強勢監管下 互聯網金融消費者正當權益如何保護

金融消費者和金融消費者權益保護

金融消費者

目前，金融消費者在法律層面尚無統一明確的定義。在學術研究中，大多是基于消費者的基本概念，對金融消費者進行界定。《中華人民共和國消費者權益保護法》中指出，消費者的核心概念是購買商品或接受服務的自然人，主要是為滿足個人或家庭生活的實際需要。延伸到金融消費者，則指的是購買與使用金融產品或接受金融服務的自然人。

有關金融消費者的概念分歧，主要表現在是否包含法人。部分學者認為，投資人與一般自然人對比，有著專業的知識與資金基礎條件，在抵御風險方面有著較強的實力，同時基于金融消費者的弱勢地位，在金融消費者范圍中將投資者排除在外，在弱勢傾斜保護理念中，一般自然人會被看作金融消費者。另一觀點則指出，雖然法人等投資人將獲取利益作為主要目的，但并非滿足個人與家庭生活的消費需求，這并不契合消費者定義。而個人投資者購買股票與債券等金融產品，主要是消費者實際需求的表現，同時個人投資者因為信息不對稱的問題處于弱勢地位，可將其納入金融消費者的范圍中，但是專業投資機構不是金融消費人員。在本文中，金融消費者的主體為自然人，金融消費者范疇主要是弱勢地位的個人投資者。

金融消費者權益保護

金融行業在不斷發展，金融產品與服務也日新月異，這為金融消費者權益保護工作造成一定挑戰。金融消費者權益保護不僅能保護消費者合法權益，還可對金融企業系統性風險進行有效防范，為國家的經濟建設提供服務。

金融消費者權益保護需要消費者、政府監管部門與金融機構共同發揮作用，其中發揮主要作用的是金融機構，工作是令消費者金融交易的合法權益得到有效保護。而政府監管部門則是利用關鍵性市場干預行為，對弱勢地位的消費者權益進行保護，以此實現金融交易公平公正性。

保護金融消費者權益的重要性

保證金融公平。金融消費者與一般消費者間的差異較顯著，前者較為特殊，并且有著專業化的突出特點。金融機構具備專業性與實力，并且也主導著金融市場，令金融消費者處于交易的被動地位。金融市場有著信息不對稱、競爭結構不均衡等方面的問題，若消費者合法權益被侵害，會使用外部約束的方式維護權益。因此，政府要發揮引導和干預作用，制定科學的法律法規，對金融消費者與金融機構間的權益與義務配置進行有效平衡。通過制度優化，保護金融消費者權益，合理管控金融機構，保證金融消費交易公平性。

穩定金融體系。深入研究消費者權益保護問題，提出合理優化對策，是保護消費者權益與穩定金融體系發展的重要措施。金融市場在發展過程中，消費者是重要的助力。基于此，要將消費者的權益保護工作重視起來，以此穩定金融市場。對金融機構來說，需將消費者權益保護工作作為重要的前提和基礎條件，通過良性競爭獲取經濟效益，推動金融機構與消費者共同發展，令金融機構內部競爭力提升。

互聯網消費金融中金融消費者權益保護問題

法律規范缺乏健全性。有關金融消費者權益的相關法律條文數量較多，但并未針對金融消費者權益保護提出專門的法律法規。《中華人民共和國民法典》中具有相對普遍性的要求，相對缺乏針對性保護。《中華人民共和國消費者權益保護法》中對消費者權益保護進行了一般性規范。我國的金融監管機構出臺過多個文件，但實際應用的頻率相對來說比較低，消費者的合法權益沒有完全被保障。應持續完善相關法律法規，才能真正發揮出法律約束及制約效用，金融消費者維權也會更容易。

監督約束機制未到位。黨和國家機構改革，賦予國家金融監督管理總局統籌負責金融消費者權益保護職責。但在互聯網消費金融中，監督約束機制還未完全到位，存在以下一些問題：相關的法律法規和監管政策可能尚未完全覆蓋互聯網消費金融領域的新業務、新模式，導致監管空白，金融機構可能趁機侵犯消費者權益；即使有相關法規，由于監督約束機制不完善，對于違規行為的查處和懲罰力度可能不夠，難以對金融機構形成有效的威懾；金融機構可能未充分向消費者披露產品的關鍵信息，如利率計算方式、收費項目、風險提示等，導致消費者在不完全了解的情況下作出決策；消費者在權益受到侵害時，可能面臨投訴渠道不暢通、處理流程復雜、處理結果不滿意等問題，無法及時有效地獲得幫助。

保護金融消費者權益的措施

完善金融消費者權益保護法律制度。為金融消費者權益保護做好專門的立法工作，修訂《中華人民共和國消費者權益保護法》，明確消費者權益保護內容，積極保護金融消費者。客觀梳理與歸納各種金融監管規章中，有關金融消費者權益保護的內容，實現標準統一，完善配套制度。為形成更為完善的法律保障，對金融市場進行合理規范，要積極創建系統完善的法律法規，這也是加速金融市場發展的有效措施。

健全金融消費者保護監管協調機制。實現監管理念的更新發展，必須明確金融消費者權益保護的重要性。科學制定監管目標，形成公平公正的金融市場。通過這些措施逐漸實現良性金融，將監管效用的有效性真正發揮出來，盡可能避免過度追求金融效率。明確金融監管機構在消費者權益保護中的法律地位，給予其監管職能。在分業監督管理工作中，相關人員要做好職責的合理劃分，提升工作的協調性與銜接性，加速信息共享。

形成系統的互聯網金融消費者維權機制。首先要形成互聯網金融消費者公益訴訟制度。若是出現了利用協商、調解與仲裁等方式都無法有效解決糾紛問題的情況，消費者要解決糾紛就得去法院起訴。基于此，可在目前的公益訴訟制度的前提下，逐漸形成由檢察院或相關組織支持出庭的制度，以此來保護消費者權益。而具體措施則是對民事訴訟法中提出的民事公益訴訟制度進行客觀參考，由公益性社會組織代表受害的消費人員提起訴訟。此外，還應推行互聯網金融消費糾紛網絡仲裁制度。要建立這一制度，可從如下幾方面切入：首先，承認網絡仲裁地位。完善已有的各種仲裁規則，同時將實踐研究中得到的經驗規則添加到已有的仲裁中，這樣做主要是為了使網絡仲裁有法可依。其次，基于目前的網絡仲裁，形成良好的網絡金融仲裁制度，并且保證組成仲裁庭的人員都是擁有專業的互聯網金融知識與能力的人才，這樣做主要是為保證仲裁的高效、專業與靈活性。

互聯網的深入發展，可有效加速我國的金融發展，同時也會對我國的互聯網金融消費者合法權益法律保護帶來挑戰。為促使消費者合法權益得到保證，實現有法可依，應基于各種變化對已經存有的法律規定進行完善，同時推動監督管理機制的發展，科學處置金融消費的糾紛問題，幫助金融消費者學習到更多專業化的金融知識。