擦亮普惠金融的為民底色

普惠金融體系的建立與發展有助于農村經濟的轉型升級，然而面對存在的諸多挑戰，如農民直接融資困難、金融服務體系不健全等問題，必須認真對待并采取有效措施。文章以構建普惠金融體系為例，深入分析了其對農村經濟發展的重要意義，闡明了我國農村經濟發展面臨的主要問題，并提出了相應建議，以期為推動普惠金融體系建設提供參考借鑒。

普惠金融作為惠及民生的重要舉措，在推動農村經濟高質量發展方面具有重要作用。近年來，我國健全完善普惠金融體系，為農業農村經濟發展注入了新的動力。通過小額信貸、農戶貸款等方式，普惠金融為廣大農戶和農村小微企業提供了可及的融資渠道，緩解了他們長期以來“融資難、融資貴”的困境，促進了農業適度規模經營和農村二三產業發展。同時，普惠金融機構在農村地區不斷布局網點，提供多元化的金融產品和服務，提升了農村金融基礎設施水平，完善了農村金融生態。

普惠金融體系對我國農村經濟發展的意義

推動農村經濟結構轉型升級

普惠金融體系推動了我國農村經濟結構的轉型升級。第一，為農業現代化提供了資金支持。農戶通過貸款購買農機具、化肥農藥等生產資料，提高農業生產效率；同時也為農業設施建設、農產品加工等提供了融資渠道，推動農業產業鏈條延伸，實現農業現代化升級。第二，促進了農村二三產業的發展。農村地區眾多中小微企業長期面臨融資難題，普惠金融為他們提供所需資金，支持他們進行技術改造、擴大生產經營規模，從而推動農村二三產業發展壯大。第三，普惠金融也帶動了農民增收致富。農戶和農村經營者通過獲得貸款資金后，可以開展規模化種植養殖、手工加工等創收業務，拓展收入來源，增加經濟收益，從而實現脫貧致富。同時，普惠金融還培育了一批家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體，為農業現代化發展注入了新的活力。這些新型農業經營主體通過普惠金融獲得貸款后，可以采取訂單農業、校企合作等方式，提高農產品附加值，從而增加農民收入。

完善農村地區金融生態體系

普惠金融體系的建立和發展，有助于完善我國農村地區的金融生態體系。一方面，普惠金融體系的建立和發展增加了農村地區金融資源有效供給。為應對農村地區多樣化的金融需求，一批專注于農村金融服務的新型農村合作銀行、村鎮銀行、農村資金互助社等金融機構不斷涌現，進一步增加了農村地區金融資源的供給。另一方面，針對農村地區的實際需求，金融機構不斷創新，推出小額信貸、農戶征信評級、農業保險等多樣化金融產品，使金融服務供給結構更加合理、更貼近農村現實。此外，普惠金融體系的建立和發展還強化了金融知識教育，提高了農村居民的金融素養，增強了他們的風險防范意識。同時，金融機構在監管部門的指導下，借助大數據、智慧平臺等新興技術手段，建立了農村地區的信用評級體系，提升了風險評估和防控能力，有利于維護農村金融生態的穩定。為了更好地開展普惠金融業務，金融機構在農村地區建立了一定數量的服務網點，推動了農村地區金融基礎設施建設。普惠金融體系的建立和發展使農村地區金融生態體系更加完備、更加健康，為農村經濟發展提供了有力的金融支撐。

普惠金融體系下我國農村經濟發展面臨的主要問題

農村經濟經營主體自身積累不足，直接融資渠道窄

農村經濟經營主體因生產經營規模較小，資產收入水平有限，自身積累不足，除少數實力較強的大戶外，大多數農村經濟經營主體幾乎沒有直接融資的可能，制約了現代農業的發展。目前，我國主要的農業生產經營主體仍以家庭個體為主，他們融資難、融資貴的問題普遍突出，且由于種植業、養殖業生產周期長、風險大，不容易獲得銀行的貸款支持。農民專業合作社、農業企業等互助式經濟組織發展仍處于起步階段，組織化程度不高，組織內部積累也十分有限。其直接融資渠道主要依靠會員出資入股、自給自足，嚴重制約了互助式經濟組織的持續發展。新型農業經營主體中的家庭農場、農民合作社的信用體系不完善，社會公信力不強，使得直接融資難度依然較大。這些因素都不同程度制約著我國農民及農業經營主體通過直接融資渠道獲得資金支持的可能性。因此，亟待通過建立普惠金融體系等政策舉措加以激活和拓寬農村融資渠道。

