打造數字時代核心競爭力 加快農業農村現代化進程

農村金融是推進全面鄉村振興、加快農業農村現代化的重要驅動力。以數字技術破解農村金融服務難題、提升鄉村振興金融服務質效，既是商業銀行全面貫徹落實黨的二十大和中央金融工作會議精神、踐行金融工作的政治性、人民性的重要體現，也是打造數字時代核心競爭力、推動自身高質量發展的必然要求。

數字經濟蓬勃發展，農村迎來重要機遇

農村數字基礎設施持續完善。數字基礎設施是開展數字金融創新的必要基礎和重要保障。一方面農村網絡覆蓋水平不斷提升，為商業銀行以數字化方式觸達農業經營主體提供了便利。工信部數據顯示，截至2023年底，全國農村寬帶用戶總數達1.92億戶，全年凈增1557萬戶。另一方面“三農”大數據體系建設快速推進，如全國農村集體資產監督管理平臺、全國農村土地承包信息數據庫，以及生豬、棉花等重要農產品全產業鏈大數據平臺等已建設完成，為商業銀行構建農業經營主體數字信用畫像、開展信貸產品創新提供了數據支撐。

農業農村數字化轉型穩步推進。隨著數字技術的迅猛發展，農業農村生產生活方式正經歷著前所未有的深刻變革，農業經營主體對金融服務的數字化、多樣化和差異化等也提出更高要求。例如在農業生產方面，物聯網、遙感衛星、大數據、人工智能等新一代數字化技術深度融入農業產業各環節，農業產業全鏈條數字化進程加快，智慧農業逐漸從“盆景”走向“風景”，智慧畜牧、智慧蔬菜、智慧漁業等一系列智慧農業場景在各地加速落地。在這一變革中，商業銀行不僅可將支付結算、信貸融資等金融服務嵌入數字農業產業鏈“產、供、銷”各環節，滿足不同環節主體的差異化金融需求，更可利用科技手段，為農業產業提供全方位、多層次的技術和平臺等支持，助力農業產業轉型升級、提質增效。

鄉村數字經濟新業態加速涌現。數字鄉村建設不僅促進了農業農村生產生活方式的變革，同時也催生了農村電商、直播帶貨、鄉村智慧旅游等鄉村數字經濟新業態。商務部發布的《2023年中國網絡零售市場發展報告》顯示，2023年全國農產品網絡零售額5870.3億元，增長12.5%。鄉村新產業新業態的發展，同樣離不開數字金融的大力支持。如農村電商對移動支付、數字信貸等特色金融產品和服務需求日益凸顯，如何將移動支付有效嵌入農村電商場景，提升移動支付體驗，如何通過數字信貸產品創新支持多樣化新型農村電商主體、提高農村電商產業化發展水平，助力農村電商生態圈建設，是商業銀行數字經濟時代開展數字金融創新的重要機遇。

通過數字化技術實現創新，提升農村金融服務效能

近年來，商業銀行緊抓數字鄉村建設戰略新機遇，積極探索通過數字化技術開展農村數字金融產品和服務創新，提升農村金融服務效能，我國農村數字金融發展取得了重要成效。

以數字金融拓寬農民增收致富渠道。商業銀行充分利用金融科技手段，加強線上渠道建設，開展數字金融產品創新，著力增強農村金融供給，使得農村地區特別是偏遠地區居民獲得便捷金融服務成為可能，為農民增收致富提供了重要支撐。例如，在渠道建設方面，農業銀行緊扣鄉村用戶日常需求，于2021年推出掌上銀行鄉村版，為農戶提供專屬理財、支付、生活繳費、貸款等金融產品，農民足不出戶即可享受一站式金融服務，截至2023年末，農業銀行掌銀鄉村版月活躍客戶數超過3300萬戶；在數字金融產品創新方面，農業銀行依托大數據、互聯網等數字技術，為農民群體量身定制了“惠農e貸”“惠農網貸”等系列線上化、便捷化、普惠化貸款產品，助力破解縣域鄉村農業特色產業生產經營融資難題，截至2023年末，“惠農e貸”余額突破1萬億元，較上年末增長45.1%。

以數字金融賦能農業特色產業高質量發展。金融科技作為一種新型生產要素，與農業發展的各個環節加速融合，有效推動了農業生產技術、生產方式的升級更新，為農業產業現代化發展插上科技的翅膀，更好推動農業產業高質量發展。例如，中國農業銀行借助物聯網技術，搭建了智能畜牧場景平臺，利用智能耳標、網關、攝像頭等物聯網設備，為各類養殖主體提供生物資產盤點、養殖場圈舍智慧化管理等服務，幫助農戶實現對生物資產的精細化、數字化和智能化管理，并借助該平臺創新研發了“智慧畜牧貸”專項信貸產品，以物聯網技術破解生物資產抵押難題，截至2023年末，農業銀行智慧畜牧場景服務客戶超過4300戶，智慧畜牧貸余額超100億元；中國建設銀行在山東搭建了蔬菜智慧管理平臺、蘋果產業智慧大數據管理平臺，在廣西開發了“數字茉莉”綜合平臺等，將物聯網、大數據等技術嵌入農業產業鏈各環節，探索以金融科技服務農業特色產業高質量發展。

