綠色金融融合普惠服務鄉村振興的路徑研究

農業、農村、農民問題事關國計民生。要推動鄉村振興的高質量發展，亟需普惠金融與綠色金融深度融合，充分發揮綠色普惠金融對鄉村資源的引導、配置與優化作用。上海銀行紹興分行抓住綠色金融和普惠金融發展契機，聚焦痛點難點，對綠色金融融合普惠服務鄉村振興進行了相關實踐，努力健全綠色金融體系，深入加強普惠金融服務，通過不斷豐富綠色金融產品與服務，積極發展排污權等環境權益抵質押融資、持續加大涉農領域的融資支持等途徑，切實提高金融支持鄉村振興的質量與水平，并嘗試提出優化農村金融服務的新思路。

上海銀行紹興分行的實踐探索

近年來，紹興市積極運用“千萬工程”經驗，以“千村示范、萬村整治”為牽引，依托美麗鄉村建設、美麗經濟交通走廊等載體，加快農業產業升級，加速“四好農村路”建設，奮力繪就“鄉村美、產業興、群眾富”的鄉村振興美麗畫卷。

1. 金融為民，服務鄉村振興

一是緊盯重點，支持“新三農”。上海銀行紹興分行密切關注農業發展的新熱點、新需求，圍繞農業現代化、生態化為核心，優先選擇將信貸資金用于發展前景好、經濟效益高、帶動能力強的農業產業化龍頭企業，支持其擴大生產規模、開展綠色低碳農業轉型。通過以點帶面的方式開辟農村信貸市場。截至2023年12月末，上海銀行紹興分行涉農貸款余額為58.01億元，占全部貸款總額的22%。

二是千方百計暢通農村小微企業融資渠道。上海銀行紹興分行積極響應政府及監管部門的號召，以實際行動充分履行金融企業的社會責任。優化對農村小微企業的授信審批流程，建立農村小微企業信貸專項審批綠色通道，落實差異化貸款定價政策，制訂農村小微企業利率優惠制度；圍繞自身區域特點，因地制宜，開展多項農村普惠專題營銷活動，制定相應的專項獎勵政策，激勵全行員工共同推進農村小微企業融資渠道的開辟。

三是深入農村，開立分支機構。上海銀行紹興分行于2023年開立小微綜合支行，后續籌劃將在諸暨、嵊州、新昌等地陸續開立支行、網點，立足中小，服務地方，為農村地區提供更便捷的金融服務。分行派駐金融專業能力強、工作作風優的青年骨干至支行任職，深入基層，融才融智，支農助農，形成一股金融“三農”領域的新生力量，進一步推動分行金融結構轉型及有效資源配置，為農村金融發展增添動力。

2. 創新產品，助力農村致富

一是創新“致富帶頭人”貸款，金融助力鄉村先富帶后富。上海銀行紹興分行圍繞金融服務重點領域和薄弱環節，堅守深耕普惠零售陣地，持續延伸綠色金融觸角，創新性地推出“農村致富帶頭人”專項貸款。該貸款品種以“銀行+融資擔保公司”為運行模式，以農村農業創業帶頭人為服務對象，以“致富帶頭人”輻射帶動、示范引領，促進農村綠色產業培育、新興農業技術推廣、農產品市場開拓，先富帶后富，最終實現農村地區共同富裕為推廣目的。前期試行階段，上海銀行紹興分行已在上虞農村區域篩選出村級經濟合作組織372家，企業鄉村產業致富帶頭人45家為主要合作目標，后續將開展進一步推廣、合作，希望能通過金融支持“鄉村產業致富帶頭人”模式，真正促進農業產業提質增效、農戶增收致富，走出一條農村致富路。

二是創新線上供應鏈信貸產品，緩解小微企業融資難。上海銀行紹興分行大力推行“上行e鏈”的線上供應鏈信貸產品，并積極探索供應鏈項下多市場主體合作的農業產業化金融服務模式，如“農戶+銷售商”“農戶+加工企業+銷售商”，助力涉農企業打造健康穩定的供應鏈體系，加快形成農村新質生產力。

