城商行多措并舉破解小微企業(yè)發(fā)展難題

改革開放以來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量和發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大。相對(duì)于大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)能吸納較多的勞動(dòng)力人群，一些勞動(dòng)密集型的小微產(chǎn)業(yè)，為我國(guó)城鎮(zhèn)提供了80%甚至90%的就業(yè)崗位，保障民生發(fā)展。

近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展受到了越來(lái)越多客觀條件的限制，很多小微企業(yè)面臨著融資難、融資貴的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，資金基礎(chǔ)不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，導(dǎo)致許多小微企業(yè)面臨著倒閉或破產(chǎn)的情況。而我國(guó)城市商業(yè)銀行在扶持和帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，能夠?yàn)槠涮峁┲匾馁Y金保障，同時(shí)帶動(dòng)我國(guó)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常發(fā)展。因此，分析城市商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題，并提出針對(duì)性的舉措，是帶動(dòng)我國(guó)小微企業(yè)的健康發(fā)展重要的一環(huán)。

城商行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

近年來(lái)，政府部門為推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展提出了一系列措施，由國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等部門，連續(xù)下發(fā)一系列通知，指出要在信貸政策上給予小微企業(yè)優(yōu)惠和支持，要保證小微企業(yè)的貸款獲得率和貸款戶數(shù)。可以看出，政府部門也在尋找解決小微企業(yè)發(fā)展難題的方法。城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，有利于解決企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

城市商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供資金和資源支持，滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的現(xiàn)實(shí)要求和重要任務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，帶動(dòng)群眾就業(yè)。

城商行支持小微企業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題

政策保障不夠健全。當(dāng)前，即使政府部門出臺(tái)了支持政策，但宣傳方面力度欠佳，諸多小微企業(yè)仍不了解自己有權(quán)享受的優(yōu)惠政策是什么以及具體的申請(qǐng)流程。政府面向小微企業(yè)的專項(xiàng)扶持舉措尚不完備，尤其是在企業(yè)創(chuàng)業(yè)的初期階段，若不符合金融機(jī)構(gòu)融資條件而碰到困難時(shí)，有潛力的小微企業(yè)得不到必要的資金扶持，它們的成長(zhǎng)就受到了阻礙。政府應(yīng)當(dāng)推出新的支持政策，制定專門針對(duì)小微企業(yè)的資金支撐體系和信用擔(dān)保體系，以協(xié)助它們順利挺過(guò)發(fā)展初期的困難時(shí)段。

小微企業(yè)自身局限。由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，許多小微企業(yè)無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的大額貸款，導(dǎo)致小微企業(yè)無(wú)法擴(kuò)大業(yè)務(wù)，喪失了引進(jìn)新技術(shù)和拓展市場(chǎng)的能力；小微企業(yè)在管理水平和專業(yè)知識(shí)方面存在短板，一些創(chuàng)辦者往往是技術(shù)或行業(yè)專家，而非管理的專業(yè)人士，缺乏必要的管理經(jīng)驗(yàn)和技能，導(dǎo)致企業(yè)在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題；相對(duì)于大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)在生產(chǎn)成本、采購(gòu)優(yōu)勢(shì)以及品牌影響力上處于弱勢(shì)地位，使得小微企業(yè)更容易受市場(chǎng)波動(dòng)、供應(yīng)鏈問(wèn)題以及競(jìng)爭(zhēng)壓力的影響，不利于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

金融產(chǎn)品不夠豐富。很多城市商業(yè)銀行受到股權(quán)結(jié)構(gòu)的制約，部分股東缺乏長(zhǎng)期投資的意愿和想法，更偏向于追求短期回報(bào)。這就限制了城市商業(yè)銀行對(duì)于技術(shù)更新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的投入和動(dòng)力，導(dǎo)致難以推進(jìn)新型金融產(chǎn)品的研發(fā)；許多城市商業(yè)銀行尚且停留在模仿階段，缺乏主動(dòng)創(chuàng)新的意識(shí)和能力。這些銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的金融產(chǎn)品比較單一，也無(wú)法滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。上述這些情況限制了城市商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而難以推出適用性強(qiáng)的金融解決方案。

