大數(shù)據(jù)時代如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)的衍生產(chǎn)物，兼具技術(shù)性和金融性。和傳統(tǒng)金融模式對比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有運營成本低、效率高等優(yōu)勢。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管案例可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展格局，但大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在安全性、合規(guī)性等方面均存在問題，對我國金融體系持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)成威脅。大數(shù)據(jù)技術(shù)是一把雙刃劍，既改變了我國的金融行業(yè)運營發(fā)展體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了諸多契機，但也加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。在此背景下，需結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范環(huán)節(jié)存在問題和具體措施進行探究分析，借此來推動我國金融體系健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型

系統(tǒng)性風(fēng)險。和傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具備顯著的民間資本注入特征，可借助互聯(lián)網(wǎng)交易平臺在短期內(nèi)獲取大量資金。但是從宏觀層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融體系作為我國金融體系的核心組成部分之一，其系統(tǒng)性風(fēng)險顯著高于傳統(tǒng)金融風(fēng)險。目前，僅有少數(shù)金融機構(gòu)開發(fā)建設(shè)了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險評估模型，不能全面衡量互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的系統(tǒng)性風(fēng)險。

操作性風(fēng)險。結(jié)合大量的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案例可知，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融操作性風(fēng)險產(chǎn)生的深層次原因是技術(shù)和人為因素。其中，技術(shù)風(fēng)險主要是指各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺受軟件、硬件設(shè)備故障而引發(fā)的部分交易取消、錯誤支付、信息誤錄等問題。而人為風(fēng)險則主要是指因主觀刻意行為而誘發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。技術(shù)性風(fēng)險和人為風(fēng)險客觀存在，多以事后干預(yù)方式進行處理。

大數(shù)據(jù)時代背景下

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范存在的問題

風(fēng)險防范體系待完善。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系起步時間較晚，但是在大數(shù)據(jù)技術(shù)的加持下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融體系規(guī)模逐漸擴張。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防范體系待完善，不僅增加了金融風(fēng)險防范工作難度，也難以提高工作效率。國內(nèi)的金融風(fēng)險防范工作依然側(cè)重于傳統(tǒng)金融，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的法律法規(guī)較少，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。

法律法規(guī)體系不健全。和傳統(tǒng)金融體系不同，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其覆蓋面廣、融資效率高等優(yōu)勢而備受青睞，而且大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。但在實際的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范工作中，主要存在以下問題：現(xiàn)有的法律法規(guī)體系在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范環(huán)節(jié)中存在一些缺陷，個別部門未能意識到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險對我國金融行業(yè)健康發(fā)展造成的負(fù)面影響，并且未采取有效措施進行干預(yù)，阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力不足。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范工作集綜合性和復(fù)雜性于一體，大數(shù)據(jù)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范工作開展提供了技術(shù)保障，然而結(jié)合實際的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用能力不足。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防環(huán)節(jié)，相關(guān)部門未合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進信息技術(shù)做好金融信息數(shù)據(jù)收集、分類工作，存在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特征識別不清，預(yù)測不準(zhǔn)確等問題。此外，金融監(jiān)管部門未結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融體系運營發(fā)展需求搭建智慧化管理平臺，無法實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的高效識別，一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防成效。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付監(jiān)管缺位。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展催生了線上支付平臺，除支付寶、微信、銀聯(lián)等支付平臺外，其他支付平臺在運行環(huán)節(jié)經(jīng)常出現(xiàn)交易信息滯后、監(jiān)管受限等問題，相關(guān)部門也未能做好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付監(jiān)管工作。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺運營管理環(huán)節(jié)，相關(guān)部門未搭建對應(yīng)的信息數(shù)據(jù)庫，過分依賴傳統(tǒng)金融風(fēng)險監(jiān)管模式，金融支付監(jiān)管智能化、自動化程度不足。

金融行業(yè)溝通交流不暢。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，各大金融機構(gòu)之間的溝通交流愈發(fā)頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防能力成為檢驗金融機構(gòu)運營管理能力的重要指標(biāo)，對促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系良性發(fā)展具有重要價值。但是結(jié)合實際案例來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范環(huán)節(jié)，部分金融機構(gòu)未搭建信息數(shù)據(jù)共享交流平臺，也沒有對自身在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防環(huán)節(jié)存在的問題進行反饋和共享，無法進行溝通交流。上述種種因素均制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范對策

持續(xù)健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范體系。為最大限度降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險對我國金融行業(yè)發(fā)展造成的沖擊，相關(guān)金融機構(gòu)需從風(fēng)險預(yù)防體系建設(shè)工作入手，通過健全風(fēng)險預(yù)防體系來更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。相關(guān)金融機構(gòu)需結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特征、常見風(fēng)險類型明確金融風(fēng)險管理范圍、主體責(zé)任和歸口管理部門，在此基礎(chǔ)上持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險對行業(yè)健康發(fā)展造成的負(fù)面影響降至最低；引入風(fēng)險閉環(huán)干預(yù)機制。金融機構(gòu)和行政部門需認(rèn)真梳理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特征及影響，轉(zhuǎn)變事后干預(yù)思想觀念，提前做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)測、識別等工作，建立以“事前風(fēng)險、事中控制、事后反思”為核心的閉環(huán)預(yù)防體系，持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別和防范能力，推動我國金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

