數(shù)字金融算法黑箱的法律風(fēng)險(xiǎn)檢視與應(yīng)對

摘" "要：數(shù)字金融作為現(xiàn)代金融體系的重要支柱，以其數(shù)字化、智能化、普惠化的特征優(yōu)勢，帶動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。算法作為數(shù)字金融的核心驅(qū)動(dòng)力，在提升效率、優(yōu)化決策等方面展現(xiàn)了巨大潛力，卻因不透明性、難解釋性和責(zé)任模糊性等特性成為影響金融市場穩(wěn)定的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)源。本文深入分析數(shù)字金融算法黑箱的法律責(zé)任構(gòu)成要件，考察其認(rèn)定困難、監(jiān)管滯后及倫理困境等法律風(fēng)險(xiǎn)，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，提出多維度應(yīng)對策略：立法明確責(zé)任主體，規(guī)范責(zé)任邊界和承擔(dān)方式；構(gòu)建數(shù)字金融算法全鏈條規(guī)制體系，提升算法透明度與可解釋性；筑牢金融算法監(jiān)管防線，優(yōu)化全流程監(jiān)管機(jī)制；倡導(dǎo)算法倫理規(guī)范，做到技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控并重，推動(dòng)數(shù)字金融持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；算法黑箱；算法責(zé)任；算法監(jiān)管

中圖分類號：F830" 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號：1674-2265（2024）11-0072-08

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2024.11.007

一、問題的提出

2023年10月，中央金融工作會(huì)議首次提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。2024年7月，《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革" 推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》全面部署了金融改革任務(wù)，特別強(qiáng)調(diào)積極發(fā)展數(shù)字金融，加強(qiáng)對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和其他功能的新型金融業(yè)務(wù)模式，具有數(shù)字化、智能化、普惠化的特征。數(shù)字金融旨在通過金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)不同的合作形式，經(jīng)由后臺(tái)算法進(jìn)行自動(dòng)化數(shù)據(jù)歸集并提供高階金融服務(wù)（許多奇，2021）[1]。……