金融監管的執行及啟示

摘要：2023年7月以螞蟻集團為首的三家金融機構被金融監管部門處以罰款，揭露了金融機構在日常經營過程中存在的問題，反映了我國金融市場目前存在的風險。在對三家金融機構被罰原因進行分析后，得到對我國金融機構正常健康運營的相關啟示：金融機構在業務經營、產品宣傳時要遵守相關法律法規。在大型企業進入金融行業、金融機構業務轉型的過程中，要根據市場風向及時轉變經營模式，通過及時自查發現風險并做出合理的應對。

關鍵詞：金融監管；操作風險；業務合規

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024） 29-0036-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.29.010

1引言

近年來，隨著我國經濟改革發展工作的不斷推進，在習近平治國理政思想的指導下，我國的金融市場也步入新的發展階段。伴隨著經濟邁向高質量發展階段，我國的金融市場日漸龐大。在此背景下，金融機構作為金融市場的主體，對金融市場的健康發展起到舉足輕重的作用。但我國部分金融機構在日常運營過程中仍存在許多漏洞和不規范行為，金融機構內部漏洞和不規范行為的存在嚴重影響了我國金融市場的運行健康，威脅我國金融市場安全、危害金融市場的參與者利益。為保證我國金融市場的健康發展，相關金融監管部門需要不斷提高金融監管水平，完善金融市場監督機制，讓金融市場在陽光下健康運行。

2023年7月以來，螞蟻集團及其旗下金融機構、平安銀行股份有限公司及中國郵政儲蓄銀行三家國內金融機構陸續被金融監管部門處以罰款。央行公開數據顯示，螞蟻集團及其旗下金融機構本次共被罰款71.23億元，平安銀行股份有限公司被罰3492.5萬元。據國家金融監督管理總局數據，螞蟻科技集團股份有限公司此次被罰37.62億元，平安銀行大連分行被罰40萬元，中國郵政儲蓄銀行被罰3186萬元。值得注意的是，螞蟻集團早在2020年11月上市前就曾被約談并被暫緩上市，而平安銀行多家地區分行此前也因業務不規范被多次處罰。從處罰原因看，本次三家金融機構被罰款的原因可分為侵害客戶合法權益、違規從事銀行業保險機構的業務活動和操作流程及管理不規范。

2三家金融機構被罰原因

2.1金融機構侵害客戶合法權益

金融機構在產品宣傳上引人誤解，侵害消費者的知情權。據金罰決字〔2023〕1號和銀罰決字〔2023〕55-67號顯示，螞蟻科技集團和平安銀行有限公司都涉嫌違反了金融營銷宣傳的相關規定。兩家金融機構都存在引人誤解的宣傳營銷行為，此行為嚴重違反了《中華人民共和國消費者權益保護法》中第二十條：經營者向消費者提供有關商品或者服務的質量、性能、用途、有效期限等信息，應當真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。金融宣傳違規導致客戶的合法權益受到侵害并不是個例。在金融機構將線下業務向線上轉移的過程中，其中重要的一環就是利用互聯網對金融產品進行宣傳。而金融機構在利用互聯網對用戶群體進行宣傳時，有時會夸大金融產品收益率、刻意模糊或縮小金融產品的成本，從而誘導客戶購買、投資相關金融產品，這一行為嚴重威脅了客戶的投資安全。其中較為常見的宣傳方法如：分期付款中的“每天低至×元即可購買”，通過模糊分期付款的利率，誘導客戶采用分期付款；在宣傳部分理財產品時，金融機構則會根據不同時間段的年化收益率高低，如“近三月年化”“近半年年化”“近一年年化”“成立以來年化”中選擇有利于產品宣傳的年化收益率作為金融產品的宣傳收益率。年化收益率一般計算方法為：年化收益率=（投資收益/投資本金）×（365/投資獲利天數）×100%，因此，在選取不同時間段計算年化收益率時，得到的收益率也有所不同，從而對客戶產生誤導，使客戶對產品的收益率產生錯誤判斷，進而做出有利于金融機構的投資選擇。

金融機構涉及未將重要信息以顯著方式向客戶公示。據金罰決字〔2023〕1號，螞蟻科技集團還涉及未向部分客戶群體明示還款要求。《中華人民共和國消費者權益保護法》第二十六條規定，經營者在經營活動中使用格式條款時，應當以顯著方式提請消費者注意商品或服務的數量和質量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等與消費者有重大利害關系的內容。目前，部分金融機構線上金融產品的購買協議、消費者須知、風險揭示等內容與購買界面分離，客戶還需要花費時間去尋找此類內容，易造成客戶漏看信息。同時，合同中的重要內容并未以顯著方式提醒客戶，導致客戶極易漏看錯看重要內容。這類情況嚴重侵害了客戶的知情權，客戶在不完整了解交易風險和消費者須知的情況下盲目購買金融產品往往會給其帶來不必要的損失，特別是一些對投資理財缺乏相關知識的投資者，在未對重要信息了解時極易被金融機構的不合規宣傳誤導。

