政策性保險賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的機理與路徑

潘光曦 范增鑫 郭冰

摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，政策性保險在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。作為一種風險管理工具，政策性保險能夠有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，穩(wěn)定農(nóng)民收入，進而促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型升級。本文在分析當前我國涉農(nóng)領(lǐng)域政策保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，闡明了政策性保險如何推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的理論機理，針對當前存在的問題，提出推行定制化保險產(chǎn)品、建立風險監(jiān)測和評估體系、加強多方合作等路徑，旨在完善農(nóng)業(yè)保險制度，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系健康發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險現(xiàn) 代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系 農(nóng)民收入 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

*基金項目：山東省重點研發(fā)計劃（軟科學(xué)）項目“數(shù)字科技驅(qū)動山東現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建研究”（2023RKY07016）；山東省社科規(guī)劃研究專項“習(xí)近平總書記關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展的重要論述與山東實踐研究”（23CXSXJ18）。

隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人口的持續(xù)增長，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建成為各國政府和農(nóng)業(yè)界共同關(guān)注的重要議題?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)不僅需要面對自然災(zāi)害、疾病和氣候變化等多種風險，還需適應(yīng)市場變化、技術(shù)更新和金融挑戰(zhàn)等多重壓力。在這種背景下，政策性保險作為一種重要的風險管理工具，逐漸成為促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建的重要力量。

我國自2007年推行政策性農(nóng)業(yè)保險以來，農(nóng)業(yè)保險制度逐步建立和完善，服務(wù)能力也在不斷提升。2024年中央一號文件中表述“擴大完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍，實現(xiàn)三大主糧全國覆蓋、大豆有序擴面。鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。完善巨災(zāi)保險制度?！笨梢?，當下政策性保險的建設(shè)完善是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的重要戰(zhàn)略部署，是新發(fā)展階段推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要任務(wù)。然而，我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建還存在許多矛盾與挑戰(zhàn)，如技術(shù)升級和保險產(chǎn)品創(chuàng)新的推動、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的保障、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的銜接和協(xié)同發(fā)展。本文旨在探討政策性保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系中的作用機理和路徑，以及其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、政府和金融機構(gòu)等各方的影響。

一、涉農(nóng)領(lǐng)域的政策性保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）覆蓋范圍持續(xù)擴大

2004年中央一號文件首次提出加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。2007年，中央財政首次列支21.5億元的預(yù)算額度開展保費補貼試點。從2007年至2023年，補貼目錄持續(xù)擴大，發(fā)展質(zhì)量穩(wěn)步提升。2007年以來，中央財政補貼農(nóng)業(yè)保險的保險標的品種持續(xù)增加，由最初補貼關(guān)系國計民生的玉米、小麥、水稻、大豆、棉花五個作物品種增至種植類、養(yǎng)殖類、森林類、涉藏特定養(yǎng)殖類4大類17個品種。農(nóng)作物承保面積從2.3億畝到21億畝，約占全國播種面積的84%，增速高達8.13倍。農(nóng)業(yè)保險保費收入規(guī)模從51.84億元增至1430億元，增長了近27倍，且收入規(guī)模在逐年擴大，增長率逐年遞增（見圖1）。農(nóng)業(yè)保險提供風險保障從1126億元增至4.98萬億。農(nóng)業(yè)保險保費補貼從在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、四川、湖南、新疆六省區(qū)開始，逐步推廣至全國，補貼額從2007年的21.5億元增至2023年的477.66億元。服務(wù)農(nóng)戶也從4981萬戶增長至1.49億戶次。2019年，我國農(nóng)業(yè)保險邁進了加速推進高質(zhì)量發(fā)展新階段。到2020年我國已成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）產(chǎn)品不斷創(chuàng)新與逐漸多樣化

