方法的有效探索和實踐，以推動和促進農村區域智慧金融服務的不斷創新和提升。

當前，農業供給側結構性改革與鄉村振興戰略的并駕齊驅，推動了農業產業的不斷轉型升級1。5G、人工智能、互聯網、大數據和物聯網等新一代信息技術的快速發展，導致農村金融消費需求發生了巨大的改變，新興的金融消費群體不斷擴大。因此以農村金融消費新主體、新要求為導向，推動了金融發展形態不斷創新，農村智慧金融發展水平不斷提高。近年來，無論是傳統金融機構或是新型金融機構，智慧金融都是提高整個金融產業整體效益的必經之路，強化智慧金融的推進和發展也是我國實施鄉村振興戰略中的重要舉措。當前社會正處在新興信息技術和金融服務融合的淺層次階段，同時現階段我國農村智慧金融發展仍面臨著諸多挑戰：商業銀行的不良貸率高、農村百姓的保險意識匱乏、農業金融機構普惠化水平程度偏低、農業金融機構商品和服務供給短缺、農業金融服務效率和品質亟待提高等，這些都使得智慧金融在農村地區的發展受到了限制。研究針對上述問題提出在鄉村振興戰略背景下，分解并明晰金融，特別是智慧金融，如何助力農業發展并在此基礎上分析、提出和構建智慧金融助推農業轉型升級的實現路徑。

一、農村智慧金融發展的實踐狀況

改革開放以后，我國堅持以經濟建設為中心，不斷發展經濟，但城鄉之間的發展差距成為經濟發展的主要制約因素，為此黨在十九大上高瞻遠矚地提出要大力實施鄉村振興戰略[1]鄉村振興戰略需要金融系統提供動力支持，但目前的金融模式尚不能滿足農村地區對金融服務的需求，難以為農村地區提供更加便捷高效的金融服務，而隨著現代信息技術的不斷發展、進步和外溢，云計算、物聯網等信息技術推動了產業與金融的不斷融合，誕生出一個更高形態的金融模式，即智慧金融。

智慧金融的發展改變了金融的服務方式，提高了金融機構的服務辦事效率，降低了金融成本，增強了金融機構的競爭力，推動了普惠金融和綠色金融發展。在新時代背景下，智慧金融有望成為振興鄉村的重要抓手，解決三農問題的重要途徑，推動鄉村振興戰略實施的關鍵因素。因此，我國黨和政府出臺多項政策推動了智慧金融產業的快速發展，為智慧金融的發展提供有效的政策指引。

金融科技的三次發展（詳見表1）更是加速了金融與科技的深度融合，并促進了智慧金融的誕生。

智慧金融的發展與鄉村振興戰略的實施息息相關。金融科技作為智慧金融的底層基礎，受到“移、大、互、云、區”等現代信息技術的深刻影響。移動互聯網以智能手機、平板電腦和無線POS機為代表的各類移動設備為具體應用工具，比傳統金融業務透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷；大數據為智慧金融提供大量用戶需求趨勢，為智慧金融提供用戶畫像，使智慧金融對用戶需求的把握更加精準[2]；互聯網擴大了智慧金融服務范圍，為智慧金融提供便捷的線上、線下服務，創新智慧金融服務，使智慧金融能夠提供更優質、效率的服務，為鄉村振興戰略的發展提供物質支持；云計算等信息平臺，為智慧金融有效降低了運行風險和投資風險；區塊鏈作為一個去中心化的信任機制，可以通過在分布式節點共享來集體維護一個可持續生長的數據庫，深化了信息的安全性和準確性[3] O這些現代化信息技術為智慧金融提供了數字化生態圈，為農村智慧金融提供了數字化建設框架（詳見圖1）。

二、農村區域智慧金融發展的條件分析

作為推動我國農業農村現代化的重要戰略，鄉村振興戰略的實施必須要考慮農村金融的重點扶持。作為推動產業發展的重要動力，金融支持對現代農業發展至關重要，在創新金融產品、再造服務流程、提升服務質效的同時，智慧金融的持續發展對農村區域發展將出現有利的促進，但同時也會帶來相應的阻礙。

（一）農村區域智慧金融發展有利條件

1．鄉村振興戰略實施推動的金融創新?；谵r業發展角度，隨著鄉村振興戰略的不斷深化以及農業現代化的有序推進，農業經營主體以及農業經營范圍逐漸朝著多元化的方向發展并取得了顯著成績，但與鄉村振興戰略下農民對農村金融產品與金融服務需求的多類型、多層次要求還有一定差距。4]農村金融的創新發展與升級迫在眉睫。通過農村智慧金融的發展對于緩解我國三農問題，推動鄉村振興戰略的深人實施具有重要推動作用。

