縣域商業銀行的數字轉身，讓金融更簡單

強國必先強農，農強方能國強。加快數字化發展以及優先發展農業農村，全面推進鄉村振興是促進農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展的重要方向，是建設農業強國的重要舉措。商業銀行要把握數字經濟的歷史機遇，強化縣域行數字化轉型，提升核心競爭力和“三農”服務質效。本文針對A銀行各層級從事“三農”業務的員工開展問卷調查，進行SWOT和經驗做法分析，并針對問題，提出促進縣域數字化轉型的解決方案。

縣域數字化轉型問卷調查——SWOT分析

調研團隊采取SWOT分析方法開展了縣域行數字化轉型的調研（詳見表1）。

在機遇方面，國家政策推進、數字化轉型、縣域農村市場擴大等因素分別占比86.32%、75.5%、51.85%。從調研看，這三大因素是縣域行服務鄉村振興的重要戰略機遇，是拓展縣域農村市場、鞏固市場競爭優勢的新增長極。

在挑戰方面，鄉村信息基礎設施不完善、數字技術接納程度較低、信用風險較大、同業競爭激烈等四大因素占比均超55%。這方面既是挑戰，也是發展的新增長點，需從正反兩方面辯證看待。

在優勢方面，A行品牌優勢、產品優勢、服務優勢分別占比86.61%、56.13%、48.43%。從A行打造全渠道協同體系看，“線上+線下”服務局勢加速形成并且融合共生。

在劣勢方面，調研對象認為協同不足占比最高，為61.25%；其次是專業化人員不足，占比58.4%；部門銀行現象、風控難度較大分別占比41.03%、42.17%。可以看出，強化協同與加強專業隊伍建設是亟待解決的問題。

縣域數字化轉型問卷調查——經驗做法總結

縣域行數字化轉型主要做法（詳見表2）。

在渠道建設方面，線下渠道智能升級、線上服務渠道拓展分別占比81.77%、74.07%；構建開放銀行體系、加強遠程銀行聯動分別占比44.16%、26.50%，有效提高了縣域行運營效率，增強了金融服務供給能力，提升了客戶體驗感。綜合來看，縣域行線上線下協同是渠道建設趨勢，云服務強勢崛起，提升了金融服務效率。

在業務方面，開發有區域特色的線上信貸產品、線上智能支付結算產品分別占比88.60%、62.68%，這表明縣域行積極布局線上信貸和支付結算產品，迅速搶占縣域市場。綜合數據表明，縣域行業務數字化轉型主要以產品創新服務為主，數字化工具加強應用，直播帶貨等新渠道產生，業務數字化向多領域拓展，全方位推動縣域行獲客活客。

在制度方面，56.13%的調研對象認同針對線上融資、理財等產品匹配制度以及匹配相應考核辦法，說明了制度匹配和考核管理對縣域行至關重要。41.31%的調研對象認同針對員工數字化知識技能、綜合素質培養匹配辦法，表明數字化轉型對員工培養的重要性，并進一步為轉型提供人才保障。整體而言，適應數字化轉型的制度建設在深化。

在管理方面，“數字人”管戶、建立科學考核的數據渠道、智能風控、線上辦公等因素分別占比52.99%、49.00%、44.73%、42.74%。數據表明，縣域行管理數字化轉型主要是創新應用線上客戶管理系統和建立業績提取、考核等數據來源渠道，數字化助力管理更加科學規范。

在員工方面，員工崗位重組優化、數字技能運用、數字思維訓練等因素分別占比64.10%、66.38%、59.54%，說明推動員工在技能思維方面轉型升級能夠為員工賦能，更好地適應縣域行數字化轉型的要求。同時，加強員工數據分析和應用能力，以及做好科技團隊建設，能夠激發轉型的內生動力。

如何加快縣域行數字化轉型

根據縣域數字化轉型問卷調查——分析問題。一是業務特色化需進一步突出：立足縣域經濟發展現狀，針對縣域內獨特的資源稟賦、歷史沉淀、地理位置，提供個性化、差異化產品與服務的能力有待提升。二是隊伍專業化需進一步加強：隊伍專業化程度還不夠高，隊伍建設仍需加強?？萍既瞬胖饕性谑∈蟹中?，縣域行具有數字化能力和業務能力的復合型人才隊伍需要進一步充實。三是科技支撐力需進一步強化：數字化轉型速度不夠快，需要加速推進。與數字化時代要求相比，平臺、渠道、場景等的建設與布局有待完善。四是風險管理力需進一步夯實：部分縣域行風險偏高，風險管理能力需要進一步加強，利用大數據、人工智能等新技術提升風險管理能力做得還不夠，動態監控與預警能力有待加強。

