全力發展個人養老金融業務 助力國家社會保障事業高質量發展

當前我國正面臨著人口老齡化加速、新業態迸發等一系列新情況、新形勢，這給養老市場發展帶來了多方面影響。國有商業銀行大力發展養老金融業務，既是落實黨中央決策部署的重要體現，也是自身實現高質量發展的必然舉措。個人養老金業務作為養老保障三大支柱的重要組成部分，制度試點已滿一年，從推進政策落地的業務實踐來看，當前各機構在推廣個人養老金業務過程中，普遍存在“開戶熱、繳存冷、繳存比例不高”等問題，出現“開戶、繳存、投資”倒金字塔現象，這在一定程度上影響了政策的全面放開。

對此，相關領域學者、從業機構等業界專家通過研討、課題等不同方式進行了深入研究，他們普遍認為出現上述情況可能主要有兩方面原因：一方面個人養老金還處于試點階段，居民自主開展養老儲備的意識仍然有所欠缺，科學開展養老投資的能力和投資者教育尚待提升；另一方面個人養老金試點產品對人群的吸引力較小，特別是產品收益的長期穩定性方面與個人投資者需求之間存在一定差異，導致產品吸引力不強。

中國工商銀行基于多年在養老金領域的業務實踐，始終積極推動個人養老金業務實踐探索，如提出擴大投資產品范圍、加強科技創新、提升服務品質等，特別是結合在第二支柱運營服務中積累的成熟經驗，探索提出將集合計劃納入個人養老金投資范圍的新設想。

立足優勢 積累試點經驗

發揮科技優勢，構建綜合型服務平臺。在個人養老金的框架下，參與者無需設立多個銀行資金賬戶。僅僅通過一個專用資金賬戶，參與者就可以實現養老金的存入和投資，還能夠完成后續的待遇領取。除此以外，政府平臺可以直接對接該賬戶，確保稅收優惠額度的記錄和所得稅的自動代扣代繳。在此過程中，商業銀行作為專業化、一站式的賬戶管理服務機構，憑借在相關技術領域的領先地位，厚植其客戶服務網絡、深耕其客戶服務系統，為客戶提供個人養老金產品的全流程服務，成為樞紐性的關鍵節點。

深挖平臺優勢，賦能全市場金融產品選擇。在個人養老金制度下，參與者可以根據自己的風險偏好和投資策略，自主挑選包括儲蓄、基金、理財、保險在內的各類養老金融產品。作為服務中介，商業銀行憑借其集團化的經營地位和產品代銷平臺，不僅可以爭取到各類養老金融產品的發行權，還能銷售市場上的全類型相關產品，從而量體裁衣、充分滿足客戶的不同投資需求。此外，結合銀行卡服務、投融資工具和支付結算等成熟的產品體系，商業銀行還能夠為客戶提供一站式的養老金融綜合解決方案。

憑借專業優勢，提供高品質的綜合服務。商業銀行多年來深度參與國家養老保障體系建設，為第一支柱基本養老保險提供資金歸集、收付、托管、投資管理和社?？ǚ?，為第二支柱年金提供受托管理、賬戶管理、托管和投資管理服務，并且積極參與第三支柱制度設計、流程建設和產品創新。商業銀行深耕第一、二支柱業務的20余年，使其在養老金融政策與客戶需求理解把握方面以及養老資產配置方面積累了豐富經驗，為深度參與第三支柱業務，全面推動業務發展提供了重要借鑒。

依托渠道優勢，推動政策惠及廣大人民。個人養老金制度建設如日方升，居民養老儲備意識的培養強化和制度覆蓋的全面普及成為短期工作的當務之急。商業銀行與人民生產生活天然緊密聯系，在提供第三支柱服務中，業已憑借立體式服務渠道和深入化服務網絡，取得了居民養老儲備和財富管理教育的豐富經驗，在個人養老金制度的普及推廣工作中發揮日趨重要的推動作用。

