勇當先行者 持續做深做精普惠金融大文章

近年來，中國工商銀行浙江省分行堅決落實中央大政方針和工行黨委決策部署，始終秉承“普真惠、真普惠”的發展理念，堅持“以實為先、以干為要、以新提質”，把打造“區域第一強行”和“高質量發展領先分行”的工作定位和努力方向，細化為做好普惠金融大文章，踐行金融工作政治性、人民性的扎實舉措，在打造普惠小微服務標桿行的道路上加力前行。普惠貸款在全國工行系統內率先邁上3500億元高點，服務客戶達19萬戶，近三年貸款及客戶總量均實現翻番，資產質量連續四年保持省級分行最優，今年以來貸款和客戶增量領先同業，并在浙江省人民銀行一季度“小微企業信貸政策導向效果評估”中獲評全省最高等次。

以實為先，堅持實干實績實效踐行政治性

黨中央的集中統一領導，是國有大行發展普惠金融的根本保障。浙江工行堅持以高質量黨建引領高質量發展，落實習近平總書記在浙江考察時強調的“堅持干在實處，務求實效”的要求，統一思想、凝聚合力，以實干實績實效踐行金融工作的政治性，做好普惠金融大文章。

1.堅持黨的領導，抓機制建設強推動。在分行黨委下設領導小組作為全行服務“五篇大文章”決策協調機構。在領導小組下設置普惠金融委員會牽頭開展條線推進指導，推動全省二級分行配套建立本行推進落地機制，初步搭建“省分行黨委-領導小組-普惠金融委員會-執行部門和二級分行-評估督導”工作閉環模式，形成了黨委把握方向、領導小組決策協調、委員會牽頭推動、執行部門和分行具體落實、評估督導查漏補缺、省分行紀委辦監督的工作格局。

2.壓實各級責任，抓戰略傳導促落地。用好考核“指揮棒”，將普惠金融發展納入二級分行黨委書記述職評議考核、KPI考核和“一把手”績效合約，壓實黨委抓戰略落地的主體責任和黨委書記的第一責任。同時，將普惠貸款增長和市場競爭力情況與考核降檔掛鉤，確保戰略傳導一以貫之、一貫到底。分好普惠“責任田”，立足長遠、對標同業，系統謀劃做好普惠金融大文章的實施路徑，梳理形成普惠金融持續抓落實重點工作清單、持續推動解決問題清單和總行巡視問題持續整改清單三張清單，明確責任、定期跟進，確保戰略傳導路徑清晰、落實有力。

3.強化賦能推動，抓資源保障聚動力。在條線內樹牢靠競爭力吃飯的理念，對普惠業務配置工資費用、營銷費用、FTP（內部資金轉移定價）優惠等專項支持；同時，落實零風險容忍和盡職免責，在責任評議認定和清收處置方面，給予合理包容與支持，保護基層一線業務積極性，近三年盡職免責比例達88%。

以干為要，聚焦服務小微實體彰顯人民性

地處民資豐裕的之江大地，浙江工行發展普惠金融有先機、也有挑戰，考驗著組織架構、產品政策、流程渠道、營銷隊伍等方方面面，如何使金融活水真正潤澤千企萬戶，最核心的還是要守牢“人民至上”的價值取向。

1.堅守初心、做真做實，以小額化服務“真小微”。2018年，浙江工行明確將小微金融服務對象與拓展方向鎖定在融資總額1000萬元以下、特別是500萬元以下且專注主業成長性好的小微客戶，并通過優選客戶、充分授權，推動普惠業務實現拓面上量。客戶方面，在因地制宜抓好細分市場規劃的基礎上，加強線上線下協同、分行支行聯動，梳理形成重點客戶清單，并配套差異服務策略、定期跟蹤反饋；授權方面，有序推進普惠貸款信用風險授權下沉，全省92家小微分中心支行最高享有單戶1000萬元的貸款審批權限，流程效率實現較快提升。2018年以來，浙江工行普惠貸款增長近七倍、普惠客戶增長近五倍，分別達到3557億元、19.4萬戶，均列工行系統第一。

2.因地制宜、做好做活，以零售化服務“小生意”。浙江市場經濟活躍，經營主體總量超千萬戶，“每6.5個人中就有一個是老板，每19個人就有一家企業”，是名副其實的民營小微大省。立足這片優渥土壤，浙江工行更加注重抓好小微企業主和個體工商戶的客群服務，線上發揮標準化產品優勢提升服務觸達，線下發揮網點主力軍作用推進“全員營銷”，推動普惠個人貸款余額超2500億元、惠及個人經營客戶近17萬戶，2022年以來普惠個人貸款增量、客戶增量四行雙第一，以實際行動打造個人普惠業務的首選銀行，助力“第一個人金融銀行”戰略落地。

