王思聰：同城O2O模式護航下的翼龍貸

從入駐溫州金改到被央視《新聞聯(lián)播》作為P2P行業(yè)經(jīng)典案例采訪報道，再到獲得聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資，翼龍貸的每一步都圍繞著P2P先行者的光環(huán)。同處于變革中的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，翼龍貸的P2P商業(yè)模式為何會引起業(yè)界的矚目？其發(fā)展歷程對于行業(yè)又有何啟發(fā)？本刊記者對話了翼龍貸創(chuàng)始人、董事長王思聰。

2014年11月3日，翼龍貸獲得了聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資，不僅得到了資本上的支持，也獲得了企業(yè)管理、品牌塑造、人才開發(fā)與培養(yǎng)、IT技術升級以及用戶體驗等諸多助力。這一事件標志著資本大佬吹響了進駐P2P市場的號角，也意味著翼龍貸將得到聯(lián)想控股的背書，競爭力量級不可同日而語。截至2014年10月底，翼龍貸總成交額達17.23億元。

匯集散資 多元風控

翼龍貸成立于2007年，是P2P行業(yè)內成立較早的一家企業(yè)。翼龍貸的投資人主要是一、二線城市居民，他們通過翼龍貸平臺，把閑散資金輸送到廣大農村地區(qū)，為當?shù)剞r業(yè)生產(chǎn)注入活力并獲得相應收益。南水北調、西氣東輸是我國兩大惠民工程，為廣大農村地區(qū)建立融資通道的翼龍貸則被王思聰形容為第三大惠民工程。

在保障平臺安全性、穩(wěn)定性上，翼龍貸主要采取三方面措施：一是公開借款人信息，投資人能夠明確地看到自己的錢借給了誰，甚至能夠得到其聯(lián)系方式及地址，一旦發(fā)生逾期，投資者本人都可以參與催款;二是不經(jīng)手投資人的資金，資金統(tǒng)一寄存在第三方開設的資金賬戶里，與資金池絕緣;三是用獨特的“同城O2O”模式保障風控質量，將“線上信息撮合”與“線下風險防控”完美結合，克服了目前我國社會征信體系不完善的不足，有效提升了風控質量。

王思聰對同城O2O模式進行了解讀：借款用戶只可在設有翼龍貸運營中心的城市申請借貸，且需要在該地長期居住、擁有固定資產(chǎn);該地運營中心會對借款用戶進行貸前盡職調查，入戶家訪，以家庭為單位全面評估其借款用途、信用情況、經(jīng)濟狀況以及還款能力等，并按需要完成貸后管理工作;借款用戶與放款用戶之間的交易則完全在線上進行。

目前，翼龍貸網(wǎng)在全國眾多城市建立了運營中心，并深入社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設借貸、理財體驗店，規(guī)定借款用戶只可在有運營中心的城市申請借貸，且須以家庭為單位接受運營中心的全面盡職調查和多級評估審核，而借貸雙方的交易則完全在線上進行。

“翼龍貸的標的都是真實的，投資人可以看到借款人的詳細信息，也可以直接給借款人打電話，看看借款人做得怎么樣。我們是小額信用借款，首次單筆借款不超過6萬元，而且是還本付息，資金的利用率高，很符合農村的實際。此外，三農借款項目對借款成本有一定的承受能力，這在一定程度上也保證了投資人的投資收益。”王思聰說。

吸引加盟 擴張渠道

據(jù)了解，翼龍貸在渠道策略上采用加盟模式。王思聰說，所謂加盟就是合作優(yōu)勢資源，我們很多的加盟商都是在當?shù)鼐哂卸嗄杲栀J經(jīng)驗的小貸公司。

目前，翼龍貸已經(jīng)在全國200個城市設立運營中心，網(wǎng)點遍布全國1000多個區(qū)縣。“加盟模式并不好做，非常累。一方面要與加盟商進行不斷的磨合，把我們的企業(yè)理念和風控模式教授給他們;另一方面要對加盟商進行頻繁的監(jiān)督。”王思聰說。

