以“4321”專項行動打造普惠服務標桿

2023年10月中央金融工作會議召開，首次明確“金融強國”建設目標，提出“做好金融五篇大文章”的要求，并將普惠金融作為其中的一項重要內容。中國工商銀行河北省分行認真貫徹中央金融工作會議精神，深入落實總省行黨委決策部署，把普惠金融作為踐行金融工作政治性、人民性的重要陣地，通過完善經營機制、優化產品服務、加快擴面提質，著力打造與實體經濟相適應的普惠金融服務體系，推動普惠金融高質量發展。

一是客戶總量實現翻番，增量系統第一。截至今年5月末，普惠貸款客戶總量達11萬戶，較2022年末翻了一番。新增客戶3.1萬戶，連續4個月系統第一，同比增長355%。二是貸款余額突破千億，增量同業進位。截至今年5月末，普惠貸款余額達1083億元，較2022年末翻了一番。新增貸款300億元，連續兩個月系統第二位，同業超越他行升至第二位。三是產品創新成效顯著，廣受社會贊譽。截至今年5月末，區域特色貸款余額272億元，系統第二位，新增貸款126億元，系統第一。“河北災后重建貸”助力災區復工復產復市，得到河北省委省政府的高度認可。面向旱堿麥種植推出的“種植e貸”，獲農業農村部“鄉村振興賦能計劃 名企助農典型案例”獎項，是工行系統內惟一獲獎案例。“機器人AI貸”被人民日報專題報道。“河北科創貸”榮獲人民網普惠金融優秀案例“創新模式獎”。四是資產質量整體穩定，不良實現雙降。截至今年5月末，普惠貸款不良額、不良率分別較年初下降0.87億元和0.5個百分點，資產質量保持系統領先水平。

以思想引領為先導，激發普惠高質量發展內生動力

一直以來，河北工行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，完整準確全面貫徹新發展理念，在踐行黨的金融工作方針、落實總行黨委決策部署的實踐中，深刻認識到發展普惠金融是走好中國特色金融發展之路、服務金融強國建設的必然要求，對于深化金融供給側結構性改革、推動自身高質量發展作用突出、意義重大。

1.落實金融為民的本質需要。黨領導下的金融事業起于人民、興于人民，發展成果由人民共享。發展普惠金融業務是踐行金融工作政治性、人民性的主戰場，是推動金融機構從盈利性價值導向向功能性價值導向回歸的重要體現。普惠金融對服務實體經濟具有重要作用，對扶持小微企業成長意義深遠，發展普惠金融不是講政治的“一時之需”，是利國利民的“長遠之計”。

2.實現轉型發展的內在需要。隨著金融改革的不斷深化，利率市場化的全面推進，銀行業面臨存貸利差收窄、營收增長承壓等嚴峻挑戰。結合河北地區情況看，在外部LPR（貸款市場報價利率）連續下調、內部FTP（資金轉移定價）持續上升的情況下，發展普惠金融業務，已成為新形勢下應對經營挑戰、提升服務實體經濟持續性的重要抓手。

3.提升綜合效益的現實需要。近年來，河北工行客戶服務能力持續提升，客戶基礎不斷夯實，但與同業相比，在增存、增貸、增收等方面仍有差距。作為市場中的追趕者，只有通過發展綜合服務帶動性強的業務，才能實現彎道超車。普惠金融業務具有零售業務與對公業務雙重屬性，每個小微客戶背后都是一個活躍的經營實體，金融資源豐富。以普惠金融業務作為市場拓展的著力點，將有助于構建綜合化金融服務體系，全面提升客戶活躍度和綜合貢獻度。

以專項行動為抓手，開拓普惠高質量發展有效路徑

近年來，河北工行認真落實總行黨委決策部署，圍繞打造普惠金融綜合服務標桿銀行的目標，連續兩年開展普惠金融及鄉村振興“4321”專項行動，堅持以客戶拓展帶動業務發展的理念，更加突出市場拓展、機制建設、風險防控，全面開創普惠金融增量提質發展新局面。

1.聚焦“四”類重點客戶。一是針對理想客戶，摸清客戶底數。牽頭開展市場調研，摸排全省小微客戶地區分布及市場潛力，共梳理出291個縣域特色產業集群、4168個專業市場，匯集各類商戶超76萬戶，同時對各類土地、種植品種及面積、養殖品種及數量進行全面分析。二是針對觸及客戶，開展下沉營銷。持續推動普惠業務網點下沉，發揮網點貼近市場、了解客戶的優勢，開戶同步營銷普惠貸款，充分挖掘客戶需求。截至今年5月末，河北工行普惠業務的網點參與率達到98.22%，網點發起率達到80.03%。三是針對潛力客戶，實施產品創新。緊扣各類市場主體融資特點，先后推出“河北科創貸”“專精特新貸”“特色產業貸”等71款特色產品，確保優質客戶進得來、留得下。四是針對重點客戶，深挖金融需求。全面滿足貸款客戶各類金融需求，配套推薦個金、結現和網金等各類產品，提升客戶服務滿意度和綜合貢獻度。截至今年3月末，普惠法人日均存款余額143億元，同比多增24億元；代發金額83億元，同比多增66億元。普惠個人日均資產余額165億元，同比多增35億元；中端客戶2.1萬戶，較同期增加0.65萬戶。

