高利貸圈套，正假借“債務(wù)優(yōu)化”之名

真正的債務(wù)重組應(yīng)該是“以時(shí)間換空間”，絕非直接抹除債務(wù)。

“收費(fèi)低、處理快，擺脫困境、輕松上岸”“備類(lèi)債務(wù)逾期減免，2-5折債務(wù)清零”。如果你有債務(wù)，看到如此誘人的廣告，是否會(huì)心動(dòng)？

“家里人生病住院了，我實(shí)在經(jīng)濟(jì)困難，就想著試一試。”來(lái)自江蘇的李敏（化名）表示，自己此前在多家網(wǎng)貸平臺(tái)辦理的貸款出現(xiàn)還款困難，焦慮不安的情緒讓她萌生了尋找中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化的想法。

近兩年來(lái)，像李敏這樣陷入債務(wù)困境的人不在少數(shù)，各大社交平臺(tái)上也開(kāi)始出現(xiàn)不少自稱(chēng)“債務(wù)優(yōu)化師”“債務(wù)處理公司”的中介。據(jù)悉，盡管有些中介機(jī)構(gòu)能夠在一定程度上幫助負(fù)債人緩解償債壓力，但由于缺乏規(guī)范，部分中介機(jī)構(gòu)多打著“法務(wù)人員”的名義，聲稱(chēng)可以為負(fù)債人申請(qǐng)協(xié)商逾期貸款的停催停訴；有些勸說(shuō)負(fù)債人可以申請(qǐng)低息貸款以置換高息網(wǎng)貸；有些直言可以辦理各類(lèi)債務(wù)的逾期減免，甚至宣稱(chēng)能做到2-5折化債清零。

不過(guò)，這類(lèi)中介機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)價(jià)格不菲。“我咨詢(xún)之后就有專(zhuān)門(mén)的債務(wù)規(guī)劃師來(lái)對(duì)接，他們根據(jù)我的征信情況給出重組方案。”李敏稱(chēng)，“我有10萬(wàn)塊錢(qián)的貸款，服務(wù)費(fèi)、墊資等費(fèi)用加起來(lái)，中介要先抽化債金額的10%左右。”

盡管面臨貸款逾期、征信“花掉”的風(fēng)險(xiǎn)，但面對(duì)高昂的居間費(fèi)用，李敏猶豫了。“我可能還是要做好逾期的準(zhǔn)備，自己好好攢錢(qián)，之后一次性歸還本金。”她說(shuō)。

值得警惕的是，這類(lèi)化債解決方案多暗藏陷阱。3月11日以來(lái)，光大銀行天津分行、工商銀行北京分行等紛紛發(fā)布關(guān)于當(dāng)心“債務(wù)重組”騙局、遠(yuǎn)離不法貸款中介的提示，稱(chēng)近期有一些打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號(hào)的不法貸款中介出現(xiàn)在備類(lèi)社交平臺(tái)，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過(guò)橋墊資。

多家銀行提醒稱(chēng)，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費(fèi)陷阱和個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人還有被誘騙實(shí)施詐騙等犯罪行為而觸犯法律的風(fēng)險(xiǎn)。

隱秘的“債務(wù)重組”陷阱

相關(guān)新聞揭露，當(dāng)負(fù)債人在社交平臺(tái)上聯(lián)系多位宣稱(chēng)專(zhuān)門(mén)進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化的中介進(jìn)行咨詢(xún)時(shí)，這些中介均表示，平臺(tái)違規(guī)限制比較多，需要轉(zhuǎn)微信進(jìn)行溝通。

據(jù)某中介介紹，因需要幫助“養(yǎng)好”征信，債務(wù)人需要先向該機(jī)構(gòu)申請(qǐng)“過(guò)橋資金”用來(lái)償還舊債，隨后再申請(qǐng)一筆貸款用來(lái)償還墊資。

在此過(guò)程中，上述中介需先向債務(wù)人收取一筆“墊資費(fèi)”，通常為債務(wù)金額的5%～15%，需要根據(jù)負(fù)債人的征信情況來(lái)定。這也意味著，負(fù)債10萬(wàn)元需先支付5000元-15000元的墊資費(fèi)；在貸款成功后，中介機(jī)構(gòu)將按照最終放款額，再次收取一定比例的服務(wù)費(fèi)。

一名小額貸款行業(yè)人士透露，“借新還舊一般都是推薦網(wǎng)貸或者民間借貸為債務(wù)人填補(bǔ)缺口，通常約定月利率為1.5%，即年利率達(dá)18%，綜合資金成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常銀行貸款的息費(fèi)水平。”

