新技術革命將世界帶入數字經濟時代，消費金融與數字金融融合是大勢所趨。以招商銀行為代表的部分商業銀行，在消費金融業務的轉型深化中不斷探索，通過創新驅動產品服務升級、實現業務流程的高效化、加強線上服務平臺建設、深耕消費場景以及加強外部合作等策略加強轉型。未來，隨著數字化技術的不斷進步和消費市場的不斷變化，商業銀行將繼續深化轉型路徑的實踐，為客戶提供更加優質、便捷、高效的消費金融服務體驗，并推動消費金融業務創新發展。

數字技術對消費金融產生重要影響

數字化轉型對商業銀行消費金融價值鏈的價值提升產生了顯著的影響，主要體現在以下幾個關鍵層面：

1.引領消費金融創新

在消費金融的廣闊范疇中，數字化轉型正以其顯著的影響力，成為引領產品和服務在創新與發展方面的核心要素。商業銀行通過整合數字化、場景化、智能化的技術資源，得以精準捕捉新興消費趨勢及廣大客戶的個性化需求，確保服務能夠全方位、精確地覆蓋客戶的整個生命周期。同時，數字技術為商業銀行與客戶之間構建起了實時、互動的數字化橋梁，為產品的不斷迭代和用戶價值的持續提升提供了穩固的數據基石。這使得商業銀行能夠更深入地洞察客戶價值，緊密跟隨市場需求的變化，從而為客戶提供更優質的金融服務體驗，有力促進了消費金融的創新與發展。

2.優化資源配置

數字化轉型是商業銀行優化資源配置、提升運營效率的關鍵策略。商業銀行對獲客渠道和客戶經營平臺進行數字化升級，可以增強資源配置的靈活性和高效性。精準服務策略和智能化風險控制體系，可以降低交易成本和風險成本，提高整體運營效率。同時，商業銀行以數據為核心，構建高效的人工智能平臺和數據中臺，實現業務的一體化、集成化管理，為商業銀行的可持續發展注入了新的活力，顯著提升了資源配置效率。

3.提高全要素生產率

通過構建數字化的服務平臺和生態圈，商業銀行可以超越傳統規模效益的限制，找到新的發展軌跡。在打造消費場景生態圈的過程中，商業銀行將消費金融業務與商業場景緊密結合，實現場景重塑和價值挖掘，在價值鏈上不斷攀升。同時，通過開放式的跨界合作，商業銀行拓展了價值網絡的外部性，為各方參與者創造了共贏的競爭合作環境，共同推動了消費金融行業的持續繁榮與進步。

數字技術推動消費金融健康有序發展

消費金融領域正經歷著深刻的變革，商業銀行作為此領域的中堅力量，正積極推行轉型舉措。各家銀行通過產品服務創新、業務流程優化、數字化平臺與渠道拓展以及場景鏈接平臺等方式，將數字技術融入其中，推動消費金融業務的持續、健康、高質量發展。

1.轉型實踐一：以數字化驅動產品升級，優化業務流程

在消費金融產品的創新上，商業銀行并未故步自封于傳統的信用卡分期和個人消費貸款等模式，而是積極探索并實踐數字化產品的創新。例如，中國銀行推出的“中銀ｅ分期”系列，就是數字化產品創新的一個成功實踐。該系列產品不僅豐富了消費金融產品的線條，還通過靈活的分期選項，精準對接了客戶在不同場景下的分期需求。部分商業銀行緊密關注消費市場的動態，將分期業務與教育、旅游、健身、養老等熱門領域相結合，為客戶提供更加個性化、場景化的消費金融解決方案，從而進一步提升客戶滿意度。

在業務流程數字化轉型方面，商業銀行也取得了顯著的成效。面對客戶對線上服務日益增長的需求，商業銀行加速推進業務流程的數字化重構，通過引入先進的無紙化電子簽名系統、優化客戶信息驗證流程、遠程人臉識別授權等舉措，實現了專項分期業務的全程線上化處理，不僅提高了業務處理效率，為客戶提供了更加便捷、流暢的服務體驗，也進一步增強了客戶的黏性和忠誠度。

2.轉型實踐二：加強線上服務平臺建設，精準服務拓寬渠道

在數字化時代背景下，線上服務平臺已成為商業銀行與客戶之間溝通互動的重要橋梁。商業銀行充分利用移動客戶端App、官方網站等線上平臺，構建“金融+生活”的綜合服務體系，以滿足客戶的多樣化需求。以中國建設銀行為例，其推出的“建行生活”App，不僅提供了全面的金融服務，還融入了餐飲、娛樂、旅游等生活服務元素，為客戶打造了一站式、全方位的服務體驗，提升了客戶的滿意度和忠誠度，也帶來了更多的業務機會。

同時，商業銀行還積極拓展服務渠道，利用微信小程序、智能機器人技術等創新手段，實現與客戶的即時互動和高效溝通，為客戶提供了更加便捷、高效的服務渠道選擇，不僅增強了商業銀行的市場競爭力，也為數字化轉型提供了有力支撐。

