加快數字化轉型? 推動農商銀行高質量發展?

農商銀行在鄉村地區的發展中至關重要，對于鄉村振興戰略的實施具有推動作用。在新時代背景下，農商銀行面臨著更多的發展機遇和挑戰，銀行管理者要重視數字化轉型，在探索數字化轉型道路的基礎上，逐步強化數據治理，提升在線服務水平，完善業務體系，讓農商銀行在農村經濟建設中發揮關鍵作用。同時，農商銀行要加強戰略規劃，完善體制機制，強化風險管理，穩步地實現高質量發展目標。文章對農商銀行發展現狀進行分析，提出科學的數字化轉型策略，為農商銀行的高質量發展提供參考。

數字化轉型是新時代下農商銀行發展的科學手段，在數字化轉型的過程中，要始終堅持以客戶為中心、以業務需求為導向、以安全技術為保障的原則，讓信息技術管理和數字化服務為農商銀行的高質量發展提供助力。同時，農商銀行要了解當前經營中存在的業務問題和服務問題，通過數字化轉型彌補競爭劣勢，發揮自身長處，逐步完成現代化管理和發展。

數字化轉型概述

數字化轉型（Digital transformation）是建立在數字化轉換（Digitization）、數字化升級（Digitalization）基礎上， 進一步觸及公司核心業務，以新建一種商業模式為目標的高層次轉型。數字化轉型是新時代下部分企業和單位進一步發展的關鍵，能夠在產品服務、管理經營以及戰略方向上提供支持幫助，對于企業、單位的綜合實力提升有顯著效果。

在農商銀行的發展過程中，數字化轉型主要針對服務、產品、業務以及經營管理方式。通過數字化、信息化的業務升級，能夠更好地適應不同的用戶群體，還能夠減少工作人員的工作壓力，對于構建高效、優質的服務體系有積極作用。數字化轉型過程中，要結合針對農商銀行的經營發展環境和用戶群體，進行差異化設計，讓數字化業務、服務能夠適合用戶需求，滿足農商銀行的長遠發展。

數字化轉型在農商銀行高質量發展中的重要性

數字化轉型能夠提升農商銀行服務水平 農商銀行服務水平是其高質量發展的關鍵。在傳統的經營模式下，農商銀行的服務模式較為死板，對于不同類型的用戶沒有針對性的服務策略，導致部分用戶實際的服務體驗不足。同時，因為服務模式和產品類型的單一，用戶對農商銀行相關產品和服務的優勢了解不足，影響了用戶的業務辦理。借助數字化轉型，能夠更全面地為用戶介紹農商銀行的產品內容和業務，有助于提升農商銀行的服務水平，對于升級用戶的辦理體驗，強化農商銀行的市場競爭力有重要意義。

數字化轉型能夠豐富農商銀行客戶群體 客戶群體類型和數量是影響農商銀行發展情況的關鍵。數字化轉型下，農商銀行的業務辦理渠道會顯著增加，原來沒有時間進行網點業務辦理的用戶，現在能夠通過數字化、信息化的渠道進行業務辦理。同時，數字化業務模式更有助于管理者分析不同業務和產品的實際辦理情況，能夠通過大數據分析不同業務的實際辦理需求，再對業務體系和內容進行科學調整。數字化轉型有助于吸引更多的客戶和用戶，能夠讓保障原有客戶群體體驗的基礎上，實現客戶數量和類型的擴展。

數字化轉型能夠降低農商銀行經營風險 農商銀行經營過程中，經營風險問題會對銀行的利益造成損害，從而打亂銀行的發展規劃和計劃，不利于農商銀行的穩步發展。借助數字化轉型，能夠實現全面的風險管理，堅守銀行經營發展的安全底線。同時，數字化轉型能夠覆蓋農商銀行的業務風險管理、風險評測以及內部審計等多個方面，有助于在不同角度提升農商銀行的風險預防能力，對于避免風險問題有積極作用。數字化轉型中，管理者要重視用戶個人因素數據和敏感數據的管理，避免數據泄露導致的經營風險和形象損失，樹立科學的規范化和安全化經營標準。

農商銀行存在的發展問題

沒有樹立現代化發展理念 發展理念以及轉型理念對于其他工作的開展有指導意義。但是，在部分農商銀行發展過程中，管理者的現代化發展理念不足，對于新時代經濟形勢以及農商銀行用戶的業務需求不了解，在實際經營中，不重視信息技術、數據技術的應用，也沒有針對業務體系進行升級調整。同時，因為發展理念的落后，農商銀行的風險管理和品牌形象建設也不到位，在市場競爭中沒有足夠的知名度，影響了業務推廣以及用戶群體的拓寬。因此，管理者要重視現代化理念，將數字化轉型落實到位，積極提升農商銀行的業務能力，實現發展目標。

