加“數”前行 發力場景金融新“藍海”

趙霆 顧佳偉

近年來，隨著我國數字經濟快速發展，數字金融承擔著深化服務，推動經濟高質量發展的重要引擎作用。中央金融工作會議明確指出做好“數字金融”大文章，“加快建設金融強國”。中國工商銀行蘇州分行（以下簡稱“蘇州工行”）錨定新的賽道，以數字化轉型帶動業務模式、服務流程的變革，運用“金融科技+數據要素”雙輪驅動，主動布局場景金融，持續提升金融服務的便利性、可得性、精準性。

搭建“數字+集群”產業金融業務場景

蘇州工行積極探索圍繞產業集群和產業園生態搭建業務場景，針對B 端場景金融的支付交易、流動性和風險控制三大需求，提出有效的解決方案，搭建數字化艙鏈綜合服務場景。

光伏產業是蘇州市政府大力扶持的新能源產業集群，蘇州工行不斷調研分析，積極探索該集群在推廣分布式光伏業務的需求痛點，于2020年開始與某光伏集團合作創新，為其量身定制了智慧金融服務艙、開放銀行應用艙、全鏈資金補給艙三大數字化艙鏈服務加油站。智慧金融服務艙，以開放銀行模式融入合作企業平臺，以“工銀e錢包”線上賬戶服務為基礎，耦合豐富金融產品，提供智能分析、智能營銷、智能運營等金融解決方案，實現金融服務無縫融入合作企業平臺，合力開展數字化生態建設。開放銀行應用艙，以“工銀e錢包”作為抓手，一點對全國，為全國范圍內分布式發電客戶在線開立電子二類賬戶，協助合作企業推廣太陽能發電項目。全鏈資金補給艙，為合作企業提供融資支持，幫助企業打通資金鏈，打通現金流，推動其業務發展。

蘇州工行以某光伏項目為模板，三年來先后拓展多家綠色能源系企業，運營效果顯著。截至2023年12月末，綠色能源數字化艙鏈加油站服務的線上平臺已實現超30萬戶個人賬戶開戶，區域內合作光伏企業存款、貸款均成為億元級別的行業優質項目。

搭建“數字+鄉村”普惠金融業務場景

蘇州工行創新鄉村振興服務新場景，以“工行驛站”為支點，向社區、鄉鎮、村落下沉服務，建成50家農村普惠金融服務點，實現空白千強鎮全覆蓋，將金融服務嵌入農村生產生活。蘇州工行還將數字工行和數字鄉村建設有機結合，打造“數字村務”管理平臺，“數字鄉村”綜合服務平臺，搭建“特色農村信用積分體系”，開展農村集體三資監管業務合作，加強“三農”領域數字人民幣場景推動，充分發揮金融科技優勢和創新驅動優勢，找到數字工行和數字鄉村同向發力的有機結合點，持續做強鄉村金融服務能力。

在張家港新塍村，蘇州工行打造“智慧新塍”數字村務管理平臺。村民可以通過手機端的“智慧新塍”系統，開通新塍“e錢包”，將文明積分兌換成工行權益金，在消費時可直接抵扣現金，非常方便。搭建“特色農村信用積分體系”，對村民信用等級進行整體畫像和量化評分，完善農村居民個人信用體系，為村民們實施統一授信提供基礎保障。村民只需要手機上點一點，就能享受優惠利率的信貸產品，解決融資難題。同時，借助衛星遙感技術，通過圖像分析對農作物長勢、植樹造林、農業用地進行實時監測，提升鄉村精準化治理水平，推進鄉村治理體系的完善和治理能力現代化建設。

搭建“數字+支付”消費領域業務場景

消費領域是人們日常生活的高頻場景，蘇州工行始終堅持“金融為民”政治本色，把助力恢復和擴大消費擺在優先位置，并與蘇州市商務局簽署“擴內需促消費”合作協議，著力對消費需求側和供給側進行雙向支持，將金融服務融入文旅、餐飲、購物、新商圈等各類消費場景，實現場景貫通、服務融合，打造最佳的金融服務生態。

持續打造“愛購蘇州”消費場景品牌。聯合眾多商戶，通過“愛購月月刷”“愛購優惠券”、滿減立送、權益免費、消費抽獎送大禮等豐富活動模式，多場景、廣區域開展“愛購青團季”“春季品茗”“約惠春日”“工享消費”等系列主題消費優惠活動，激發居民消費意愿，積極營造濃厚消費氛圍。全年累計開展促消費活動超200場，信用卡消費額超250億元。