以數字金融助力鄉村治理現代化。以數字化手段加快鄉村治理體系和治理能力現代化建設，是提升鄉村治理水平的關鍵舉措，也是推動鄉村全面振興不可或缺的重要內容。近年來，商業銀行借助數字化、智能化金融技術方法，通過搭建數字鄉村服務平臺、推動農村居民社會信用與金融信用的有效結合等方式，助力提升鄉村治理現代化水平。如中國工商銀行推出了“數字鄉村”綜合服務平臺，為農業農村主管部門、新型農業經營主體、村民三端客戶提供智慧黨建、數字政府、陽光村務、三資管理等服務，實現“省、市、縣、鄉、村”五級穿透，全力提升鄉村治理數字化和現代化水平；農業銀行依托SASS云技術手段，創設“農銀惠農云”數字鄉村平臺，為縣鄉政府、村兩委及各類涉農主體提供的一攬子數字化管理工具，全方位服務鄉村治理、農業生產、農民生活，讓數字化技術在農村大地生根結果。

運用新一代信息技術，助力鄉村全面振興

數字經濟時代鄉村發展的金融需求出現了新特點、新變化。商業銀行應立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局，充分運用新一代信息技術，做好數字金融這篇大文章，以農村數字金融助力鄉村全面振興。

積極探索構建農村數字金融生態圈。農村數字金融創新是一項復雜性、系統性工程，需統籌發揮政府、監管、銀行等各方合力。商業銀行應秉承開放銀行理念，加強多方外部合作，推動農村數字金融生態圈建設。一方面加強與“三農”縣域數字場景合作，將數字金融服務嵌入農業農村生活的各個領域；深化與新型農業經營主體信息直報系統、農產品全產業鏈大數據平臺、農業產業互聯網平臺、農業龍頭企業等平臺與數據庫合作力度，在安全與合規前提下，加大外部數據引入力度，充分整合內外部數據，為不同農業經營主體構建精準畫像，開展差異化產品創新。另一方面強化與政府、金融監管機構以及商業銀行間在農村信用體系、鄉村治理平臺建設等方面的對接合作，探索農村信用數據信息共享共用的有效路徑，為農村數字金融創新塑造良好的外部環境。

提升數字金融與特色農業產業融合水平。推動農村數字金融創新從消費端向生產端加速延伸，以數字化手段推動傳統農村金融服務向科技服務、信息服務和綜合服務轉變，為特色農業產業提供多樣化金融與非金融服務，實現農村數字金融與農業現代產業深度融合，做好金融支持“土特產”文章，助力農業產業高質量發展。一方面充分發揮商業銀行在金融科技、資源整合等方面的優勢，加大在鄉村數字經濟新業態、智慧農業、智慧農批市場、數字農業產業鏈等數字化場景領域布局力度，助力提升特色農業產業數字化水平和農業價值鏈競爭力。另一方面將支付結算、信貸融資等一攬子綜合金融服務嵌入農業農村數字化場景的各個環節，充分整合利用各場景的信息流、資金流、物流等數字信息，為不同農業經營主體提供差異化、便捷化數字金融產品。

加大農村數字金融服務與產品創新力度。商業銀行應充分運用數字信息技術，精準剖析、深度挖掘不同地域鄉村、不同農業產業的金融需求，開展“千人千面”的數字金融產品創新。一方面加強線上渠道建設，加速構建線上線下一體化服務體系，以數字化手段降低金融服務成本、提升農村金融覆蓋面。另一方面針對重點群體、重點領域開展數字化金融創新，如針對專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等不同新型農業經營主體的特點，探索數據和科技驅動的風險評估方式，創新差異化信用貸款產品，支持新型農業經營主體發展壯大；聚焦國家糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域，持續加大金融科技資源投入力度，為糧食生產、收購、儲存、加工等提供全方位金融支持，以數字金融手段擴大低收入群體基礎金融覆蓋面。

強化農村數字金融風險管控。防控風險是金融工作的永恒主題。強化農村數字金融風險防控體系建設是推進農村數字金融創新和農村金融健康發展的重要保障。一方面強化物聯網、大數據、人工智能等新一代信息技術在貸前、貸中、貸后各環節的應用，構建“人防+技防”風險防控體系，破解農村金融風險管理難題，如在貸前環節，運用大數據和人工智能算法對農業經營主體進行精準風險評級和分類；在貸中環節，運用物聯網技術對抵質押物品進行實時監控；在貸后環節，利用遠程核實、智能催收等手段做好貸后管理。另一方面加強數據風險防控，做好數據交叉驗證以及數據隱私保護與合規性管理，提升數據質量；提升新技術應用風險防控水平，將金融科技應用風險防控作為風險防控體系建設的重要一項內容，護航農村數字金融創新行穩致遠。

責任編輯_曲玲玓