農商銀行系統合規風險管理工作回顧與展望：經驗分享與未來規劃

韋樹林

近年來，隨著監管力度不斷加大，外部經濟承壓和同業競爭加劇，銀行業務發展遇到了很大的困難和壓力，小法人機構的短板越來越制約著業務發展。如何貫徹好銀行的“三性”—安全性、流動性、盈利性，成為不得不面對的課題。

從外部形勢來看，雖然當前我國經濟已恢復常態化運行，高質量發展扎實推進，人民銀行堅持穩字當頭、穩中求進，穩健的貨幣政策精準有力，貨幣政策保持前瞻性、有效性、可持續性，根據形勢變化合理把握節奏和力度，為經濟回升向好創造了良好的貨幣金融環境，但是也要看到，國際政治經濟形勢復雜嚴峻，發達經濟體快速加息的累積效應繼續顯現，全球經濟復蘇動能減弱，國內經濟運行面臨需求不足、一些企業經營困難、重點領域風險隱患較多等挑戰。從企業景氣指數看，從2021年第四季度的119.2，持續下滑到2022年年底的98.9，雖然2023年第一季度上升到107.8，但到第二季度下滑到105.9，并呈現下探趨勢。從消費者信心指數看，從2021年12月的119.8，持續下滑到2022年年底的88.3，雖然到2023年3月底提升至94.9，但是到5月末下降到88.2。

一、信貸資產風險管理工作存在的問題

信貸資產風險，是銀行系統最本質性的風險。從平時掌握的情況看，當前在信貸資產風險合規管理工作方面，還不同程度地存在以下幾個方面的問題和不足，需要大家引起重視：

一是輕合規、重業務發展的思想仍然存在，尤其是在基層一線。在外部監管機構合規風險教育的不斷宣導下，各行也不斷總結豐富自身風險合規經驗教訓，總行層面風險合規意識普遍得到了增強。但從實際情況看，在以發展為硬道理的理念驅使下，普遍認為只有通過業務的發展，才能解決發展過程中遇到的問題。

二是風險合規管理沒有跟上新業務、新產品的拓展步伐。為應對競爭，完成指標任務，一些行沒有嚴格遵循業務發展要制度先行的行事規則，沒有對新產品、新業務的風險點研究分析透徹，就急于上線，認為先把業務做起來再說，制度流程后面補上也不晚，往往導致風險超預期，事實也是如此。當前，在激烈的市場競爭環境下，各行為爭奪客戶，放寬準入條件，降低貸款利率，迫使各行為爭取客戶、拓展市場，在創新產品、提升服務質量的同時，也不得不下沉營銷客群，以取得業務的增長，火中取栗，富貴險中求。在對下沉客戶風險認識不充分，防范措施尚未完善的情況下，極易導致風險。

三是對員工、客戶經理教育培訓工作持續不斷，但操作風險、道德風險仍屢屢發生，屢禁不止。任何風險合規案件的背后，都是人的因素。如何提高員工、客戶經理的綜合素質，是合規風險管理的關鍵。雖然大家都有八小時外的員工行為監督機制、網格式管理辦法、典型案例教育、簽訂責任書、嚴格的問責機制等，然而每年還是發生不少違規案件、發現不少違規行為，對行社的利益造成嚴重損失。尤其是客戶經理隊伍，為完成任務指標，獲取自身效益，和客戶或和中介機構勾結（使得不法中介對我們風險模型掌握的不斷增加，導致系統識別和防范能力下降）、包裝貸款條件、提供虛假信息等，極大增加了信貸風險。

二、風險管理工作的經驗分享

一是風險前中后的嵌入式管理模式，將風險管理理念滲入各個環節，提高風險管理的及時性和有效性；推動開發建設不良資產管理系統，建立覆蓋銀行不良資產保全管理的全生命周期的、滿足風險處置流程的綜合性業務管理平臺。二是引入外部企業工商數據、私發訴訟信息等數據，上線公司、個私一鍵查平臺，自建風險預警系統，實現對風險貸款早發現早介入。三是開展化存堵新的不良貸款處置方案，并將化解成效與總行班子成員、支行負責人進行掛鉤。四是開發不良貸款全流程管理系統，設立催收、清收、限制、訴訟、處置管理五大模塊，實現了對不良貸款各環節的統籌管理。

三、風險管理工作建議

（一）建章立制，貫徹執行

1.完善合規制度體系。除了梳理內部規章管理制度外，還可以采用兩個比較有特色的做法：一個是電子化合規制度庫建設，另一個是法律方面的風險防范指南。建立電子化合規制度庫，做到實時更新、支持快速檢索，方便員工查詢和學習。編制《合同風險防范指南》，梳理合同簽訂的相關法律問題，提高對合同風險的防范能力。讓員工不僅“知其然”，還要“知其所以然”，提高自身對合規的內在驅動力。

