數字金融助力鄉村振興的驅動效應

摘要：數字金融助力鄉村振興，是當前社會經濟發展的重要議題。隨著經濟全球化的深入發展，農村地區的發展已經不再局限于傳統的農業生產模式，而是逐步向多元化和高效化轉型。數字金融作為一種新興的金融模式，正在改變農村的發展方式。文章將探討鄉村振興發展現狀，分析數字金融助力鄉村振興面臨的困境，提出數字金融助力鄉村振興的策略，為數字金融助力鄉村振興提供理論支撐。

鄉村振興戰略的實施，要求探索出一條符合新時期發展要求的農村發展道路。數字金融作為金融領域的重要科技創新，已成為推動農村經濟發展的重要引擎。新時代的鄉村振興，不再是單純的農業增長，而是涵蓋產業、生態、文化等多方面的全面發展。數字金融通過優化資源配置、提高資金使用效率等方式，助力鄉村建設，實現鄉村經濟的可持續發展，其核心在于以科技手段賦能金融服務，使金融資源更精準地流向農村，激發農村發展活力，提升農村居民生活水平，最終實現鄉村的全面發展。

數字金融助力鄉村振興發展的現狀

農村金融服務建設初見成效

數字金融在農村地區得到發展，正在改變傳統金融服務的運作方式，使得金融資源能夠惠及農村地區。互聯網基礎設施的逐步完善，為農村居民提供更多便捷的金融服務選擇，增強金融服務的可及性。農村居民現在可以利用智能手機享受到各種金融服務，簡化了金融交易的流程。移動支付的普及減少現金交易的風險，提高交易的安全性。線上金融服務平臺的建立，使農村居民能更容易獲取貸款，破解資金短缺難題。數據分析技術的應用，使金融機構能夠更好地評估風險，從而提高貸款的安全性。金融知識的普及也在同步進行，增強農村居民對現代金融工具的認知。

農業數字金融應用顯現成效

數字金融的介入，使得農村居民能夠更高效地獲取資金支持。農業保險為農村居民農業生產提供金融保障，降低自然災害帶來的經濟風險。在線金融平臺的建立，使得農村居民能夠更便捷地獲得金融產品，解決資金周轉困難的問題。農村居民的金融素養逐漸提升，能夠更理性地利用金融工具進行投資。數字金融建設顯現出其在促進農村居民增收方面的積極作用，為鄉村振興提供強有力的支撐。

數字金融普惠鄉村初見活力

在鄉村振興背景下，數字金融的滲透改變了原本信息不對稱的情況。鄉村居民現在能夠進行簡易的數字操作，享受更為廣泛的金融服務，從而增強農村居民的金融自主權。移動銀行應用的普及，為農村居民提供較傳統的銀行窗口更為快捷的金融服務體驗，有效節約時間成本。數字金融的發展還促進了信貸資源的合理分配，利用大數據分析，金融機構能夠準確評估借款人的信用狀況，加快貸款審批速度，降低因信息缺失而產生的信貸風險。在這種機制下，鄉村企業更易于獲得所需的資金支持，推動當地經濟的發展。

智能金融創新助力產業優化

金融機構借助大數據分析，深入挖掘農村經濟的發展潛力，實現資金與項目的精準匹配，推動農村產業的轉型升級。智能風控系統的引入，使金融服務的安全性得到提升，讓更多優質項目能夠獲得資金支持。鄉村企業可以利用智能金融平臺獲取市場實時信息，獲得專業的金融建議，幫助農村居民在生產經營中做出更加科學的決策，促進傳統農業向現代農業轉型，推動農村經濟的多元化發展。

數字金融助力鄉村振興面臨的困境

基礎設施薄弱，金融服務難以普及

許多農村地區的網絡覆蓋不足，互聯網接入速度緩慢且不穩定，導致無法及時提供數字金融服務。在農村地區，金融機構的實體網點較少，基本金融服務設施不足，金融服務的可及性大打折扣。交通不便是另一個制約因素，許多農村地區的交通基礎設施不完善，金融服務人員難以定期到訪，增加服務的難度。

數字鴻溝顯著，技術教育亟待加強

許多農村居民缺乏接觸現代信息技術的機會，導致其對數字金融的理解有限。農村居民普遍缺乏對數字金融的認識，難以熟練操作智能設備，限制農村居民享受數字金融服務。隨著人口老齡化的加劇，這一問題變得更加復雜。年長的農村居民學習新技術的能力較低，加大數字金融的推廣難度。資源分配不均衡，使農村居民在技術教育方面落后于城市居民，缺乏系統的金融知識培訓，進一步加劇“數字鴻溝”。技術設備是另一個關鍵問題，嚴重制約農村居民享受數字金融服務。

