數字普惠金融發展現狀、問題及對策研究

一、引言

隨著信息技術的快速發展，數字普惠金融作為一種新興的金融業態，正逐漸成為推動金融普惠、服務實體經濟的重要力量。數字普惠金融通過運用大數據、云計算、人工智能等先進技術，降低了金融服務的門檻，提高了金融服務的覆蓋面和可得性，為廣大人民群眾提供了更加便捷、高效的金融服務。然而，在數字普惠金融快速發展的同時，也暴露出一系列問題，如技術安全風險、監管缺失、服務不均衡等，這些問題制約了數字普惠金融的進一步發展。因此，本文將對數字普惠金融的發展現狀進行深入分析，揭示其存在的問題并提出相應的對策，從而為推動數字普惠金融健康、可持續發展提供有益的參考。

數字普惠金融的成熟與平穩發展，為金融行業的持續創新和社會的全面進步奠定了堅實基礎。

二、數字普惠金融的發展現狀分析

1.全國發展現狀

隨著我國數字經濟的蓬勃發展，數字技術與金融行業的深度融合催生了數字普惠金融，并推動其實現了迅猛的發展。數字普惠金融的崛起，對我國居民日常生活質量的提升產生了深遠的影響。根據圖1可知，2011—2020年，中國的數字普惠金融指數呈現嶄新的發展趨勢。在2011年，我國數字普惠金融指數的均值僅為40.00，然而到了2016年，這一數值已躍升至230.41，至2020年更是高達341.22。這十年間，我國數字普惠金融充分展現了其迅猛的發展勢頭。然而，近年來，該指數的增長速度已趨于平緩。這從一個側面反映出，我國數字普惠金融正在由快速擴張向穩健成熟邁進，步入了一個新的發展階段。這一過程既彰顯了我國在金融科技創新領域的巨大成就，也預示了數字普惠金融未來將更加注重持續健康發展和提升服務質效。可以說，我國特別值得一提的是，數字普惠金融對我國農村地區居民的影響尤為顯著。近年來，我國鄉村振興戰略深入實施，數字普惠金融成為推動鄉村經濟和社會發展的重要力量。在浙江的一些農村地區，移動支付的普及推動了農村電商的蓬勃發展，使農民能夠享受到便捷的在線交易服務，降低了交易成本，提高了收入水平，同時也為農民帶來了更加便捷的購物體驗，有效改善了偏遠農村地區的生活條件。在四川的一些經濟落后地區，金融機構與地方政府展開了緊密的合作，致力于推廣數字金融的知識教育，這樣的舉措顯著提升了當地農民對數字金融的理解以及防范風險的意識。通過這種方式，農民得以更加有效地利用周邊的數字金融資源，這對當地經濟實現可持續發展起到了積極的推動作用。

2.我國三大重點地區發展現狀

由圖2可知，經濟較發達的東部地區的數字普惠金融指數均值顯著高于中部和西部地區。具體來說，在2011年，東部地區的數字普惠金融指數均值為59.16，而經濟相對落后的中部地區和經濟發展緩慢的西部地區的指數均值分別為31.90和 。東部地區與西部地區的數字普惠金融指數均值相差巨大，西部地區的均值不到東部地區的均值的一半。但在2012年及之后，三大地區數字普惠金融指數均值差距逐漸縮小。2012年東部地區數字普惠金融指數均值121.74，中部地區均值91.94，西部地區均值84.63，西部地區與中部地區的差距明顯縮小。到2020年東部地區數字普惠金融指數均值372.75，中部地區均值332.79，西部地區均值317.94，東部、中部、西部地區的數字普惠金融指數均值已經比較接近，沒有太大差距。

注：數據來源于《北京大學數字普惠金融指數（2011—2020年）》

從演變趨勢來看，三大地區的數字普惠金融指數均值增長率整體呈現下降趨勢。其中，在2012—2013年的三大地區數字普惠金融指數均值增長率急劇下降，中部地區和西部地區的數字普惠金融指數均值增長率下降的幅度較大，分別達到了 59.82% 和 62.47% ，東部地區相對來說增長率下降幅度較小，達到了 48.61% 。在2014—2020年中部、西部、東部的數字普惠金融指數均值增長率呈現波動下降的“M”形。到了2020年，東部地區的均值增長率降到了 5.24% ，而對于經濟稍落后的中部和西部地區，其數字普惠金融指數的均值增長率分別降到了5.6% 和 5.44% 。

綜上所述，伴隨著時間的不斷推移，雖然東部地區的數字普惠金融指數較經濟欠發達的中部和西部地區仍然居于領先水平，但隨著各地區政策的不斷落實和市場發展的飽和，西部和中部地區正在不斷地縮小與東部地區的數字普惠金融發展的差距。特別是2012—2013年，三大地區數字普惠金融指數均值的差距呈現明顯的縮小趨勢。到了2016年，三大地區的數字普惠金融的指數均值和增長率基本實現接近。這在一定層面上反映了我國近年來不斷地推進數字普惠的全面深人發展，區域間的經濟差距也在不斷縮小。在未來，繼續加大對中西部地區數字普惠金融的發展力度，不斷縮小與東部地區發展之間的差距，將會成為實現數字普惠金融全國化普及的關鍵力量。

三、數字普惠金融發展存在的問題

1.數字普惠金融面臨技術挑戰

數字技術在與金融業融合的過程中遭遇了一些技術難題，例如，一些偏遠和貧困地區的網絡基礎設施較差、相應的服務質量有所欠缺。農村地區因為經濟發展不佳，居民數量較少且居住分散，許多網絡基礎設施并不完善，這樣的情況就間接導致了這些地區無法享受到數字普惠金融服務。除此之外，網絡信息安全也尤為重要，在基礎設施不完善的地區，數字技術的安全性和隱私保護問題也成了數字普惠金融發展的瓶頸之一。為推進數字普惠金融的技術發展，可以進一步完善偏遠和貧困地區的基礎設施，推動這些地區的經濟發展。