三是推出特色專項貸款，解決特殊行業融資瓶頸。上海銀行紹興分行緊抓農業發展新熱點，創新性地推出針對諸暨山下湖珍珠市場的“珍珠電商貸”專項貸款。該貸款品種以“銀行+融資擔保公司”為運行模式，以“互聯網+農業”為切入點，以諸暨市華東國際珠寶城中的實體小微商戶、珠寶網絡主播及運營商家為服務主體，旨在扶持諸暨市農業龍頭珍珠生產行業，使其以更充足的現金流擴大生產規模、拓寬銷售體系，輻射諸暨周邊農村產業快速發展。

四是探索“排污權”抵質押，綠色金融打造“鄉村美”。2023年，上海銀行授信政策首次將排污權、碳排放權等環境權益作為金融產品納入抵質押融資，以探索多樣化融資模式。上海銀行紹興分行積極響應與倡導這一工作部署，在2023年共計發放排污權抵押貸款金額1.4億元。積極推進排污權抵押貸款，主要源于印染產業為紹興市傳統支柱產業，多聚集于濱海工業區，靠近濱海海涂地區，附近有湖安村、城紅村、三江村等多個村莊受到了附近印染企業對環境的污染與影響。盤活排污權交易市場，賦予其金融功能，增強排污權流動性與活躍度，有助于激勵制造業企業重視環境保護與污染減排，引導企業向更環保、可持續的產業方向發展，綠色經營，改善周邊地區農村生態環境，打造“鄉村美”。

3. 人才為本，夯實可持續發展之路

一方面，加強金融隊伍人才建設。上海銀行紹興分行積極引入綠色金融復合型人才，大力培養一批專業造詣高、綜合素質強的年輕員工，組建后備人才庫，完善人才梯隊建設，打造綠色、普惠金融服務“三農”的專業人才隊伍，并優先保障人力資源向下屬支行傾斜；通過開展各項培訓、講座及知識競賽等活動，提升對全行青年員工及業務骨干服務“三農”的能力與水平。

另一方面，以研代訓，通過“干中學”支持鄉村振興。圍繞當前經濟金融形勢，針對行業值得關注的苗頭性、趨勢性、傾向性問題，積極鼓勵全行加強走訪小微企業、研寫行研報告。重點研究金融服務的基層探索；重點分析“綠色普惠、價值共生”的發展理念；重點聚焦小微企業、“三農”客戶等普惠金融服務渠道的拓寬，培養全行員工對傳統產業改造升級、綠色產業支持培育、普惠金融發展方向的敏感度，提升金融可持續發展能力。

4. 風險診斷，系好發展“安全帶”

上海銀行積極構建風險模型系統，持續深化數據驅動。其聚焦風險管理，借助金融科技和大數據技術，創新性地構建了行內“客戶視圖”系統。該系統以客戶為中心，可每日自動收集最新行內外數據，展示客戶的最新情況與趨勢變化，為客戶經營提供多維度視角的信息支撐，可幫助業務人員全方位了解客戶，尋找商機，捕捉風險，為客戶盡調、授信審批、貸后管理提供基準信息。

上海銀行紹興分行積極響應總行金融科技產品部署，要求全行員工學習并熟練掌握其風險模型系統。通過對風險模型的應用，深挖農業農村主體散落在政府、各金融機構的數據，全方位地評估農戶及農村企業的生產經營狀況、還款能力和信用記錄，合理測算農村授信主體實際資金需求。結合紹興農村產業結構特點，加大對制造業、綠色金融等重點領域專項信貸支持力度，推動資源更優配置，深化農村普惠小微企業金融服務，一邊不斷提升農村小微企業信用貸款占比，一邊有效開展對信用風險的研判、監測和預警。既提升了管理精準度和執行力，讓經營管理看得更透，又實現了風險早干預、早處置，讓風險底座夯得更實。

