人口老齡化對壽險行業的影響分析：基于精算學視角的產品結構優化與定價策略探討

摘 要：作為保險經營的科學基礎，精算學是人壽保險業風險管理的重要工具。立足人口老齡化趨勢，以保險精算為切入點來研究老齡人口結構變遷對壽險行業的影響具有重要的指導意義。本文首先梳理日本壽險業在應對人口老齡化進程中的探索實踐，進而從精算的角度出發，深入探討老齡化對人身險產品定價的影響。研究發現，老齡化背景下日本壽險產品由兩全險向健康險轉型，并呈現出保單數量增加、平均保額下降的趨勢；此外，死亡率改善和疾病發生率攀升使得以死亡為理賠責任的傳統壽險費率下降，以生存為給付條件的年金費率上升，以及補償醫療費用的健康險費率上升。基于研究結論，本文提出壽險公司應增加健康類產品開發，重視小家庭團體險組合配置，同時積極探索“保險+康養”的新保險模式，不斷探索差異化定價策略并采取精細化管理方法；政府應協助打通醫院與保險公司之間的數據壁壘，共同推動保險業高質量發展。

關鍵詞：產品結構；死亡率；疾病發生率；產品費率

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2024.09.001

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2024）09－0003－15

一、引言

人口老齡化是指人口中老年人比重日益上升的現象，其內涵包括兩個維度，即靜態層面人口年齡結構已經進入老年型人口的狀態和動態層面老年人口比重不斷提高的過程。我國自2000年正式步入老齡化，人口規模大、發展速度快、未富先老、未備先老、未康先老等現狀已成為我國人口老齡化的顯著特征。……