2.信息技術的革新。隨著第三次科技革命的發生，互聯網時代依次催生了互聯網金融、數字金融和智慧金融，三者的服務主體、特點等各不相同（詳見表2）。

而如今的大數據、人工智能、物聯網等信息技術熱潮促使金融業進人數字化時代，為金融業的智能化發展提供了更多的機遇與空間，智慧金融成為金融業變革的風向標。智慧金融本質上是技術對金融業的賦權，在于金融與科技的深度融合，這種融合得益于信息技術的快速發展和數字化時代給消費者帶來的行為習慣的改變，如移動支付。這一系列變化都給傳統金融的改革創新增添了壓力，但科技助力金融是一個漫長的過程，傳統金融的升級迭代更不是一朝一夕就能完成的，需要伴隨著信息技術與金融的不斷融合以實現金融業數據的快速累積，由此傳統金融才能逐漸實現智能化、數字化。

3.市場需求的推動。智慧金融的數據分析決策更能與消費者需求貼近，網絡化的便利性也使得消費者對金融產品與服務提出了更高的要求。互聯網時代，大數據是每個行業發展不可缺少的因素，相較于傳統金融機構，智慧金融可以根據客戶不同的偏好、資金等級以及服務需求為客戶提供更滿意的服務，更能提高金融產品的銷量，由此不僅能增加了客戶的滿意度，也進一步降低了人工成本和物力成本。所以智慧金融發展不論是在服務水平、服務質量和服務效率上都超越傳統金融機構，發展智慧金融已成為大勢所趨和必然選擇。

4．提高效率、降低成本的現實需要。其一，目前我國傳統金融體系仍然存在低效率問題，通過運用科技手段金融業可以運用高速網絡化的信息處理，整合市場數據，解決信息不對稱問題，提高資源配置效率、降低金融風險。其二，大數據、區塊鏈等信息技術的使用可以精準對接客戶需求、控制風險溢價，使傳統金融機構的資金成本和運營成本得到有效降低。在效率和成本的驅動下，金融業正在向智能化、無實體化方向轉變。

（二）農村智慧金融發展的不利因素

1．綠色金融意識和數字新基建問題。首先，隨著碳中和綠色發展的加快以及綠色金融在經濟發展中占據著越來越重要的地位，綠色發展和低碳生活是實施鄉村振興的一個重要任務，為此在不斷完善農村智慧金融體系的前提下，農村地區金融機構的工作人員和農戶企業主體都應樹立正確的綠色金融意識，以服務于國家綠色低碳項目的建設與發展以及產業的不斷轉型升級，通過綠色金融向鄉村振興注入綠色資金，為農業農村提供綠色服務，構建農村產業綠色發展新業態，帶動農村地區實現共同富裕。但由于農村地區綠色金融的發展起步晚，農民普遍缺乏綠色金融意識，未掌握可持續發展理念，金融機構人員也對綠色金融認識不足等存在一系列阻礙綠色金融發展的問題，同時農村綠色金融服務機制尚未健全，綠色金融服務產品也不齊全，工作人員也未樹立正確的綠色金融發展觀。綠色金融意識的欠缺不利于農業與農村可持續發展，也不利于我國解決三農問題，助力鄉村振興。其次，智慧金融的發展與數字化技術密切相關，依靠信息技術的有力支撐，我國農村地區信息環境得到有效改善，基于此，新農村建設不斷向前發展，但由于我國智慧金融發展起步較晚，很多數字基礎設施都未建設完全，沒有形成嚴密的數字服務體系，農村金融容易出現信息不對稱以及交易成本過高的問題。所以目前數字化新基建面臨較大壓力，對于資金成本問題亟待解決，建設要求亟須改善，這就需要全社會和政府共同努力，一同促進新基建的完善，進一步推進鄉村振興戰略，帶動經濟增長。

2.政府對于智慧金融的治理機制不夠完善。首先，近年來，我國對農村經濟的重視加快了農村經濟的發展，但隨著中國特色社會主義市場經濟的快速發展，金融市場的進一步拓寬，鄉村振興戰略的進一步實施，農村金融支持的重點將發生變化，傳統農村金融機構已不能適應農業農村現代化轉型的需求，普惠金融和金融精準扶貧等農村金融改革政策才是最有效的[5]，因此我國各地積極響應國家號召，紛紛出臺一系列金融改革政策助推農業農村發展。如2020年1月銀保監會發布《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》等相關政策提出要建立健全配套工作機制，明確部門責任分工，以政府主導搭建智慧金融綜合服務平臺，為金融機構與農戶企業之間建立完整的合作通道。其次，在智慧金融治理過程中，由于涉及部門較多，不乏出現職責交叉、分工不明確等問題，且在智慧金融領域缺乏完善的法律法規限制及政府監督，再加上不夠完善的治理機制，導致金融領域的管理效率較低，智慧金融創新發展難以向前突破。