3.轉型實踐三：深耕消費場景，加強外部合作，共同構建消費金融生態圈

在消費金融領域，場景化已成為不可忽視的發展趨勢。商業銀行深入挖掘各類消費場景，如購物、旅游、教育、醫療等，通過設立專區、搭建場景鏈接平臺等措施，實現與B端商戶及C端客戶的緊密連接，積極整合金融服務與優質內容資源，為用戶與商戶提供全方位的價值創造和增值服務，為消費金融創造了新的發展空間。

此外，商業銀行還積極尋求與外部合作伙伴的深度合作，共同構建消費金融生態圈。通過與政府、企業、機構等多方展開緊密合作，商業銀行不僅為客戶提供了優質的購車、家裝等服務體驗，還通過疊加政府、廠商、經銷商等多方優惠與政策支持，打造了具有競爭力的特惠產品與服務，促進銀行與合作伙伴的共同發展，為消費金融生態圈的繁榮注入了新的活力。

消費金融數字化轉型四大關鍵要素

商業銀行在消費金融數字化轉型路徑明確后，需要加強基礎支撐，本文認為要重點建設四大關鍵驅動因素，即數據治理深度加強、風險管理精細調控、組織架構靈活開放以及數字人才全面培養。這四大支柱為商業銀行的消費金融數字化轉型提供了堅實的支撐，確保了轉型的穩步進行與持續發展。

1.數據治理深度加強

在數字經濟蓬勃發展的背景下，數據已成為商業銀行不可或缺的戰略資產。為了充分挖掘數據在消費金融領域的巨大潛力，商業銀行必須采取有力措施，深度加強數據治理。

一是針對當前數據治理中存在的標準不統一、共享困難、孤島效應顯著等問題，構建一套完備的數據治理框架，明確數據管理職責，并持續優化數據管理制度，強化數據質量控制，保障數據安全，提升數據治理的智能化水平。

二是建立數據中臺，為業務前端提供強大的數據支持。數據中臺通過整合產品設計、推廣獲客、客戶管理、風險管理等各環節的數據資源，打破數據壁壘，建立企業級的數據標準體系，實現數據的全面整合與高效利用。這不僅提升業務運營、風險管理及決策制定的智能化水平，也為商業銀行數字化轉型提供了堅實的數據基石。

2.風險管理精細調控

在數字化轉型的浪潮中，商業銀行面臨著更為復雜多變的風險挑戰。因此，實施風險管理的精細調控成為商業銀行的必然選擇。

一是提升精準授信與場景化授信的能力，通過引入多方征信數據，構建精準的授信模型，對信貸風險進行量化分析，形成多維度的客戶信用評價體系。

二是針對場景化風控的需求，擴展風控維度，加強客戶準入管理與風險監測預警，根據客戶畫像分析其交易習慣，確保交易的真實性和安全性。

三是構建與數字化轉型相適應的數字化風控體系，商業銀行應建立企業級風險管理平臺，實現規則策略、模型算法的集中統一管理，并利用大數據技術對風險管理系統進行優化升級。

四是將數字化風控工具嵌入業務流程中，提高風險監測預警的智能化水平，加強數字化風險管理平臺與數據中臺的協同作用，確保數據安全與系統運行穩定。

3.組織架構靈活開放

為了適應客戶需求的變化和數字經濟的挑戰，商業銀行必須推動組織架構的靈活開放調整。

一是優化產品設計、客戶旅程、組織架構、IT架構等板塊，打破部門壁壘，加強跨領域、跨部門、跨職能的緊密協作，實現管理扁平化。

二是在業務組織層面，突出數字化專責部門的引領作用，加強協同效應，推動業務部門的數字化改造升級，培育開放合作的組織文化，加強在場景、技術、客戶等方面的共享。

三是完善合作機制，拓展服務邊界與場景覆蓋面。在合作過程中，堅持共贏原則，與合作方共同制定合理的利益分配機制，加強對合作方的管理與監督，與合作伙伴共同構建開放、共生、共享、共贏的消費金融生態圈。

4.數字人才全面培養

數字化人才是商業銀行推進數字化轉型的關鍵力量。然而，當前商業銀行普遍面臨著數字化復合型人才短缺的問題，因此必須采取多項有效措施，全方位培養與拓展金融、科技、數據等數字化復合型人才隊伍。

一是加大數字化人才的引進與培養力度，從外部引進具備數據治理、架構設計、模型算法、網絡安全等專業技能的數字化人才。

二是建立健全數字化人才培養機制，開展專項培訓，針對不同層級員工設計個性化的培養方案，快速建立金融科技人才梯隊，提升人才儲備水平。

三是營造有利于人才隊伍發展的良好環境與氛圍，加強組織結構規劃，明確數字化人才發展戰略，為數字化人才提供廣闊的發展空間和良好的職業晉升機會，以激發人才的創新活力與潛力。