政策性保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，向多樣化發(fā)展。除了傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖保險，還涉及農(nóng)業(yè)設(shè)施保險、收入保險、氣象指數(shù)保險等多種形式，風險覆蓋類型更加廣泛，以更好地滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的保障需求，促進農(nóng)業(yè)的多樣性和可持續(xù)發(fā)展。同時，農(nóng)業(yè)保險與其他金融產(chǎn)品相結(jié)合，形成組合產(chǎn)品，提供了更加全面的金融服務(wù)。例如，2016年中央一號文件首次提出穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，經(jīng)過發(fā)展已從最初的“價格保險+期貨”衍生出“收入保險+期貨”，由“農(nóng)作物保險+期貨”創(chuàng)新出“養(yǎng)殖業(yè)保險+期貨”。2022年11月安徽省印發(fā)《安徽省“農(nóng)業(yè)保險+一攬子金融產(chǎn)品”行動計劃試點方案》，方案聚焦金融資源盤活、助力農(nóng)險產(chǎn)品發(fā)展，為農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新提供切實可行的指導(dǎo)。此外，保險機構(gòu)還在加大探索農(nóng)險“搭配創(chuàng)新”模式，品種覆蓋玉米、白糖、大豆、棉花、蘋果等，“保險+”模式縱深化發(fā)展，政策性保險產(chǎn)品趨于多樣化。

（三）技術(shù)支持不斷增多與數(shù)據(jù)應(yīng)用日趨廣泛

隨著科技的發(fā)展，政策性保險開始更多地借助技術(shù)手段，如遙感、無人機、氣象數(shù)據(jù)等，可以在較少依賴地面調(diào)查的情況下，更精確的評估農(nóng)田狀況、作物生長情況和潛在風險，對承保區(qū)域參考歷史數(shù)據(jù)，形成定量的監(jiān)測和分析報告，高效地完成受災(zāi)定損任務(wù)。區(qū)塊鏈、人工智能和大數(shù)據(jù)分析等，可以更精確地確保數(shù)據(jù)的安全性與透明性，提高保險風險評估和理賠效率，減少理賠時間、降低操作成本，增強保險的可持續(xù)性，繼而逐步提高農(nóng)戶滿意程度。

二、政策性保險促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建的理論機制

（一）政策性保險進行風險管理促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶提供了一種風險管理工具，農(nóng)業(yè)保險通過承擔農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然災(zāi)害、氣候變化等風險，使農(nóng)戶在面對災(zāi)害或意外損失時能夠得到補償，從而減少財務(wù)風險，降低損失，增強了農(nóng)戶的信心和投入意愿，有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各個環(huán)節(jié)更好地獲取資金支持，推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)設(shè)施和技術(shù)的應(yīng)用。同時也保障了生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，這種穩(wěn)定性有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)步發(fā)展，從而促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建和升級。

（二）政策性保險提供市場激勵增加農(nóng)產(chǎn)品供給助力農(nóng)民增收

政策性保險的引入減輕農(nóng)戶對自然災(zāi)害的恐懼，降低了生產(chǎn)風險，激勵農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入，促使資金向昂貴農(nóng)業(yè)投入方向傾斜，如購買高質(zhì)量的種子、肥料、農(nóng)藥等，以及引進新技術(shù)和設(shè)備來提高產(chǎn)量和質(zhì)量，提高農(nóng)產(chǎn)品的供給能力，進而增加農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)保險還在一定程度上規(guī)范了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和管理的標準，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建提供了支持。為了保險的有效性和賠付的可行性，保險機構(gòu)通常要求農(nóng)戶遵循一定的農(nóng)業(yè)管理規(guī)范和技術(shù)要求，包括灌溉管理、藥物使用、質(zhì)量控制等方面。通過農(nóng)業(yè)保險的市場激勵作用，農(nóng)民更加注重農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和標準化生產(chǎn)，以滿足市場需求，從而推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的優(yōu)化和升級。

（三）政策性保險帶動農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提升農(nóng)民信貸獲得能力

政策性保險為農(nóng)民提供了一種風險保護，這意味著農(nóng)民在面臨風險時能夠得到賠付，改善了其還款能力和信用狀況。降低了金融機構(gòu)的不確定性和信貸風險，所以銀行和金融機構(gòu)更愿意向具備保險保障的農(nóng)戶提供貸款和融資支持。從而進一步增加了農(nóng)民獲得金融資本的機會，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展金融環(huán)境，提高金融服務(wù)的可獲得性和持續(xù)性，為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需投入品和設(shè)備提供資金支持，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和質(zhì)量，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向高效、可持續(xù)方向發(fā)展，進一步推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的升級。

