商業銀行服務小微企業的破局之道

張志亮

為小微企業持續提供有效服務，是加快建設金融強國、優化金融服務，堅定不移走中國特色金融發展之路，推動我國金融高質量發展的有力支撐。在服務小微企業的長期進程中，商業銀行從機構設置、產品設計、風險控制等諸多方面為小微企業融資進行了有效供給。本文主要選取相關情況數據、結合相關對比方法，對商業銀行近期服務小微企業的現狀和問題進行多維度研究，并提出對策。

小微貸款逐年遞增

根據國家金融監管總局網站公布的統計數據，截至2023年二季度，銀行業金融機構普惠型小微企貸款余額273661億元，其中大型商業銀行107061億元，股份制商業銀行44514億元，城市商業銀行36943億元，農村金融機構78588億元。從貸款余額趨勢看，2020年到2023年二季度，銀行業向小微企業提供的貸款余額呈現逐年遞增的趨勢。但從另一組數據對比可以看出（見圖2），總體比較而言，小微企業獲得的貸款數僅占貸款總量（取正常類值）的10%-14%，對小微企業的支持還是存在較大待提升空間的。

服務小微企業展現新趨勢

1.科技強國戰略催生科創金融嶄露頭角

黨的十八大以來，我國發展的環境、條件、任務、要求等都發生了新的變化，經濟發展進入新常態，發展動力轉向創新驅動。黨的二十大報告中提出要加快科技強國建設，在新發展理念的引領下，我國小微企業中科技企業的占比逐步加大。根據工信部數據統計，2022年全國已經培育了7萬多家專精特新中小企業，我國明確提出到2025年培育10萬專精特新小巨人企業。同時，數據也顯示在專精特新企業中制造業占比逐批次下降，而科學研究和技術服務業及信息傳輸、軟件和信息技術服務業發展趨勢如日方升。近年來，商業銀行在構建普惠金融服務體系的基礎上，更進一步進行機構細分，設立專門服務科技小微企業的“科創金融”服務部門。

2.數字化趨勢推進傳統與數字化服務并行

隨著以云計算、大數據、人工智能、移動通信等為代表的新一代信息技術加速突破應用，驅動著經濟社會各個領域向數字化、網絡化、智能化發展。現代形態的普惠金融也逐步經歷“小額信貸模式階段—微型金融階段—傳統普惠金融階段—傳統與數字普惠金融并行階段”的轉變歷程。現階段，商業銀行服務小微企業的信貸業務，也在逐步從傳統線下的服務轉化為線下傳統與線上數字普惠并駕齊驅的情況，并逐步向數字普惠金融演進。2023年10月末，中央金融工作會議確立以推進金融高質量發展為主題，做好普惠金融、數字金融等五篇大文章。隨著移動互聯網、大數據、云計算等數字技術迅速發展，數字技術與金融不斷融合，數字普惠金融將傳統的小額貸款擴展細分到綜合金融產品和服務，且產品和服務邊界不斷動態進行拓展。

3.全周期理論促進產品更加適配企業需求

按照企業生命周期理論（卡曼，A.K.Karman），企業分為發展、成長、成熟和衰退幾個階段，企業生命周期理論主要是指企業發展與成長的動態軌跡。各商業銀行在進行小微企業服務時，為了向企業提供更加精準的融資服務，按照企業生命周期的發展特點，設計相關產品進行重點支持。以工商銀行為例，該行將企業劃分為初創期、成長期、成熟期三個階段，通過“貸、股、債、投”，為客戶提供從創業、成長到發展壯大全過程的綜合金融服務。北京銀行也建立了產品覆蓋企業創業期、成長期、成熟期、騰飛期融資需求的綜合化產品體系，特色產品分為3大系列、50余種，為小微企業提供特色金融服務方案。

