合作共贏 簡陽農商銀行探索“政銀保擔”新模式

近年來，四川簡陽農商銀行積極響應國家鄉村振興戰略，通過不斷探索創新，開展了“政銀保擔”一系列合作模式，為小微企業和“三農”主體提供更加便捷、優質的金融服務，助力經濟主體進入發展“快車道”。

“政銀”攜手 提升服務質效

新型農業主體由于財務制度不健全、農村產權抵質押實施困難、增信措施單一和缺乏，同時面臨較大的市場與自然風險，難以獲得金融支持，經營發展受限。

為切實解決農村新型農業經營主體及村集體經濟組織融資難題，全面助力鄉村振興履行地方主力軍銀行職責，解決當地農業專業合作社、家庭農場主、種養大戶等融資困難問題，簡陽農商銀行與當地農業農村局簽訂合作協議，“政銀”攜手，建立政銀風險補償機制，設立風險補償金，推出“興農貸”。截至2023年末，該行共計支持新型農業經營主體1992戶、金額3.57億元，為當地農業專業合作社、家庭農場主、種養大戶拓寬了融資渠道，有效解決了融資難題，提升了農村金融服務的便捷性和靈活性。

農村集體經濟是我國社會主義公有制經濟的重要組成部分，2024的中央一號文件明確，要“深化農村集體產權制度改革，促進新型農村集體經濟健康發展”。簡陽農商銀行通過與簡陽市農業農村局定期信息共享，了解到該市將以沱東生態農村覆蓋區域為重點試驗區，以點帶面在全市262個涉農社（社）推動相關試驗工作。為有效推動村集體經濟組織健康發展，探索集體經濟組織發展新路徑，簡陽農商銀行及時調整思路，跟進該政策性改革，通過強化組織保障、開展市場調研、創新信貸產品、優化工作機制、加強金融培訓等方式，同時加強與簡陽市委的協同合作，針對當地村集體經濟組織創新四類發展路徑，全面走訪轄內村集體經濟組織，制發《關于拓寬新型農村集體經濟發展路徑金融服務專項方案》，按照“全面評級、重點授信、體驗用信”的總體思路，優化評級授信模型，簡化信貸審批流程，現已評級村集體經濟組織262個，授信金額達10億元；用信41個、金額1311.50萬元。

在深入推進更精準的金融服務方面，該行通過積極與當地政府合作，打通“創業擔保貸款”綠色通道，由政府部門出具推薦表，有力提升了借款人的信用水平可信度，再由該行進行限時貸款審查審批，有效縮短了業務辦理時間，實質性降低了借款人的融資成本。截至2023年底，該行共發放創業擔保貸款31筆，貸款790萬元。該行通過與當地稅務機關加強聯系，獲取納稅信用等級良好企業名單，推出“稅金貸”產品，為納稅資信良好企業匹配信用貸款，有力地支持了當地小微企業穩健發展。截至2023年底，該行共發放稅金貸43筆，金額8782萬元。

破解難題 降低融資成本

作為普惠金融主力軍銀行，該行一直秉承融資成本“應讓盡讓，潤澤于民”。一是著力化解“融資難”。在現有“蓉易貸”“服保貸”等擔保產品基礎上，推出線上“蜀信e·商易貸”，滿足小微商戶“短小頻急”的資金需求。2023年全年累計投放普惠性貸款126.32億元，其中保證及信用類貸款投放74.22億元，占比58.76%，同比提高33.58個百分點，榮獲成都市“蓉易貸最佳服務獎”。二是著力解決“融資貴”。充分利用人民銀行支農支小再貸款貨幣政策，將優惠政策傳遞到實體經濟，是簡陽市運用再貸款政策覆蓋客戶最廣、發放金額最多的銀行。現已使用再貸款專用額度累計投放各項貸款1773戶，金額12.46億元。通過用好用活支農再貸款資金，增強了支農支小實力，讓金融活水流向“三農”、流向普惠，為當地農業的穩健發展注入強勁動BWn38Ue8wCLjH/dBb1KuLarD9mSe3ofjKrK4GK/sPxk=力。

信息溝通 建立長效機制

在提升金融便捷性方面，該行通過與地方政府部門保持長期高頻的信息溝通機制，同時不斷提升“數字服務”水平，加速農村金融服務的數字化轉型，提升服務水平和效率，滿足農村客戶日益增長的金融需求。一是對接農業農村、統計等政府部門，掌握最新農戶數信息，同時積極聯系村“兩委”，獲取農戶家庭及居住分布情況，建立客戶信息數據庫和信用評估系統，實現對農村客戶的精準定位和評估，為其量身定制金融產品和服務。二是借力政府信用體系建設，持續開展“信用鎮、信用村、信用戶”評定工作，并推出智能小額農貸，采用信用貸款模式，拓寬農村客戶的融資便捷性和服務可得性。截至2023年底，該行智能小額農貸授信3.92萬戶、金額38.68億元；用信1.76萬戶、金額16.92億元。

“銀擔”合作 促進互聯互通

該行與簡陽市中小企業融資擔保有限公司簽訂了全面合作協議，作為該地方政策性擔保公司自成立以來就保持緊密合作的銀行，擔保限額達到2.3億元，并協定了最高年利率，以保證費率的標準化及讓利性。截至2023年底，該行簡陽中小擔擔保貸款發放了37筆，貸款金額9609萬元，有力地支持了中小微企業及個體經營主體的生產經營。此外，該行積極與四川省農業融資擔保有限公司合作，主要支持當地的種養業、制造業。該種模式下，與專業擔保公司分別進行主體的資質評定及額度判斷，在有效控制風險的情況下，精準支持了當地的特色產業。截至2023年底，該行共申報省農擔擔保貸款102筆，發放金額6286.8萬元。

“銀保”聯動 強化互補協作

該行與入圍的保險公司緊密合作，通過產品定制、整合客戶資源、一體化團隊協同等多個維度，有效推進銀保雙贏局面，為當地經營主體及“三農”客戶提供高價值金融產品及服務，并為信貸業務進行有效分險，一定程度上降低了客戶融資準入門檻。該行不局限于“賣保單、拿手續費”，而是建立銀保整體聯動、業務互補、互動多贏的戰略伙伴關系，主要基于客群特征，對其進行分類管理，并與合作保險公司在符合監管合規要求的基礎上，充分共享客戶，制定綜合的金融服務方案及分險機制，打造覆蓋“貸前—貸中—貸后”全流程的綜合全面服務，延伸“三農”及普惠金融觸角。結合客戶需求、業務實際及風控管理等因素，合作保險產品主要為企業財產保險、年金險、健康險等類型產品，截至2023年底，該行通過與保險機構合作，當年共發生1803筆保險業務，為客戶提供多元化金融服務的同時，有效緩解“融資難、融資貴”，保障了“三農”主體、小微客群的健康發展。

簡陽農商銀行通過與地方政府、擔保公司、保險公司等攜手合作，共同推動了鄉村振興和農村金融服務的發展，破解小微企業、“三農”主體融資難、融資貴問題，促進了地方特色產業發展，提升了農村金融服務的普惠性和專業性。該行表示將繼續深化“政銀保擔”合作，加強合作新路徑探索，拓展普惠金融服務廣度和深度，助力鄉村振興，推動地方經濟的高質量發展。