普惠金融發展中數字科技應用問題及對策

[摘要] 近年來，我國普惠金融已取得了長足發展，但金融機構開展普惠金融服務面臨收益低、風險高等問題。而數字科技的應用能幫助傳統金融機構降低成本、控制風險、創新金融產品。因此，金融機構要和科技公司緊密合作，完善征信體系建設，加強數據安全管理，完善數字科技監管體系，助推普惠金融高質量發展。

[關鍵詞] 普惠金融；數字科技；金融創新

[作者單位] 上海中僑職業技術大學經管學院；廣西財經學院中國-東盟統計學院

當前，我國普惠金融的服務對象以小微企業、農民、城鎮低收入人群、老年人等弱勢群體為主。普惠金融主要依靠傳統金融機構來實施，發展普惠金融面臨風險高、成本高、回報低的困境。而運用數字科技創新服務模式，則是推進普惠金融高質量發展的有效路徑。

普惠金融發展中面臨的問題

金融機構“利潤最大化”和普惠金融“收益有限”的矛盾。利潤最大化經營原則使大部分金融機構在普惠金融服務中仍然把高凈值客戶作為主要的服務對象，而中小企業和農戶的小額授信需求則得不到有效關注。同時，農村偏遠地區金融基礎設施相對薄弱，銀行網點覆蓋不全，加之普惠金融貸款額度低，導致金融機構經營管理成本高、收益有限。

金融機構經營“安全性”原則和普惠金融“風險大”的矛盾。普惠金融對象中的小微企業規模不大，資金流脆弱，組織管理能力不強，抵押擔保物較少，經營信息和財務數據缺乏也加大了銀行的信用評估難度，增加了銀行的貸款風險。而農戶則更難以提供抵押資產，加之農村群眾金融素養不高，同樣會增加銀行發放貸款的風險。

特定對象需求多樣性和金融產品服務獲得受限的矛盾。由于大型商業銀行提供的特定產品和服務有限，大部分中小微農業經營者仍然選擇貸款利率較高的地方農商行和村鎮銀行。農村金融服務主要依賴于政策性融資擔保和金融機構指標性考核，以及央行再貸款貼息等行政手段。而面向城鎮居民的投資理財、保險等產品，由于信息傳輸、宣傳廣度、操作困難等原因，更無法到達農戶等普惠金融對象的手中。

數字科技助力普惠金融的邏輯

隨著互聯網技術的不斷發展，金融領域迎來了數字科技的變革。新一代數字科技如大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、物聯網等被應用于金融服務中，使得金融業務的獲客渠道、產品、流程、服務模式等發生了巨大的變化，緩解了普惠金融發展中的難題，推動了普惠金融向縱深發展。

數字科技拓寬了金融獲客渠道。移動互聯網技術的蓬勃發展帶來的網上銀行、手機銀行、微信銀行、支付寶等移動支付模式，縮短了金融機構和普惠金融客戶之間的距離。金融科技的應用拓寬了金融機構的獲客渠道，并帶來了服務模式的創新，提升了金融機構的業務運營效率，極大地降低了人工成本。

數字科技完善了信用評估體系。金融機構利用大數據技術，搭建多元化的信息處理平臺，有效獲得客戶的真實數據，建立起更全面的智能化信用風險評價機制和風控體系，有效服務普惠金融客戶群體。金融機構還可利用金融科技，監控客戶資金流向，進行欺詐識別和黑名單客戶管理，有效降低風險。

數字技術豐富了金融產品。數字科技的應用使小微客戶在支付、信貸、保險、投資、財富管理等各項服務中獲得了較好的場景體驗感。如郵儲銀行推出的“小微易貸”產品，為普惠金融客戶提供了銀稅互動、發票、海關、首貸戶、政務政采、信易貸等豐富的線上產品項目，極大滿足了小微客戶的多樣化需求。

數字科技在普惠金融應用中的制約因素

基礎設施和技術的制約。由于在普惠金融應用中需要網絡銀行、手機銀行、智能投顧、網絡保險等新型數字金融的服務模式，對使用群體的基礎設施和客戶端有一定的硬件要求。而在農村偏遠地區，人們擁有的智能手機、電腦等電子產品較少，加之移動網絡覆蓋面窄、信號差，導致普惠金融服務難以推廣。

客戶群體金融素養和技術能力的制約。以數字科技為基礎的新型金融產品和服務對客戶群體的文化水平、金融素養和技術操作能力都有較高要求。但普惠金融服務的弱勢群體、小微企業主、農戶等群體的文化程度偏低，對金融新產品、新服務認識不夠，加之對新型金融科技工具操作不熟悉，增加了資金損失的風險，導致他們排斥數字科技操作。

數字科技新風險點的制約。數字科技在普惠金融的應用中，由于數字模式對客戶數據的依賴，一旦系統或數據庫受到攻擊和破壞，極易造成客戶數據泄露、數據被篡改等風險發生。由于普惠金融面向的群體眾多，海量數據的產生對金融機構數據采集和處理能力提出了挑戰，能否有效提高技術的完備性，防范數據安全風險是深入發展數字普惠金融的關鍵。

法律法規制度和監管不足的制約。隨著金融業務參與主體的多元化，系統性風險逐漸從大型金融機構分散轉移到各環節，使風險更具傳染性、隱蔽性和系統性。比如，2007年我國P2P網貸平臺因制度及監管的缺失，發生平臺出逃、爆雷等惡性風險事件，損害了人們的利益。

數字科技促進普惠金融發展的建議

數字科技的應用有效推動了我國普惠金融的發展。破解數字科技在普惠金融應用中的問題，要通過合理開發和利用數字技術，建立和完善應用場景，加強金融科技監管體系建設。

加強金融機構和科技公司合作。通過金融機構和科技公司的緊密合作，在金融行業內部建立數據模型，優化金融服務流程，提高金融機構風險管理水平。而在金融行業外部應用大數據模型，則可以滿足客戶個性化服務和多樣化體驗，實現自動化營銷。同時，金融機構利用自身資金優勢與數字科技公司合作開發多種金融場景，致力打造新的金融生態，提高服務質效。

通過宣傳提高客戶認知能力。金融機構要以線上和線下相結合的方式，通過發放宣傳手冊、投放廣告、舉辦知識講座，對普惠金融進行廣泛宣傳。從而教會人們掌握更多的金融產品使用技能，提高對數字金融的認知能力，積極參與普惠金融服務。

完善征信體系建設。金融機構可和市場監管、稅務、海關、公安等部門合作，建立全國統一的數字征信標準，完善征信平臺，實現數據共享，降低信貸風險。要通過完善相關法律法規，明確信息使用授權、數據所有權、數據采集范圍等規范，以加強數據安全的管理。而在宏觀層面則要建立風險監督機制，構建實時監控平臺，利用云存儲對數據進行備份，防止風險擴散對小微客戶帶來的沖擊。

完善數字科技監管體系。面對數字普惠金融中的創新業務，一方面需要保護金融機構服務普惠金融客戶群體的積極性，鼓勵合規的金融創新。另一方面要保護金融消費者權益，有效防范洗錢、逃稅、詐騙等非法行為。應借鑒“監管沙盒”的做法，利用區塊鏈等技術手段，監測交易過程和交易數據，有效提高監管質量。要通過建立有效的監管機制，規范信息披露，以穿透式監管為數字科技促進普惠金融高質量發展提供保障。