3.我國數字鴻溝問題。隨著金融與科技的深度融合，金融服務向線上化、智慧化發展，人們在豐富現代生活方式的同時，也加重了數字鴻溝問題[。智慧金融為了使用方便快捷，大多依靠現代信息技術，但也忽略了文盲、老人等理解力較弱的群體，讓他們無法在短時間內靈活掌握數字技術的使用方法，而被數字社會所淘汰。數字鴻溝問題造成了金融服務的距離感，如何越過這條數字鴻溝成為智慧金融發展面臨的一大難題。

4．數字核心技術和人才儲備問題。首先，隨著全球經濟的快速發展，金融科技市場競爭日益激烈，智慧金融的發展依靠各種核心技術的支持，然而我國智慧金融發展晚于全球發達國家，技術相對落后，很多技術及發展思想都不太成熟，所以研發核心技術、創新金融產品是推動智慧金融持續發展的重要方向。其次，我國傳統農業轉型升級步伐加快，不斷向現代農業邁進，農村金融產品服務成為農戶企業擴大經營的重要工具，更是鄉村振興戰略的重要配套措施，受到金融領域越來越多的學者的關注，同時也反映出農村金融領域對人才提出了越來越高的要求。傳統農村金融人才僅局限于金融領域，離新時代所需復合技術型人才尚有很大差距，因此在人才培養環節可能需要進行優化調整

三、推進農村智慧金融發展的路徑突破

隨著數字經濟上升為國家戰略，作為信息化程度最高、信息技術應用程度最密集的領域之一的金融服務領域在國家政策引導與內生需求的雙重推動下，正加速推動智慧金融數字化轉型進程。自2020年新基建橫空出世并首次被寫入國家政府經濟發展政策文件以來，國家大力推動重點領域新興技術創新，而智慧金融作為引領未來產業發展趨勢的模式，更是重中之重，在此環境下，智慧金融發展空間必然會得到進一步擴展，但我國智慧金融，尤其是農村智慧金融的發展更是尚處于啟蒙摸索階段，市場應用效應遠未廣泛形成，在其發展過程中，面臨著人才儲備不足、治理機制不完善、發展環境不良等種種問題。因此，農村智慧金融的發展和完善可以從如下四個方面進行。

（一）樹立綠色金融發展觀，強化數字基礎設施建設

隨著移動互聯網的高速發展、智能電子設備的迅速普及和鄉村振興戰略的進一步實施，傳統金融消費者的行為模式發生了顯著的轉變，與此同時智慧化、綠色化的發展進程已不能滿足人們對于新科技革命與產業變革的期望。為了更好地處理上述情況，首先，政府需要重視農村金融產業發展向智能化和綠色化轉型的現實要求，樹立綠色金融發展觀，積極運用綠色AI等先進技術促進傳統金融產品、服務和監管體系的轉型升級，努力讓智慧金融產品供給與消費者需求能夠有效對接，在適應現代化金融市場發展規律的同時打造相應的服務與監管體系。其次，金融機構及監管部門也應出臺政府獎勵規劃，增強我國農村區域的企業與金融消費者的綠色消費意愿，同時提高環保信息透明度，打破地方保護主義、政策執行力不嚴等現象，促進生態宜居型鄉村與綠色友好型產業的發展。最后，政府應加強農村新型基礎設施的建設工作，立足區域發展特點，采用差異化參與策略，大力發展新基建，并協調財政、農業、科技、土地、生態和國土等有關部門，探索合適的可持續發展機制和配套措施，加快城鄉數字化基礎設施與生態文明建設一體化趨勢，推動智慧金融可持續發展。

（二）完善智慧金融治理機制，營造良好創新發展環境

智慧金融具有智能化、高效率、便捷化等特點，但其具有一定的隱蔽性風險。為合理規避風險，首先，政府要健全智慧金融相關政策監管、進一步制定智慧金融發展計劃、完善金融生態環境、營造智慧金融良好發展空間。尤其是在鄉村振興戰略的實施過程中，各監管部門需嚴格監控資金流向，避免因人為因素導致資金鏈斷裂情況的發生，同時，其他政務機構需與農民做好上下對接工作，充分做好廣大農民的檢舉對接工作，確保鄉村振興戰略的順利進行。其次，金融監管部門及行業自律組織要提供包容的監管條件以激勵、扶持和引導金融機構和非金融機構及其他市場主體適應現代金融市場的發展潮流，促進各市場主體自主創新，積極接受和適應這場技術變革，密切聯系前沿信息技術，推進金融服務機構與電子信息技術的全面融合，加快金融業智慧化轉型升級。最后，政府應積極出臺相關規章制度，完善鄉村智慧金融的治理體制機制。此外，金融監管部門、行業自律組織、標準管理部門等要及時研究制定和發布金融行業應用前沿信息技術的技術標準、技術規范和行業標準，為鄉村智能金融領域應用前沿信息技術提供標準，促進鄉村智能金融領域能夠及時應用標準化、規范化和穩定發展的前沿信息技術。