金融機構對農業支持不足，間接融資難度大

商業銀行對于優化業務結構和管控風險的重視程度高，而農業是高風險、低收益的產業，這就導致商業銀行對農戶和小微企業的信貸投放嚴重不足。主流商業銀行普遍看重抵押貸款，而農業經營周期長、可抵押資產有限的特點決定了其難以通過商業銀行貸款實現間接融資。中國農業發展銀行的業務方向偏向于大型龍頭企業與產業園區建設，對廣大散戶的金融覆蓋不足。農村地區普遍存在信息不對稱的問題妨礙了金融機構準確判斷風險的能力，導致嚴格的貸款審批流程成為農戶和小微企業間接融資的障礙。農村地區的中小金融機構發展相對滯后，選擇性貸款現象嚴重，專業化程度不高，難以為農戶和小微企業提供差異化的金融產品，限制了農業經營主體選擇性強的間接融資需求。總體看，農村金融體系對農業的支持尚屬薄弱環節，亟須通過深化金融供給側結構性改革，建立普惠金融體系等方式強化金融機構對農業的支持力度，切實降低金融機構對農戶和農業企業間接融資的門檻與成本。

金融服務體系不健全，缺乏專業化的農業金融機構

我國農村金融服務體系不健全，是當前農村經濟發展面臨的又一主要問題。具體來看，目前農村的金融生態，缺乏真正意義上的專業化農業金融機構，既無法滿足現代農業發展大量的、專業化的融資需求，也難以提供差異化的金融產品服務。這主要歸結為：第一，現有農業銀行的商業化轉型較為緩慢，業務較為傳統，風控水平有限，支持農業轉型升級的能力不足。第二，村鎮銀行和農村信用社在農村地區的覆蓋率不高，且多數仍處于發展的初級階段，專業化程度不足，服務水平有待提高。第三，大多數保險公司看重城市市場，忽視發展農業保險特色業務，無法形成適應現代農業需求的保險產品體系。第四，農業產業基金、擔保基金等政策性扶持金融的供給也比較有限。這些因素共同導致了農村金融服務體系的整體發育不足，難以滿足多元化的農業融資需求，從而制約著農業轉型升級和農村經濟高質量發展。

金融創新不足，融資結構和方式單一

在我國農村金融生態發展過程中，創新不足也是一個突出的短板。長期以來，農村融資結構以信貸類業務為主，直接融資比例偏低；融資渠道以銀行信貸為主，資本市場融資不足；融資對象集中于大型農業企業和龍頭企業，廣大農戶及小微企業融資難題并未得到根本解決。具體看，一是除貸款外的股權融資、債券融資等直接融資渠道發育乏力，難以帶動廣大農業生產經營主體共同發展；二是保險、基金、典當等中介機構服務有限，難以豐富農村金融產品；三是互聯網金融、眾籌融資等新興金融業態在農村的應用也十分有限；四是供應鏈金融、倉單融資等專業化服務體系不完善，無法滿足現代農業的定制化融資需求。這些因素共同導致了我國農村金融生態的創新不足和融資結構單一的問題，成為制約農業供給側改革和產業轉型升級的重要因素。

發展普惠金融體系服務農村經濟的對策

建立政府引導基金，加大財政資金對農業的支持力度

為更好發揮普惠金融體系服務農村經濟的作用，建立政府引導基金，加大財政資金對農業的支持力度，是非常必要的措施。

一方面，中央財政要加大對農業農村的財政轉移支付和優惠政策支持力度。例如，增撥農業支持保護資金，用于農產品收儲和臨時性補貼；加大對主要農產品種植大縣和重點產區的轉移支付比例；繼續實施且適當擴大農機購置補貼和糧食直補政策的覆蓋面；積極運用貼息、財政獎補等方式，降低農業生產經營的融資成本。這些舉措可以有效減輕農業生產的經營壓力，為發展現代農業夯實資金基礎。另一方面，地方政府也要創新農業支持政策。例如，組建地方性農業發展引導基金，以政府注資為引領，帶動社會資本參與，支持農業企業技術改造、優質農產品示范區建設等；或采用政府和社會資本合資的方式，設立再擔保基金，就近為銀行機構提供農戶和農企貸款再擔保服務，有效降低農業貸款風險，激發銀行業金融機構擴大對農業的信貸支持等。這些舉措的實施，可以形成政府與市場資源的良性互動，從而推動惠及農業農村的普惠金融服務格局的形成。

