商業銀行供應鏈金融創新與風控

隨著全球經濟一體化的推進，供應鏈的復雜性和跨境性也不斷提升。傳統的融資方式已經不能完全適應當前快速變化的市場需求，供應鏈金融作為一種新型的融資模式逐漸嶄露頭角

供應鏈金融作為一種創新的融資模式，近年來在全球范圍內得到廣泛應用。然而，隨著供應鏈金融業務規模的擴大，如何有效管理風險，特別是信用風險和操作風險，成為商業銀行面臨的重大挑戰。區塊鏈技術作為一種創新的金融科技，在提升供應鏈金融業務效率、增強透明度和改善風險控制方面展現出了巨大的潛力。

供應鏈金融的業務創新

供應鏈金融是基于供應鏈上下游企業之間的業務交易關系，通過核心企業的信用提供融資支持的一種金融服務模式。其主要特點是：通過信息化、金融化的手段，實現供應鏈中資金流的優化，解決中小企業融資難題，促進供應鏈上的各方企業融資需求的滿足。

近年來，隨著全球經濟一體化的推進，供應鏈的復雜性和跨境性也不斷提升。傳統的融資方式已經不能完全適應當前快速變化的市場需求，供應鏈金融作為一種新型的融資模式逐漸嶄露頭角。

區塊鏈的去中心化、不可篡改和透明性使其成為供應鏈金融創新的理想基礎。

去中心化賬本：區塊鏈通過分布式賬本技術，讓各參與方共同維護數據，避免了傳統模式下單一機構的數據造假和信息隱瞞，增強供應鏈金融的透明度。

智能合約：智能合約是一種自動化執行合約條款的協議，能夠減少人工干預，確保交易的透明性與合規性，從而降低操作風險。

信息共享與實時監控：區塊鏈通過實時記錄供應鏈中的每一筆交易，使得各參與方可以隨時查詢并驗證交易信息，有效提高供應鏈金融的操作效率與安全性。

隨著區塊鏈技術的應用，商業銀行在供應鏈金融中的業務模式也發生顯著變化。傳統的供應鏈金融模式通常依賴于企業的信用評估和擔保，而新型模式則借助區塊鏈提供更加高效的融資解決方案。

透明化融資流程：通過區塊鏈技術，供應鏈金融中的每一筆交易都被記錄在去中心化賬本上，保證交易的透明性。

優化信用評估機制：通過區塊鏈技術收集供應鏈上下游企業的交易數據，基于實時的交易數據，銀行可以動態調整授信額度，從而更有效地管理風險。

跨境供應鏈金融的支持：區塊鏈的應用使得供應鏈金融不再局限于國內市場，能夠在全球范圍內提供跨境融資服務。區塊鏈通過確保所有交易的透明性和不可篡改性，降低跨境交易中的信任風險，為國際供應鏈融資提供技術支持。

供應鏈金融中的風險控制

盡管供應鏈金融能夠有效提升融資效率，降低融資成本，但在實際操作中仍面臨著多種風險，主要包括信用風險、操作風險、市場風險。信用風險：中小企業由于缺乏充分的信用歷史，銀行很難判斷其償債能力，導致信用風險較高；操作風險：供應鏈金融中的多方參與者（核心企業、銀行、供應商等）之間的信息溝通和協調不暢，容易產生操作風險；市場風險：由于經濟環境的波動，供應鏈金融也面臨著外部市場風險，例如匯率波動、利率變動等。

區塊鏈技術為供應鏈金融的風險管理提供了有效的支持。通過提供透明的數據記錄和智能合約，區塊鏈能夠幫助銀行及其合作伙伴更好地識別和控制風險。

信用風險控制：區塊鏈技術通過實時記錄交易數據，幫助銀行實時監控企業的融資情況和還款能力。

減少操作風險：智能合約通過自動化執行融資協議，避免人工干預的錯誤和延遲，大大降低操作風險。通過區塊鏈的自動化審核和支付功能，融資流程變得更加透明、快捷。

市場風險管理：區塊鏈通過全程追蹤資金流向和交易狀態，幫助銀行實時評估市場波動對供應鏈金融的影響，及時調整風險管理策略。

案例分析與相關建議

某商業銀行通過不斷創新供應鏈金融業務模式，打造了一個覆蓋供應鏈各環節的綜合服務體系，不僅提升對核心企業和中小企業的融資支持，還強化了風險管控能力。通過構建三大平臺、四大增值鏈和五大特色網絡，銀行優化了供應鏈內資金和信息的流動，為不同類型的企業提供了量身定制的金融服務。

根據該銀行2024 年供應鏈金融業務財報數據顯示，銀行在服務企業數量和融資規模方面繼續保持穩定增長，展現出其在該領域的領先優勢和強大競爭力。通過持續推進數字化轉型和創新業務模式，該銀行成功擴大了供應鏈金融的覆蓋范圍，為眾多核心企業及其上下游中小企業提供了高效、便捷的融資支持。2024 年的數據進一步證明，該銀行在供應鏈金融領域的布局取得了顯著成效，為企業的高質量發展提供了重要助力。

通過結合三大平臺、四大增值鏈和五大特色網絡，該銀行不僅優化資金流轉效率，還通過實時監控和數據共享提升風控能力。

三大平臺協同：物流融資平臺、同業合作平臺和政府支持平臺的協同作用，提升了融資的流動性和資金使用效率。

四大增值鏈優化：應收賬款、預付賬款等增值鏈服務的優化，降低了企業融資過程中的風險，提升了資金使用的透明度。

五大特色網絡支持：行業特定的金融服務進一步增強了供應鏈中資金的流動性和穩定性，降低行業風險。

總而言之，該銀行通過區塊鏈技術、大數據分析和智能合約等手段，增強供應鏈金融的透明度和操作效率，有效降低了信用風險和操作風險，確保銀行在擴展業務的同時，保持融資業務的安全性。區塊鏈技術通過去中心化賬本、實時交易記錄和數據共享，提升供應鏈金融的透明性，為企業和銀行提供更強的信任基礎；而智能合約則自動化執行合同條款，減少人工干預，確保資金流的準確性和及時性。

盡管該銀行在供應鏈金融中取得了顯著成效，但隨著業務規模的不斷擴大和行業競爭的加劇，銀行在信息透明度、跨行業協同及中小企業融資普及性等方面仍需進一步改進。一是加強信息共享和數據協同。雖然銀行已經通過區塊鏈技術和智能合約優化了部分環節，但供應鏈金融的參與者眾多，加強信息共享和數據協同實屬必要。二是推動中小企業融資的普及化。進一步降低中小企業融資的準入門檻，尤其是在風險評估和信用擔保方面，提供更多創新的解決方案。三是加大技術投資與研發力度。隨著數字化轉型的推進，銀行應繼續加大對區塊鏈、大數據、人工智能等技術的投資，提升供應鏈金融產品的智能化程度。四是完善跨境供應鏈金融支持體系。銀行應借助區塊鏈等技術，構建更加完善的跨境供應鏈金融服務體系，確保國際貿易中的融資流程更加高效和透明。

隨著經濟的不斷發展和市場環境的變化，商業銀行在推動供應鏈金融業務創新的同時，必須更加注重風險控制和技術應用的深度融合。未來，銀行不僅要繼續加強對中小企業的融資支持，還要加強信息共享與跨行業協同，推動供應鏈金融的數字化、智能化轉型，普及供應鏈金融服務。同時，政府和監管機構應加強政策支持，為銀行創新提供良好的政策環境和監管框架，助力供應鏈金融在全球范圍內的穩步發展。

（作者單位：青海民族大學）