城商行支持小微企業(yè)發(fā)展的有效對(duì)策

借助地方政府，加大政策保障力度

地方政府可設(shè)立專項(xiàng)資金，向需要技術(shù)改造及創(chuàng)新的小微企業(yè)提供幫助，引導(dǎo)小微企業(yè)完成轉(zhuǎn)型升級(jí)。采用這種方式可激發(fā)小微企業(yè)的創(chuàng)新積極性，自身競(jìng)爭(zhēng)力也得到不同程度地提高，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

地方政府也應(yīng)做好減稅、降費(fèi)等優(yōu)惠政策的宣傳工作，保證符合條件的小微企業(yè)了解并享受這一福利。鼓勵(lì)更多的小微企業(yè)主動(dòng)申請(qǐng)相關(guān)政策的支持，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高盈利能力。地方政府實(shí)施的宣傳工作，并非僅僅是簡(jiǎn)單的政策宣貫，更是給小微企業(yè)創(chuàng)造更多發(fā)展機(jī)遇，助力其“轉(zhuǎn)型升級(jí)”。

拓寬融資渠道，探索市場(chǎng)化改革

為了更有效地扶持小微企業(yè)，城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮金融中介“橋梁”的作用，主動(dòng)為小微企業(yè)打通融資渠道。城市商業(yè)銀行可扮演類似“保姆”的角色，用貼心式的服務(wù)為企業(yè)提供全方位的金融支撐。為匹配市場(chǎng)需求的不斷革新，城市商業(yè)銀行要持續(xù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式跟流程，用更靈活、更高效的方式為小微企業(yè)服務(wù)。

在實(shí)踐市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行還應(yīng)積極利用多層次資本市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮各類資本市場(chǎng)的功效，如：股權(quán)融資、債券融資等。城市商業(yè)銀行要主動(dòng)契合小微企業(yè)多樣化的融資需求，為其提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)必需的資金。這種差異化的融資手段，使企業(yè)融資成本下降，提高了融資效率。

運(yùn)用數(shù)字賦能，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行在帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，首要做的就是加快金融服務(wù)創(chuàng)新。引入大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合客戶數(shù)據(jù)和市場(chǎng)需求，進(jìn)一步了解客戶的想法，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣策略。

推進(jìn)智能化服務(wù)，采取人工智能技術(shù)，例如：聊天機(jī)器人、智能風(fēng)控等。大數(shù)據(jù)的加入提升了城市商業(yè)銀行的金融服務(wù)效率，有效降低經(jīng)營(yíng)成本，滿足客戶日益多樣化的需求。

發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，開發(fā)金融科技合作平臺(tái)，共同研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。簡(jiǎn)化數(shù)字交易流程，利用科技力量打造更具競(jìng)爭(zhēng)力的金融解決方案。城市商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)字賦能，可以更好地實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化和高效化，提高用戶的體驗(yàn)感。

健全征信體系，注重開展信用評(píng)價(jià)

商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)客戶信息來(lái)源建立客戶篩選模式，例如企業(yè)存款、結(jié)算、交易、企業(yè)利益相關(guān)者等信息；不斷完善激勵(lì)約束機(jī)制，發(fā)揮基層行和客戶經(jīng)理的管理能力，創(chuàng)新銀行產(chǎn)品。

小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，銀行要建立契合其特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)模式，把好客戶篩選和管理關(guān)。不能再單純依賴財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)判客戶信用，得跳出固有思維，搭建新的信用評(píng)價(jià)體系。從現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)、物流運(yùn)作、資產(chǎn)構(gòu)成等多個(gè)維度入手，更全面、精準(zhǔn)地評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，讓評(píng)價(jià)結(jié)果更貼合實(shí)際，為信貸決策提供可靠依據(jù)。

在城市商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)部門應(yīng)該認(rèn)識(shí)到支持小微企業(yè)發(fā)展的重要性，主動(dòng)帶動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。當(dāng)前，在城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，由于政策保障不健全，再加上沒(méi)有完善信用評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，小微企業(yè)發(fā)展因此受到限制。相關(guān)部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，提升銀行的管理水平，為小微企業(yè)提供充足的資金，推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展。