打造數字普惠金融健康生態

劉敏敏

推動數字普惠金融高質量發展，需要多方參與、多措并舉。應完善數字普惠金融體系，提升產業鏈金融服務質效；加強數字普惠金融監管力度，維護金融市場秩序。

一段時間以來，不少地區推動數字普惠金融發展取得明顯進展。金融服務的數字化覆蓋率、可得性、滿意度提高，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶，移動支付、數字信貸等業務迅速發展，小微企業、“三農”等領域的數字普惠金融服務水平持續提升。

數字普惠金融是一種新型金融模式，是指運用數字技術為傳統金融無法覆蓋的群體提供個性化、低成本、可持續的金融服務，例如不斷推出的小微貸、惠農貸、商戶貸、新市民貸等各類金融產品。這些產品可以為前期無法獲得貸款的個人、小微企業和個體工商戶提供新的選擇。各地還紛紛出臺惠民保險產品，投保不限制病史，理賠擴展到醫保目錄之外，為因病拒保人群和老年人群提供保險保障，等等。可見，普惠金融借助數字技術優勢走向傳統金融的服務盲區，提升了服務的便利性、普及性、可得性，推動了小微企業、“三農”、民生等領域發展。數據顯示，截至2023年9月末，普惠型小微企業貸款余額28.4萬億元，近5年年均增速約25%，全國普惠型涉農貸款余額12.4萬億元，較2023年初增長18.58%；脫貧地區各項貸款余額12.1萬億元，同比增長14.2%。

我國先后出臺了一系列推動數字普惠金融發展的政策。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，明確了普惠金融發展的基本原則和總體目標，并在提升金融機構科技運用水平、發揮互聯網促進普惠金融發展與金融基礎設施建設等方面提出了明確要求，為數字普惠金融發展奠定了基礎。2016年，我國推動并參與制定《G20數字普惠金融高級原則》，為我國數字普惠金融發展提供了國際經驗。不久國務院前印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，科學分析了我國普惠金融發展面臨的新形勢，提出有序推進數字普惠金融發展。中央經濟工作會議同樣強調，引導金融機構加大對科技創新、綠色轉型、普惠小微、數字經濟等方面的支持力度，為數字普惠金融發展提供了基本遵循。

然而，數字普惠金融仍存在一些亟待解決的問題。與傳統金融相比，普惠金融服務客群相對下沉，金融機構難以全面評估借款人信用狀況；數字化方式的違約成本較低，惡意違約概率提升；信息技術系統出現技術故障或安全漏洞，可能會造成消費者信息泄露；數字普惠金融業務小額分散，加之發展模式尚不成熟，監管政策存在滯后性，監管難度加大；等等。打造數字普惠金融健康生態，推動其高質量發展，需要多方參與、多措并舉。

完善數字普惠金融體系，提升產業鏈金融服務質效。充分利用大數據、云計算、區塊鏈等數字技術，突破原有的時間和空間限制，將普惠金融向偏遠地區延伸，提升服務覆蓋面。以小微企業、“三農”等領域的實體經濟發展為依托，借助數字技術搭建線上場景，形成線上與線下相結合的發展模式。以金融機構為核心，暢通融資渠道，滿足普惠金融領域上下游企業融資需求，提供延伸產業鏈的金融業務，優化資源配置，實現信息共享，推動形成多方參與的多元化數字普惠金融體系。

提升數字普惠金融風險管理水平，保障金融交易安全。金融機構要構建數字化、智能化動態風險管理體系，推動持續性、全流程風險管控，對風險早識別、早預警、早暴露、早處置。充分利用大數據分析，發揮數據價值，為普惠金融服務群體精準畫像，加強信用審核、建立完善的普惠金融信用體系。加強信息技術系統的安全防護，定期檢測和升級系統，保障金融交易安全。

加強數字普惠金融監管力度，維護金融市場秩序。完善相關法律法規制度，健全數字普惠金融差異化監管機制，加強金融平臺引導和管控，避免過度同質化競爭和市場壟斷。提升金融監管數字化水平，開展智慧監管，維護數字普惠金融市場秩序，嚴厲打擊非法金融活動，保護消費者合法權益。建立數字普惠金融行業自律機制，制定行業內部規范和準則，提高行業的整體素質，保障普惠金融市場穩定。