風控機制滯后，金融風險難以控制

在快速擴展數字金融業務的過程中，缺乏完善的風控體系，導致風險評估能力不足。由于農村地區的金融數據相對匱乏，金融機構難以全面掌握農村居民的還款能力，增加貸款的風險。信用評級系統不健全，使得農村居民在信用評估方面存在較大盲區，容易發生違約情況。許多農村居民缺乏基本的金融知識，對金融產品的理解存在誤區，容易陷入不必要的金融陷阱。金融服務的復雜性增加操作失誤的可能性，造成金融損失。農村小微企業抗風險能力較弱，一旦出現經濟波動，容易陷入財務困境。

數據安全問題突出，信任危機亟待解決

數字金融在鄉村振興中面臨的嚴重信任危機問題亟待解決，農村居民對數據隱私保護的認知較低，往往不了解數據被采集和使用的范圍及目的，對數字金融的信任度不足。數字金融公司在快速擴展業務過程中，數據安全措施不到位，極易發生數據泄露的情況。缺乏監管機制，使得農村居民的數據隱私保護難以有效落實。金融機構在數據處理過程中，可能沒有充分尊重農村居民的隱私權，導致信息濫用。

數字金融助力鄉村振興發展策略

加強基礎設施建設，提升金融覆蓋廣度

加快農村地區的網絡覆蓋建設，普及移動互聯網。農村地區需增加基站和光纖網絡的鋪設，提升網絡穩定性，使得農村居民能夠順暢地享受各種數字金融服務。與通信運營商建立合作，制定專項計劃，加大對農村網絡建設的投入力度，實現“信息高速公路”在農村的延伸。應注重金融基礎設施的完善，增設農村地區的金融服務網點，提高自動化設備配置，方便農村居民辦理日常的金融業務，減少其前往城市辦理業務的成本。數字金融企業應積極參與農村金融生態的構建，制定針對農村用戶的優惠政策，激勵農村居民使用現代金融產品。開發面向小農戶的微貸產品，滿足多樣化的金融需求，支持農業生產。金融機構和科技公司可以合作，共享資源，共同推進農村金融基礎設施建設。

加強農村金融基礎設施建設還需要政府的政策引導。政府應出臺鼓勵措施，吸引社會資本投入到農村金融基礎設施建設中，提供稅收優惠，減輕企業的資金壓力。同時，設立專項基金，支持農村地區的數字金融項目，推動創新技術在農村的應用。政府部門應加強監管，完善金融安全基礎設施建設，防范潛在的金融風險。在推動基礎設施建設的過程中，還需要關注農村居民的實際需求。廣泛調研，了解農村居民在金融服務方面的痛點，制定有針對性的解決方案。加強宣傳，增強農村居民對數字金融的認知，營造良好的氛圍。基礎設施建設的推進，能夠擴大金融服務的覆蓋面，帶動農村經濟的整體發展。便捷的金融服務可以促進資金的流通，提高農村居民的消費能力，推動農村市場的繁榮。同時，良好的基礎設施能夠吸引更多的項目落地農村，增加就業機會，提升農村居民的收入水平。

推進數字素養教育，增強農村居民技術能力

設立農村數字教育中心，為農村居民提供長期技術培訓，幫助農村居民掌握基本的互聯網使用技巧。教育部門可以與地方政府聯合制定專門的培訓課程，內容涵蓋數字金融應用、在線支付操作、電子銀行使用等實際操作技能，使培訓內容貼近農村居民的日常需求。在實施過程中，可以充分利用現有的教育資源和平臺。與社區中心合作，利用農村居民的場地開展培訓活動；借助移動教育平臺和在線學習資源，為農村居民提供靈活的學習方式，使農村居民能夠在空閑時間進行自主學習；使用簡單易懂的教育軟件，幫助農村居民在實際操作中提高技術能力。為增強培訓效果，可以邀請有經驗的金融從業人員，進行現場操作演示。在實地操作中，解答農村居民遇到的問題，規范農村居民對數字金融工具的使用。還可以發揮農村居民的示范作用，樹立榜樣，鼓勵周邊農村居民積極參與數字教育培訓。

在推進數字素養教育的同時，應注重培養農村居民的實踐能力。開展模擬操作活動，讓農村居民在真實環境中應用所學技能，增強農村居民的實操能力。提供持續的培訓服務，幫助農村居民解決在實際操作中遇到的問題，使他們能夠順利使用各種數字金融工具。為進一步鞏固培訓效果，可以建立農村居民數字素養評估體系，定期對參與培訓的農村居民進行評估。根據評估結果，提供針對性地補充培訓，幫助農村居民不斷提升技術水平。推進數字素養教育的最終目標，是使農村居民能夠熟練使用數字金融工具，增強農村居民在現代社會中的適應能力。幫助農村居民更便捷地進行金融交易、獲取信息資源、參與市場競爭，從而提升生產效率。

