普惠金融視角下 小額貸款的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

普惠金融與小額信貸的關(guān)系

普惠金融這一概念最早是在2005年由聯(lián)合國(guó)提出的，本質(zhì)上指的是為真正有資金需求的群體提供相關(guān)的金融支持，重點(diǎn)突出的是金融服務(wù)的便利性和簡(jiǎn)潔性，為真正的弱勢(shì)群體提供更多的金融輻射和支持。普惠金融不等于慈善活動(dòng)，在實(shí)施的過(guò)程當(dāng)中始終要堅(jiān)持公平性和商業(yè)可持續(xù)性的原則，根本目的是通過(guò)這一手段惠及更多的群眾，從而不斷地消除貧困。

小額信貸業(yè)務(wù)指的是向微型企業(yè)、貧困人群、低收入群體提供額度較小的持續(xù)性的信貸服務(wù)，其基本的特點(diǎn)是額度較小，一般為1萬(wàn)元—20萬(wàn)元，無(wú)擔(dān)保抵押、方便快捷，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段之一。

普惠金融視角下小額信貸發(fā)展問(wèn)題

銀行治理層面導(dǎo)向不明顯。目前我國(guó)普惠金融小額信貸業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展階段，各大銀行的普惠小額信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有形成完善的體系。在銀行治理層面，對(duì)于普惠小額信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有給予足夠的重視，并沒(méi)有上升為商業(yè)銀行重要發(fā)展戰(zhàn)略，導(dǎo)致普惠金融視角下小額信貸業(yè)務(wù)缺乏頂層支撐，無(wú)法真正地落到實(shí)處。許多銀行沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的普惠小額信貸業(yè)務(wù)推動(dòng)部門(mén)，無(wú)法開(kāi)展有計(jì)劃有目的的業(yè)務(wù)推廣活動(dòng)。

小額信貸產(chǎn)品體系不夠完善。普惠金融視角下小額信貸產(chǎn)品的供給和需求之間存在著一定的矛盾，目前市場(chǎng)上的普惠小額信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式相對(duì)單一，無(wú)法為國(guó)家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略提供良好的支撐價(jià)值，也沒(méi)有真正發(fā)揮出普惠金融服務(wù)的作用；除此之外，不能忽略的是大部分普惠金融小額信貸產(chǎn)品依然存在著成本較高的問(wèn)題，沒(méi)有真正地體現(xiàn)出普惠的屬性，弱勢(shì)群體從申請(qǐng)到獲得資金中間需要消耗一定的時(shí)間成本，沒(méi)有做到便捷性服務(wù)。其背后根本的原因是商業(yè)銀行缺乏對(duì)于普惠金融所面向的客戶群體的深入研究，對(duì)普惠金融視角下小額信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生偏差，從而直接影響到后續(xù)產(chǎn)品體系的完善；將目光轉(zhuǎn)向客戶方面，普惠金融視角下的小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的配套服務(wù)也不夠完善，缺乏對(duì)于外部市場(chǎng)形勢(shì)的持續(xù)關(guān)注和分析，對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)不夠敏感，對(duì)客戶群體不夠了解，配套服務(wù)沒(méi)有跟上，影響了普惠金融視角下小額信貸業(yè)務(wù)作用的發(fā)揮。

小額信貸營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系不夠完善。部分地區(qū)的小額信貸營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深入的研究，做不到真正的因地制宜。因?yàn)闆](méi)有把精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的理念貫徹到后續(xù)開(kāi)展普惠小額信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程當(dāng)中，實(shí)際工作仍然采用傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，導(dǎo)致真正有需求的弱勢(shì)群體沒(méi)有得到資源的傾斜，一些有明顯優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)也得不到有效地支持；普惠金融視角下的小額信貸業(yè)務(wù)在宣傳推廣時(shí)沒(méi)有制定完善的計(jì)劃，缺乏穩(wěn)定的獲客渠道。獲取客戶的過(guò)程中帶有一定的偶然性成分，沒(méi)有真正找到普惠小額信貸業(yè)務(wù)的落腳點(diǎn)，整體的客戶結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性和覆蓋范圍廣泛性還有待提升；普惠金融視角下小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展深度和廣度都需要進(jìn)一步提升，在市場(chǎng)形勢(shì)不斷變化的今天不能僅僅固守原有的市場(chǎng)，要拓寬業(yè)務(wù)的延展性，向更多更遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、群發(fā)展，發(fā)揮出積極性和主動(dòng)性，打造完善的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系。