2.把握“三”個重點方向。以產業集群、專業市場、農業農村為重點，常態化開展營銷服務活動，推動重點市場占比提升。一是開展精準服務。搭建“河北省普惠重點市場庫和重點客戶庫”，目前已納入598個客群（其中國家級、省級和市級開發區172個，全省重點產業集群和縣域特色產業集群318個，專業市場108個），專精特新企業、高新技術企業、科技型中小企業、創新型中小企業等科創型企業12.2萬戶。二是開展進駐服務。走訪工信、商務、發改、開發區管委會和市場管理部門，圍繞河北107個省級產業集群和9000萬畝耕地，選派客戶經理開展進駐式營銷服務，實現有貸款需求客戶的服務全覆蓋。三是開展高頻服務。組織轄內各級機構按周走訪小微企業和鄉村振興客群，按月更新進度，梯次壓實責任，壓茬推進市場攻堅。

3.抓住“二”大工作重點。把客戶拓展和貸款增長作為推動普惠金融高質量發展的兩個重要方面，以客戶基礎的不斷夯實帶動貸款規模的持續增長。一是樹牢正確業績觀。引導轄屬機構從“做規模”向“做客戶”轉變，堅持“小額、分散”的業務發展理念，以拓戶為首要考核指標，不以規模論英雄，杜絕業務人員大額貸款沖動，杜絕基層行月末沖高、月初回落，保持貸款穩定增長。二是制定拓戶專項考核機制。對新拓客戶設定專項工資費用獎勵，對二級分行和支行管理人員實施客戶拓展紅黃牌問責，對亮牌人員實施扣減績效、提醒談話等問責措施，充分調動各級機構營銷人員積極性。

4.錨定“一”的發展目標。樹牢“爭第一”的理念，加大各項資源投入，完善考核激勵機制，督導二級分行以最快速度實現追趕超越。一是堅持高標引領。深入研究普惠業務發展的市場形勢和增長規律，明確自身追趕者的定位，始終堅持對標同業先進，以“惟市場不惟任務、惟同業不惟同期”為原則，明確“普惠貸款增量占比同業第一”的目標定位，突出增量目標由計劃任務向對標同業的轉變。二是優化考核機制。在KPI考核、等級行評定、客戶服務質量提升年4.0活動考核等方案中，適度增加考核權重，強化發展普惠業務導向。三是強化過程管理。常態化開展市場、客戶、同業分析，加強對轄屬機構的業務督導及重點幫扶，做好業務處理各環節指標監測，合理把握節奏，盯緊盯細各產品每日投放進度，平穩推動普惠貸款投放，穩步提升市場占比。

以夯基固本為理念，筑牢普惠高質量發展基礎

在下一步工作中，河北工行將緊緊圍繞做好普惠金融大文章的要求，錨定推動普惠金融高質量發展的目標，統籌好當前與長遠、發展與安全、速度與質效，不遺余力地在普惠金融助力中國式現代化建設的新征程上走前列、建新功。

1.培養一批能干會貸的普惠客戶經理。深化人才素質能力提升，接續開展信貸客戶經理“鑄力計劃”和普惠業務“菁耘”培訓計劃，探索建立普惠業務專家人才庫培養及柔性團隊工作機制，賦能基層業務發展。組建跨省分支行、網點的50人普惠專家團隊，優選業務骨干“以工代訓”，持續培養一批市場拓展能力強、風險把控水平高的普惠專才，著重培養六個能力：一是臨危不亂的能力，不受經濟波動和同業擠壓的影響；二是客戶維護的能力，用將心比心的服務換取客戶絕對的信任；三是按圖索驥的能力，將總省行下發的各類客戶清單落實到位；四是融會貫通的能力，根據客戶的實際需求量身匹配金融產品；五是去偽存真的能力，在眾多客戶資料中鑒別分析經營情況；六是自我保護的能力，遵章守紀遵守操作規范才能穩步前行。

2.全力統籌好高質量發展與高水平安全。入口端“防假”，充分運用工行“融安e信”、GCMS監控等行內風控平臺，全面整合信息，確保貸前調查信息的真實性、有效性。做實融資真實性管理，運用大數據跟蹤行內一手、多手資金流向，關注貸款資金歸集或償還來源于同一主體、貸款支付對象為關聯方等異常現象，嚴防虛構融資背景套取貸款，防止信貸資金流入違規領域。閘口端“防變”，利用總行預警信息，提高信息敏感度，持續關注客戶經營情況。出口端“防淤”，加快催收、訴訟、評議、核銷組卷等環節處理流程，積極開展普惠不良貸款清收處置攻堅活動。組建評議攻堅團隊，提高風險資產處置效率和效益。堅持責任評議認定與小微貸款不良容忍度監管政策相結合。聯合風險、信管、內控等部門進行小微客戶不良貸款清單梳理，綜合運用現金清收、核銷、資產證券化等手段，加快不良貸款處置，確保小微客戶資產質量穩定。

3.科技賦能打造數字普惠新引擎。一是成立數據應用團隊，融合普惠、機構、結現、網金、公司、個金、科技等部門優勢，協助第三方開發應用平臺，推動行內外數據采集、清洗和應用，設計研發各類數字產品，加強模型、業務等風險監測，推動數字化應用提質升級。二是充分融合全行科技、數據、渠道、隊伍等優勢，進一步優化數字普惠產品設計研發和運營管理機制，強化一二三道防線協同合作，加強模型、業務等風險監測，做好分行數字普惠業務指導與賦能，上下協同推動數字普惠提質升級。三是用好個人手機銀行專版、企業手機銀行專區、企業網銀等渠道，提升活動組織和宣傳工作智能化水平，運用渠道端彈窗、智能外呼、短信外撥等手段，實現客戶批量觸達，提升基層行對數字普惠產品、系統、工具的應用能力。

責任編輯_趙曉璐