科技型中小企業與銀行對接注意避開這些“坑”

科技型中小企業對區域科技創新和社會生產力提升意義重大。不過這類企業在科研過程中資金投入大、運營風險高，尤其在科技創新實踐中常面臨融資難題，一定程度上制約了其發展。由于自身輕資產特點，它們亟須金融機構支持，但目前這類企業與銀行對接時存在不少問題，現有對接模式也不夠完善。因此，深入研究科技型中小企業與銀行的對接問題并探索解決對策，具有重要的現實意義。

科技型中小企業與銀行對接面臨的問題

金融機構對科技型中小企業支持力度不夠。科技型中小企業的規模小、資產輕，自身融資能力較差，而且許多科技產品處于研發階段，市場前景不明朗，與銀行放貸標準和原則不匹配。同時，部分銀行對于科技型企業貸款的考核標準不夠完善，沒有針對科技企業的不同規模設計多樣的薪酬獎勵，導致銀行從業者對科技型中小企業的貸款缺乏重視。銀行中專門針對科技型中小企業的融資產品比較少，輕資產的中小企業難以獲得銀行貸款。雖然科技型中小企業的技術優勢較為明顯，但是與產品研發進度和市場化程度密切相關，前期研發階段很難滿足銀行放貸要求。總體來講，金融機構對科技型中小企業支持力度不夠。此外，目前對科技型中小企業風險投資的有效評估太少，知識產權價值評估模式不完善，一些企業的知識產權和專利難以貨幣化。

金融服務和產品創新力度不夠。縣級銀行機構中針對科技型中小企業設立的專營支行數量不足，提供的貸款資金和信貸服務有限，無法滿足科技型中小企業的融資需求。許多銀行沒有結合科技型中小企業的發展需要及時創新抵押融資、投貸聯動等產品，金融服務的創新力度不足。另外，有些縣級銀行也沒有結合科技型中小企業各個階段的需求和風險特征，開發專屬的信貸產品，導致科技型中小企業能夠選擇的融資方式較少，企業無法實現持續發展。

促進科技型中小企業與銀行對接的對策

強化頂層設計，形成政策合力

分析銀企對接中存在的問題，細致深入地調查科技型中小企業的發展需求，認真分析這類企業的實際金融服務需求。然后進行統籌規劃，制定短期和中長期發展規劃。在這一過程中要加強各部門之間的聯系，注重協同創新，充分整合各類資源，為該類企業發展提供良好的金融服務。

建立和完善科技金融配套政策。“互聯網+”時代，金融部門可搭建在線服務平臺，對科技型中小企業的各類信息資料進行線上審核，提高服務水平和工作質效。加大縣域各銀行對科技型中小企業的支持力度，及時更新各類信貸產品，并推出多種新型抵押貸款，使該類企業在融資過程中擁有更多選擇。

對于處于初期發展階段的科技型中小企業，可加大扶持力度，比如減免房租。同時，要切實落實與企業運營相關的補貼政策，確保及時兌現。加快財政獎勵的撥付速度，讓企業通過優惠政策減輕稅負。在企業發展過程中，持續實施社會保險費減免政策，切實解決科技型中小企業經營中的各類實際難題。

強化精準對接，建立專業化的組織機構

根據科技型中小企業的融資和貸款需求，打造專門的科技金融機構，鼓勵引導轄內銀行機構設立科技金融支行，為科技企業提供信貸服務。銀行要豐富這類機構的金融服務類型，使科技型中小企業擁有更多選擇。還要完善特色金融機構人才構成，建立專門的管理隊伍，對科技型中小企業的投資風險進行審核。銀行也要培訓客戶經理和專業審貸人員，建立綠色審批通道，便于對科技型中小企業貸款的快速審核，提高銀行對該類企業的支持力度。

開發專項保險產品。以科技型中小企業為例，可開發適配其貸款需求的貸款保證保險，通過風險共擔機制完善信用擔保體系，為企業融資提供保障，讓金融機構更放心地為這些企業提供貸款支持。

扎實推進和積極開展科技金融試點工作。為推動縣域科技型中小企業與銀行深度對接，促進科技成果快速轉化，可成立專門領導小組，統籌推進科技企業與金融行業的融合發展。一方面，可在合適區域設立融資擔保機構、搭建服務平臺；另一方面，加強科技金融創新中心建設，為銀企有效對接營造良好環境，助力相關工作有序開展。

金融運行監測中心的創新治理路徑

構建三維信息中樞系統。通過研究科技型中小企業與銀行對接面臨的問題發現，信息孤島效應較為明顯，技術與金融的數據存在斷層。由于縣域科技型中小企業具有技術能力強、資金不足的特點，財務制度不健全，技術評估體系不完善，大多數企業沒有建立規范的研發支出臺賬，無法為銀行追溯提供可靠的數據支持。與此同時，縣域內具備專利評估資質的機構不足，且評估誤差率較高。另外，銀行信貸人員對科技型中小企業的技術認知程度不足，在風險評估過程中容易造成技術誤判，從而出現授信決策失誤現象。注重技術評估，可通過組建專門評估機構和領導小組的方式，實現對各類關鍵技術的商業化評級，為科技金融結合提供可靠依據。另外，要想為科技型中小企業推薦適配的金融服務和金融產品，還可加強智能化建設，利用先進算法系統實現智能匹配，通過搭建智慧監測平臺的方式，利用區塊鏈存證、AI預警模型和動態數據畫像等實現技術賦能，確保能夠為科技金融創新提供精準服務。

完善全周期融資服務體系。縣域科技企業研發周期往往比銀行提供的資金貸款平均年限長很多，許多科技型中小型企業會出現續貸情況，增加了科技研發成本。金融運行監測中心針對企業的這一發展困境，應建立完善的全周期融資服務體系，在科技型中小企業發展的不同階段，提供相應的金融支持。

強化數據治理能力，重構服務生態體系。縣域金融運行監測中心在科技金融創新過程中，最先應加強數據治理能力建設，規范科技企業數據采集要求與標準，全面掌握企業核心數據；積極引入先進技術，開發數據清洗算法，確保能夠自動識別數據中存在的異常，減輕人工復核壓力；也要建立數據共享激勵機制，引導各部門主動提供相關數據。與此同時，中心要創新服務模式，做好基礎服務，為銀企提供融資對接、政策解讀等標準化服務；還要提供增值服務，主要包括技術交易、并購咨詢等內容。

要讓縣級金融運行監測中心在現代金融治理中更好地發揮作用，就得深入分析科技型中小企業與銀行對接時存在的問題，找準企業、銀行、政府等多方協作中的短板。針對當前困境，縣級政府部門需發揮引領作用，持續提升監測中心的數據挖掘能力和風險管控能力，全面收集分析銀企數據，平衡好風險防控與金融創新的關系。同時，整合各方資源構建“科技—產業—金融”良性循環的生態體系，讓縣域金融服務更貼合科技型中小企業的發展需求。