意外險投保中的三個“意外”

在生活中，很多情況都是我們難以預料的。意外并不可怕，可怕的是在意外發生后，我們沒有緊急的措施去應對，這時意外將會對我們的生活造成很大影響。意外險作為一種抵御風險的保障工具，能夠幫助我們減小風險所帶來的損失，做到未雨綢繆。

隨著人們保障意識的逐漸增強，為了降低意外發生時給我們生活帶來的損失，很多人開始關注意外險。經過筆者調查，目前很多人由于對意外險缺乏充分了解，投保過程中時常出現一些不和諧的因素。在投保時多花了冤枉錢，或是在發生意外后不能獲得合理的賠付，這讓不少投保人感到十分苦惱。

意外一：手術意外死亡，不在理賠范疇

為了保證發生意外時擁有保障，劉先生為自己投保了一款意外傷害險，保障金額為10萬元，保險期限為3年。不幸的是，投保后不久劉先生患上了急性膽管炎，醫生建議他進行手術治療。然而就在手術治療過程中，劉先生突然出現心跳加速、呼吸驟停等癥狀，醫生采取緊急救助措施后病情仍舊十分嚴重，10天后因醫治無效而死亡。

劉先生過世后，他的家屬想到劉先生曾在保險公司投保了一款意外傷害險，于是劉先生的家屬持有醫院鑒定為醫療意外死亡的證明及相關證件等，到保險公司要求保險理賠。讓李先生家屬沒想到的是，保險公司給予的答復是：劉先生并不屬于遭受意外傷害導致的死亡，而屬于因疾病在手術過程中的意外死亡，保險公司不予賠付。

保險公司給出的理由是，劉先生進行手術的原因是患上了疾病，并非發生意外傷害，且進行手術治療也是經劉先生本人同意的，這表明在手術之前劉先生已經知道手術治療是存在不確定風險的。當然，并不排除醫生在對劉先生進行手術的過程中出現錯誤的情況，手術過程中，劉先生出現心跳加速、呼吸驟停是醫生和劉先生本人事先無法預料到的，死亡確實屬于意外，但劉先生的死亡并非以意外傷害為近因。也就是說，手術過程中出現的意外是非常肯定和明確的，但并非意外傷害，所以保險公司對劉先生的死亡不能予以賠付。

保險專家提示：一般來說，構成保險公司規定的意外傷害需要具備三大條件。第一，被保險人在保險期內遭受了意外傷害。這意味著，被保險人遭受的意外傷害必須是客觀發生的事實，且所遭受的意外傷害必須發生在保險期限內。第二，被保險人死亡或殘疾。第三，意外傷害是導致被保險人死亡或殘疾的直接原因，這要求意外傷害與被保險人死亡或殘疾之間必須存在因果關系，否則不能構成保險責任。

意外二：理賠存貓膩，免責條款要看清

某日，歐陽女士駕駛私家車出門時，臨時將車停在了一處緊靠馬路無人管理的車位上。可當她回到車位，準備開車回家時，竟然意外地發現自己的車門不知什么時候被撞得嚴重變形，周圍也沒有發現肇事車的蹤影。心急的歐陽女士為了能夠爭取保險索賠的時間，立即向保險公司報案，將此事反映給工作人員。但工作人員的一番話卻讓她很不理解，保險公司人員稱：按照保險合同條款的規定，歐陽女士既無法描述私家車車門被撞的事情經過，又找不到對她的私家車造成傷害的責任人，這種情形保險公司將要免除35%的賠償責任。

為此，歐陽女士只好拿出當時和保險公司簽訂的保險合同，竟真的在保險合同上看到了這一條規定。白紙黑字擺在面前，歐陽女士只能無奈地自認倒霉。

保險專家提示：保險公司真的可以根據條款免除部分賠償責任嗎？答案是否定的。我國新《保險法》第十七條明確規定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上標示足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人明確說明;未作提示或說明的，該條款將不產生效力。

多數車主會認為，只要是保險公司寫在保險合同里的合同條款，都具備法律效力，既然條款里有這樣一條免賠規定，只好自認倒霉。其實，有些保險公司在設計保險條款時，可能會加入一些不合理或不盡公平的內容，對不知情的投保人形成誤導。并非所有保險公司寫在保險合同里的“白紙黑字”都具有法律效力，就如同以上案例中所提到的該保險公司的這種免賠條款。因此，即使保險公司在保險合同中注明某一條款，但在投保時保險公司人員未給予投保人任何提示，在投保人不知情的情況下，通過法律手段解決，保險公司會根據實際情況做出賠償。

意外三：理賠不能想當然，保險責任需了解

李先生購買了一套單元房，出于對財產安全的考慮，他在某保險公司投保了一份家庭財產保險。入住新房之前，李先生在對房屋進行裝修時，將房屋結構做了改動，但此舉動卻造成了樓上住戶的不滿，出于安全考慮，住戶向房管部門進行了舉報。經過核實后，房管部門認定李先生違背了當地城市房屋建筑的有關規定，給李先生下達了限期整改的書面通知。為此，李先生損失了不少錢，同時李先生考慮到自己為房屋投保了家庭財產保險，認為自己受到的經濟損失，保險公司會做出賠償。

沒想到的是，保險公司的工作人員在聽了李先生的描述后，非但沒有理會理賠的事，反而給他講起了保險責任。經過保險公司人員的一番講解，李先生明確了在此次事件中，保險公司不會對他的損失做出賠償的事實。因為對于房屋的拆改，是李先生主觀意愿造成的，所以因對房屋拆改而造成的經濟損失并不在保險公司的保障范圍之內。

保險專家提示：每一份保單都是以契約的形式存在，具有法律的約束力。一般情況下，在保險單的背面，都會清楚地印著此保險的事故責任賠償范圍，以及不在保險公司賠償責任范圍之內的事故。

我國《合同法》第四十條中明確規定：提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。規定表明，如果與保險公司簽署的合同中有些條款屬于無理要求，那么該條款是無效的。

投保后，因為意外遭受了傷害或是因事故造成了嚴重的經濟損失時，投保人應及時向保險公司報案，經過保險公司的核實與勘察，如果所發生的事故在保險的理賠范圍內，保險公司將按照規定進行賠付。如果保險公司表示，所發生的意外不在理賠范圍內，這時投保人需要對事故的責任以及條款內容進行解讀，判斷責任應該由哪一方承擔，必要的時候可以借助法律手段來解決，保障自己的利益。