（四）政策性保險進行政策引導(dǎo)促進產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

政府通過農(nóng)業(yè)保險政策引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建，例如制定保險補貼政策、建立保險機構(gòu)合作機制等，鼓勵農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險，加強對關(guān)鍵農(nóng)產(chǎn)品的保障。例如，2023年中央一號文件提出完善玉米大豆生產(chǎn)者補貼，實施好大豆完全成本保險和種植收入保險試點，保障我國大豆油料供給安全。同時，政府還可以通過農(nóng)業(yè)保險政策與其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策相配合，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的全面優(yōu)化。

三、政策性保險在推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建方面存在的問題

（一）保險產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展不匹配、覆蓋范圍不足

政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計通常是根據(jù)農(nóng)民的需求和風險情況進行制定的。然而，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的現(xiàn)代化和多樣化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化涉及復(fù)雜的生產(chǎn)體系和價值鏈，需要更加靈活和多樣化的保險產(chǎn)品來覆蓋不同的風險，包括生產(chǎn)過程中的自然災(zāi)害、市場波動、質(zhì)量安全等方面的風險，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上不同參與者的需求。加之目前我國有部分土地資源破碎，自然災(zāi)害高發(fā)，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，部分農(nóng)產(chǎn)品的保額較低，對于一些邊遠地區(qū)或者是災(zāi)害風險較高的地區(qū)覆蓋不足，特別是在推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵領(lǐng)域和重點產(chǎn)業(yè)上覆蓋不足。這導(dǎo)致了一些現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體在面臨風險時無法得到有效地保障，影響了其對現(xiàn)代化生產(chǎn)技術(shù)的采用和投入。中國農(nóng)業(yè)風險管理研究會發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)風險管理發(fā)展報告（2022）》顯示，我國針對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政保費補貼無法做到覆蓋全部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，目前三大作物的覆蓋率超過70%，而其他作物不足20%。這導(dǎo)致了部分農(nóng)戶在面臨自然災(zāi)害等風險時難以得到有效的保障，限制了政策性保險在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建中的作用發(fā)揮。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險需要更加靈活和多元化的產(chǎn)品設(shè)計，以適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的需求。

（二）保險科技落地困難、缺乏全面的風險評估和監(jiān)測體系

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系面臨著多種風險，包括氣候變化、市場波動、技術(shù)不穩(wěn)定等。然而，政策性農(nóng)業(yè)保險的風險評估和監(jiān)測體系還沒有覆蓋到所有風險因素，這導(dǎo)致保險產(chǎn)品只能應(yīng)對部分風險，無法提供全面的保障。傳統(tǒng)的保險機制通常是基于歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計模型構(gòu)建的，對于新型風險應(yīng)對或創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展可能存在一定的局限性，這種機制往往需要長時間的數(shù)據(jù)積累和驗證，導(dǎo)致新型風險無法及時得到保險覆蓋。同時，我國存在大量的小農(nóng)戶生產(chǎn)給大規(guī)模應(yīng)用農(nóng)險科技帶來不便，在技術(shù)、環(huán)境、資金、人員投入等因素的制約下，不同地區(qū)應(yīng)用科技手段與農(nóng)險實際的廣度與深度存在很大差異，參差不齊的發(fā)展現(xiàn)狀最終造成農(nóng)險科技很難真正落實落地。

（三）保險市場監(jiān)管不足，理賠程序復(fù)雜缺乏跨部門協(xié)調(diào)

盡管中國已經(jīng)建立了相對完善的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管制度，但仍然存在一些不足之處。虛假承保、虛假理賠等套取中央財政補貼、侵害農(nóng)戶權(quán)益等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，承保理賠數(shù)據(jù)的真實性和完整性問題突出，給農(nóng)業(yè)保險行業(yè)和農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展造成危害。政策性保險的理賠程序較為繁瑣，審核標準不明確，導(dǎo)致了理賠效率較低。這給農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)主體帶來了一定的風險和不確定性，影響了農(nóng)戶對保險的信心和積極性，導(dǎo)致有些農(nóng)戶甚至因為理賠問題而放棄了購買保險。因此，簡化理賠程序、加強農(nóng)業(yè)保險和金融部門的協(xié)調(diào)、提高理賠效率對于增強政策性保險的吸引力和實效性非常重要。