2.組織警示教育案例學習。積極梳理業內外案件、風險排查發現的風險點，深刻剖析存在問題并提出相應防范舉措，形成專題教育材料，并組織學習。比如整理發布《合規案例解析》，供全行員工學習，內容可以涉及臨柜業務、銀行卡業務、信貸業務、理財業務、員工行為等，覆蓋主要業務和重點環節。對不同崗位員工開展更具針對性的培訓，尤其重視新入職、新轉崗、新提拔的“三新”員工的培訓，開展員工行為管理警示教育培訓計劃，分批次、有重點地集中開展全行員工培訓，由內部人（合規管理部總經理）講內部事，梳理近年來員工行為失范的真實案例，通過身邊的活教材，讓寫在紙上的教訓成為記在心里的敬畏。

3.開展多樣化警示教育活動。一是線上開設專欄，定期發送廉潔合規類的新聞信息、案件通報和文化作品。在行刊、微媒等自媒體上開設文化專欄、警示教育專欄。二是開展演講和辯論比賽，開展合規主題辯論賽和合規宣講活動，讓合規文化浸潤人心。

4.開展員工行為專項風險排查。各行通過開展員工行為風險排查、加強員工合規管理系統應用，加強對員工異常行為的監督排查，并對監測發現的問題實行嚴格追責問責。一是要及時修訂員工行為各項辦法。二是要加強員工違規行為排查的追責。制度管人、流程成事、文化齊心，這三方面相輔相成，才可以引導全體員工規范履職、合規展業。

5.加強法律人才隊伍建設。一是加強法律人才隊伍建設。開展公司律師培養項目，提升法律合規條線工作人員的專業能力。二是開展專業課題研究。開展如新型熱點法律問題、不良資產處置能力提升、個人破產情況等課題的研究。

（二）切實加強信貸資產風險防控工作

1.提高對經濟金融發展規律性認識的能力，把握好合規風險工作正確的方向。經濟金融的發展有其內在的規律性，從風險管理角度講，只有按照規律辦事，才能事半功倍，防范風險于未然。作為風險合規專業人員，首先要加強對國家、省、市及所在地的經濟、金融發展規律性的分析研究，把握總體的發展趨勢和方向。

2.加強與業務部門聯動，平衡好業務發展和風險管理之間的關系，切實把好新增信貸資產風險關。作為風險合規管理部門，是通過適當的渠道，及時將風險管理政策、規定、要點傳導給業務一線部門和員工，提高他們的風險防控意識，提升風險管理的自覺性，將風險管理要求和規定融入業務經營管理中。二是幫助營銷部門了解掌握正確的經營方向，提醒營銷人員避免潛在的風險客戶，盡量減少營銷成功而被風險否定的情況發生。三是多維度聽取風險合規管理工作意見，如外部監管部門、內部審計部門、業務發展部門的意見和建議，做到風險合規管理與業務發展的有機融合，而不是你說你的、我做我的。同時，要積極開展對新業務、新業態、新產品風險特征的分析研究，做到制度先行，在把握風險特征的前提下穩步開展。

3.做好對存量信貸資產風險前瞻性分析工作，努力調整優化信貸資產結構。各行要結合經濟發展周期，開展對存量信貸資產結構分析，摸清不同行業、不同客戶的發展前景，對不符合國家宏觀經濟發展方向、經營管理不佳的客戶，要按照風險程度，分輕重緩急，制訂調整處置計劃，該調整信貸方式的要盡快優化調整，該退出的要堅決退出。同時，要做好配套完善考核機制，做到優化結構和業務發展協作共進。

4.加強科技賦能，提升風險合規管理質效。充分發揮系統預警作用，依靠數據分析找到風險點，減輕客戶經理的管戶壓力。

（三）全面做好持續性金融服務工作

確保金融持續性服務，是當前工作中的重中之重。我們要進一步統一思想，全力以赴做好業務連續性、穩定性保障工作。

1.要進一步提高政治站位，從風險管理角度，提高風險管理責任意識，督促或配合相關部門做好業務連續性、金融網絡等全方位安全方面的工作。

2.嚴防關鍵節點，建立健全風險排查、系統安全、應急管理等三大機制，閉環式推進金融服務保障工作。一是加強全面風險檢測，提前研判梳理各類突發事件和風險隱患，結合風險排雷專項排查工作成果，扎實推進問題隱患整改，尤其是影響業務連續性的故障和事故。二是緊緊圍繞“堅決防止發生重大網絡安全事件”的總目標和“網絡不能斷、系統不能停、數據不能泄”的金融網絡安全保障總要求，強化網絡安全防范、風險控制、檢測預警等各項措施，確保支付清算等重要系統的業務連續性和穩定性。三是建立并完善應急處置預案、應急聯絡機制、輿情及投訴應對機制，做好輿情監測與管理，助力營造和諧穩定的金融環境。

3.要落實風險管理責任。作為風險管理部門，要認真承擔好主體責任，在做好風險部門本職工作的同時，加強與部門之間的協調配合，第一時間報告重大突發事件，及時穩妥做好風險化解和處置工作。同時督促和配合做好對監管相關工作任務的貫徹落實。