數(shù)字普惠金融降低農(nóng)村居民貧困脆弱性的實(shí)證分析

摘要：本文通過(guò)實(shí)證分析探討山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民貧困脆弱性的影響。研究基于山東省各地市的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用回歸分析方法，揭示數(shù)字普惠金融在降低農(nóng)村居民貧困脆弱性方面的作用。研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著降低了農(nóng)村居民的貧困脆弱性。根據(jù)分析結(jié)果，進(jìn)一步提出了優(yōu)化數(shù)字普惠金融政策的建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；貧困脆弱性

中圖分類(lèi)號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.02.012

1研究背景與文獻(xiàn)綜述

1.1數(shù)字普惠金融的概念與發(fā)展

數(shù)字普惠金融（DigitalInclusiveFinance）是指利用數(shù)字技術(shù)（如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等）提供的金融服務(wù)，使傳統(tǒng)金融體系無(wú)法覆蓋的群體（如農(nóng)村居民、低收入群體等）能夠獲得便捷、安全、低成本的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融的主要表現(xiàn)形式包括移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、在線(xiàn)理財(cái)?shù)取?/p>

文獻(xiàn)指出，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村地區(qū)具有顯著的推動(dòng)作用。例如，克勞福德（2019）指出，數(shù)字金融技術(shù)能顯著降低金融服務(wù)的成本，提高金融服務(wù)的可獲得性和便利性，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和減貧[1]。同時(shí)，張華和陳曉（2022）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠降低交易成本、改善信息不對(duì)稱(chēng)，這有助于提升農(nóng)村居民的收入水平和生活質(zhì)量[2]。

1.2貧困脆弱性的概念與發(fā)展

貧困脆弱性（VulnerabilitytoPoverty）這一概念由世界銀行首次提出，是指?jìng)€(gè)體或家庭面臨經(jīng)濟(jì)沖擊（如疾病、失業(yè)、自然災(zāi)害等）時(shí)陷入貧困或難以擺脫貧困的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)已全面脫貧，但消除了“絕對(duì)貧困”后，“相對(duì)貧困”問(wèn)題在一定范圍內(nèi)還將長(zhǎng)期存在，其中一個(gè)重要原因就是困難群體的“貧困脆弱性”。因此，研究貧困脆弱性這一具有前瞻性的指標(biāo)有利于穩(wěn)固脫貧成果，促進(jìn)共同富裕。

1.3數(shù)字普惠金融與貧困脆弱性

文獻(xiàn)普遍認(rèn)為，金融排斥是導(dǎo)致貧困脆弱性的一個(gè)重要因素，而數(shù)字普惠金融可以在一定程度上緩解這一問(wèn)題。李明和王磊（2021）通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠顯著減少農(nóng)村家庭的收入不穩(wěn)定性和貧困發(fā)生率[3]。此外，陳曉東（2020）指出，移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款的普及使農(nóng)村居民能夠更容易地獲得緊急貸款和金融支持，從而提高其應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)沖擊的能力[4]。

1.4數(shù)字普惠金融在山東省的發(fā)展現(xiàn)狀

山東省作為中國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融市場(chǎng)具有一定的代表性。近年來(lái)，山東省大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興金融技術(shù)手段，打破物理時(shí)空限制，聯(lián)結(jié)信息孤島，擴(kuò)大金融覆蓋面，提高金融資源分配效率，有效地完善了農(nóng)村金融體系，并取得了顯著成效。山東省統(tǒng)計(jì)年鑒（2023）顯示，截至2022年底，山東省農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付普及率和互聯(lián)網(wǎng)貸款覆蓋率穩(wěn)步提高，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到60%以上[5]。

文獻(xiàn)研究表明，山東省數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民生活水平和收入狀況產(chǎn)生了積極影響。劉洋（2020）通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，山東省的數(shù)字普惠金融顯著降低了農(nóng)村居民的貧困脆弱性，提高了其經(jīng)濟(jì)自我保障能力[6]。

盡管已有研究表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民生活水平和收入狀況產(chǎn)生了積極影響，但具體到山東省關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民貧困脆弱性影響的實(shí)證研究較為缺乏。本研究旨在通過(guò)實(shí)證分析，揭示數(shù)字普惠金融在山東省農(nóng)村減貧中的實(shí)際效果。

2研究方法

2.1數(shù)據(jù)來(lái)源

本文的數(shù)據(jù)來(lái)源《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒（2023）》《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告（2022）》、各地市金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的年度報(bào)告，以及第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。重點(diǎn)收集了各地市的數(shù)字普惠金融發(fā)展指標(biāo)和農(nóng)村居民的貧困脆弱性指標(biāo)。