（四）信息不對稱和不完全

政策性農(nóng)業(yè)保險的有效性依賴于準確的風險信息和數(shù)據(jù)。然而，由于農(nóng)業(yè)信息的不對稱和不完全，保險機構(gòu)在災(zāi)害數(shù)據(jù)、作物種植面積、農(nóng)民經(jīng)濟狀況等方面往往難以獲取準確的信息來評估風險和設(shè)計保險產(chǎn)品。政策性農(nóng)業(yè)保險還涉及復(fù)雜的理賠程序、保單解釋等方面的知識和技能。許多農(nóng)民對這些方面了解不多，缺乏必要的培訓(xùn)和指導(dǎo)，導(dǎo)致了部分潛在用戶對投保農(nóng)險持觀望態(tài)度。因此，為農(nóng)民提供有針對性的培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高他們對政策性農(nóng)業(yè)保險的理解和應(yīng)用能力，是推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系與政策性農(nóng)業(yè)保險的有效結(jié)合的重要環(huán)節(jié)。

（五）保費補貼不足、保險費率不合理

近年來，我國的農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模擴張和增長速度發(fā)展迅猛。然而，發(fā)展質(zhì)量難以符合政策制定的目標和要求。特別是在承保和理賠這兩個最重要的環(huán)節(jié)上還存在諸多問題。政府對于農(nóng)業(yè)政策性保險的保費補貼力度相對較小，無法有效降低農(nóng)戶購買保險的成本，導(dǎo)致農(nóng)戶購買保險的積極性不高。不少省份財政預(yù)算緊張，資金不足給發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險造成困難。政策性農(nóng)業(yè)保險的費率制定通?；跉v史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計模型。但現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的風險特征和經(jīng)營模式與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)有所不同，存在某些地區(qū)或作物的保險費率過高，與實際風險程度不相匹配，而在其他地區(qū)或作物上，賠付金額可能過低，無法覆蓋實際風險，導(dǎo)致保險費率的合理性受到挑戰(zhàn)。

四、政策性保險促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建的優(yōu)化路徑

（一）建立多方合作機制深入市場調(diào)研與需求分析，推行定制化保險產(chǎn)品

政府、保險機構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、科研機構(gòu)等多方合作，開展市場調(diào)研與需求分析，深入了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的風險特點和農(nóng)民的保險需求，開展市場調(diào)研與需求分析，有針對性地設(shè)計保險產(chǎn)品，確保保險產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展需求相匹配。設(shè)計定制化的保險產(chǎn)品，根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點，針對特定的農(nóng)業(yè)子行業(yè)或農(nóng)業(yè)價值鏈的不同環(huán)節(jié)，提供不同類型的保險產(chǎn)品，如收入保險、氣候災(zāi)害保險、價格波動保險等，以滿足不同參與者的風險保障需求。拓展保險覆蓋范圍，加大對農(nóng)村地區(qū)、小農(nóng)戶、特定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（如特色農(nóng)產(chǎn)品、有機農(nóng)業(yè)等）的保險覆蓋力度，通過政策支持、補貼等措施鼓勵更多農(nóng)民參與保險。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的風險特征和經(jīng)營模式對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)成本、預(yù)期收益、風險承受能力等進行充分考慮合理制定保險費率以免農(nóng)民負擔過重，也要確保保險機構(gòu)能夠獲得足夠的保險費用來覆蓋成本和風險賠付，提升政策性保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用和效果，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的優(yōu)化和升級。