3.下沉服務、科技賦能，以數字化服務“新三農”。習近平總書記指出，“促進共同富裕，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。”黨的十八大以來，習近平總書記先后多次對“千萬工程”作出重要指示。浙江工行積極響應中央號召，主動融入“千萬工程”，初步搭建起兩個“1+N”涉農數字服務模式，即：“1個興農貸產品體系+N項金融服務”，推動涉農貸款余額、增量系統雙第一；“1個數貸通平臺+N個政府數字平臺”，實現與仙居親農在線、西湖龍井產業大腦等16個政府數字化平臺的系統直連，創新“一次不跑、無感授信、一觸即貸”的便捷融資服務模式，為全省超43萬農戶主動授信493億元，推動普惠金融品牌更具溫度。相關場景獲得浙江省委書記批示肯定和人民日報專題報道點贊，工銀數貸通平臺獲浙江銀行業保險業數字化改革數據應用創新大賽冠軍。

以新提質，打造差異競爭優勢提升專業性

2003年7月，時任浙江省委書記習近平為浙江量身打造“八八戰略”這一總綱領總方略，指引浙江走出創新改革開放圖強之路。2023年9月，習近平總書記在浙江考察時又強調：“浙江要在以科技創新塑造發展新優勢上走在前列。”創新是推動浙江勇立潮頭的鮮明標識，也是浙江工行40年蓬勃發展的生命源泉。近年來，浙江工行牢記習近平總書記囑托，努力在創新中求發展、謀突破，將傳統專家治貸和新時期改革創新的融合優勢有機結合，助力全行普惠金融走向更有可為的廣闊天地。

1.充分發揮“數字浙江”的外部優勢，努力觸達客戶、提升價值。浙江不僅是民營小微大省，也是數字經濟先發省，浙江工行緊抓數字經濟這一區域優勢，持續提升數字化經營水平，助推小微服務蝶變向新。一方面，豐富產品貨架。深化數據、鏈條和資產應用，圍繞小微客戶生產經營特點和發展，先后創新推出“數據貸”“余值貸”“政采貸”“浙科e貸”等分行特色產品，推動普惠信用貸款占比近三年提升1.5個百分點。結合小微園區、產業集群等批量客群需求，“一群一策”定制專屬融資方案，自去年下放創新權限以來，全省已備案通過32個特色方案，落地普惠貸款3億元、服務特色客群273戶。另一方面，連接觸客斷點，深入聯動浙江省金融綜合服務平臺，融合打通金融、工商、稅務、農村農業等數據，自主開發小微客戶智能征信平臺和“工銀數貸通”平臺，提供“一次不跑、無感授信、一觸即貸”的便捷融資服務。通過將傳統經驗插上數據的翅膀，實現了獲客活客從量變到質變的過程，近兩年普惠貸款客戶新增5.6萬戶，增量四行第一。

2.牢牢把握“普惠下沉”的先行優勢，激發經營活力、減負賦能。將“標準業務全行做”作為全行導向，率先在系統內推進普惠金融服務下沉，形成“分行統籌管理+支行小微分中心專營+網點下沉營銷”三級服務體系。深化賦能減負，持續抓好“隊伍、能力、資源”三賦能，“營銷、政策、流程”三減負和“體系、機制、路徑”再優化，激發普惠業務發展內生動力。優化下沉模式，去年以來，進一步理順支行普惠管理體系、強化支行普惠業務人員配備；建立“業務下沉、人員增配、適度集中、掛鉤分潤、目標管理、以客為尊”網點普惠運營模式，充分釋放網點普惠產能、激發基層經營活力。目前轄內792家網點均可辦理普惠業務，網點營銷普惠貸款余額、增量和網點發起普惠貸款余額、增量均為系統第一。

3.持續強化“集約運營”的模式優勢，優化業務體驗、提升效率。隨著近年來普惠業務高速增長，業務發展與人力約束矛盾日益突出。對此，浙江工行積極通過集約化處理、線上化運營、智能化風控，努力在緊平衡的條件下求得最優解。探索普惠業務集中處理，將普惠業務集中處理作為支撐普惠業務高質量發展的基礎性工作，堅持“先試點后推廣，先標準后非標，邊優化邊執行”，目前七家二級分行實現全域集中。推進貸款流程線上改造，對接大數據局、不動產中心等外部機構，實現部分貸款資料入口端電子化。上線個貸PAD（便攜移動化工作平臺）受理系統和RPA（機器人流程自動化）應用，構建個人貸款從受理、審查審批到放款的全數字化業務流程，以電子檔案替代大量的紙質資料處理和傳遞，線下業務客戶從申請到放款由3至4天縮短為半天。夯實智能風控底座，著力打造多維立體智能的監控體系，深化“技防+人防”風險管控。上線“智慧信貸系統”，基于分行業務實際與區域數據資源，開展準入、存量、押品、產品等分行特色監測預警，與總行監控體系形成有效互補。

今年是工商銀行成立40周年，立足新起點、再啟新征程、展現新作為，浙江工行將把發展普惠金融作為重中之重，錨定打造“區域第一強行”和“高質量發展領先分行”的定位方向，進一步做深做精普惠金融這篇大文章，奮力打造更有體系的組織推動、更具速度的服務響應、更加適配的產品體系、更加便利的客戶體驗、更加流暢的業務模式和更加高效的基層體驗，為浙江加快打造共同富裕示范區貢獻工行力量。

責任編輯_趙曉璐