（三）突破數字鴻溝問題，增強智慧金融普惠性

數字鴻溝系因信息技術發展的區間傳播不平衡所造成的，它帶來了新的機會不平等，使得人民之間無法均等地享受互聯網行業高速發展所帶來的紅利[7]，在國家內部群體之間造成了信息富人和信息窮人之分，阻礙了智慧金融的發展，在農村區域此現象更為普遍。因此，要縮小數字鴻溝，首先要提高農村村民的文化素質，大力推進教育信息化進程，擴大信息技術傳播范圍，培養有文化、懂技術的新型職業村民。其次，跨越數字鴻溝的根本在于跨越人的思想意識和信息智慧化上的鴻溝。為此，政府要加強基層隊伍建設，建設一支具備高層次信息化知識和技術水平的專業隊伍。農村金融機構的基層工作人員也應強化提升自身的信息化業務素質，能夠掌握信息科學的基礎理論和先進的信息專業知識，提高政治素養與為民情結，全身心投入到鄉村振興的偉大實踐當中，做好人民群眾的“排頭兵”。最后，政府應加快出臺相關政策補貼，鼓勵人才積極到農村去，擴大技術下鄉的推廣頻率，增加農村的基礎信息設備，促進鄉村振興戰略的有效實施[8]

（四）開展技術合作研究，增加綜合人才儲備

智慧金融是技術密集度非常高的產業，通常由虛擬現實、人工智能、生物識別、量子通信等多項前沿科技協同配合以提供技術支撐。因此，需要金融服務機構、科技企業、科研機構和高等院校等各方積極開展聯合研發，充分發揮各自優勢，進行優勢互補，形成研發協同效應，共同推動智慧金融發展與技術創新。同時，智慧金融的發展還需要熟悉計算機技術且具備金融服務才能的復合型金融信息人才。據調研可知，2008－2025年我國金融科技企業注冊數量和投資事件（數）整體呈波動式增長，在2015年增長至頂峰，之后雖略呈下降趨勢，可以反映出金融科技發展的規模集約化程度和交易的規范化。

高等院校作為人才培養的集中地，是培養復合型金融信息人才的主渠道。高校應根據智慧金融發展所需要的專業知識和技能特點，以及鄉村振興戰略的實施，進一步改革和完善自身的課程體系和實踐教學方法，積極推廣應用型教學、國家相關政策探究、校企聯合等教學方法和學習板塊，通過積極出臺鄉村振興師生專項計劃、搭建專業交叉的復合型實驗教學平臺、模擬鄉村振興中智慧金融運行機制、設計特色主題實驗、提供金融市場交易系統與風險管控系統的實訓課程等來推動學生熟知金融基礎知識，掌握計算機應用技術和了解鄉村振興戰略規劃。

四、結語

研究深入探討了鄉村振興背景下農村智慧金融的發展，并結合智慧金融發展的實踐狀況，綜合分析農村智慧金融實際存在的問題，推導得出應從數字新基建、金融治理機制、人才儲備等多方面進行發展和完善。在當前的社會環境中，農村經濟的發展處于關鍵地位，鄉村振興更是智慧金融創新發展的重要制度場景。這就要求農村智慧金融必須要大膽改革、不斷創新，對現有金融運行體系進行改造優化，使廣大從業者能夠不斷汲取信息知識和金融知識，進行服務模式創新，從而能夠更好地為鄉村金融需求者提供創新的金融服務、金融模式和金融資源，以更好地助力農村智慧金融發展

參考文獻：

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［8］張晨欣．數字經濟賦能鄉村振興的內在機理與實踐［J]．安徽商貿職業技術學院學報（社會科學版），2021，20（1）：5-10.

Abstract： The implementation of the rural revitalization strategy has provided an important opportunity forthe development of rural smart finance，and related model innovation and scenario applications are emerging.Based on the framework of smart finance digital construction proposed by smart finance policy promotion and technology integration， this paper expounds the development mechanism of rural smart finance， andanalyzes the diving factors of ural smart finance in combination with the policyimplementation of rural revitalization strategy.The research proposes that under the dual impetus of information technology promotionand rural revitalization strategy implementation，we should strengthen the construction of digital infrastructure from the perspective of green financial development；Improve the smart financial govemance mechanismand create a good environment for innovation and development；We willbreak through the digital divide， enhance the inclusiveness of smart finance，carry out technical cooperation research，and increase the reali-zation path of comprehensive talent pool forimplementation.

Keywords： Rural revitalization strategy；Rural digital finance；Development analysis；Condition comparison； Path breakthrough

（責任編輯：顏穎）