2.2變量選擇

（1）被解釋變量：農(nóng)村居民貧困脆弱性，主要通過(guò)以下指標(biāo)衡量：

農(nóng)村居民貧困發(fā)生率：某地市農(nóng)村家庭中貧困家庭的比例。

農(nóng)村家庭收入不穩(wěn)定性：通過(guò)收入的變異系數(shù)衡量。

農(nóng)村居民應(yīng)急貸款可得性：某地市農(nóng)村居民在需要時(shí)能夠獲得貸款的比例。

（2）解釋變量：數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，主要通過(guò)以下指標(biāo)衡量：

移動(dòng)支付普及率：某地市使用移動(dòng)支付的用戶(hù)數(shù)占總?cè)丝诘谋壤?/p>

數(shù)字貸款覆蓋率：某地市獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的家庭數(shù)占總家庭數(shù)的比例。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率：某地市農(nóng)村家庭接入互聯(lián)網(wǎng)的比例。

（3）控制變量：為了提高模型的準(zhǔn)確性，控制變量包括：

農(nóng)村居民受教育水平、農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、地方政府財(cái)政支出。

2.3研究模型

采用多元回歸分析模型，具體模型如下：

PovertyVulnerabilityit=α+β1DigitalFinanceit+β2ControlVariablesit+it

PovertyVulnerabilityit表示第i個(gè)地市在t年的農(nóng)村居民貧困脆弱性；DigitalFinanceit表示數(shù)字普惠金融發(fā)展水平；

ControlVariablesit表示控制變量；

it為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

為了確保回歸結(jié)果的可靠性，基于研究目標(biāo)的明確性、減少多重共線(xiàn)性問(wèn)題以及確保模型的簡(jiǎn)潔性和解釋力等多方面考量，選取X1（移動(dòng)支付普及率）、X2（數(shù)字貸款覆蓋率）、X3（農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率）、X4（農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施水平）4個(gè)解釋變量建立具體的回歸模型：

具體的回歸模型可以表示為：

Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+

其中：

Y表示貧困脆弱性。

β0是常數(shù)項(xiàng)。

β1，β2，β3，β4是各自變量的回歸系數(shù)，表示每個(gè)變量對(duì)貧困脆弱性的影響程度。

是隨機(jī)誤差項(xiàng)。

在上述分析中，變量X1至X4分別代表了數(shù)字普惠金融發(fā)展的不同方面及其對(duì)農(nóng)村居民貧困脆弱性的影響因素。具體來(lái)說(shuō)，它們的定義如下：

X1—移動(dòng)支付普及率：該變量表示某地市使用移動(dòng)支付的用戶(hù)數(shù)占總?cè)丝诘谋壤Ｋ从沉艘苿?dòng)支付技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度，較高的普及率通常意味著農(nóng)村居民能夠更方便地進(jìn)行日常支付和金融交易。

X2—數(shù)字貸款覆蓋率：該變量表示某地市獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款的家庭數(shù)占總家庭數(shù)的比例。它反映了互聯(lián)網(wǎng)貸款在農(nóng)村地區(qū)的滲透程度，較高的覆蓋率通常意味著農(nóng)村居民能夠更容易地獲得貸款，從而緩解資金緊張的問(wèn)題。

X3—農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率：該變量表示某地市農(nóng)村家庭接入互聯(lián)網(wǎng)的比例。它反映了互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度，較高的普及率通常意味著農(nóng)村居民能夠更方便地獲取信息和使用各種線(xiàn)上服務(wù)，包括金融服務(wù)。

X4—農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施水平：該變量表示某地市農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施（如銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等）建設(shè)水平。較高的金融基礎(chǔ)設(shè)施水平通常意味著農(nóng)村居民能夠更方便地獲取金融服務(wù)。

3實(shí)證分析

3.1描述性統(tǒng)計(jì)

通過(guò)對(duì)《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒2023》、中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）等提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行初步分析可以看出山東省各地市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平和農(nóng)村居民貧困脆弱性存在差異，具體如下：山東省農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付普及率整體較高，但不同地市之間存在差異；在數(shù)字貸款覆蓋率方面，部分地市數(shù)字貸款覆蓋率較低，需進(jìn)一步提升；互聯(lián)網(wǎng)普及程度較高，但不同地市之間仍存在較大差異；就貧困發(fā)生率和農(nóng)村家庭收入不穩(wěn)定性而言部分地市需要重點(diǎn)關(guān)注；在應(yīng)急貸款可得性方面，部分地市應(yīng)急貸款可得性較低，需改進(jìn)金融服務(wù)。

3.2回歸分析

通過(guò)回歸分析發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)村居民貧困脆弱性明顯呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。

3.3穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為驗(yàn)證模型結(jié)果的穩(wěn)健性，進(jìn)行了多種穩(wěn)健性檢驗(yàn)，包括異方差檢驗(yàn)、序列相關(guān)性檢驗(yàn)等。

（1）異方差檢驗(yàn)，采用布魯什-帕甘檢驗(yàn)（Breusch-PaganTest）在對(duì)殘差進(jìn)行平方后回歸發(fā)現(xiàn)p=0037小于005，說(shuō)明存在異方差問(wèn)題。

