指縫間的“拿鐵因子”

什么是“拿鐵因子”

“拿鐵因子”是美國金融作家戴維·巴赫在他的《拿鐵因素》一書中提出的理財概念，指那些生活中非必要，卻能產生積少成多的影響的支出。書中，作者講述了一個故事：一對夫妻每天必定要喝三杯以上拿鐵咖啡，看似很小的花費，但30年下來竟花費了超過35萬美元。同理，假如一個資深煙民，每天都要抽一盒煙，按照15元一盒算，一個月就是450元，一年約花費5400元，30年的花費超過16萬元。如果他還是個喜歡喝下午茶的人，30年間花在下午茶上的費用也不會低于14萬元。

作者還發現生活中處處存在這樣不經意間的小額開支，不只是喝咖啡或奶茶，比如逛超市時隨手拿一瓶飲料；比如坐地鐵下來本可以走幾分鐘路回家，卻要叫一輛網約車；比如網購后，到手又覺得不合適，想著退貨太麻煩，便放著再沒穿過的衣物……正是有了這些小額開支流失的縫隙，才讓很多人覺得每個月沒怎么花錢，但工資就是沒了，變成了“月光族”。

不記得從什么地方聽來的“只知道省錢的人，是沒有未來的”“會花錢的人才會賺錢”等言論，但如果把這些錢分批省下來，可以進行規劃，積少成多，再選擇合適的理財儲蓄產品，那么復利可以滾雪球式增長，最終成為一筆不小的資產。

如何避免“拿鐵因子”的出現

我的表妹是個典型的“月光族”。她每個月到手的工資有6000多元，因為住在父母家，沒有房貸和車貸，也沒大的開銷。她說她能記住大筆開支花哪里去了，但是小額開支就記不住。后來，在我的建議下，她嘗試記賬，只要花了一筆就記下來，小到買瓶水，大到買衣服。一個月后，她恍然大悟，怎么在小額開支上花了這么多：超市打折的時候，她囤積日用品；偶爾買個小飾品；在短視頻網站買各種零食，還團購餐券……這些零碎的開支讓她每個月都剩不下錢。

記賬的目的，首先是讓自己從日常開支中總結出消費規律，避免在不經意間增加不必要的開支。更重要的是，可以通過記賬培養自己的耐心，有規律地規劃自己的生活。其次，到了月底來復盤一下，看看當月的支出中小額開支占了多少。最后，找到非必要的小額開支后，做必要的規劃。我對表妹說：“比如你一個月掙6000元，規定自己存2000元，只花剩下來的4000元。”存錢是一個習慣，可以培養一種好的心態。當然，管理好生活中的小額開支并不是讓自己省吃儉用，而是仔細審視內心后，發覺哪些開銷沒有想象中重要，就要果斷地劃掉它，做更好的投資規劃。

節省開支也有誤區

適度節儉是一種良好的習慣，但生活中的一些行為看似節儉，實則起到了相反的效果。

1.剩菜不及時處理

用餐后剩下的飯菜不扔掉，放進冰箱隔天繼續吃，偶爾一次還能接受，天天如此，對健康就會產生極大的影響。尤其是當冰箱內還存放有切開的水果類，不僅容易串味，各類食材上的細菌相互感染也會導致食物變質加速。

2.炒完菜立刻關掉油煙機

炒完菜立刻關掉油煙機，看似省電節能，實際上這種方式無論是對油煙機本身，還是對家人的身體健康都存在隱患。

炒菜后，不僅油煙機內部與連接煙管的管道內會有殘留的油煙與水汽，廚房的空氣中也會有一些殘留油煙。殘留在煙管內的油煙與水汽堆積多了，不僅影響油煙機的排煙效果，在一定程度上也會縮短油煙機的使用壽命。而廚房空氣中殘留的油煙吸附在室內家具電器上，不僅給室內帶來二次污染，如果人長時間把油煙吸進肺部，也有致癌風險。

3.愛找熟人幫忙

有些人總覺得找熟人幫忙既有面又省錢，但實際上找熟人幫忙搭進去的隱藏成本更高。“搬家”就是最典型的例子。一般情況下，搬家公司的費用在400元～1000元不等，明碼實價，有車有人有箱子，快速高效，速戰速決。若找熟人幫忙，辛苦不說，完事后請客吃飯差不多也要花這么多錢，更別說即便請客吃飯，依然欠著人情。若是借用了朋友的車，事后不僅要加滿油，還要承擔一定的風險。

4.買東西永遠要贈品

無論買什么東西都喜歡要贈品，總以為占了便宜，殊不知贈品的質量有多差，拿回家沒用幾次就閑置，最后還是得扔。

5.反復開關空調

有些人為了省電，覺得不那么熱了就關閉空調，等室溫再次上升到不舒服的程度，再重新啟動。這種行為看似節省，實則更加費電。空調啟動時會造成瞬間電流的增大，所以比較費電，而且頻繁地開關容易造成壓縮機的超負荷運行，容易出現燒壞、無法運轉等問題。

6.好東西要留著

家里的水果蔬菜一旦買多了，一些長輩總是習慣性先選擇同一批次里不太新鮮的食用，他們會認為這樣不浪費。但食物不新鮮就會失去原有的口感與營養成分，對同一批次的蔬果來說，相當于整體降低了品質。還有一些人買的新鮮食品不應季吃，非要留到過年、過節才開封，到最后吃的都是臨期食品，不但口感差，而且存在健康隱患。

7.為了省錢犧牲通勤時間

一些剛剛走上工作崗位的年輕人為了節省開支，把房子租在很遠的郊區，每天上下班的通勤時間甚至超過三小時。房租是省下來了，卻付出了代價更高的時間成本，不僅把自己搞得疲憊不堪，而且經常因為堵車遲到。其實，支付更高的房租，將節約下來的通勤時間用在學習上，性價比才是最高的。

編輯 鐘健 12497681@qq.com