4.多政策疊加促進小微企業綜合成本穩中有降

小微企業融資綜合成本由融資利率、期限、稅費、便捷程度、人力投入情況等多種數據構成。當然，從以上數據構成上來看，融資利率是最為直觀、直接的成本構成。近年來，央行層面持續推動降低綜合融資成本，根據人民銀行全國銀行間同業拆借中心授權公布貸款市場報價利率（LPR）顯示，從2022年1月20日至2023年10月20日，一年期LPR已從3.7%下降至3.45%，5年期從4.6%下降至4.2%。根據數據顯示，截至2022年末，新發放普惠小微企業貸款加權平均利率是4.9%，處于歷史較低水平，降幅大于企業貸款利率整體降幅。

2023年上半年，人民銀行等四部委又印發文件明確2023年降成本重點，從加大對小微企業中長期貸款投放，增加小微企業的首貸、續貸、信用貸等方面又進行了重點部署。在諸多政策疊加下，商業銀行服務小微企業利率持續降低，首貸、續貸和信用貸款比例通過服務下沉、產品創新等舉措進一步提升。新發放普惠小微企業貸款加權平均利率是 4.9%，處于歷史較低水平，降幅大于企業貸款利率整體降幅。

不平衡同質化問題仍存

1.金融機構之間發展存在不均衡。從國家金融監管總局網站披露的數據來看，2023年二季度銀行業金融機構支持小微企業貸款余額為273661億元，其中大型商業銀行金額為107061億元，占比達到了39.12%，股份制商業銀行和城市商業銀行分別占17.20%和13.98%。可以看出，在服務小微企業工作中，國有大行將金融科技、資金成本、存量資源、信息收集等各方面存在的優勢進行了集中，發揮出了重要的作用。中小銀行的傳統客戶中大型企業較少，而大量小微企業往往依托大型企業產業鏈布局，這使中小型銀行介入小微金融的初始條件落后于大型商業銀行。隨著科技的發展，互聯網、物聯網、人工智能、大數據等與金融業務深度融合，大行有更雄厚的實力借助金融科技逐漸突破區域、渠道、人員、盡調等障礙。在產品創新、傳統渠道布局方面大型商業銀行的比較優勢也更為突出。

2.現有服務成效與小微企業服務目標之間還存在差距。2023年10月國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出：“未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成。經營主體融資更加便利——小微企業融資可得性持續提高，信貸產品體系更加豐富，授信戶數大幅增長，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制基本構建完成。小微企業直接融資占比明顯提高，金融支持小微企業科技創新力度進一步加大。金融服務現代化產業體系能力不斷增強。”從數據維度看，以我國小微企業的GDP占比為基準，將我國大中型企業的融資情況作為目標來估算小微企業的貸款空間，2021年我國的小微企業貸款需求空間滿足度為48.5%，仍有巨大需求空間未被滿足。根據工商聯數據統計，截至2022年末，我國普惠型小微企業貸款余額超過23萬億元，普惠型小微貸款余額同比增長23.8%，比各項貸款余額增速高出12.7個百分點，貸款利率也在持續下降。我國普惠小微授信戶數為5652萬戶，同比增長26.8%。但這一授信戶數僅占全國小微戶數的47%，小微企業所獲貸款供給與其對經濟的貢獻仍然不匹配。另外，由于激勵機制仍有科學設計空間，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制有待進一步提升。

3.數字普惠創新發展受限，逐漸顯現出產品同質化的特點。目前各商業銀行推出的數字普惠線上化產品往往大同小異，同質化嚴重的背后，其實就是創新受限。現有的普惠線上化產品大致可分為兩類：一是信用類產品，主要由客戶在銀行的存款、結算、金融資產、納稅等情況核定額度。二是抵押類產品，主要由客戶提供的抵押物評估價值來核定額度，對客戶的吸引力往往由貸款利率決定。從整體而言本地化、個性化特色產品較為缺乏，受制于風控等一系列因素，不斷創新的難度也較大。雖然商業銀行推出的產品名稱各異，但本質基本沒有區別，具備明顯特制的融資產品少之又少。這種同質化問題，將加劇各商業銀行之間在小微企業信貸融資產品市場不必要的惡性競爭，也不利于緩解小微企業融資困境。

