場景金融與金融場景：構建數智化普惠金融成長新模式

胡 剛，陸岷峰

（1.中國銀行股份有限公司遼寧分行，遼寧 沈陽 110000；2.南京工業大學 互聯網金融創新發展研究中心，江蘇 南京 210000）

一、問題的提出

普惠金融因服務于弱勢群體而受到社會各界的高度重視，它不僅充分體現金融的初心，更是社會主義本質特征的重要體現。在我國全面實現脫貧目標，步入小康社會的新歷史階段，普惠金融服務的起點顯著提高。服務的對象和內容不再局限于簡單扶貧，而是在更高起點上助力創業發展，緩解結構性收入差距，推動實現共同富裕目標。因此，普惠金融在不同時期都將存在，只是表現形式和服務程度會有所不同。持續關注普惠金融的發展是一項長期而有價值的金融事業。

普惠金融與金融機構其它產品線相比具有成本相對較高、風險相對較大、管理較為復雜等特點。因此，在以股東價值最大化為經營思想和金融賣方市場的環境，尤其是大客戶缺乏充分競爭、存貸利差恒等的情況下，金融機構更傾向于優先選擇其他金融產品線。而金融科技的發展實現了普惠金融業務的線上化、平臺化、標準化、流程化、批量化，實現了普惠金融客戶的群體營銷，有效地控制了普惠金融的融資風險，且有效地降低了普惠金融的運營成本，充分展示了金融機構積極履行社會責任的良好形象，使普惠金融的服務對象成為金融機構具有戰略配置意義的重要客戶。

普惠金融的市場業務在一定時期內是固定的。為了在普惠金融競爭中占據主動，更多的商業銀行將金融場景建設作為增強普惠金融客戶粘性、鎖定普惠金融客戶、提高普惠金融產品營銷效果的重要手段。……