加大數字人民幣在消費場景的應用。蘇州是全國首批數字人民幣試點城市，蘇州工行以此契機，加快探索支付應用創新和數字人民幣場景建設，提升數字人民幣綜合金融服務能力。建成系統內首家數字人民幣實驗室、蘇州首家數字人民幣特色網點。目前，數字人民幣應用場景已涵蓋數字政務、商事賦能、智慧民生、普惠貸款、公益捐贈、同業合作等眾多領域。在G端，圍繞政府財政資金劃撥、政府對企業及個人財政補貼等，實現了政府補貼、資金到賬全流程可跟蹤、可追溯；在B端，運用金融創新產品，與各類商業技術服務機構開展合作，全力滿足企業客戶資金歸集、工資發放、普惠貸款等金融服務需求，為企業經營提質增效；在C端，在個人客戶衣食住行、教育醫療、旅游購物、藝術娛樂、公共服務與社會保障等基本民生需求方面，積極搭建各類數字人民幣應用場景，創造消費者使用新體驗。截至2023年末，蘇州工行累計實現各類數字人民幣場景近29萬個，數字人民幣代發工資金額超150億元，較去年增幅1400%。個人、對公錢包存量、增量及平均活躍錢包數、受理商戶數、新增發放貸款均列同業第一。率先落地總行GBC融合業務場景19個，實現全國收單工會福利費定向支付、智能合約數字人民幣貸款發放等創新場景20個，其中3個場景入選蘇州市試點首創應用創新場景。

搭建“數字+政務”民生領域業務場景

民生領域與人們的生活息息相關，涉及公共服務、教育、 醫療、社會保障等各個方面。蘇州工行把服務民生放在突出位置，全力做人民滿意銀行。通過將金融和民生領域場景深度融合，提高了政務服務便利度，強化了客戶黏性和體驗，提升了人民群眾的安全感、獲得感和幸福感。

為有效緩解患者就醫重復排隊的堵點痛點問題，提升群眾看病就醫體驗，蘇州工行積極支持蘇州市醫療保障局牽頭開展的“先診療后付費”惠民就醫服務項目。蘇州工行整合醫保、醫院、銀行三方業務資源，通過GBC聯動，全力對接“先診療后付費”場景線上平臺與線下醫院的一體化支付，為客戶搭建智慧收單“支付+”數字化業務場景。創新使用工行信用卡線上簽約、信用支付的功能滿足蘇州醫保“有免息期的醫療信用”需求。依托銀行信用，在現有醫保移動支付基礎上，參保人就可授權對應就醫額度，使患者不出診室即可完成支付，大大縮短排隊就醫時間。蘇州工行作為該項目惟一清算行，積極落實惠民就醫改革，成功落地蘇州市首筆“先診療后付費”清算業務，為首批試點醫院名單中的蘇州某醫院完成信用貸資金清算。截至2023年末，成功落地“蘇州醫保先診療后付費”聚合支付收單項目16個，占總運營醫院數量的17%，另有6家醫院系統對接中；工行信用卡簽約人數1825人，占四大銀行總簽約數的44%，以實際行動實際成效踐行金融為民擔當。

隨著當前生活方式的改變，場景金融成為銀行發力的藍海。因此，面對場景金融的機遇與挑戰，蘇州工行將進一步做好以下幾個方面的工作。

提升場景金融獲客能力，扎實開展客戶高質量發展工程。以更加開放的姿態、更加寬闊的視野獲客活客。系統開展場景金融建設，以數字化營銷為核心手段，以線上線下渠道優化融合為有力支撐，搭建全鏈條服務場景，開展全領域客戶拓展，打造“大中小微個”相協調的客戶結構。一是充分發揮G端優勢，“項目化”“客戶化”推動重點場景建設提速增效，緊跟政府“放管服”改革需求，完善“GBC+”客戶生態。二是發揮B端的支撐作用，聚焦重點產業集群、專業市場客群、“專精特新”名單企業客群等產業鏈供應鏈資金鏈，強化織網補網場景，鏈式獲客、閉環承接。三是鞏固C端生態作用，緊跟新零售消費場景趨勢，圍繞集團連鎖及重點行業，深入人氣網紅消費商圈、文旅消費聚集區等，搶占消費新需求、新業態、新陣地。

提升場景金融服務能力，構建合作共贏生態圈。加快對本地特色消費場景、民生場景、產業場景等的切入。對內以平臺思維推進組織、業務、產品、系統的整合，將金融深度滲透到場景當中，增強蘇州工行金融產品及服務的輸出能力，實現金融產品及服務與場景的無縫連接，擴大用戶服務范圍，提升場景的使用體驗。對外以開放、合作、共贏的心態積極與第三方開展合作。聚合各類場景，彌補商業銀行自建場景的局限性，把蘇州工行優質的產品、服務嵌入到合作伙伴的平臺、流程中去，實現交叉引流、場景滲透、多方共贏。

提升場景金融支撐能力，加快數字工行建設。聚焦“服務客戶”，實施數字賦智、數字運營、數字普惠、數字生態等四項工程。主動融入蘇州數字化改革和“數字蘇州”建設，完善外部共享數據融合平臺，以數據與技術“雙引擎”，推動業務發展數字化、信息化、智能化，為全行科技金融、普惠金融、綠色金融和養老金融注入新動能。聚焦“內部管理”，開展數字信貸、數字大腦、數字運維、數字人才等四項工程。聚焦加快建設企業微信運營、智能外呼遠程維護等服務體系，完善分行數字化運營中心職能；加快推進智能化全面風險管理平臺建設；做強數據可視化平臺，完成一批幫助基層提升經營管理水平的“小而美”項目；激發工商銀行數字人民幣實驗室創新動能，打造數字人民幣場景和交易標桿銀行。實現運營、渠道、產品和管理數字化，釋放數據資產要素在經營管理中的活力，更好支持數字經濟發展。