布局消費金融公司賦能消費金融發(fā)展

消費金融是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)板塊，在拉動經(jīng)濟(jì)增長的投資、消費、出口這“三駕馬車”中，消費也起到舉足輕重的作用，促進(jìn)消費是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑。商業(yè)銀行要扎實推動業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，加快提升技術(shù)，夯實內(nèi)控合規(guī)管理基礎(chǔ)，保持消費金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，在國民消費領(lǐng)域全面做好金融服務(wù)工作。注重特色業(yè)務(wù)模式打造，持續(xù)推動線下和線上業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動模式建設(shè)，保持核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢，快速構(gòu)建創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力。前瞻性推進(jìn)消費金融發(fā)展規(guī)劃工作，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，推動消費金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)更好發(fā)展，在自身穩(wěn)健經(jīng)營和轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

消費金融中心是商業(yè)銀行規(guī)劃消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的部門，包括協(xié)商解決金融服務(wù)中的糾紛、處理消費者投訴、提供金融知識和咨詢等，旨在通過協(xié)商、調(diào)解等方式，解決消費者和金融機(jī)構(gòu)之間的爭議，維護(hù)消費者的合法權(quán)益，促進(jìn)消費金融市場的健康發(fā)展。個人金融業(yè)務(wù)部是銀行機(jī)構(gòu)中負(fù)責(zé)個人金融業(yè)務(wù)的部門，主要職責(zé)是提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足個人客戶的理財投資需求；可以提供多種不同類型的金融產(chǎn)品，包括儲蓄賬戶、信用卡、貸款、投資基金、保險和退休計劃等。消費金融中心與總行個人金融業(yè)務(wù)部的關(guān)系主要體現(xiàn)在組織架構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)整合上。消費金融中心與總行個人金融業(yè)務(wù)部都為個人客戶提供金融服務(wù)，消費金融中心側(cè)重消費服務(wù)，而個人金融業(yè)務(wù)部則包括多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著消費金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行已陸續(xù)成立消費金融公司，部分消費金融公司為商業(yè)銀行的全資子公司。例如北銀消費金融有限公司為北京銀行全資子公司，中銀消費金融公司由中國銀行、百聯(lián)集團(tuán)、陸家嘴金融發(fā)展控股公司共同出資，南銀法巴消費金融有限公司的主要股東為南京銀行和法國巴黎銀行。本文以南銀法巴消費金融有限公司為例，介紹消費金融公司的經(jīng)營管理方法與發(fā)展策略。

消費金融公司與母行協(xié)同發(fā)展

南銀法巴消費金融有限公司成立于2015年5月，是江蘇省首家消費金融公司，公司股東為南京銀行股份有限公司、法國巴黎銀行、法國巴黎銀行個人金融集團(tuán)。消費金融公司獨立持牌實現(xiàn)公司化運(yùn)營，貫徹母行發(fā)展戰(zhàn)略，充分挖掘和運(yùn)用優(yōu)勢資源，發(fā)揮更為積極主動的作用，助力消費金融高質(zhì)量發(fā)展。消費金融公司要重視人員隊伍的穩(wěn)定，積極采取多種措施，與控股商業(yè)銀行或母行共謀發(fā)展。穩(wěn)健有序推進(jìn)業(yè)務(wù)，科學(xué)選擇展業(yè)布局區(qū)域，加強(qiáng)同監(jiān)管等各方面機(jī)構(gòu)的匯報溝通，確保公司穩(wěn)健發(fā)展。

