銀行中小企業貸款業務的信用風險管理

中小企業是社會經濟發展的重要組成，其生存發展的穩定性，決定著社會發展的整體質量。現階段，國家針對性出臺了一系列扶持中小企業的政策，作為中小企業發展資金重要提供者的商業銀行，也應給予充分的信貸支持，幫助解決融資難題。但目前銀行在開展中小企業貸款業務時，面臨著一定的信用風險。縣金融運行監測中心作為與銀行對接的主體，需要主動探索銀行中小企業貸款信用風險管理的可行辦法，做好與銀行的溝通銜接工作，確保省市相關政策文件精神能夠準確傳達。這樣既能有效降低銀行放貸風險，也能為中小企業穩健發展筑牢根基。

銀行中小企業貸款業務信用風險管理現狀

目前，大部分銀行響應政府號召，紛紛針對中小企業提供信用貸款。然而在貸款額度逐步增加的背景下，銀行出現了中小企業貸款不良率持續增長的發展趨勢，一些銀行甚至出現了超過3%的小微貸款不良率，致使中小企業信用風險呈現出明顯的延遲性特征。

同時，中小企業貸款業務信用風險主要集中于傳統行業，農業生產、工業制造產業的不良率比高新技術產業更高，且存在區域性風險傳導特性，導致銀行面臨著嚴峻的資產質量壓力。

縣金融運行監測中心視角下中小企業貸款信用風險防范措施

整合多方數據，完善風險預警體系。由縣政府牽頭，縣金融運行監測中心、大數據局聯合各相關縣直部門對稅務、市場、社保等各類政務數據進行匯總，創建一個中小企業信用數據庫，引入大數據、AI等新型技術手段，對中小企業的經營狀態進行監測，一旦發現中小企業出現繳稅額度異常下降、社保費用未按時繳納或財務報表真實性不足等問題，應立即發出預警提示，并將風險提示報告及時推送給銀行。同時，縣金融運行監測中心還可基于互薦互認原則，聯合行業協會、銀行，共同對中小企業進行篩選，將部分優秀企業列入重點支持名單之中，并對這些企業的現金流覆蓋率、資產負債率等關鍵經營指標進行動態監測，識別出風險隱患后，立即采取有效的干預與控制措施。

加強企業信用培育，提高企業信用能力。縣金融運行監測中心聯合金融監管部門與會計師事務所合作，共同開展財務合規專項行動，審查向銀行貸款的中小企業所提交的第三方審計過的財務報表，以此降低中小企業多套賬的出現率，提高中小企業財務規范性。針對符合要求的中小企業，應給予相應的獎勵，如發放一定的貸款貼息等。縣金融運行監測中心應積極推動中小企業信用修復與提升機制建設，對于經營基礎良好但暫時陷入經營困境的中小企業，準許其追加擔保，或增加戰略投資者，以此提高中小企業信用度。還可以推行信用培育規劃，組織銀行開展針對中小企業的培訓活動，將風險對沖操作、現金流管理措施作為培訓內容，以此提高中小企業的風險抵御能力；為中小企業構建信用檔案，將之納稅、訴訟等各項行為均記錄在案，并與市場監管部門、法院機構合作，針對中小企業實施獎勵與懲罰，若企業信用良好，可適度提高其授信額度，若刻意逃避償還借款，應將之列入黑名單，并剝奪其政策優惠享有權。

縣金融運行監測中心視角下

銀企對接的注意事項

打造常態化對接機制。縣金融運行監測中心應發揮自身職能，打造一個常態化的銀行、企業對接機制。把農業生產、制造業放在重點位置，關注科技創新企業及綠色發展項目，每季度末組織召開對接會議，銀行可在會上向企業提供金融產品，而企業則可將自身信貸需求告知銀行。與此同時，縣金融運行監測中心應在互聯網支持下，創建線上、線下于一體的融合服務機制，打造智慧金融服務平臺，確保中小企業可利用此平臺在線提交融資需求、搜索對應政策、查看貸款進度。銀行可在重點工業園創建融資顧問團，一對一解答中小企業提出的融資問題。在召開與銀企的對接會后，應對七日內簽訂的貸款協議進行匯總，每三個月開展一次銀行對接成效排名，若中小企業未與銀行簽約，可再次推薦給其他銀行，但要分析其未獲得貸款的原因并指導其盡快整改。

創建數據信用共享平臺。縣金融運行監測中心應與稅務局、社保局或市場監管部門展開合作，對各方所掌握的中小企業信息數據進行整合，打造一個內容覆蓋全面的中小企業信用信息庫，并對中小企業的經營狀況進行實時更新，清晰展示其納稅、訴訟等相關記錄，幫助銀行掌握企業動向，確保其能及時預防與控制中小企業貸款業務的信用風險；規范數據采集過程，給出明確的數據傳送標準，在縣域政務數據平臺上合理接入銀行系統，確保中小企業數據高效、準確傳送，保障中小企業授信審批工作高效開展；縣金融運行監測中心還應與銀行合作，共同落實針對中小企業的信用培育計劃，以增強企業財務管理規范性、保障企業征信報告及時更新，在數據共享、信用支持的基礎上，為銀行降低中小企業貸款業務信用風險提供有力支持。

構建完善的保障與協同機制。為發揮各方合力，共同抵御中小企業貸款業務的信用風險，需要構建完善的保障與協同機制。縣金融運行監測中心可以加強政策激勵與引導，為主動參與銀企對接的銀行給予相應的政策扶持，如將之設為財政存款存儲機構、調整其監管評級等。針對按時償還銀行貸款的中小企業，則可給予增大后續貸款貼息比例的獎勵；銀行內部應成立跨部門協作的銀企對接保障團隊，抽調財政局、經信局或銀行骨干作為團隊成員，對銀企對接過程中發現的擔保鏈風險、抵押物登記阻礙問題展開協商，及時化解問題，提高貸款發放效率；縣金融運行監測中心要著力推動服務優化，簡化中小企業抵押資產的登記、評估等流程，并在全縣域內推行工業用地分割登記模式，提供多元抵押物處置方法，以此增強中小企業抵押物處置的科學性與順暢性。

大力開展能力建設與宣傳教育。銀企對接過程中，縣金融運行監測中心要重點加強能力建設，積極開展宣傳教育活動，從而打造一個利于防控銀行中小企業貸款業務信用風險的良性生態環境。縣金融運行監測中心應發揮組織協調功能，引導銀行規范落實中小企業財務管理能力強化活動，確保中小企業財務人員掌握財務報表規范編制方法；縣金融運行監測中心應篩選信用建設模范，定期評價貸款企業的誠信行為，篩選出誠信示范企業，利用微信、微博等媒體平臺開展大力宣傳，鼓勵中小企業按時償還銀行貸款；創建雙向評價反饋機制，打造完善的銀企互評機制。銀行應多維評價企業合規性，而企業則要全面評價銀行金融產品適配性，并及時將評價結果反饋給對方，為銀行服務優化、企業信用提升提供可靠依據。

縣金融運行監測中心作為對接主體，要結合地方經濟特點，從政策落實、風險預警、服務優化、信用建設、機制完善等方面入手，提高銀行中小企業貸款信用風險管理的實效。同時，要充分發揮自身職能，借助先進工具和技術，凝聚各方力量，在破除中小企業融資障礙的基礎上，增強銀行風險抵御能力，從而更好地發揮金融支持作用，為縣域經濟快速穩定發展提供強勁動力。