（二）降低技術(shù)門檻建立伙伴關(guān)系，構(gòu)建全面的風險評估和監(jiān)測體系

保險科技企業(yè)應(yīng)該與傳統(tǒng)保險機構(gòu)，農(nóng)業(yè)機構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系，共同開發(fā)和推廣農(nóng)業(yè)保險科技，充分利用各方資源和專業(yè)知識，加快科技落實落地。同時，保險科技企業(yè)要降低技術(shù)門檻，開發(fā)簡單的農(nóng)業(yè)保險科技工具，使更多農(nóng)戶和保險從業(yè)人員能夠輕松掌握和應(yīng)用，例如開發(fā)簡易的小程序和在線平臺。政策性農(nóng)業(yè)保險需要建立更加全面的風險評估與監(jiān)測體系，以更好地應(yīng)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系面臨的各種風險因素。這包括收集和分析氣象、市場、疫病等相關(guān)數(shù)據(jù)，通過更加科學(xué)的模型和算法對風險進行評估，及時監(jiān)測和預(yù)警潛在的風險，提高保險機構(gòu)對風險評估的準確性，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立政策性的國家級農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，把農(nóng)業(yè)保險納入法制建設(shè)

目前，我國尚未設(shè)立國家級農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，但建立政策性的國家級農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)是優(yōu)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的重要路徑之一。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)可以在中央政府的指導(dǎo)和支持下，專門負責設(shè)計、實施和管理與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險政策和制度，可以與各級政府及相關(guān)部門進行密切合作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險事務(wù)，提供政策咨詢和決策支持，制定統(tǒng)一的保險政策框架，確保各地區(qū)、各農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的保險工作互相銜接和協(xié)同推進。把農(nóng)業(yè)保險納入法制建設(shè)，進一步完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管制度體系，建立健全的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制，確保農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的市場透明度和公平競爭，監(jiān)督保險公司遵守合規(guī)要求，并及時調(diào)查處理投訴和糾紛。加強對農(nóng)業(yè)風險評估的能力，為保險公司提供準確的風險數(shù)據(jù)和評估模型，提高保險產(chǎn)品的準確性和可靠性。指定專門的機構(gòu)負責農(nóng)業(yè)保險調(diào)解和糾紛解決、加強農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)的法律保護等，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供法律基礎(chǔ)，確保農(nóng)民的權(quán)益得到及時維護。

（四）加大信息透明度和保險知識宣傳力度，提升農(nóng)民的保險意識和風險防范意識

2024年中央一號文件強調(diào)“推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠”。給農(nóng)險行業(yè)提出了新要求。農(nóng)業(yè)保險要做到精準承保、精準理賠、應(yīng)賠盡賠，需要解決若干問題。政策性農(nóng)業(yè)保險必須建立完善的信息共享平臺，共享關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、氣象情況、市場變化等方面的信息以促進各方之間的信息交流和合作。同時，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的透明度，向公眾公開有關(guān)保險產(chǎn)品、理賠流程、賠付情況等信息，增加農(nóng)民對保險的信任和參與度。注重培訓(xùn)提升農(nóng)民參保意識。政府和相關(guān)機構(gòu)可以通過舉辦培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳材料等方式，提高農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知和了解，培養(yǎng)他們的保險意識和風險管理能力。

（五）國家對農(nóng)業(yè)保險予以專項補貼和差異化補貼，加大財政對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持力度

2022年財政部印發(fā)的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》中指明農(nóng)業(yè)保險工作應(yīng)遵循政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則。首先，國家直接向農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)提供專項補貼，確保保險機構(gòu)有充足資金用于保險公司的運營費用、技術(shù)支持和培訓(xùn)等方面，提高保險機構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的投入和服務(wù)水平，承擔農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險，鼓勵積極探索再保險模式，并給予再保險補貼，確保農(nóng)業(yè)保險風險轉(zhuǎn)移和分散，提高農(nóng)民面對自然災(zāi)害和風險時的應(yīng)對能力，減輕災(zāi)害帶來的損失。其次，開展差異化財政補貼，我國目前的農(nóng)業(yè)保險保費補貼按東中西地區(qū)來劃分，沒有區(qū)分各省的實際情況，但實際我國各省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、地方財政實力、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、地區(qū)風險、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)種植特點等方面都存在差異，應(yīng)依據(jù)指標的重要性進行不同權(quán)重的綜合測算，避免出現(xiàn)“農(nóng)業(yè)貢獻越大、地方財政負擔越重”的中央財政補貼不公平現(xiàn)象，促進保險市場的發(fā)展和農(nóng)民的風險管理能力提升，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供更好的保障，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：山東科技大學(xué)財經(jīng)學(xué)院）

責任編輯：李政