2.數字普惠金融存在市場監管缺失

數字普惠金融的應用和普及推動了社會經濟發展，但是數字普惠金融本身就存在較高的風險，如數字安全風險、數字技術風險、操作風險等。一些非法的金融活動在這種數字經濟快速發展的環境下也開始利用其進行交易和洗錢等犯罪活動，而這些犯罪活動對社會的危害是很大的。為了防范這些犯罪活動，市場監管部門需要加強對數字金融市場的監管和打擊，從而防止非法金融活動的發生。這一活動也給監管部門帶來了巨大的挑戰，需要監管部門不斷探索和創新監管方式和方法。

3.數字普惠金融面臨消費者教育問題

數字普惠金融作為創新服務模式，面臨消費者教育不足的問題。許多消費者對數字普惠金融服務不了解，缺乏保護數字資產的知識和技能。同時，專業消費者教育機構缺乏，數字金融知識普及程度低。因此，加強消費者教育是數字普惠金融發展的必要問題。通過推進金融科技普惠、應用及開展金融教育和培訓，可提升消費者對數字普惠金融服務的認知，推動其更好地發展。

四、解決數字普惠金融問題的對策

1.加大政策扶持力度

為推動數字普惠金融的發展，政府應加大政策的支持力度。第一，政府需要推動相關法律法規的完善和確立行業行為準則的一致性，以防范數字金融領域的違法違規行為和現象的出現。第二，各級政府應加強對數字普惠金融的監管，對監管工具和監管方法進行更新，以防止因監管不完備導致的一系列不當行為。第三，政府督察部門應加強對數據運營商和中心庫的準人審查，實施嚴格的資質認定和行為監管。第四，政府應出臺信息安全保護法規，保護數字普惠金融在信息上的安全，也需要保障金融機構和客戶的相關利益不受損害，建立安全的網絡信息環境，保護客戶隱私。

2.強化中小微企業的政府扶持

政府應出臺優惠政策以支持非公企業和個體經營者，包括加大租金減免、降低中小微企業稅負等。同時，需強化農村金融服務，促進農業發展和鄉村振興，優化服務網絡與體系。鼓勵金融機構對“三農”業務提供信貸優惠，并通過專項債券、再貸款政策等手段增強金融支持，延長中小微企業還款期限。為推動數字普惠金融發展，政府應引入民間資本，發展小額貸款企業和村鎮銀行，建立全面的數字金融服務體系。此外，加大宣傳力度，提升公眾對數字普惠金融的認知，從而促進數字普惠金融的進一步發展。

3.重視數字基礎設施建設

為縮小數字普惠金融在區域間的不均衡現象，政府應重視數字化基礎設施建設，它是數字普惠金融發展的基石。政府需從硬件和軟件兩方面加強建設，推動數據互惠互通，打破信息壁壘。同時，結合技術創新，利用最新信息網絡技術提升金融機構的數據分析能力和公共服務能力。這有助于增強風險管控，降低成本，滿足民眾多樣化的理財需求。政府應加大投入，完善政策，推動數字化基礎設施與數字普惠金融深度融合，支撐經濟發展。

4.加大數字惠普金融知識普及

在數字化時代，加強數字普惠金融知識普及至關重要。政府應聯合金融機構、高校等，通過講座、宣傳片等方式，廣泛普及數字普惠金融知識，提升公眾認知。金融機構在提供服務時，需詳細解釋產品特點與風險，確保消費者充分知情。媒體和網絡平臺也應積極傳播相關知識，引導公眾理性參與。此外，普及知識還需注重實效性，結合具體案例，深入淺出地解釋數字金融產品的運作機制和潛在風險。同時，加強知識普及還需與消費者權益保護相結合，確保消費者在享受便捷服務的同時，也能得到充分的法律保障。只有這樣，數字普惠金融才能真正發揮其優勢，為廣大群眾帶來實實在在的便利與福祉。

5.加強合作交流以推動技術發展

為促進數字普惠金融的發展，政府應推動校企深度合作與科技產業協同。政府可鼓勵高校與互聯網金融平臺合作，編制數字普惠金融指數。同時，應出臺政策扶持信息技術產業，設立獎懲措施吸引并留住人才。這些舉措有助于維持數字金融服務的科技創新地位并推動其持續發展。總之，政府需通過校企合作和提升技術水平推動數字普惠金融健康發展。

五、結語

數字普惠金融作為新時代金融服務的重要模式，其發展前景廣闊且意義深遠。面對技術、監管和消費者教育等多重挑戰，我國需以政策扶持為導向，強化政府對中小微企業的支持力度并重視數字基礎設施的完善與升級。同時，加大數字普惠金融知識的普及力度，提高公眾對其的認知和參與度。展望未來，只有通過不斷加強合作交流和創新，才能確保數字普惠金融的穩健發展，實現數字普惠金融的廣泛覆蓋，進而為經濟發展注人更多活力。

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作者簡介：曾曉婷（2002—），女，壯族，廣西南寧人，，本科在讀；陳金玲（2003一），女，漢族，廣西桂平人，，本科在讀；李夏煜（2004一），女，漢族，山西長治人，，本科在讀；周慧（2003一），女，壯族，廣西憑祥人，，本科在讀；通訊作者：洪小萍（1982一），女，福建南安人，碩士研究生，，副教授、會計師，研究方向：公司財務、績效評價、創新管理。