加強風險控制 推進樂清融擔高質(zhì)量發(fā)展

摘 要：樂清融擔公司成立18年以來，始終聚焦支農(nóng)支小主業(yè)，引導更多金融資源支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，在助力實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。而在當代推進中國式現(xiàn)代化建設中面臨許多挑戰(zhàn)和困難。文章分析了當前融資擔保面臨的新挑戰(zhàn)，提出了風險控制是融資擔保公司的生命線，就如何提高公司風險控制能力和高質(zhì)量發(fā)展提出了相應的對策建議。

關鍵詞：政府性融資擔保 風險控制 高質(zhì)量發(fā)展 舉措

中圖分類號：F830.51 "文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2025）01-110-02

樂清市融資擔保有限公司成立于2006年6月，原注冊資金為500萬元，經(jīng)三次增資擴股和一次股權劃轉(zhuǎn)改革，2017年11月改制為1億元注冊資金的國有控股的政府性融資擔保機構，專注“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資擔保業(yè)務，積極發(fā)揮政府性融資擔保增信分險功能作用。截至2024年9月底，累計辦理擔保業(yè)務6400筆，累計擔保金額40.8億元，在保筆數(shù)562筆，在保余額5.8億元。累計代償92筆，代償金額3188萬元，平均代償率0.91%，收回代償2424萬元，代償回收率76%，現(xiàn)代償余額764萬元，代償不良率為0.22%，各種風險準備金3019萬元，凈資產(chǎn)1.32億元，信用等級為AA+，各項核心指標名列浙江省縣級政府性融資擔保機構前茅。

一、融資擔保面臨的挑戰(zhàn)

融資擔保走過30多年來，作為普惠金融體系的重要組成部分，融資擔保已經(jīng)成為金融助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，整個普惠金融服務體系不可或缺的部分。樂清融擔公司成立18年來，始終聚焦支農(nóng)支小主業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品模式，引導更多金融資源支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，在助力實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。當前，全國上下都在學習貫徹二十屆三中全會精神，融資擔保在發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力、推進中國式現(xiàn)代化建設中面臨許多挑戰(zhàn)和困難。

（一）新增業(yè)務增長乏力

宏觀經(jīng)濟面臨下行壓力，全球經(jīng)濟和國內(nèi)經(jīng)濟均呈現(xiàn)出復雜多變的特征。市場全體信貸需求走弱，而各大銀行業(yè)務逐步下沉，降低對擔保等第二還款來源的依賴，加速了擔保機構優(yōu)質(zhì)客戶的流失，新增客戶后勁不足，融資擔保公司自身獲客渠道單一，目前主要靠合作銀行推薦客戶，導致?lián)I(yè)務普遍增長緩慢。

（二）風險防控壓力增大

近年來銀行承擔較大的普惠信貸任務壓力，部分銀行風控底線下移，疊加經(jīng)濟形勢因素，導致信貸需求疲軟和信貸風險提升雙重困局，一些“三農(nóng)”和小微企業(yè)經(jīng)營困難，抗風險能力較弱，融資能力較差，政府性融資擔保機構難以獨善其身，風控難度和代償壓力逐漸增加，對銀行管理、風險化解、資產(chǎn)保全等方面提出了更高要求。

（三）可持續(xù)發(fā)展面臨困難

擔保業(yè)務放大倍數(shù)逐步增多，樂清融擔近年來資本金放大倍數(shù)在5～7倍之間，而擔保費率卻逐年下降，目前平均擔保費在0.7%左右，由于地方政府財政困難，風險補償資金、擔保費補貼、資本金補充等機制很難落實到位，部分政府性擔保機構已面臨盈虧平衡的財務壓力，可持續(xù)發(fā)展面臨更大困難。

二、加強風險控制的舉措

公司始終堅持把風險控制作為企業(yè)的生命線，懷著對風險的敬畏之心，不斷提高經(jīng)營團隊的風險防范意識，嚴格業(yè)務操作流程，整體提升業(yè)務風險管理質(zhì)量和效率，穩(wěn)妥有序化解存量風險，努力尋找業(yè)務發(fā)展和風險控制的平衡點，將風險管理工作提升至戰(zhàn)略高度，采取有效措施推動業(yè)務風險管理工作不斷深入，又要堅持政府性融資擔保作為財政政策工具定位，發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作業(yè)，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

（一）建章立制，完善各項制度

制度建設是做好融資擔保業(yè)務的重要基礎，公司陸續(xù)制訂了《經(jīng)營業(yè)務制度》《風險管理制度》《擔保授信分級審批制度》《保后管理制度》《代償與追償管理辦法》等制度文件，從業(yè)務辦理的保前調(diào)查、核保辦理、保后管理、風險處置4個主要環(huán)節(jié)，行成了一套全覆蓋的風險管理機制。

（二）保前調(diào)查，源頭控制風險

保前盡職調(diào)查是做好風險控制的重要環(huán)節(jié)，30萬元以內(nèi)的小額農(nóng)戶擔保，采取書面審查、電話訪談等非現(xiàn)場手段，30萬元以上的項目，要有2人以上去現(xiàn)場做盡職調(diào)查，核實客戶基本情況，主體信用信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、財務信息、借款用途及反擔保信息等，通過談話，綜合了解客戶的資產(chǎn)和負債情況，產(chǎn)品的技術含量及發(fā)展前景，根據(jù)調(diào)查情況形成調(diào)查報告，提出授信建議。

