親人過世，所遺存款怎么查？如何取？

文|張兆利

【案例】2023 年10 月初，周奶奶的老伴王先生突遇車禍離世。辦完喪事后，周奶奶在整理王先生遺物時發現其名下有4 張存折和3張銀行卡。于是，她拿著王先生的死亡證明和存折、銀行卡到銀行取款。不料，她的取款請求被銀行拒絕。銀行告訴她，只有持有公證處的公證書或者法院的判決書才能取出錢款。經向公證處咨詢，公證員告訴周奶奶，根據《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國公證法》和中國人民銀行有關規定，她遇到的這件“麻煩事兒”，需要辦理繼承權公證才能解決。隨后，周奶奶在公證員的指導下，按照程序辦理了繼承權公證。近日，她持該繼承權公證書到多家銀行取出王先生的全部存款。

【法律支招】存款人去世后，其存款將變成遺產并由繼承人繼承。但在遇到親人突然離世時，繼承人往往因不知道存折或銀行卡密碼而無法取出其所遺留的存款，即本案周奶奶遇到的情況。其實，銀行業金融機構之所以拒絕支付該筆遺產給一個或多個繼承人，原因在于其無法查清儲戶的家庭情況和繼承人情況。在不能確定取款人是唯一繼承人的情況下，如果銀行將全部存款支付給取款人，當其他繼承人知情后也來取款，那就勢必會產生糾紛。為避免出現這種現象，對逝者遺留的存款如何查詢提取，什么情況下需要做公證，相關機構已經針對不同情況作出相應的規定：

一是存款金額不明。2019 年4 月，中國銀行保險監督管理委員會辦公廳、司法部辦公廳聯合發布的《關于簡化查詢已故存款人存款相關事項的通知》規定，已故存款人的配偶、父母、子女憑已故存款人死亡證明、可表明親屬關系的文件（如居民戶口簿、結婚證、出生證明等）以及本人有效身份證件，公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人憑已故存款人死亡證明、公證遺囑及本人有效身份證件，可單獨或共同向存款所在銀行業金融機構提交書面申請，辦理存款查詢業務。查詢范圍包括存款余額、銀行業金融機構自身發行或管理的非存款類金融資產的余額。銀行業金融機構經形式審查符合要求后，應書面告知申請人所查詢余額。對代銷且無法確定金額的第三方產品，銀行業金融機構應告知申請人到相關機構查詢。根據該規定，申請人不需要到公證處領取存款查詢函就可以直接查詢。

二是存款金額較小。經銀行查詢后，發現被繼承人所遺存款不多，該如何支取呢？中國銀行保險監督管理委員會辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合發布的《關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》（以下簡稱《通知》）中明確，如果滿足以下條件即可簡化提取手續：（一）已故存款人在同一法人銀行業金融機構的賬戶余額合計不超過1 萬元人民幣（或等值外幣，不含未結利息）；（二）提取申請人為已故存款人的配偶、子女、父母，或者公證遺囑指定的繼承人、受遺贈人；（三）提取申請人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取后注銷已故存款人賬戶。銀行業金融機構可以上調本條第（一）項規定的賬戶限額，但最高不超過5 萬元人民幣（或等值外幣，不含未結利息）。外幣存款按照提取當天國家外匯管理局公布的匯率中間價折算。在上述情況下，已故存款人的繼承人不需要辦理繼承公證，按《通知》規定提交相關材料就可提取。

三是存款金額較大。經銀行查詢，確定被繼承人遺留存款金額較大，已超出上述《通知》規定的金額，則需要辦理繼承公證。當事人可向當地公證處申請辦理繼承公證，銀行憑繼承公證書辦理取款手續；如該項存款的繼承權發生爭執時，應由人民法院判決，銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調解書辦理取款手續。辦理遺產繼承公證需要提交以下材料：所有繼承人（配偶、子女、父母）的身份證、戶口本；被繼承人的死亡證明；遺產所有權證明（產權證、銀行存單、股票證明、機動車登記證等）；親屬關系證明；公證員需要的其他材料（結婚證、判決書等）。

另有兩點需要明確，一是在當地未設立公證處的情況下，存款人死亡后，其合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向儲蓄機構所在地的縣、市人民法院申請辦理繼承權證明書，儲蓄機構據此辦理過戶或支付手續。二是因該項存款的繼承權發生爭執需要訴訟時，應當以繼承權糾紛為由，由任一第一順序繼承人（包括配偶、子女、父母等）到法院起訴其他繼承人。法院作出判決書等生效法律文書后，繼承人憑此到銀行辦理過戶或支付手續。

【溫馨提示】家庭成員尤其是老人不要將存單、存折等銀行憑證藏得太隱秘，最好將銀行卡號、密碼事先告知老伴或信得過的子女。如果擔心子女以后在財產繼承方面發生糾紛，最好在身體健康、頭腦清醒時訂立一份合法有效的遺囑，并將遺囑交給遺囑執行人（遺產管理人）保管。