鼓勵社會資本設立農業專業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等

為更好發揮普惠金融體系服務農村經濟的作用，鼓勵社會資本設立農業專業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等農村金融機構，也是非常必要的舉措。

政府可以出臺優惠政策，支持民營企業設立專業化農業銀行，重點拓展對種植業、養殖業、農產品加工業的融資支持業務。這類銀行可依托科技賦能實現風險精準識別，提供差異化的貸款產品。例如，針對種植大戶設計產業鏈周期性的流動資金貸款；利用農業大數據評級技術，為養殖場提供經營資金貸款。繼續推動村鎮銀行和農村小額貸款公司向農村地區滲透，就近滿足農戶和小微企業的金融需求。這類中小型金融機構可發揮地方資源優勢，了解農戶真實需求，有利于實現精準幫扶。建立健全外部風險補償機制，采取風險分擔、再擔保等方式，分散村鎮銀行等中小金融機構的信貸風險，激勵其持續服務農村地區。加強對農業金融機構的政策支持和行業監管指導，推動其在嚴控風險的前提下，不斷創新業務模式，拓展服務范圍，形成普惠競爭格局。這些措施的推進，將有力促進社會資本加大投入力度，豐富農業金融機構供給，完善多層次的農村金融服務體系，切實提升農村金融生態系統服務能力。

大力發展互聯網金融、供應鏈金融、倉單融資等新業態

發展普惠金融體系服務農村經濟，還需大力發展互聯網金融、供應鏈金融、倉單融資等新興金融業態，拓寬農民和農業生產經營主體的融資渠道。

具體來看，互聯網支付、網絡借貸、眾籌融資等互聯網金融業態可依托農村電商平臺打通農產品流通環節的資金鏈條。例如，利用大數據和云計算技術實現優質農產品溯源，開展農產品質押式網絡借貸；建立第三方互聯網支付結算平臺，降低農產品交易環節的資金成本。這些舉措均可提高農產品流通效率，增強農業生產活力。同時，發展供應鏈金融業態也十分關鍵。可構建從農產品生產到加工流通的全產業鏈金融服務體系，利用農產品質量數據，為相關企業提供訂單融資、應收賬款融資等差異化信貸產品，切實緩解產業鏈上下游環節的融資需求，實現風險共擔與利益共享。此外，將現代倉儲技術與倉單質押相結合，健全糧食、油料、棉花等大宗農產品和農資產品的倉單制度，為倉單出質方提供低成本、高效率的質押融資渠道，也是惠及廣大農業生產經營主體的重要舉措。

加快推進農業保險體系建設，分散農業生產經營的風險

為更好發揮普惠金融體系服務農村經濟的作用，加快推進農業保險體系建設，廣泛運用保險機制分散農業生產經營的風險，也是非常必要的舉措。

政府加大財政資金對農業保險的支持力度，可以考慮設立政府引導基金。通過政府和社會資本合資方式，帶動保險公司開發定制化農業保險產品，并給予一定保費補貼，降低農戶和農企的參保門檻。創新農業保險產品體系，根據不同類型農產品和生產方式的特點，開發生產資料保險、生產收入保險、農產品價格保險等多樣化產品，實現差異化保障。例如，針對設施農業和種植大戶種植周期長的特點，可提供定期生產經營貸款保險，減輕其融資壓力。建立完善的農業保險公共服務體系，例如，建立農業保險數據庫，采集土地、氣象等信息數據，科學判斷并精準防范自然災害風險，提高農業保險理賠的準確性。探索第三方機構參與農業保險服務，發揮其技術優勢，利用互聯網、云計算、大數據等手段，實現農業保險精準化定價，簡化理賠程序，提升農業保險的可及性。這些舉措的推進，將支持構建科學、精細、可持續的農業保險體系，從而有效分散農業生產經營的風險，保障國家糧食安全。

在普惠金融體系的引領下，農村經濟迎來了前所未有的發展機遇。通過政府與社會資本的合力支持，以及金融服務體系的不斷完善和創新，我們有信心克服當前面臨的各種挑戰，實現農村經濟的持續繁榮。未來，隨著普惠金融體系的進一步發展，農村地區將煥發出更加活躍的經濟面貌，為我國經濟的整體發展貢獻更大力量。

（作者單位：南京審計大學金審學院）