從“五端發力”到“四個突破”全力推動分行普惠金融高質量發展

自2013年黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”以來，我國普惠金融發展走過了十年歷程。2023年中央金融工作會議提出，“金融要為經濟社會發展提供高質量服務”，并作出做好普惠金融等五篇大文章重要部署，為做好新時期普惠金融工作指明了前進方向。新征程賦予新使命，中國工商銀行黑龍江省分行堅持把學習宣傳貫徹中央金融工作會議精神作為當前和今后一個時期的重要政治任務，深刻把握發展普惠金融的新機遇、新要求、新使命，不斷思考解決新常態下可持續發展的新問題，通過管理方式、管理邏輯創新突破，推動工作思維、工作方式轉變，在打造普惠服務標桿銀行道路上取得階段性成績。截至今年六月末，普惠型小微企業貸款余額137.73億元，較年初增加43.51億元，貸款增速為46.2%；四行占比同比分別提升1.25和1.34個百分點，涉農貸款增量、增速完成監管“兩增”目標。

圍繞“五端發力”，加快推進普惠金融高質量發展

1.從數據端發力，提升服務水平

快速挖掘需求。黑龍江工行持續深化與農業數據管理部門、第三方公司的合作，結合“工銀興農通”服務平臺，加強與客戶雙向互動，及時豐富普惠客戶畫像，推動服務從“千客一面”走向“千客千面”。快速迭代創新。建立以數據為驅動的流程快速改進機制，動態監測普惠客群結構、流程效率、資產質量，及時優化產品。根據客戶訴求，反復迭代創新推出30萬元以下全線上小額信用農貸產品，大幅簡化手續、提升效率，實現“秒申秒貸”，極大提升了客戶體驗。

2. 從業務端發力，加速迭代產品

聚焦制造業、科創企業、“專精特新”、綠色金融等小微企業，以及個體工商戶、小微企業主等重點客群發展需要，我帶頭調研了解域內經濟、市場和客戶情況，深入分析當地生產經營特點，結合地區資源稟賦，創新推出一批“小而精”的特色場景。在哈爾濱、齊齊哈爾等資源富集地區，大力發展“e抵快貸”，做好重點商圈“經營快貸”拓展；在綏化、黑河等農業貸款需求旺盛地區，重點發展涉農類貸款，做好農業龍頭企業、新型農業經營主體服務；在牡丹江、伊春、大興安嶺等林業經濟優勢地區，重點提升“林創e貸”“木耳e貸”和“北藥e貸”產品覆蓋面；在縣域地區，持續推廣“農e貸”，全力支持主糧作物春耕生產，今年種植季累計為4.26萬農戶提供150億元貸款，是同期的2.3倍。

3.從隊伍端發力，激發內生動力

積極謀劃普惠隊伍發展，持續落實城鄉聯動和鄉村振興工作機制，在二級分行成立小微金融中心，推動業務發展、迭代產品升級。根據業務發展需要，全行新招錄人員優先向農貸業務重點區域、重點支行傾斜，新招錄員工直接投放網點占比連續三年超過95%。不斷優化渠道建設，根據市場需求在農貸業務資源富集區域，適度增設經營機構，升格四家縣域支行，實現縣域、農墾和森工分公司所在地網點全覆蓋。不斷強化“三農”領域金融供給，農貸產品覆蓋全省80%的行政村和85%的墾區農場。深化條線聯動共建，強化對公、個金、運管條線聯動效能，聚焦特色園區、商圈和重點客群，開展業務外拓推廣，通過網點宣傳、自媒體宣傳和到店洽談等方式，發揮各條線優勢，提升普惠客戶服務覆蓋面。今年種植季農貸有貸戶同比增加2.3萬戶，增幅131%。

4. 從機制端發力，完善服務體系

在考核方面，進一步加大KPI考核中普惠金融的業務權重，強化對貸款增量、客戶增量、不良率及重點產品推廣的考核引導。加強盡職免責政策宣導和執行落地，今年上半年30戶不良貸款的責任人被評議為“盡職免責”，占比為65%。強化從嚴治貸，對在法人小微客戶一年監測期內，對信貸業務質量出現下滑且不良率偏高的信貸經營機構，實施小微客戶信貸經營資質管控措施。在創新方面，探索擴大普惠業務授權權限，積極培育產品創新能力，從場景開發、業務流程、不良處置等方面給予基層行更大空間。在費用方面，加大專項工資激勵費用和業務專項拓展費用保障力度，旺季營銷期間增設普惠貸款激勵項目，兌付金額同比增幅達151%。

5.從客戶端發力，提升服務效能

豐富普惠金融產品體系。緊緊圍繞“做大客戶總量、做優客戶質量、做活客戶交易、做實行內循環、開展精準服務、建立長效機制”等重點任務，將推廣信貸產品與拓展理財產品、代發業務、結算賬戶等有機融合。重點提升新市民、銀發人群、高校畢業人才等新興群體的金融供給，將普惠金融信貸標準化產品與個人金融財富管理產品相融合，靈活運用專屬金融和非金融產品服務資源，持續豐富客戶金融資產配置。千方百計助企紓困解難。不斷提升線上化、信用化、低成本化融資比例，今年上半年貸款累計投放利率較年初下降13BP；認真落實延期還本付息政策，通過續貸、展期、再融資、還款計劃調整等方式做好資金接續服務，累計為小微企業辦理延期還本7.27億元，有效發揮穩就業、穩市場主體的主力軍作用。