金融機構未按規定處理部分客戶信息。據金罰決字〔2023〕1號、銀罰決字〔2023〕39-54號和銀罰決字〔2023〕55-67號，三家金融機構同時涉及未按規定處理部分客戶個人信息，違反了客戶信息使用的法律法規。《中華人民共和國消費者權益保護法》第十四條、第二十九條中明確規定，消費者享有個人信息依法得到保護的權利；經營者收集、使用消費者個人信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，未經消費者同意或者請求，或者消費者明確表示拒絕的，不得向其發送商業性信息。金融機構通過線上服務，能更為快捷方便的獲取客戶信息，金融監管部門也要求在購買部分金融產品時，需要對客戶的風險承受能力進行了解，這一規定使得金融機構更易獲取消費者信息，同時也加劇了在獲得客戶信息后對其進行不正當使用的現象，包括對客戶進行未經同意的產品推廣及違法的客戶信息共享，部分金融機構間存在隱性的信息共享網絡，在客戶不知情或明確表示拒絕的情況下進行信息共享。這也導致客戶在完全不知情的情況下自身信息已經發生泄露，嚴重侵害了客戶的合法權益。

2.2違規從事銀行業保險機構的業務活動

部分金融機構違規從事金融業務活動、售賣金融產品。據金罰決字〔2023〕1號，螞蟻科技集團涉嫌違規參與銀行保險機構業務活動，其中包括：違規參與保險代理、保險經紀業務；違規參與銷售個人養老保障管理產品、銀行理財產品、互聯網存款產品。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第十九條規定，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動。而在支付寶軟件的理財界面，存在大量保險業務及其他形式的理財服務，其中部分個人養老保障管理產品、銀行理財產品、互聯網存款產品屬于違規銷售。本次處罰叫停了螞蟻科技集團的“相互寶”業務，并對其處以罰款。違規銷售的保險和金融產品給金融監管帶來了極大的不便，對客戶來說存在極大的安全隱患。一般而言，保險產品的管理者在發現違約收益大于違約成本時更愿意選擇違約，保險產品的特殊性導致了保險的違約會給投資者帶來巨大的損失。一些重要的保險產品，如養老保險作為公民年老或喪失勞動能力后的保障，一旦違約后果是極其嚴重的，其不僅會對金融市場的聲譽產生極大的沖擊，同時會影響我國社會的穩定，造成社會動蕩。因此，違法違規的保險銷售會破壞我國保險市場形成的良好口碑，阻礙我國的保險市場、金融市場進一步發展，必須合法合規地進行銷售才能保證社會的穩定。

2.3操作管理流程不當

各金融機構，特別是銀行，因操作管理流程不當影響金融市場安全。據大銀保監罰決字〔2023〕 44號，平安銀行大連分行由于“三查”不到位被罰款40萬元，平安銀行與中國郵政儲蓄銀行還存在違反反假幣業務管理規定、與身份不明的客戶進行交易、未按規定履行客戶身份識別義務等現象，兩家被罰款超6000萬元。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，嚴重違反審慎經營規則等行為會追究其法律責任。此前，平安銀行的各地區分行曾多次因貸款業務流程不當被處罰。“三查”，即貸前調查、貸時審查、貸后檢查，是銀行管理信貸較為常見的方法，通過對借款人的信用狀況、貸款用途和償還能力及擔保情況進行綜合分析，揭示貸款的風險點，提出風控措施，從而為后續的決策管理提供參考依據，是銀行提供貸款業務中必不可缺的重要流程。“三查”不到位不利于控制貸款的違約率，導致銀行發放貸款的風險增加，從而引起銀行經營管理風險的增加，提高銀行的日常經營成本。

這幾家金融機構同時還涉及違反反假幣業務管理規定、與身份不明的客戶進行交易等行為。這些行為也會增加銀行等金融機構的日常經營風險，一般而言，這些風險被歸類為操作風險。《巴塞爾協議》是巴塞爾委員會制定的在全球范圍內主要的銀行資本和風險監管標準。在《巴塞爾協議》中，將操作風險定義為由于內部程序、人員和系統的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風險。平安銀行和中國郵政儲蓄銀行此次的操作風險主要來源于內部欺詐，即有機構內部人員違反法律或公司規章制度；外部欺詐，即第三方涉及違反法律的行為。操作風險既增加了銀行的運營成本，給銀行帶來不必要的損失，也給金融監管機構對銀行進行監管增加了難度，給金融市場帶來了不穩定因素。

3對其他金融機構的啟示與建議

3.1宣傳要保證合法合規

作為金融機構，在宣傳金融產品時要嚴格遵守法律法規，避免出現誤導客戶的情況。金融機構為推廣自身業務，在宣傳中應投入大量資源。互聯網的普及拓寬了金融機構的宣傳渠道，也進一步增加了監管難度。金融機構在線上線下進行宣傳的過程中難免出現疏漏，導致客戶權益受到侵害，進而引起金融市場的不穩定。因此金融機構的宣傳是金融監管的重要內容。在2021年提出的《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）》中，作為金融機構或受其委托的第三方互聯網平臺經營者開展金融產品網絡營銷的適用辦法，其中明確規定，金融機構應當對網絡營銷宣傳內容的合法合規性負責。隨著金融機構的業務重心逐漸向互聯網方向轉移，在線上進行金融產品和業務的宣傳也會愈加頻繁，而引人誤解的宣傳會擾亂金融市場秩序，引發一系列亂象。