面臨挑戰 能力尚待提升

全民養老金融教育工作任重道遠。在個人養老金業務推廣過程中，各家商業銀行普遍出現繳存比例不高、開戶熱、投資冷的情況，這充分反映出居民自主開展養老儲備的意識仍然有所欠缺，科學開展養老投資的能力尚待提升。因此，亟需加強養老金融知識普及工作，讓百姓轉變“養老是老年人的事”這種固有思維，更好地理解國家多層次養老保險體系的制度安排，更加科學地踐行長期投資理念，持續充實養老儲備。

個人養老金產品吸引力有待進一步增強。供給方面，可供選擇的品類有較大的橫向拓展余地，產品功能與多樣化的養老投資需求仍然處于磨合之中，養老金融產品的實際表現尚未經受長期的后市考驗。需求方面，如何引導百姓選擇與自身需求相匹配的產品，將是一項關乎個人養老金市場發展前景的重點課題。

個人一站式養老金融服務供給能力有待提升。新時代我國居民的養老需求呈現高品質、多樣化、綜合化趨勢，養老財富積累、養老消費、養老服務需求旺盛，對于養老金融服務的綜合性、便捷性要求更高。然而，當前的養老金融服務供給呈現碎片化特點，金融領域不同業務板塊之間、金融領域與實體服務領域之間資源的有效整合和利用不足，難以系統化、一站式滿足個人客戶全生命周期的綜合服務需求。

協同發展 串連“增值鏈”

商業銀行應當胸懷“國之大者”，從人民需求出發，充分發揮自身優勢，抓住機遇，加強前瞻性謀劃和戰略布局，整合自身綜合優勢，尋找三大支柱養老金體系、第三支柱個人養老金與養老金融生態圈高質量協同發展的“最大公約數”，串連養老金融服務全鏈條循環增長的“增值鏈”。具體而言，要在滿足個人養老金基礎服務需求之上，擔當好以下幾個方面的角色，助力個人養老金融高質量發展。

要做好養老政策的“宣傳使者”，促進制度推廣普及。個人養老金剛剛起步，針對全民的養老金融知識普及工作任重道遠。商業銀行擁有廣泛的服務渠道和深厚的客戶基礎，應大力開展養老國情教育和養老保障政策宣傳，幫助民眾正確理解國家多層次養老保障體系的建設安排，培養民眾及早積累養老財富的意識，做好制度普及的“傳音筒”和“擴音器”。同時，應建立常態化的養老投資者教育機制，加強基礎金融、投資、市場相關知識和信息傳導，引導參加人科學規劃養老，理性開展投資，增強金融風險防范能力。中國工商銀行自個人養老金制度落地以來，持續動員全行大力開展政策宣傳工作，通過線上線下、行內行外各種渠道，投放了形式多樣的宣傳資料，并實施走進單位、走進群眾宣講行動，引導民眾積極參加個人養老金制度，獲得了較好的社會反響。

要做好養老平臺的“科技尖兵”，提升一站式便捷服務體驗。商業銀行要致力于提升用戶的整體服務體驗，通過構建以客戶為中心的高效服務體系，實現服務的全面可達和便捷性。在服務渠道上，融合線上與線下、人工與智能，構建全天候、多維度的客戶支持網絡，精準定位并滿足不同用戶群體的特定需求。利用新興技術如大數據、云計算和人工智能，以智能化新趨勢，持續賦能傳統繳存、投顧和客服解決方案，不斷提高服務自動化水平。在服務內容上，強化場景構建，提供全生命周期的養老規劃和財務管理服務，實現多樣化場景下養老服務與金融產品的深度整合。工商銀行一直以來高度重視業務數字化建設，已成功開發了一套覆蓋養老規劃、賬戶管理、產品交易、待遇領取和稅務處理等的全流程服務綜合平臺。該平臺通過手機銀行、微信云網點、智能柜員機和批量代理業務系統等多種渠道，為用戶提供了便捷高效的個人養老金綜合服務。