聚焦實現“四個突破”，書寫普惠金融轉型新篇章

下一步，黑龍江工行將緊緊把握時代機遇、踐行金融使命，積極思考并構建符合地區實體經濟特點、中小微企業需求、自身實際特色的普惠金融之路，以“在客戶、在市場、在基層、在狀態”的“四在”精神，真正“深入田間地頭，從大地中汲取力量”，全面了解、及時掌握基層和一線的情況，切實解決實際問題、滿足客戶發展需要，以“農e貸”為切入口，做好服務實體經濟主責主業。

1.守正創新，推動金融服務“量”的突破

普惠金融的核心是“普”，是讓金融服務觸達實體經濟的“最后一公里”，覆蓋所有社會成員和階層。精準支持重點領域和薄弱環節。持續加強優質制造業小微企業貸款投放，深化“專精特新”小微企業金融服務，力爭實現“專精特新”小微企業服務全覆蓋，全面提升授信覆蓋率；聚焦綠色金融，加大對綠色發展類小微企業的支持力度。持續加大對脫貧地區及重點幫扶縣的金融支持力度，增加金融資源和人才供給，圍繞鄉村特色產業做好金融幫扶，增強脫貧地區和脫貧群眾的內生發展動力。堅持“走出去”，實現全行業獲客。緊盯批發零售、特色餐飲、租賃服務等個體工商戶聚集行業，走園區、入商圈、進市場，多方獲取客戶信息，把握個體工商戶資金需求特征，加速下沉推廣與批量處理，廣泛獲客。強化對新市民等客戶群體的金融支持，豐富鄉村個人金融場景建設，加快社保卡激活，助力共同富裕。

2. 共筑生態，推動內外合作“面”的突破

強化行內協同。充分發揮GBC+資源優勢，加強與政府機關、行業協會對接，獲取重點客群更多維度數據；加大優質供應鏈核心企業服務力度，強化對農業龍頭、高新技術、綠色金融等重點客群的支持；強化優勢產品的聯動推廣和業務拓展，形成合力，拓寬獲客渠道，更好地服務個體工商戶、農戶等小微客群。強化同業協作。增強與擔保公司、科技公司等的合作，從“基礎信息+經營信息”兩個維度、“行內積累+行外引入”兩種方式、“線上接入+線下補充”兩類渠道，積極歸集積累本地可用信息數據，高效、盡職開展線下信息核實和補充工作，加快推動場景方案落地。強化銀企合作。對照轄內農業龍頭企業名單，加大拓展力度，依托龍頭企業帶動作用，發揮綜合服務優勢，積極挖掘上下游客戶資源。積極開展金融服務和金融知識宣傳活動，助力小微企業提升信用及財務管理意識，促進和完善社會信用體系建設，提高小微企業融資可獲得性。

3. 強化支撐，推動金融創新“點”的突破

進一步拓展產品和機制創新。因地制宜做好農戶貸款場景開發，以市場需求為導向，拓展更多融資場景。持續從信貸政策、考核激勵、內部資金轉移定價、經濟資本考量、盡職免責、風險處置等方面優化支持政策，強化行內“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制建設，提高基層機構和小微信貸從業人員的積極性、責任意識和服務能力。進一步推動服務渠道轉型。高質量完成旗艦網點、標桿網點建設目標，持續推進普惠業務向網點下沉，不斷提升網點普惠業務參與率和發起率，將普惠金融服務網點建設成為小微客戶業務咨詢中心、生態服務中心與價值創造中心。進一步發揮數字普惠優勢。不斷統籌歸集各類征信、資產、債務、行政、財稅、經營等數據信息，開發和完善普惠領域精準識別及風險預警模型，實現貸前、貸中、貸后各流程有記錄、可追溯、能管控，以數字化手段降低交易門檻，減少管戶日常操作環節，真正為基層一線減負賦能。

4.系統謀劃，推動風險防控“質”的突破

全力做好風險防控“六個一”。處理好發展和風險“一個關系”，始終牢記風險與發展“1”和“0”的關系，做到正視風險、重視風險、管理風險。管理好客戶經理“一個人”，堅持專業素養與實戰能力同步提升，完善人才培養機制，鍛造懂業務、有情懷、干勁足的普惠“鐵軍”，將普惠領域打造為人才成長的“練兵場”。牢牢抓住盡職調查“一個點”，強化過程管理，在重點城市行試點普惠業務集中處理基礎上，逐步擴大范圍，提升處理水平。補好存續期管理工作“一張網”，嚴格規范小微信貸業務存續期管理，有力有序推進“監測預警與現場檢查相結合”模式落地。做好臨時性還款困難客戶“一項規劃”，督促各級行加強管理、全程跟蹤，逐戶逐筆拉單列表，落實高、中、低風險客戶精細管理，客觀反映真實風險情況，提前做好風險處置預案，平穩有序釋放風險。做實不良貸款清收處置“一個快”，搶抓總行不良貸款處置政策機遇，加快推進普惠不良貸款核銷進度，統籌項目申報和審查的均衡性安排，有序做好“應核盡核”，進一步潔凈資產負債表。