可以說，隨著數字化技術的不斷發展，縣域行數字化轉型已成為必然趨勢。

1.渠道數字化，構建全渠道協同服務體系

銀行應加大渠道協同力度，建立健全金融服務生態體系。一方面，強化線下渠道支撐。在具備條件的縣域地區，推進“5G+場景”智慧網點建設，加強智慧管理系統應用和智能設備布放；打造惠農服務點場景營銷生態圈，引優質商戶入駐惠農通服務點，吸引農戶前來消費和下載注冊掌上銀行。另一方面，加快構建線上渠道生態體系。有步驟地推動掌上銀行示范村建設，將掌上銀行打造為線上“金融+非金融”綜合服務平臺；用好遠程銀行，加快開放銀行建設，努力構建“App+金融+生活+工作+社交+娛樂”的多種線上服務綜合體，通過場景金融來引客戶、拓流量、留資金，從而形成全渠道協同、閉環的營銷服務生態體系。

2.業務數字化，打造綜合金融服務商

一是推進“云”端一體化建設。圍繞銀行各功能和輸出窗口，做好數字化平臺的互聯整合工作，打破“數據孤島”，推進銀行“云”端一體化建設。整合多方數據資源，運用機器學習語言，探索建立數據智能分析模型，實現客戶數據智能整合，助力營銷服務，打造全新的“云”端大腦。二是數字化工具營銷應用。要強化數字化工具的功能應用，通過數字系統的優化改造，因時因地開展信息推送和定制營銷，實現目標客戶的營銷全覆蓋；通過多種數字化工具的組合運用，多端覆蓋滿足客戶多種需求，打造完美的數字工具應用生態體系；對長尾客戶，利用好多種渠道和系統工具，利用好線下網點陣地功能，充分發揮廣輻射、全覆蓋的優勢；對核心客戶，要做好“線上+線下”的精準服務和深層次營銷，充分發揮數字營銷功能和效應。三是加強產品創新與應用。創新打造并重點推廣一批具有核心競爭力的服務“三農”金融產品，做大成效，提升品牌；圍繞創新產品的應用，要將線上融資產品、綠色金融、場景金融等納入智慧政務、數字鄉村、電商市場等綜合服務平臺，與掌銀鏈接，互為引流，全方位拓展創新產品的縣域金融市場。

3.制度數字化，完善數字化轉型制度保障

一是優化制度設計。通過上下級職責權限的縱向管理、部門間分工協作的橫向共享來搭建適應數字化轉型的制度框架，確定轉型的目標、方向和途徑，理順各方關系，打破部門邊界，保證轉型的系統性。二是提升制度的適應性。要充分考慮制度設計與數字化轉型的匹配性，將適當的資源和精力投入到對制度的動態調整過程中，讓高效率的制度執行進一步促進數字化轉型發展。同時，完善智能風控管理制度，讓制度最大程度釋放工作活力，提升金融服務的標準化和規范化，保證轉型的有效性。三是保證制度的協調性。制度設計要保證全行的普適性，不僅要出臺統一的流程優化辦法，建立數據管理及治理標準體系，還應就員工數字化知識技能、素質培養建立規章制度，指導方案。 四是加強制度的創新性。制度作為數字化轉型的軟實力，要堅持與時俱進，結合業務實現創新發展，為銀行人員開放思維、把握方向、執行任務提供靈感和創造條件，高效服務數字化轉型戰略，保證轉型的前瞻性。

4.管理數字化，建立科學規范的管理體系

一是構建敏捷組織。借鑒市場金融科技公司的經驗做法，建立敏捷組織架構，快速支撐前臺活動，提高響應效率與能力，使企業在持續變化的外部環境中及時適應市場變化。二是優化考核機制。將財務精準核算機制嵌入數字化轉型的規劃、執行、控制和評價等各環節，有效形成考核的閉環管理，進一步激發考核機制活力。三是強化數據管理。建立健全數據采集、管理、應用的制度和流程，將前中后臺的數據充分整合、打通、聚集，尤其要加強數據歸戶管理、用戶和員工的行為數據采集、外部數據引入，建立內部數據管理標準，有效統一數據服務，在保護隱私的前提下實現數據共享和授權。四是加強風險治理。加快建設以大數據、機器學習、知識圖譜等為支撐的數字化風控能力，進一步完善風險分析評估模型，整合行內外反洗錢、反欺詐系統，做到預警響應、風險核查、欺詐分析等全流程管控；引入社會網絡分析技術，挖掘客戶關聯關系，繪制客戶關系網絡，解決復雜的多層嵌套關系挖掘和關聯性識別與計量問題，打造智能風險防控體系。

5.員工數字化，提升隊伍數字化能力

一是強化思想引領。通過思想引導讓全體員工具備充分認知能力，時刻保持本領恐慌的危機意識，激發轉型的內生動力。二是要著力打造“懂農業、愛農村、愛農民”的專家型干部人才隊伍。加大縣域行教育培訓力度，深入實施縣域英才計劃，著力培養復合型人才。三是培養員工技能。鼓勵“以老帶新”，組織員工技能大賽，讓技能嫻熟的員工帶領新員工、轉崗員工，補齊短板。對技能精湛的員工開展適當激勵，獎勵督促員工提升技能，穩步建設一支具備業務和數字化復合能力的縣域人才隊伍。（課題組成員：劉銀行、游海紅、黃凱莉、任霞宇、何志強、彭月、許潔）

責任編輯_張姝