4.傳統融資方式期限和結構仍待優化。此外，盡管現階段我國商業銀行不斷加大小微企業融資規模，創新各種融資產品保證小微企業融資。但不可回避的是，小微企業自身信貸需求具有時間急、頻次高、數額小以及周期短等特點，商業銀行通常將這些作為參考依據，所以發放給小微企業的大多為短期貸款，發放中長期貸款占比很小。期限融資保障仍有欠缺，難以滿足小微企業長期融資需求。同時，當前融資體系中，商業銀行融資仍是主要方式，擔保貸款中抵押貸款占最大比重。擔保貸款相對于信用貸款，包括抵押貸款、質押貸款、保證貸款三類。根據數據統計看，雖然我國上市銀行信用貸款占比逐年提升至35%。但從全國大部分中小銀行看，信用貸款的比重不到10%。綜合來看，2022年11月末，普惠小微貸款中信用貸款占比大致為18%，擔保結構優化仍有提升空間。

緊跟政策多維發力

1.緊跟中央金融工作會議重點，先行進行相關機構架設和產品流程設計。2023年10月末，中央金融工作會議確立以推進金融高質量發展為主題，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融等五篇大文章。可以想見，未來小微企業服務與綠色金融聯系更加緊密。綠色發展不僅是高質量發展的重要組成部分，也是解決碳排放問題和環境污染問題的根本之策。 黨的二十大報告也指出“ 加快發展方式綠色轉型，推動經濟社會發展綠色化、低碳化是實現高質量發展的關鍵環節”。商業銀行應根據政策引導，進行前瞻性布局。在重點領域產品服務中，在保障支持小微經營主體可持續發展同時，提出在服務中融入綠色低碳發展目標的要求。金融機構可否設置綠色金融服務架構、機構，將金融服務標準植入綠色金融發展理念，推動綠色金融和普惠金融、科技金融等協同高質量發展。

2.持續發揮大行“頭雁”效應，與中小銀行形成互補合力。商業銀行服務小微企業格局的產生，糅合了歷史發展、自身選擇等多種因素。大型商業銀行以其架構細致、政策性強、實力雄厚等諸多優點，牢牢占據在服務小微企業的第一梯隊，發揮著雁陣“頭雁”的引導示范作用。而中小銀行以自身深耕本地、網點下沉等特點，進一步提升了商業銀行服務小微企業的覆蓋率。要提升對小微企業的綜合服務，必須依靠兩者同時發力，形成互補優勢，持續服務小微企業。

3.隨著中小企業數量進一步增加，客戶的群體進一步擴大，服務體系和服務模式應進一步細化分化和升級。根據數據統計，我國小微企業數量已超9900余萬戶，占全部企業的99.7%，小微企業數量在十年間增加超兩倍。其中科技型企業，尤其是“專精特新”“小巨人”企業的發展迅猛。商業銀行應將服務體系和服務模式進一步細化。針對這部分科創企業加強創新精準支持。商業銀行可廣泛在服務科創金融領域著力打造科創業務中心，著手升級科創金融專營體系，組建科創企業專屬服務團隊。在基層可加強建設全新科創金融專營網點，將科創金融產品與服務集中展示，使科創小微企業服務更加明晰。

4.增強小微企業群體服務獲得能力。商業銀行應根據國家深化普惠金融領域監管體制改革要求，加強小微企業的金融知識宣傳。同時，引導企業對非法放貸、高利放貸和金融詐騙及時防范。在商業銀行加強自身服務能力，確保服務精準性小微企業的同時，小微企業“打鐵還需自身硬”，應誠信經營、專注主業、依法納稅，按照用途真實合規、申請額度與正常經營匹配、擔保落實、良好信用記錄等貸款正面清單，從自身進一步增強獲得融資服務的能力。

責任編輯_趙曉璐