消費金融公司的經(jīng)營發(fā)展要行穩(wěn)致遠(yuǎn)，需要全面考慮獨立法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)的管理要求，主動探索有效模式，規(guī)范開展公司化運(yùn)作。起步要穩(wěn)，要堅持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，統(tǒng)籌抓好存量資產(chǎn)管理和增量發(fā)展。管理要精，要準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶服務(wù)的特點，建立健全公司化運(yùn)作與管理的體制機(jī)制，落實精益思維，持續(xù)改進(jìn)創(chuàng)新。發(fā)展要好，要積極探索城市業(yè)務(wù)部的管理模式，做好后備干部人才隊伍建設(shè)和培養(yǎng)，推動建立多層級機(jī)構(gòu)管理體系，與控股商業(yè)銀行或母行共同打造未來發(fā)展的美好藍(lán)圖。把握好發(fā)展方向和節(jié)奏，順勢而為，不斷突破；提前做好謀劃和準(zhǔn)備，確保完成經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)；提高發(fā)展質(zhì)量，接續(xù)奮進(jìn)，推動企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營；塑造平臺文化，打造消費金融公司文化品牌，履行好社會責(zé)任。

自南銀法巴消費金融有限公司成立后，南京銀行一直注重與公司的溝通交流。2023年9月，南京銀行召開南銀法巴消費金融有限公司交流會。交流會上，南銀法巴消費金融有限公司負(fù)責(zé)人全面介紹了消費金融市場、公司發(fā)展歷程及經(jīng)營情況，分享了公司的經(jīng)營理念、商業(yè)模式與管理機(jī)制等。南京銀行零售金融部門學(xué)習(xí)借鑒南銀法巴消費金融有限公司開拓奮斗的創(chuàng)業(yè)發(fā)展史，認(rèn)清使命目標(biāo)，明確定位職責(zé)，強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)作為，注重融合聚力，著力創(chuàng)造價值，提升能力質(zhì)效，持續(xù)規(guī)劃商業(yè)模式與發(fā)展布局，推動全行零售金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。2023年12月，南京銀行部分董事在南銀法巴消費金融有限公司開展專題調(diào)研，南銀法巴消費金融有限公司匯報了公司化經(jīng)營歷程和未來戰(zhàn)略規(guī)劃，以及公司經(jīng)營發(fā)展取得的顯著成績，并將持續(xù)保持發(fā)展規(guī)劃的前瞻性、戰(zhàn)略性和引領(lǐng)性，持續(xù)加快科技創(chuàng)新，不斷提升經(jīng)營管理水平，切實踐行普惠金融和社會責(zé)任，推動實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。

加強(qiáng)消費金融公司同業(yè)合作

消費金融公司應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)合作，在消費金融業(yè)務(wù)方面加深合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、協(xié)同創(chuàng)新和發(fā)展共贏，不斷加強(qiáng)溝通交流，建立長期有效的合作機(jī)制。有深度合作意愿的消費金融公司之間可簽署消費金融業(yè)務(wù)合作協(xié)議，就消費金融業(yè)務(wù)的具體合作計劃展開深入討論。消費金融公司在積極探索差異化發(fā)展路徑的過程中，惟有攜手共進(jìn)，共同研究、探討消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的全新模式，實現(xiàn)互惠互利，才能在日益激烈的競爭中實現(xiàn)發(fā)展共贏。

消費金融公司可與商貿(mào)廣場、酒店餐飲公司、商業(yè)管理公司等簽訂合作協(xié)議，實現(xiàn)消費金融合作共贏。消費金融公司可與合作伙伴全面聚焦消費領(lǐng)域的新模式、新渠道、新內(nèi)容，進(jìn)一步深入推動消費金融公司與實體企業(yè)戰(zhàn)略合作，共同探討和挖掘消費領(lǐng)域新的發(fā)展空間，激發(fā)消費新動能，助力開創(chuàng)消費新模式、新場景。

今年八月，南銀法巴消費金融有限公司與日照銀行股份有限公司開展同業(yè)借款合作業(yè)務(wù)，本次同業(yè)借款金額為1.8億元，業(yè)務(wù)定價按市場公允定價原則進(jìn)行協(xié)商，每筆借款的利率按照提款時交易雙方協(xié)商確定，同業(yè)借款業(yè)務(wù)期限不超過一年。南銀法巴消費金融有限公司通過同業(yè)合作滿足日常經(jīng)營的資金需求，以保障公司資金的流動性，更好支撐公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