優化農村金融服務的新思路

1.加大政策支持與引導力度

政府可以通過制定政策來促進綠色金融在鄉村振興中的應用。

一是通過汲取國內外先進經驗。持續健全綠色金融與普惠金融融合發展的協同機制，積極推動金融機構、企業、保險公司和擔保公司合作，聚焦特色農業產業等重點領域，持續拓展網格化、直達式金融服務渠道，關注各級金融服務鄉村振興銀農對接、民宿專場對接、種植貸推廣等各種農業產業對接會，尋找鄉村經濟發展新的增長點，充分發揮金融精準支持作用。運用成熟的“再貸款、再貼現”等模式發展普惠金融，結合綠色產業形成“綠色普惠”，對整合綠色金融產品與普惠金融產品進行政策優惠疊加，創新作用于金融服務鄉村振興中存在的難點問題，設立專項基金用于支持綠色農業項目，降低農民和農村企業的融資成本。

二是加強對綠色金融項目的監管，確保資金使用的透明度和合規性。這將有助于提高農村地區對綠色金融的信任度，并吸引更多投資者參與。

三是鼓勵銀行和金融機構開發針對農村綠色項目的信貸產品，并通過政策工具降低其運營風險，從而提高金融機構服務農村的積極性和能力。

2.全面加強綠色普惠金融融合發展能力建設

一是推動技術體系支撐。金融機構要加快數字化轉型，加強數字治理能力建設，提升綠色金融與普惠金融的融合效率，通過大數據、云計算、人工智能等技術手段，優化風險管控、提高業務標準化程度，精準對接農村金融需求點，提高金融供給效率。

二是進一步創新金融產品與服務。針對普惠主體的特點與需求，融合綠色金融產品與服務，切實推動各項金融產品模式的創新力度，加強與擔保機構、政府支持基金等對接，加快發展全周期、接續式金融服務，著力構建線上線下、全渠道、全場景、全客戶的生態圈，譜寫助力鄉村共富新篇章。

三是加快培育鄉村振興綠色生產力。金融機構要進一步深化金融供給側改革，積極開發針對鄉村振興領域綠色生產力的專項授信評估機制，更加精準、有效地評估鄉村振興領域綠色生產力發展主體的資質；加大金融政策扶持力度，重點強化對鄉村振興領域初創期綠色生產力的政策支持，增強其早期發展動能，提升發展實力。

3.加大科技賦能綠色普惠金融融合發展

技術創新是推動綠色金融普惠鄉村振興的關鍵因素。區塊鏈、人工智能和大數據可以提高金融服務的效率和可及性。例如，通過大數據分析，可以為農民提供精準的信貸評估，提高資金分配效率。同時，區塊鏈技術可以用于追蹤綠色項目的資金流向和項目進展，提高透明度和可信度。此外，金融科技公司可以開發智能合約應用，以實現自動化支付和合規審查，減少人工干預和操作成本。這些技術創新不僅能夠提升金融服務的效率，還能促進農村地區金融生態系統的建立和完善，使綠色金融更加貼近鄉村發展需求。

4.積極支持綠色普惠金融產品服務創新

創新是綠色金融融合普惠服務鄉村的必由之路，開發多樣化的金融產品以滿足農村不同群體的需求是綠色金融支持鄉村振興的重要途徑。針對農民、農村企業和合作社等不同主體，金融機構應設計不同的金融產品，綠色貸款、農業保險和碳信用交易等。例如，綠色貸款產品可以針對環保型農業項目提供優惠利率和靈活的還款方案，以鼓勵農民采用可持續的農業實踐。農業保險則可以幫助農民應對自然災害和市場波動帶來的風險，提高其生產的穩定性。此外，碳信用交易市場的發展也能夠為農民和農村企業提供額外的收入來源，通過銷售碳信用來獲得經濟利益。這些金融產品的多樣化不僅能滿足農村各類群體的需求，還能有效引導資金流向綠色和可持續發展的項目，助力鄉村振興。