城商行多措并舉破解小微企業發展難題

改革開放以來，我國小微企業的數量和發展規模不斷擴大。相對于大中型企業來說，小微企業能吸納較多的勞動力人群，一些勞動密集型的小微產業，為我國城鎮提供了80%甚至90%的就業崗位，保障民生發展。

近幾年，隨著經濟大環境的變化，我國小微企業的發展受到了越來越多客觀條件的限制，很多小微企業面臨著融資難、融資貴的現實問題，資金基礎不足、抗風險能力較差，導致許多小微企業面臨著倒閉或破產的情況。而我國城市商業銀行在扶持和帶動小微企業發展的過程中，能夠為其提供重要的資金保障，同時帶動我國企業的轉型升級，推動經濟社會的正常發展。因此，分析城市商業銀行扶持小微企業發展過程中應注意的問題，并提出針對性的舉措，是帶動我國小微企業的健康發展重要的一環。

城商行支持小微企業發展的現實意義

近年來，政府部門為推動小微企業的發展提出了一系列措施，由國務院、中國人民銀行和銀監會等部門，連續下發一系列通知，指出要在信貸政策上給予小微企業優惠和支持，要保證小微企業的貸款獲得率和貸款戶數。可以看出，政府部門也在尋找解決小微企業發展難題的方法。城市商業銀行支持小微企業發展，有利于解決企業融資難、融資貴的現實問題。

城市商業銀行為小微企業提供資金和資源支持，滿足我國經濟發展新常態的現實要求和重要任務，能夠實現經濟社會的協調發展，提升經濟發展質量，帶動群眾就業。

城商行支持小微企業發展面臨的問題

政策保障不夠健全。當前，即使政府部門出臺了支持政策，但宣傳方面力度欠佳，諸多小微企業仍不了解自己有權享受的優惠政策是什么以及具體的申請流程。政府面向小微企業的專項扶持舉措尚不完備，尤其是在企業創業的初期階段，若不符合金融機構融資條件而碰到困難時，有潛力的小微企業得不到必要的資金扶持，它們的成長就受到了阻礙。政府應當推出新的支持政策，制定專門針對小微企業的資金支撐體系和信用擔保體系，以協助它們順利挺過發展初期的困難時段。

小微企業自身局限。由于經營規模有限，許多小微企業無法獲得傳統金融機構和商業銀行的大額貸款，導致小微企業無法擴大業務，喪失了引進新技術和拓展市場的能力；小微企業在管理水平和專業知識方面存在短板，一些創辦者往往是技術或行業專家，而非管理的專業人士，缺乏必要的管理經驗和技能，導致企業在運營和發展的過程中出現問題；相對于大中型企業來說，小微企業在生產成本、采購優勢以及品牌影響力上處于弱勢地位，使得小微企業更容易受市場波動、供應鏈問題以及競爭壓力的影響，不利于小微企業的可持續發展。

金融產品不夠豐富。很多城市商業銀行受到股權結構的制約，部分股東缺乏長期投資的意愿和想法，更偏向于追求短期回報。這就限制了城市商業銀行對于技術更新和金融產品創新的投入和動力，導致難以推進新型金融產品的研發；許多城市商業銀行尚且停留在模仿階段，缺乏主動創新的意識和能力。這些銀行在服務小微企業方面的金融產品比較單一，也無法滿足小微企業多樣化的融資需求。上述這些情況限制了城市商業銀行與小微企業合作時的競爭力，進而難以推出適用性強的金融解決方案。

城商行支持小微企業發展的有效對策

借助地方政府，加大政策保障力度

地方政府可設立專項資金，向需要技術改造及創新的小微企業提供幫助，引導小微企業完成轉型升級。采用這種方式可激發小微企業的創新積極性，自身競爭力也得到不同程度地提高，推動其實現長期穩定發展。

地方政府也應做好減稅、降費等優惠政策的宣傳工作，保證符合條件的小微企業了解并享受這一福利。鼓勵更多的小微企業主動申請相關政策的支持，降低運營成本，提高盈利能力。地方政府實施的宣傳工作，并非僅僅是簡單的政策宣貫，更是給小微企業創造更多發展機遇，助力其“轉型升級”。

拓寬融資渠道，探索市場化改革

為了更有效地扶持小微企業，城市商業銀行要充分發揮金融中介“橋梁”的作用，主動為小微企業打通融資渠道。城市商業銀行可扮演類似“保姆”的角色，用貼心式的服務為企業提供全方位的金融支撐。為匹配市場需求的不斷革新，城市商業銀行要持續創新金融服務模式跟流程，用更靈活、更高效的方式為小微企業服務。

在實踐市場化改革的過程中，城市商業銀行還應積極利用多層次資本市場的優勢，發揮各類資本市場的功效，如：股權融資、債券融資等。城市商業銀行要主動契合小微企業多樣化的融資需求，為其提供生產經營必需的資金。這種差異化的融資手段，使企業融資成本下降，提高了融資效率。

運用數字賦能，加快金融服務創新

城市商業銀行在帶動小微企業發展的過程中，首要做的就是加快金融服務創新。引入大數據分析，結合客戶數據和市場需求，進一步了解客戶的想法，優化產品設計和推廣策略。

推進智能化服務，采取人工智能技術，例如：聊天機器人、智能風控等。大數據的加入提升了城市商業銀行的金融服務效率，有效降低經營成本，滿足客戶日益多樣化的需求。

發展區塊鏈技術，開發金融科技合作平臺，共同研發創新產品和服務。簡化數字交易流程，利用科技力量打造更具競爭力的金融解決方案。城市商業銀行通過數字賦能，可以更好地實現金融服務的個性化和高效化，提高用戶的體驗感。

健全征信體系，注重開展信用評價

商業銀行應該通過客戶信息來源建立客戶篩選模式，例如企業存款、結算、交易、企業利益相關者等信息；不斷完善激勵約束機制，發揮基層行和客戶經理的管理能力，創新銀行產品。

小微企業規模小、經營靈活但風險也相對較高，銀行要建立契合其特點的信用評價模式，把好客戶篩選和管理關。不能再單純依賴財務報表評判客戶信用，得跳出固有思維，搭建新的信用評價體系。從現金流周轉、物流運作、資產構成等多個維度入手，更全面、精準地評估小微企業的信用狀況，讓評價結果更貼合實際，為信貸決策提供可靠依據。

在城市商業銀行發展的過程中，相關部門應該認識到支持小微企業發展的重要性，主動帶動我國城市商業銀行的轉型升級。當前，在城市商業銀行支持小微企業發展的過程中，由于政策保障不健全，再加上沒有完善信用評價體系和風險防控體系，小微企業發展因此受到限制。相關部門應加大監管力度，提升銀行的管理水平，為小微企業提供充足的資金，推動小微企業的發展。