要做好優質養老金融產品的“供應平臺”，積極探索普惠養老投資服務。立足當下，個人養老儲備關乎廣大人民群眾切身利益，投資服務應當充分考慮養老資金的小額定投、長期積累、聚焦安全等特點，突出強調其普惠性。放眼未來，要加強居民對個人養老金制度的參與熱情和認可度，推動產品功能滿足居民實際需求是關鍵抓手。站在商業銀行的角度上，應充分發揮賬戶和資產管理的專業優勢，精準識別客戶需求，促進產品推陳出新，幫助參與人獲取長期穩健收益。

個人養老金制度推出以來，工商銀行遵循監管部門的指導，積極參與各類養老金融產品的創新試點工作，是特定養老儲蓄產品、養老理財產品的業內首發者，并推出了多款養老目標基金和養老年金保險。目前，也在開展進一步研究，探索將集合計劃納入個人養老金投資范圍。因為年金集合計劃經過多年發展運營，積累了豐富的投資經驗，特別是產品低波、穩健的特點可以有效滿足個人養老金的投資需求，為當前產品體系提供了有效補充。同時，集合計劃積累的資金和個人養老金在積累方式、存續期限、支取條件、投資目標等方面具有非常強的同質性，與個人養老金投資產品具有天然匹配性。

要做養老儲備的“專業顧問”，深耕智能投顧服務。個人養老覆蓋面廣闊，投資服務應充分考慮其小額定投、長期積累、聚焦安全、個性多樣的特點，突出強調服務的普惠性。商業銀行應當研究建立觸手可及的“人工+智能投顧”服務體系，強化普惠服務觸達，降低百姓獲得專業服務的門檻。在產品層面，應盡可能多地提供全市場有競爭力的產品供客戶選擇，同時立足養老金管理的既有豐富經驗，開展對相關產品從評價篩選到追蹤分析的全周期工作，加強新型技術應用，提供千人千面的產品推薦服務。在配置層面，可結合個人養老規劃和資產狀況，為參加人提供智能化的資產配置建議。借鑒國際經驗，未來在政策允許的范圍內，還可積極探索默認投資組合服務，進一步提升投資服務的便利性。目前，工商銀行正積極發揮在第一、第二支柱領域積累的經驗優勢，打造集養老規劃測算、養老產品評價與養老配置建議于一體的全鏈條養老投資服務體系，以普惠、專業的服務助力百姓養老財富積累。

要做養老服務的“貼心管家”，構建養老金融生態。商業銀行賬戶平臺便利、產品種類豐富、合作機構廣泛，具備提供養老金融綜合服務的良好基礎，應以長期陪伴、全生命周期服務為理念，聚焦養老金融場景建設，做百姓養老的貼心管家。不僅要強化服務整合，在養老積累端，做好第三支柱與第一、第二支柱的銜接，為客戶提供涵蓋三大支柱的全方位養老資產視圖；在養老消費端，探索養老資金的使用與長期護理險、健康養老產業、老齡金融服務的有機融合。商業銀行需進一步拓展合作視野，借助與服務機構及公司客戶的合作經驗，整合優勢資源，推動養老金融與養老服務的深度融合，構建一個從財富積累到服務消費的養老金融生態鏈，形成閉環系統。工商銀行已面向億級長輩客群推出了“工銀愛相伴”服務品牌，為個人客戶養老財富提供針對性解決方案，覆蓋從獲得與積累到投資、消費與傳承的各個環節；同時積極布局養老金融板塊，以場景和生態建設為落腳點，構建涵蓋養老金金融、養老服務金融、養老產業金融的綜合化服務體系，提升養老金融服務能力。

綜上，商業銀行作為金融體系的中堅力量，肩負執行黨中央和國務院頂層金融設計的責任使命，致力于推動個人養老金融服務的全面發展。這不僅是對國家戰略的積極響應，也是對提升國民福祉的深切關懷。商業銀行應當持續優化和創新養老金融產品與服務，為國家社會保障體系的持續進步貢獻力量，以期滿足人民對更高品質生活的不斷追求。

責任編輯_曲玲玓