服務水平和質量不足 部分農商銀行的服務模式很久沒有進行升級變動。同時，其銀行產品和服務質量逐漸落后于時代，無法給用戶優質的業務體驗。在新時代背景下，用戶的初次體驗對于其后續的選擇有關鍵影響。農商銀行在初次體驗以及產品推廣中存在服務問題，導致用戶的后續選擇率非常低，難以保障農商銀行的正常經營發展。同時，服務體系和產品質量分析研究不到位，無法在實際經營中完成產品服務體系的升級優化，難以實現農商銀行的長遠發展。只有明確服務和產品的重要性，結合數字化轉型給用戶以不同的服務體驗，才能確保農商銀行長遠發展。

專業人才隊伍建設不足 專業的技術人才、管理人才、信息人才以及創新人才都是影響農商銀行經營管理水平的關鍵。但是，在傳統的農商銀行經營過程中，人才隊伍的培養建設過于隨意，導致農商銀行內部的人才結構較為畸形，無法適應數字化轉型背景下市場對農商銀行的要求。同時，因為管理人才和技術人才的缺乏，農商銀行的數字化服務體系和業務平臺建設難以順利落實。銀行管理者要重視內部人力資源管理需求，結合數字化轉型對人才結構的要求，提升員工隊伍的素養和能力，以保障銀行經營、管理、服務能夠逐步升級完善。

農商銀行經營風險問題頻發 在農商銀行經營管理過程中，業務風險以及信息數據風險問題都會對用戶和銀行造成損失，從而影響銀行的正常發展。部分農商銀行的風險防范機制和方式僅僅針對傳統的風險問題，而用戶因素泄露、數字化業務風險等預防不到位，導致經營風險的產生，影響了銀行的形象，會阻礙銀行的正常發展。同時，經營風險問題會導致銀行內部的資金周轉困難，嚴重時有可能威脅銀行的生存。

數字化轉型推動農商銀行高質量發展的路徑

借助數字化提升銀行內部管理質量 首先，銀行管理者要借助信息技術、數據技術、網絡技術和智能化技術，搭建專門的內部管理平臺和系統，讓不同部門以及員工之間的交流溝通能夠更順暢，提升內部資訊、信息的傳達效率。其次，農商銀行需要結合大數據技術，對市場和行業現狀進行數據分析，并結合區域的經濟情況，制定科學的發展方案和發展戰略，確定農商銀行下一階段經營發展的要點，實現科學經營。最后，農商銀行要利用管理平臺，對各部門崗位的任務進行統一管理和布置，讓內部工作能夠適應不同階段的經營需求，從而升級銀行的經營能力。

利用數字化增強銀行服務和產品質量 借助數字化轉型，農商銀行可以對業務服務和產品質量進行升級，讓用戶有更好的服務體驗，從而打造優質的品牌形象，增加銀行的知名度。銀行管理者要拓寬申貸辦貸數字化渠道，通過手機銀行、微信等線上的申貸渠道，為用戶提供更高效的辦理方式。同時，銀行管理者要強化自身的“數字營銷”能力，在對客戶信息數據分析的基礎上，建立科學的統一視圖，對客戶的服務要求、產品偏好、行為特征進行識別，從而豐富標簽體系，刻畫客戶群體的金融面貌，實現精準服務。農商銀行還要加強數據采集，搭建高效便捷的線上繳費通道，將民生服務和銀行業務結合起來，推動銀行高質量發展。

提升銀行人才隊伍的數字化技術能力 農商銀行要重視數字化人才的培養，同時，也要在人力資源管理過程中培養高素質的管理人才和創新人才，以發揮數字化轉型的發展作用。管理者要結合現有的人才結構，針對符合銀行數字化轉型需求的人才進行針對性培訓，將數字技術、信息技術、網絡技術和智能化技術作為培訓重點，讓員工隊伍能夠逐步適應數字化服務的要求，從而提升農商銀行的服務水準。農商銀行還要制定科學的績效考核和監管制度，對員工隊伍的業務能力和技術水準進行明確，并結合考核結果進行激勵，提升員工的自我建設熱情。針對員工隊伍的培訓需要契合業務和產品營銷，營造積極向上的發展氛圍，實現工作人員和銀行的共同發展。

結合數字化實現現代化的風險調控 風險預防和管控是農商銀行規范經營的關鍵。在數字化轉型過程中，管理者要總結當前經營環境下存在的風險問題，強化風險管理，守牢安全底線。農商銀行可以對信用風險、操作風險以及流動性風險等進行全面的監測、識別和預警。根據具體的法律法規，建立對用戶隱私數據、敏感數據的保護制度。同時，對于公共信用信息也要規范管理，提升訪問控制的權限等級，保障用戶和銀行的利益。農商銀行也要重視內部的監督管理，將工作人員的具體責任落實到位，以保障內部風險預防管理的穩步落實。

推動數字化轉型既是貫徹落實國家戰略部署和監管要求的迫切需要，也是農商銀行主動適應數字化時代發展、有效應對他行競爭、實現自身高質量發展的內在要求。因此，在農商銀行經營發展的過程中，要重視數字化轉型的要求，逐步調整內部經營管理和營銷模式，推動自身高質量發展。

（作者單位：浙江瑞安農村商業銀行股份有限公司）