完善法律法規(guī)制度。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防和識別工作的開展，離不開法律法規(guī)制度的支持。為有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險，上級監(jiān)管部門需立足大數(shù)據(jù)，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r并對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可能造成的負(fù)面影響進行調(diào)研分析，結(jié)合調(diào)研分析結(jié)果對法規(guī)條款進行細(xì)化補充。與此同時，上級監(jiān)管部門要改變監(jiān)管模式，重點做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營方監(jiān)管工作，針對在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管工作中屢次觸碰“紅線”的機構(gòu)予以全行業(yè)通報批評和懲戒。此外，政府部門需從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)察層面著手，充分履行監(jiān)督管理職能，在明確行政部門監(jiān)管職責(zé)的同時保護金融機構(gòu)和消費者的合法權(quán)益，營造良性互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

靈活應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)時代到來后，雖然間接促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，但是也間接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險呈擴大趨勢。為有效干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，相關(guān)部門可靈活運用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善金融風(fēng)險預(yù)防體系，從源頭遏制風(fēng)險。例如，應(yīng)用人工智能、云計算等工具做好信息數(shù)據(jù)整合收集等工作，構(gòu)建符合金融機構(gòu)監(jiān)管需求的信息數(shù)據(jù)庫，通過分析數(shù)據(jù)背后蘊藏的規(guī)律制定對應(yīng)的風(fēng)險預(yù)防控制方案，在規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的同時，保障金融機構(gòu)能夠穩(wěn)定運行。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也可以借助大數(shù)據(jù)工具分析不同的投資組合，為客戶購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供參考和指引，進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融投資管理質(zhì)量。

強化互聯(lián)網(wǎng)金融支付的監(jiān)管。做好互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管工作，不僅可以最大限度降低金融風(fēng)險，也對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)健康發(fā)展提供重要價值。鑒于此，上級金融監(jiān)管機構(gòu)需按照相關(guān)法律法規(guī)定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營情況進行審計監(jiān)督。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營環(huán)節(jié)必須設(shè)置實名賬戶，嚴(yán)禁企業(yè)設(shè)置虛擬賬戶進行線上交易。與此同時，金融監(jiān)管機構(gòu)可借助先進工具對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)金融活動開展情況進行分析研究，通過數(shù)據(jù)分析預(yù)測潛在金融風(fēng)險。一旦金融機構(gòu)運營風(fēng)險超過系統(tǒng)預(yù)設(shè)值，會自動啟用風(fēng)險聯(lián)合預(yù)防機制，在遏制風(fēng)險擴大的同時提高風(fēng)險防范效率。國內(nèi)監(jiān)管部門可借鑒其他地區(qū)的金融支付風(fēng)險防范手段，啟用人工智能算法實現(xiàn)金融支付風(fēng)險動態(tài)監(jiān)控，打造區(qū)域?qū)俚慕鹑谥Ц稊?shù)據(jù)庫，為后續(xù)工作推進和開展提供數(shù)據(jù)參考。

采取有效措施推進金融行業(yè)溝通合作。大數(shù)據(jù)時代背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行干預(yù)時，需要與金融機構(gòu)展開合作。首先，政府部門可構(gòu)建由監(jiān)管機構(gòu)為主導(dǎo)的信息共享機制，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享信息數(shù)據(jù)。在深化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大局意識的同時形成行業(yè)風(fēng)險預(yù)防合力，最大限度降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險對企業(yè)和客戶利益產(chǎn)生的影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需轉(zhuǎn)變落后的思想觀念，遵循“互利共惠”的原則，發(fā)揮自身優(yōu)勢搭建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享和預(yù)警平臺，為金融機構(gòu)高效溝通創(chuàng)造條件的同時，持續(xù)提升企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別、預(yù)警以及防范能力，確保互聯(lián)網(wǎng)金融體系規(guī)范運行。

互聯(lián)網(wǎng)金融體系作為傳統(tǒng)金融體系的重要組成部分，對推動我國金融行業(yè)改革發(fā)展具有重要作用。但結(jié)合實際的互聯(lián)網(wǎng)金融體系運營發(fā)展現(xiàn)狀來看，存在風(fēng)險多樣化、法律法規(guī)機制不健全等問題，個別問題甚至對我國金融體系持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重威脅。在此背景下，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)成熟化發(fā)展，需高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防工作，金融機構(gòu)應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防體系，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融風(fēng)險預(yù)防環(huán)節(jié)，在提高金融機構(gòu)風(fēng)險預(yù)防能力的同時，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。