注重消費金融公司風(fēng)險管理

南銀法巴消費金融有限公司十分注重風(fēng)險管理，已識別的主要風(fēng)險包括：信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、信息科技風(fēng)險等。公司各主管部門采取了一系列措施，對上述風(fēng)險進(jìn)行有效防控。

1. 制定識別、計量、評估、監(jiān)測、報告、控制或緩釋、風(fēng)險加總的方法和程序，設(shè)置并持續(xù)完善風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，動態(tài)、持續(xù)地監(jiān)測風(fēng)險水平、狀況及其控制措施的質(zhì)量。

2.持續(xù)完善風(fēng)險預(yù)警體系，監(jiān)控風(fēng)險變化，實現(xiàn)對風(fēng)險的全面預(yù)警、及時報告和快速反應(yīng)。

3.定期開展壓力測試，制定應(yīng)急計劃與預(yù)案，提前做好各項應(yīng)急方案。

為實現(xiàn)更精細(xì)化的風(fēng)險管控，南銀法巴消費金融有限公司持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，針對各類風(fēng)險的特性和管理需求，構(gòu)建一系列專項風(fēng)險管理系統(tǒng)。例如，借助天秤座風(fēng)險管理系統(tǒng)，實現(xiàn)精準(zhǔn)量化和實時監(jiān)測流動性風(fēng)險狀況，進(jìn)而達(dá)到對風(fēng)險情形統(tǒng)計與監(jiān)測的更高時效性、精確性和完整性，提升風(fēng)險管理效率，拓寬風(fēng)險管理的覆蓋面。

公司由風(fēng)險管理部主導(dǎo)，監(jiān)控和管理公司的風(fēng)險偏好及風(fēng)險限額執(zhí)行情況。各相關(guān)部門每月匯報風(fēng)險限額執(zhí)行數(shù)據(jù)，每季度上報風(fēng)險偏好指標(biāo)執(zhí)行進(jìn)度至風(fēng)險管理部，并對超標(biāo)情況進(jìn)行分析解釋。風(fēng)險管理部每季度向經(jīng)營管理層和董事會下屬的專業(yè)委員會進(jìn)行匯報，并在年底向董事會呈交全面風(fēng)險管理年度總結(jié)。此外，各類風(fēng)險主管部門定期向經(jīng)營管理層和各專業(yè)委員會匯報各自領(lǐng)域的風(fēng)險管理現(xiàn)狀，確保及時、準(zhǔn)確、真實地提交風(fēng)險報告。同時，內(nèi)部審計部門將全面風(fēng)險管理納入常規(guī)審計項目，定期對其進(jìn)行審查、評估，并持續(xù)改進(jìn)其充分性和有效性。

公司致力于夯實內(nèi)部控制和合規(guī)管理基礎(chǔ)，強(qiáng)化對從業(yè)人員的行為管理，優(yōu)化合規(guī)管理機(jī)制，通過開展合規(guī)教育增強(qiáng)員工的責(zé)任意識，為穩(wěn)健經(jīng)營提供堅實保障。以健全的合規(guī)組織架構(gòu)、清晰的職責(zé)關(guān)系、完善的內(nèi)控合規(guī)政策框架為抓手，全面完善內(nèi)控合規(guī)管理結(jié)構(gòu)布局，推進(jìn)配套資源建設(shè)。明確了內(nèi)控合規(guī)管理三道防線構(gòu)成及其主要職責(zé)，即業(yè)務(wù)事務(wù)條線作為第一道防線承擔(dān)主體責(zé)任，內(nèi)控合規(guī)條線作為第二道防線承擔(dān)管理責(zé)任，審計條線作為第三道防線承擔(dān)監(jiān)督責(zé)任。

