數字金融終端設備對農村地區信貸需求的影響研究

摘要： 本研究旨在探討智能手機作為數字金融終端設備對農村地區信貸需求的影響。針對農村金融服務不均衡、傳統信貸難以覆蓋等問題，本文通過理論分析和實證數據，系統考察了智能手機使用對農戶生產性信貸需求和消費性信貸需求的不同影響路徑。數據來源于2019 年中國家庭金融調查（CHFS），并采用Probit 模型和工具變量Probit 模型（IVProbit）進行計量分析，同時結合傾向得分匹配（PSM）方法進行穩健性檢驗。研究結果表明，智能手機的使用顯著增加了農戶的信貸需求，尤其對消費性信貸的促進作用更為顯著。此外，異質性分析結果顯示，智能手機對低收入和低教育水平群體的信貸需求影響更大，說明智能手機有助于提升農村金融包容性。本文的研究結論為數字金融服務的推廣和優化提供了實證依據，并提出了加強智能手機普及、優化數字金融服務和加強數字金融教育等政策建議。

關鍵詞： 智能手機；數字金融；農村信貸需求；內生性問題；異質性分析

中圖分類號： F 830.58 文獻標志碼： A 文章編號： 1004–390X （2025） 02?0101?08

隨著全球金融科技的迅猛發展，數字金融正逐步重塑傳統金融服務的格局。通過整合互聯網、大數據和人工智能等技術，數字金融不僅提升了金融服務的便捷性和覆蓋面，還拓展了服務的深度，特別是在農村和偏遠地區展現出了巨大潛力，為實現普惠金融提供了新的機遇。在這一背景下，中國政府高度重視數字金融的發展，出臺了一系列政策文件，如《國家信息化發展戰略綱要》和《金融科技發展規劃（2019—2021 年）》，以加快數字金融在農村地區的應用。……