（1）多重共線(xiàn)性檢驗(yàn)：變量的多重共線(xiàn)性檢驗(yàn)VIF值均小于10，說(shuō)明不存在嚴(yán)重的多重共線(xiàn)性問(wèn)題。

（3）自相關(guān)檢驗(yàn)：杜賓-沃森檢驗(yàn)：d-statistic（5，100）=1.98，d值接近2，說(shuō)明殘差不存在自相關(guān)問(wèn)題。

（4）調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)誤：穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤，通過(guò)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)誤來(lái)消除異方差的影響，得到穩(wěn)健的回歸結(jié)果。

（5）穩(wěn)健性回歸：逐步回歸。

剔除變量X4（農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施水平），最終模型中的變量X1（移動(dòng)支付普及率）、X2（數(shù)字貸款覆蓋率）、X3（農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率）均顯著，模型解釋力較強(qiáng)（R-squared為0.2431）。

檢驗(yàn)結(jié)果表明，山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民貧困脆弱性有顯著影響，結(jié)論具有穩(wěn)健性和可靠性。

通過(guò)以上穩(wěn)健性檢驗(yàn)，得出以下結(jié)論：

（1）原回歸模型存在異方差問(wèn)題，但經(jīng)過(guò)穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤調(diào)整后，主要變量依然顯著。

（2）多重共線(xiàn)性和自相關(guān)問(wèn)題均不嚴(yán)重，模型結(jié)果可靠。

（3）逐步回歸模型中，X1（移動(dòng)支付普及率）、X2（數(shù)字貸款覆蓋率）和X3（農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率）對(duì)Y（貧困脆弱性）有顯著影響。

4結(jié)論與政策建議

通過(guò)對(duì)山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民貧困脆弱性影響的實(shí)證分析，得出以下主要結(jié)論：

（1）移動(dòng)支付普及率的影響：移動(dòng)支付普及率顯著降低了農(nóng)村居民的貧困脆弱性。普及的移動(dòng)支付手段提高了金融交易的便利性和效率，降低了交易成本，提升了農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)活力和應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)沖擊的能力。

（2）數(shù)字貸款覆蓋率的影響：數(shù)字貸款覆蓋率顯著降低了農(nóng)村居民的貧困脆弱性。互聯(lián)網(wǎng)貸款的便利性使農(nóng)村居民在資金緊張時(shí)能夠快速獲得貸款，從而緩解經(jīng)濟(jì)壓力，減少貧困發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率的影響：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率顯著降低了農(nóng)村居民的貧困脆弱性。互聯(lián)網(wǎng)的普及使農(nóng)村居民能夠更廣泛地獲取信息、資源和服務(wù)，增加了他們的收入來(lái)源和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。

（4）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施水平的影響：農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施水平雖然對(duì)貧困脆弱性有一定影響，但在逐步回歸模型中未顯示顯著。這可能是因?yàn)榻鹑诨A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的短期效應(yīng)不如數(shù)字金融手段的普及直接和明顯。

基于研究結(jié)論，為進(jìn)一步降低山東省農(nóng)村居民的貧困脆弱性，提出以下政策建議：

（1）加大移動(dòng)支付推廣力度：政府應(yīng)繼續(xù)推動(dòng)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的普及，通過(guò)培訓(xùn)和宣傳，提高農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的接受度和使用率。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)提供更多優(yōu)惠政策和便利服務(wù)。

（2）加強(qiáng)數(shù)字貸款服務(wù)：政府應(yīng)支持互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，降低農(nóng)村居民獲取貸款的門(mén)檻和成本。金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村居民的小額貸款產(chǎn)品，滿(mǎn)足他們的資金需求。同時(shí)，政府應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管機(jī)制，確保其健康發(fā)展。

（3）提升互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，確保農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和網(wǎng)速提升。通過(guò)改善網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，使更多農(nóng)村居民能夠方便地接入互聯(lián)網(wǎng)，享受數(shù)字普惠金融服務(wù)。

（4）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施：雖然在本次研究中農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施水平未顯示顯著影響，但長(zhǎng)期來(lái)看，完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施仍然是提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。政府應(yīng)推動(dòng)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，提升金融服務(wù)的可得性和便捷性。

（5）開(kāi)展金融教育和培訓(xùn)：政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融教育，通過(guò)開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)和培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使其能夠更好地利用數(shù)字普惠金融服務(wù)改善生活。

本研究通過(guò)實(shí)證分析，揭示了山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民貧困脆弱性的顯著影響。研究結(jié)果表明，移動(dòng)支付普及率、數(shù)字貸款覆蓋率和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率是降低農(nóng)村貧困脆弱性的關(guān)鍵因素。基于此，政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)從政策、技術(shù)和服務(wù)等多個(gè)層面入手，全面提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融服務(wù)水平，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。

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