在此背景下，金融機構在利用互聯網或自媒體等渠道宣傳金融產品時，一定要避免出現引人誤解的信息，保證宣傳內容的真實性和使用數據的準確性，提高自身的信譽度。信譽和口碑作為金融機構的無形資產，會對消費者、投資者的選擇產生一定的影響。同時虛假的金融宣傳必須被嚴格排除金融市場，不準、虛假的宣傳內容不僅會誤導金融產品客戶，增加投資風險，金融機構自身也會面臨金融監管部門的處罰。

3.2保證客戶信息安全

金融機構在獲取客戶信息時，要保證信息的安全性，避免出現因信息泄露引發的風險。隨著移動端應用的普及和大數據的發展，金融機構可以更加方便地獲取金融機構在線上獲取消費者、投資者信息。同時根據金融監管部門的要求，在購買金融產品時需要對自身的風險承受能力進行評級，使得金融機構極易獲取投資者、消費者的信息。

這些信息一旦泄露會引發金融市場的動蕩，同時會威脅客戶的資產安全。信息的不妥善保管、外部入侵和第三方平臺截留是客戶信息泄露的主要原因。對此金融機構要注重對客戶信息的留存保護，提高信息數據庫的防護能力，妥善處理客戶信息，采用必要的技術措施避免外部入侵導致的信息泄露、外流。同時金融機構應注意避免客戶信息被第三方平臺截留而導致的信息泄露。

此外，金融機構需要嚴格按規定使用客戶信息，避免出現在客戶不知情或明確表示拒絕的情況下在多家金融機構內部形成的客戶信息共享。此行為不僅侵害了客戶的合法權益，同時極易造成客戶的信息泄露，引發不必要的糾紛。

3.3轉變經營模式

外部企業進入金融行業、金融機構業務轉型的過程中必須遵守法律法規，優化經營模式，做到合法高效經營。隨著中國經濟的不斷發展，傳統的大型國有企業越來越多元化，逐步發展成為涉及多行業的綜合型公司。部分金融行業外部公司選擇涉足金融行業，多元化自身業務，開拓新藍海。其中存在國有企業設立專門的金融部門作為其分公司，涉足金融市場。入場企業的增加伴隨著金融機構業務從線下向線上轉移，進一步提高了金融行業的監管難度。

國有企業在涉足金融市場的過程中，一方面要注意在獲取經營資格的基礎上遵守金融監管的各項規定，另一方面要立足自身優勢領域，設計出有特色的暢銷金融產品。在客戶開發方面，要基于自身已有客源，尋找潛在的金融市場客戶，同時要立足新市場，開發新打法，獲取新客源，從而做到客戶群體的維持和迭代，在金融市場的競爭中獲得優勢。

各類金融機構要根據市場風向變化轉變經營模式，特別是在移動設備普及的情況下，利用移動端應用提供便捷的服務是吸引客戶的良策。金融機構自身開發的手機應用不需要經過第三方平臺，最大限度保證了客戶信息安全，也方便了金融機構及時獲取客戶動向，從而設計出更好的金融產品。同時移動端應用有利于金融機構的產品推廣，依據客戶群體需求設計服務模塊，提高機構的經營效率。

3.4及時自查規避操作風險

金融機構在經營過程中必須通過及時自查規避操作風險。操作風險不僅會危害金融市場安全，也會影響金融機構的收益。

針對潛在的操作風險，金融機構必須堅持及時自查，保證外部監管透明，及時發現經營中的風險點，加強員工培訓，提高員工素質。通過制定嚴謹合理的公司內部制度減少操作風險發生的可能性，注意內部監察規避內部欺詐。在與第三方互聯網中介平臺或其他第三方機構進行合作時，為控制外部因素導致的操作風險，金融機構應當持續跟蹤評估第三方互聯網平臺經營者的合規性、安全性以及協議履行情況，及時識別、評估、防范因第三方互聯網平臺經營者違約或經營失敗等導致的風險，實現健康持續地經營。同時金融機構應根據金融監管要求，提高自身技術能力，避免因系統失靈或業務中斷產生的操作風險。在流程管理方面，嚴格遵守金融監管規定，實現對操作風險的規避。

在金融行業日益激烈的競爭中，金融機構只有在維護好客戶的合法權益、保證客戶信息安全，合法合規地參與各項金融業務并采取合理措施，避免因操作風險導致損失的前提下，才能立穩腳跟，在激烈的市場競爭中占據先機。同時，金融監管部門要加強金融監管，立足國內金融發展情況，制定適合的法律法規，促進金融市場的良性競爭。此次三家金融機構被罰款，警示了其他金融機構。只有在金融機構遵守法律法規、保證外部監管透明的前提下，才能保證我國金融市場穩定健康、持續向好發展。

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