優(yōu)化普惠金融視角下小額信貸管理的對(duì)策分析

健全金融科技支撐服務(wù)體系。各商業(yè)銀行要樹(shù)立起大數(shù)據(jù)思維，推動(dòng)普惠金融小額信貸業(yè)務(wù)與金融科技和大數(shù)據(jù)主動(dòng)融合。為了推進(jìn)數(shù)字化，詳細(xì)地收集和匯總客戶群體數(shù)據(jù)并不斷更新完善，實(shí)現(xiàn)與對(duì)外數(shù)據(jù)庫(kù)的對(duì)接。這些措施為普惠金融視角下小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可以以此來(lái)進(jìn)一步推進(jìn)開(kāi)放性的普惠金融小額信貸業(yè)務(wù)拓展模式，打破傳統(tǒng)模式中存在的數(shù)據(jù)壁壘問(wèn)題，提升數(shù)據(jù)共享水平。企業(yè)要靈活地運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)，打破普惠金融視角下小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的瓶頸。借助大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)出更多針對(duì)弱勢(shì)群體的產(chǎn)品類(lèi)型，提高普惠小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)接受度和影響力，發(fā)揮出更大的社會(huì)價(jià)值；建立良好的科技賦能體系。為了使金融小額信貸業(yè)務(wù)能夠滿足客戶的多元化需求，必須提升自身的服務(wù)能力和響應(yīng)客戶需求的速度。通過(guò)科技賦能體系對(duì)系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行建設(shè)和改造，重塑組織架構(gòu)，配備專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)完善和營(yíng)銷(xiāo)策略制定等工作，打造高質(zhì)量的金融小額信貸業(yè)務(wù)；為了更好地服務(wù)于廣大普惠型群體，可以開(kāi)發(fā)出具有針對(duì)性的移動(dòng)客戶端，集合賬戶、結(jié)算、理財(cái)、融資等金融服務(wù)與技能培訓(xùn)、工商、稅務(wù)等非金融服務(wù)于一體，使客戶群體易于操作、更好理解，商業(yè)銀行也能夠依托于電子渠道深入推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的拓展。

持續(xù)完善普惠金融小額信貸產(chǎn)品。最先要做的就是完善原有的產(chǎn)品體系，并以此為中心積極地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。對(duì)已有的小微和三農(nóng)小微信貸產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性地修改和完善，使其更好地適應(yīng)目前普惠金融發(fā)展的需要。在體現(xiàn)普惠的屬性的基礎(chǔ)上創(chuàng)新?lián)７绞剑局庞脙?yōu)先、利率優(yōu)惠、流程優(yōu)化，以及可無(wú)還本續(xù)貸等新思路，使產(chǎn)品獲得小微、三農(nóng)、創(chuàng)業(yè)群體的關(guān)注，贏得良好的口碑。這所有的前提是，普惠金融視角下的小微信貸產(chǎn)品要讓利于民，充分體現(xiàn)出普惠的理念。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的過(guò)程當(dāng)中要盡可能簡(jiǎn)化客戶需要提供的資料，產(chǎn)品準(zhǔn)入更加靈活，這也是有效拓展客戶來(lái)源的重要渠道。利率上要盡可能地優(yōu)惠，使該類(lèi)群體能夠真正地體會(huì)到實(shí)惠，還可以制定新的政策，使借款人在到期之后符合條件還可以繼續(xù)享受利率優(yōu)惠，這樣有利于與客戶之間建立起長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系；在辦理流程上，根據(jù)實(shí)質(zhì)重于形式的原則簡(jiǎn)化普惠性群體所提供資料的形式，還可以針對(duì)特殊的部分群體開(kāi)啟快速直批通道。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)審批的工作人員要充分了解審批流程，為普惠群體提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。與此同時(shí)，還要在審批的過(guò)程當(dāng)中做好風(fēng)險(xiǎn)把控，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)還要保證資金的安全。

因地制宜調(diào)整銷(xiāo)售服務(wù)體系。普惠金融視角下小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)具有特殊的意義和價(jià)值，要充分認(rèn)識(shí)到普惠金融小額信貸業(yè)務(wù)拓展的重要性。落到實(shí)處，就是要對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員展開(kāi)全面的培訓(xùn)，并設(shè)置合理的考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，提前部署營(yíng)銷(xiāo)工作，發(fā)揮出全員的力量來(lái)推進(jìn)普惠金融小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。充分調(diào)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)人員的主觀性和積極性，深耕普惠群體中的行業(yè)和地區(qū)，拓展客戶群體并及時(shí)上門(mén)對(duì)接，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)確保營(yíng)銷(xiāo)的持續(xù)性；企業(yè)要充分利用資源來(lái)提升營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)效能，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和產(chǎn)業(yè)分布情況找到普惠群體的關(guān)鍵人，有序地開(kāi)展社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，積累更多的基礎(chǔ)客戶群體；不斷提升服務(wù)效率，針對(duì)普惠金融視角下小額信貸業(yè)務(wù)“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，督促工作人員加強(qiáng)限時(shí)辦結(jié)，對(duì)客戶進(jìn)行公開(kāi)承諾，獲得更多的信任感。商業(yè)銀行內(nèi)部也要成立相關(guān)的部門(mén)通過(guò)系統(tǒng)查詢普惠金融小額信貸業(yè)務(wù)的完成情況，加大監(jiān)督力度，積極跟蹤和督促工作人員限時(shí)完成辦結(jié)，縮短時(shí)間成本，提高服務(wù)效率。