完善風控體系建設，降低金融風險

完善風控體系建設是降低金融風險、保障數字金融建設在鄉村振興中順利推進的重要舉措。金融機構應建立并完善風險評估機制，準確了解農村居民的財務狀況及信用風險。利用人工智能技術，處理大量的農村經濟數據，生成詳細的風險評估報告。分析歷史還款記錄，全面評估借款人的信用風險，從而制定合理的還款計劃。引入智能風控系統實時監控金融交易和貸款行為，及時識別潛在金融風險。智能風控系統能夠提高風險識別的準確性，加快風險管理的響應速度，防止風險擴散。建立自動化的風控流程，提高金融風險管理效率，減少人為誤判的可能性。金融機構應加強與政府部門的合作，共享風險信息，構建全面的金融風險防控網絡。建立統一的農村信用信息系統，整合農村居民的信用記錄，形成完整的信用檔案，方便金融機構進行風險控制。建立信息共享機制不僅有助于提高風險識別的準確性，還能有效防范金融風險。定期組織專業培訓，幫助從業人員掌握風險管理工具，增強金融風險應對能力。開展實地調研和案例分析，幫助從業人員深入了解農村金融市場的特點，制定更加貼近實際的金融風險管理策略。

加大金融產品的創新力度，推出適合農村特點的金融產品，轉移風險。農業保險能夠在自然災害導致農作物損失時，為農村居民提供經濟補償，降低其收入的不確定性。供應鏈金融則對整個農業供應鏈進行風險管理，提高資金的使用效率。金融機構還應制定應急預案，以應對突發的金融風險事件。建立快速響應團隊，在風險事件發生時，能夠迅速采取措施，控制風險進一步擴大。定期開展金融風險演練，檢驗應急預案的有效性，確保在實際風險事件中能夠高效應對和處置。政府應完善相關法律法規，明確金融機構在風險管理中的責任和義務，為鄉村數字金融風險體系建設提供必要的政策支持，促進農村經濟的可持續健康發展。

加強數據隱私保護，重塑金融信任基石

健全數據隱私保護是保障數字金融在鄉村振興中健康發展的必要舉措。金融機構必須制定嚴格的數據隱私保護政策，明確規定數據采集、存儲、處理和共享的具體流程。所有數據操作必須在法律框架內進行，提高數據使用的合法性。技術層面上，金融機構應采用先進的數據加密技術，保護數據在存儲中的安全性。運用多重身份驗證訪問控制機制，防止未經授權訪問導致數據泄露。定期進行漏洞檢測，及時消除安全隱患，加強數據存儲系統的可靠性。建立數據備份機制，防止數據丟失，保障數據的完整性。金融機構應加強服務人員管理，定期開展數據隱私保護培訓，提高服務人員對數據隱私保護的重視，使服務人員規范操作數據采集流程。

信息透明是數據隱私保護的重要組成部分，建立嚴格的數據隱私保護措施，并向用戶詳細說明數據采集的目的，使用戶知情并同意數據的使用。提供便捷的查詢渠道，用戶可以隨時查看自己的數據，及時變更錯誤信息，確保數據的準確性。監管機構應加強對金融市場的監督檢查，促使金融機構遵守數據隱私保護規定，維護金融市場的穩定。對于違反數據隱私保護規定的行為，采取嚴厲的處罰措施，形成有效的震懾作用。增強農村居民對數字金融的信任，促進數字金融在農村地區的廣泛應用。

數字金融在鄉村振興中的重要性日益凸顯，實施有針對性的策略，能夠有效應對當前面臨的挑戰。完善基礎設施，提高農村居民的數字素養，建立健全風險控制和數據隱私保護機制，都是推動數字金融在農村地區扎根的重要步驟。只有這樣，才能真正發揮數字金融的優勢，為鄉村振興注入新的活力。在政策支持與技術進步的作用下，數字金融將成為鄉村振興的核心驅動力，推動農村經濟的可持續發展。

金華市科協學術研究項目“金華市‘百博入企’政策對中小企業創新意愿的影響因素研究”（項目編號：2021-9）。金華市社科聯立項課題“鄉村振興背景下農村居民金融素養對金融行為的影響研究”（項目編號：YB2022081）。

（作者單位：上海財經大學浙江學院金融系）