公司建立了“政策—合規(guī)管理辦法—合規(guī)管理實施細(xì)則”三級內(nèi)控合規(guī)管理制度體系，制定了涵蓋內(nèi)部控制、合規(guī)管理、操作風(fēng)險、反洗錢管理等領(lǐng)域的規(guī)章制度。持續(xù)深化和擴(kuò)展內(nèi)控合規(guī)管理制度體系，確保與監(jiān)管新規(guī)保持同步，及時更新制度內(nèi)容，全面保障合規(guī)經(jīng)營，構(gòu)建了涵蓋制度管理、合規(guī)審查、合規(guī)檢查、合規(guī)報告、問責(zé)整改、考核聯(lián)動、通報警示及完善內(nèi)控的八大閉環(huán)管控環(huán)節(jié)，強(qiáng)化了合規(guī)風(fēng)險管理與內(nèi)部管理水平。具體措施包括：

1.制定并執(zhí)行嚴(yán)格的制度管理流程，確保所有業(yè)務(wù)活動均有合規(guī)依據(jù)，并進(jìn)行定期評估更新。

2.擴(kuò)展合規(guī)審查至全業(yè)務(wù)鏈，利用項目評審機(jī)制預(yù)防潛在風(fēng)險。

3.運(yùn)用內(nèi)外部數(shù)據(jù)監(jiān)測員工行為，實施多維度合規(guī)檢查；建立多層次合規(guī)報告體系，確保信息傳達(dá)準(zhǔn)確及時。

4.嚴(yán)格執(zhí)行問責(zé)制度，細(xì)化處理標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)制。

5.將合規(guī)納入考核體系，強(qiáng)化經(jīng)營管理層、總部各部室、城市業(yè)務(wù)部合規(guī)意識；通過案例通報與合規(guī)警示教育，營造濃厚的合規(guī)文化氛圍。

6.持續(xù)通過問題發(fā)現(xiàn)與整改機(jī)制來優(yōu)化內(nèi)控，提升整體管理效能。

公司識別了業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險管理、員工行為及案防管理、合作機(jī)構(gòu)管理、信息科技風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易管理、反洗錢管理、法律風(fēng)險七大關(guān)鍵風(fēng)險，并圍繞這些關(guān)鍵領(lǐng)域的風(fēng)險控制開展實踐。2023年，聚焦員工行為及案防管理和反洗錢管理兩大核心領(lǐng)域，完善了相關(guān)政策和機(jī)制建設(shè)，利用數(shù)字化管理平臺，使實際管控效果更加高效和精細(xì)。

綜上所述，消費金融公司要把握消費金融發(fā)展機(jī)遇，作為大零售戰(zhàn)略的重要組成部分，發(fā)揮有力支撐作用，把業(yè)已形成的有益實踐和經(jīng)驗做法進(jìn)行復(fù)制推廣，不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)推動體制機(jī)制升級，激發(fā)活力，迸發(fā)動力，形成發(fā)展的新動能，把未來之路走得更遠(yuǎn)更寬。消費金融公司要把打造一流消費金融品牌作為努力的方向，鞏固先發(fā)優(yōu)勢，在國內(nèi)消費金融市場保持領(lǐng)先。不斷提升經(jīng)營管理質(zhì)效，在業(yè)務(wù)細(xì)分領(lǐng)域快速布局，搶占市場，打造穩(wěn)健有序的發(fā)展渠道，彰顯自身的品牌價值，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，打造自身發(fā)展特色，協(xié)同母行高質(zhì)量發(fā)展。堅持守正創(chuàng)新的企業(yè)文化，切實履行社會責(zé)任，樹立消費金融良好形象，持續(xù)保持發(fā)展規(guī)劃的前瞻性、戰(zhàn)略性和引領(lǐng)性，不斷加快科技創(chuàng)新，提升經(jīng)營管理水平，努力踐行普惠金融，推動實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。