（三）分級審批，避免決策失誤

分級審批制度，是避免決策失誤的重要手段，公司建立由領導班子、業(yè)務部、風控部及股東單位代表組成的評審會，30萬元以內(nèi)的小額擔保，以簡易流程予以審批，30萬元至200萬元以內(nèi)的項目，由公司內(nèi)部評審會成員審批，200萬元至500萬元以內(nèi)的項目，由公司全部評審會成員審批，500萬元至1000萬元以內(nèi)的項目，評審會同意后報國運集團審批，既層層把關，又確保審批效率，較好地避免決策失誤。

（四）風險分擔，加強體系建設

風險分擔機制是融資擔保公司可持續(xù)發(fā)展的重要保證，公司成立以來，所有的融資擔保業(yè)務，都與銀行建立8∶2風險分擔機制，2017年1月開始加入省擔保集團的再擔保業(yè)務體系，采取4∶4∶2風險分擔模式，2020年8月開始，與省農(nóng)業(yè)融資擔保公司開展政銀擔合作業(yè)務，設置400萬元風險資金池，資金池承擔30%的風險分擔責任，采取25∶25∶30∶20的風險分擔模式，隨著政府性擔保體系和農(nóng)業(yè)擔保體系的建立和完善，不斷提高公司的融資擔保服務及抗風險能力。

（五）保后管理，及時發(fā)現(xiàn)預警

保后管理是發(fā)現(xiàn)潛在風險的重要抓手，根據(jù)《保后管理制度》相關要求，公司不定期地對在保客戶進行抽查檢查，了解擔保客戶經(jīng)營情況，財務狀況、還息情況、征信情況等信息，核查是否存在中介介紹，虛構貸款資料等情況，一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風險預警信號時，應當即加以核實，分析原因，提出處理意見，并采取果斷措施，防止損失發(fā)生或擴大。

（六）風險處置，努力減少損失

風險處置能力某種意義上就是公司的擔保服務能力，當客戶發(fā)生逾期時，公司第一時間組織人員上門走訪并催收，并根據(jù)客戶實際生產(chǎn)經(jīng)營情況及還款意愿，分別采取協(xié)商化解或及時代償措施，代償后公司積極創(chuàng)造條件努力提高代償客戶的還款意愿和還款可能性，盡可能采取訴前調(diào)解方式達成和解，提升追償效果，若調(diào)解不成的，公司則采取財產(chǎn)保全，依法起訴快速追償措施，最大限度減少代償損失。

三、推進高質(zhì)量發(fā)展的思考

政府性融資擔保體系作為財政資金的市場化運作工具，應充分發(fā)揮擔保機構的穩(wěn)定器和放大器作用，在擔保業(yè)務高速度向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型之際，不斷擴展功能外延，豐富業(yè)務渠道，增強自主能力，贏得市場地位，在產(chǎn)品創(chuàng)新、“一業(yè)一策”“總對總”批量業(yè)務、差異化經(jīng)營等多維度推動與合作銀行產(chǎn)品深度融合，積極主動爭取財政等部門在風險補償、保費補貼、資本金補充等方面的政策支持，推進政府性融擔公司可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）堅守初心和使命

堅守政府性融資擔保為解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難融資貴的初心和使命，堅持穩(wěn)中求進的工作總基調(diào)，著力“穩(wěn)增長、優(yōu)結(jié)構、控風險、抓管理”，把業(yè)務發(fā)展作為公司頭等大事抓，牢固樹立“不發(fā)展就是最大的風險”意識，要在發(fā)展中解決風險問題，要堅持做服務實體經(jīng)濟的長期主義者，持續(xù)創(chuàng)新?lián)Ｔ鲋祷眨粩嗤苿悠栈菪∥①J款增量擴面，確保在一定放大倍數(shù)基礎上的合理增長，在發(fā)展中體現(xiàn)政府性融資擔保價值。

（二）風險控制是生命線

風險控制是擔保公司可持續(xù)經(jīng)營的基礎，銀行轉(zhuǎn)嫁風險有其必然性，對銀行是依靠不是依賴，是雙方共同把控風險，不是銀行風險的接盤俠，要加強對銀行進行分層分類管理，從源頭上降低代償風險，在實踐中提升風控能力。定期開展擔保業(yè)務風險排查工作，堅持把防控風險作為金融工作的永恒主題，代償率要控制在合理區(qū)間內(nèi)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，多措并舉提升風險管理水平。

（三）人才是核心競爭力

擔保公司需要復合型的高端專業(yè)人才，人才是公司發(fā)展的核心競爭力，要積極推進“三支隊伍”建設，不斷提升經(jīng)營團隊的專業(yè)化水平，建立公平公正、科學合理的績效評價體系，設計多層次、多維度的激勵機制，鮮明選人用人導向，充分激發(fā)干事創(chuàng)業(yè)積極性。常態(tài)化開展專業(yè)技能培訓和職業(yè)素養(yǎng)提升活動，著力打造高素質(zhì)專業(yè)化擔保人才隊伍。

（四）數(shù)字化是未來的機遇

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時代潮流，是金融發(fā)展必由之路，政府性融資擔保作為金融產(chǎn)業(yè)一環(huán)，轉(zhuǎn)型勢在必行，浙江省擔保集團和省農(nóng)業(yè)擔保公司的“數(shù)智浙擔”和“浙里擔”已上線運營，而市縣機構數(shù)字化建設嚴重滯后，雖然不能過度依賴數(shù)字化科技手段，但數(shù)字化必然是公司發(fā)展的趨勢和機遇，各融擔公司要積極對接應用，共同參與優(yōu)化完善系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能增值。

參考文獻：

[1] 劉新來.信用擔保概論與實務[M].經(jīng)濟科學出版社，2006.

（作者單位：樂清市融資擔保有限公司 浙江溫州 325000）

（責編：趙毅）