但加盟模式的好處在于能夠快速擴張，尤其在聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資翼龍貸之后，加盟的速度和質量出現(xiàn)了質的飛躍。王思聰說：“這是因為聯(lián)想控股的前身——聯(lián)想集團在國內就是采用的加盟模式，有著非常成熟的管理經(jīng)驗。”

目前業(yè)內知名的P2P公司中，只有翼龍貸是加盟模式。可以說，這是行業(yè)現(xiàn)狀和平臺自身實力使然。在行業(yè)發(fā)展初期，也有一些P2P平臺試圖采用加盟模式，但不是關門就是轉為直營了。可見，加盟模式見效雖快但并不是誰都能做的。

著眼三農 創(chuàng)新借貸

在借款方面，翼龍貸自成立以來主要面對的是從事三農業(yè)務的人群和小微企業(yè)主。雖然個個是接地氣的借款項目，但王思聰卻坦言“孤獨”，他說：“做三農項目很孤獨，沒有人跟我們競爭。同時我們也看到，農民的借款需求沒人理，除了農村信用社，其他金融機構基本‘不管’這些農民。且對農民貸款的限制很多，利率也更高，此外還涉及回扣等問題。我能感受到，農民真的缺錢。”

王思聰介紹，翼龍貸的企業(yè)理念是“創(chuàng)新借貸、服務三農、融通天下、普惠金融”。翼龍貸把服務三農、普惠金融作為自己的使命，通過“同城O2O”加盟模式走到了三農人群身邊，通過互聯(lián)網(wǎng)技術把城市中的資金運送到農村。王思聰說：“我們還獨立開發(fā)了針對三農人群的風控模型，這套風控體系能夠明顯地把損貸率控制在極低的水平。目前在翼龍貸進行借款的90%以上都是涉農人群。”

王思聰表示，未來，翼龍貸還將以三農人群為主要服務對象，把普惠金融的企業(yè)理念貫徹下去。因此，翼龍貸針對三農人群的小額信貸仍將是中長期的主營業(yè)務。同時，翼龍貸也將不斷研發(fā)新的金融產(chǎn)品，給投資者更好的投資體驗和靈活度。另外，我們和聯(lián)想控股子公司將會有一些合作互動，比如現(xiàn)代農業(yè)方向，借助聯(lián)想控股豐富的國際化經(jīng)驗，翼龍貸將開啟國際化布局。

堅守規(guī)范 自律同行

P2P的出現(xiàn)增強了經(jīng)濟運行的自我調整和適應能力，有利于促進信貸市場健康發(fā)展，是滿足各類市場主體融資需求的一個補充渠道。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構看似相安無事，但當企業(yè)成交量達到千億級別時，就勢必會動到銀行的奶酪。“互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不以任何人的意志為轉移，互聯(lián)網(wǎng)到哪個行業(yè)都具有排山倒海的顛覆性。特別是當90后成為社會主體的時候，移動商業(yè)革命真正到來，傳統(tǒng)金融將受到更猛烈的沖擊，因此而死掉的企業(yè)也會更多。”王思聰說。

從目前的政策層面看，監(jiān)管的步伐正朝著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向走來。王思聰認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質還是金融，必須要進行監(jiān)管。但健康發(fā)展首先需要所有從業(yè)者嚴格自律，從規(guī)范自己做起，并協(xié)助相關部門制定行業(yè)規(guī)范。

2014年年初，王思聰代表互聯(lián)網(wǎng)金融千人會起草了一份《P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律協(xié)議》，在這份行業(yè)首份自律協(xié)議中有14條自律內容，其中包括：不得在其自主經(jīng)營的平臺或其他平臺內融取資金，不得作為P2P網(wǎng)貸行為的承債主體;全部借貸交易應通過有支付結算業(yè)務經(jīng)營資質的第三方機構完成，不得設立多個交易結算通道;不得設立資金池賺取利差……

王思聰認為，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的表現(xiàn)形式主要是貸款收息、投資獲利，所有業(yè)務都有重合的趨勢。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融細分化程度較高——眾籌、P2P、第三方支付、電商金融等，但當大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)交易額達到千億級別時，大家就都一樣了。做眾籌的平臺可能也會去做P2P，還會去涉獵第三方支付，試圖打造自己的商業(yè)閉環(huán)。