廣東諾臣律師事務(wù)所合伙人、律師許嫻煒表示，消費(fèi)者若無(wú)穩(wěn)定的資金來(lái)源，通過(guò)借新還舊、高息過(guò)橋墊資等方式，不但不能真正緩解債務(wù)壓力，還可能造成資金鏈斷裂，陷入更大金額的還款困境。

許嫻煒律師進(jìn)一步指出，部分不法中介通過(guò)拆分費(fèi)用、延長(zhǎng)周期等方式掩蓋實(shí)際年化利率，這實(shí)際上是一種變相的高利貸。“以債務(wù)優(yōu)化為名，編造虛假理由（如偽造收入證明）申請(qǐng)新貸款，違反了民法典關(guān)于貸款合同用途的約定；部分中介教唆債務(wù)人通過(guò)惡意投訴、偽造證明（如死亡證明）逃避債務(wù)，擾亂了金融機(jī)構(gòu)正常催收秩序。”

“老賴(lài)”不都是“老賴(lài)”近年來(lái)，越來(lái)越多的人因負(fù)債逾期而被貼上“老賴(lài)”標(biāo)簽。

然而，現(xiàn)實(shí)中，許多負(fù)債逾期者并非故意逃避債務(wù)，他們往往因短期的經(jīng)濟(jì)困境無(wú)力償還借款。有國(guó)有大行人士表示，“這兩年，個(gè)人不良貸款走高，銀行也會(huì)視情況對(duì)一些客戶(hù)進(jìn)行信貸幫扶。若客戶(hù)某時(shí)間段確實(shí)沒(méi)還款能力，但只要有還款意愿，則可以申請(qǐng)將這筆債項(xiàng)進(jìn)行延期。”

在此背景之下，“個(gè)人債務(wù)重組”概念正在越來(lái)越多被提及。在專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)，真正的債務(wù)重組應(yīng)該是“以時(shí)間換空間”，絕非直接抹除債務(wù)。

許嫻煒律師分析指出，個(gè)人債務(wù)重組實(shí)際上是個(gè)人在無(wú)法按期償還債務(wù)時(shí)，與債權(quán)人達(dá)成協(xié)議，通過(guò)調(diào)整現(xiàn)有債務(wù)的還款方式、利率或期限等，以減輕負(fù)債壓力并最終償還債務(wù)的過(guò)程，其目的是幫助個(gè)人擺脫財(cái)務(wù)困境，重建經(jīng)濟(jì)健康。“消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或持牌律師介入，確保流程合法合規(guī)，避免中介欺詐。”其提醒稱(chēng)。

從法律和監(jiān)管制度來(lái)看，個(gè)人債務(wù)重組與個(gè)人破產(chǎn)制度密切相關(guān)。

據(jù)許嫻煒律師介紹，我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度尚處于探索階段，但已有一些地區(qū)開(kāi)始嘗試建立個(gè)人破產(chǎn)庭外程序。但其同時(shí)認(rèn)為，現(xiàn)行法律對(duì)個(gè)人債務(wù)重組的主體資質(zhì)、操作細(xì)則缺乏明確規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管困難，個(gè)人債務(wù)清理與個(gè)人破產(chǎn)試點(diǎn)較少，推廣面較窄。“應(yīng)擴(kuò)大個(gè)人債務(wù)清理試點(diǎn)，為‘誠(chéng)實(shí)但不幸’的債務(wù)人提供法律出路。”

今年全國(guó)兩會(huì)期間，也有不少代表委員為建立個(gè)人破產(chǎn)制度建言獻(xiàn)策。

全國(guó)人大代表、四川省僑聯(lián)副主席王麒表示，建立個(gè)人破產(chǎn)制度，在保護(hù)債權(quán)人利益的基礎(chǔ)上，給予誠(chéng)實(shí)但陷入債務(wù)困境的個(gè)人免除一定債務(wù)并回歸正常生產(chǎn)生活，鼓勵(lì)誠(chéng)信守法，對(duì)于維護(hù)社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)利益和秩序具有基礎(chǔ)性作用。

全國(guó)政協(xié)常委、浙江省政協(xié)副主席、民盟浙江省委會(huì)主委成岳沖也建議，進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人破產(chǎn)制度地方試點(diǎn)范圍，支持試點(diǎn)地方差異化制定工薪階層、小微企業(yè)主、農(nóng)村主體的債務(wù)重整、清算及免責(zé)規(guī)則。（微信公眾號(hào)“時(shí)代財(cái)經(jīng)APP”）